父母50多岁如何买养老保险

引言

五十岁上下的爸妈想添一份养老保障，是不是很多人都拿不定主意？到底该怎么挑，才适合父母的情况？别着急，咱们今天就聊聊这个问题。

一. 看清险种特点再下手

五十多岁的父母投保，最核心的需求就是领钱稳、不踩坑，别花冤枉钱，所以第一步就得把常见养老类险种的特点掰扯清楚，直接对应自己家情况选就行。

普通养老年金，特点就是约定时间固定领钱，到了咱们提前选好的年龄，比如55岁、60岁，每个月或者每年准时把钱打给爸妈，你提前就能算出来以后每个月能拿多少，不会因为市场行情变动变少，适合爸妈这个年龄段求稳的需求，就想每个月多一笔零花钱添补养老，这种是首选。比如北京的张阿姨家，儿子35岁攒了20万积蓄，给52岁的妈妈选了这种固定领钱的养老年金，选的5年缴费，每年存4万，妈妈60岁开始领，每个月能领一千八百多，相当于给妈妈多发一份退休补贴，平时买菜、跳广场舞交活动费、逢年过节给孙辈发红包都够了，不用伸手向孩子要，老人花自己的钱心里也踏实，儿子也不用每个月记着给生活费，省心又顾着老人面子。

要是你手里一次性拿得出不少钱，又不想把钱锁死太久，还能考虑短期限的养老型产品，特点就是缴费期短，有的一次交齐，领钱时间也早，三五年之后就能开始领，适合已经临近退休，过两年就要领钱用的父母，不用等太久，资金周转也灵活一点。去年山东的刘大哥，父亲55岁马上退休，家里刚好卖了老家闲置的老宅子凑了一笔钱，刘大哥没选要等十多年才能领的长期产品，选了缴费一次，60岁开始领的短周期类型，一次性把钱存进去，五年之后就每个月领钱，刚好接上父亲退休之后的养老需求，也不会把钱占太久影响家里临时用钱。

还有一种是带分红性质的养老产品，这种特点就是领的钱分两部分，一部分是固定能拿到的基础钱，一部分要看运营情况分收益，有可能多拿也有可能拿不到额外收益，这种适合手里已经有基础保障，还有多余闲钱想多添一点养老收入的家庭，如果本来预算就不多，只够买一份保障，就不建议优先选这种，毕竟咱们首先得保证能拿到确定的钱。我身边有个例子，广东的陈女士，爸妈已经有社保养老金，家里经济条件也不错，手里有一笔闲钱暂时用不上，就给爸妈买了一点这种带分红的，运气好的时候每年多拿几千块，刚好够爸妈出去旅游花，就算收益不多，也不影响爸妈基本的养老生活，就当给爸妈添个额外零花钱。

还有要注意，别选带太多复杂附加责任的产品，很多产品会加一堆花里胡哨的责任，看起来保障多，实际上价格涨了不少，很多责任五十多岁的父母根本用不上。比如有的产品捆绑了几十年后的身故责任，要给子女留一笔钱，可父母已经五十多，咱们买保险核心是给父母养老用，不是给子女留遗产，多花那笔钱完全没必要，不如把钱都放在养老领钱上，让父母活着的时候多拿点，才是真的符合需求。选的时候直接把没用的附加责任去掉，只选核心的养老领钱责任就行，既省钱又贴合需求。

二. 健康告知不能马虎

如实填报健康状况是最基础的要求，千万别抱着侥幸心理隐瞒。我家楼下小区有个张姨，今年五十岁，几年前查出来有甲状腺结节，当时觉得结节不大也没做手术，投保的时候怕过不了核保，就没把这件事写进去。结果去年张姨要做甲状腺相关手术，申请理赔的时候，保险公司核对既往体检报告，发现了她没告知的结节，直接拒赔，之前交的保费只退了现金价值，亏了好几万，张姨后悔了好久。

带齐近半年的体检报告再去填告知，别凭自己印象瞎填。很多五十多岁的父母，都有一些常见的小毛病，比如血糖偏高、血脂异常、结节增生这些，自己可能记不清具体指标，也记不清什么时候查出来的。比如隔壁单元的王叔，去年给老伴买养老保险，填健康告知的时候，说自己老伴血压只是偶尔高，没想到翻出去年的体检报告，收缩压已经超出了投保要求的范围，当时核保直接给了除外，后来再想投别的产品，还要重新走核保流程，耽误了小两个月。所以提前把最近的体检报告、之前的住院记录、开药单都整理好，一项一项对着填，错漏少很多。

有一些小毛病也不是肯定买不了，不用直接放弃。五十多岁的父母，身上有个结节、高血压、糖尿病都是常见情况，很多产品会根据实际情况给出承保结论。比如我闺蜜给她妈妈买，她妈妈有乳腺结节三级，按照要求上传了最近半年的彩超报告，最后保险公司给出了标准承保的结论，不用加费也不用除外。要是实在不符合线上产品的要求，可以找经纪人走线下人工核保，多试几家的核保要求，总有能匹配上的。

别听信业务员说的“小毛病不用填”，最后吃亏的是自己。很多业务员为了快点出单，会跟你说这点小问题不影响，不用告诉保险公司。这话千万不能信，保险公司理赔的时候一定会核查病史，只要是医院有记录的，都能查到，最后被拒赔，业务员不会给你补损失。之前就有朋友碰到过这种情况，业务员拍胸脯说没事，结果理赔出问题，早就找不到当初那个业务员了，只能自己吃哑巴亏。

要是用线上智能核保，记得别随便填错信息留下记录。线上核保操作方便，五分钟就能出结果，要是第一次核保结论不好，也别反复填同样的信息试，每一次填写都会留下记录，会影响之后投保。要是不清楚自己的情况能不能过，可以先找顾问提前问清楚，再动手操作，省得留下不必要的核保记录，影响后面的投保。

三. 缴费压力量力而行

家庭经济状况不同，适合的缴费节奏完全不一样，得按着自家口袋的厚薄选，别硬撑着硬扛。

如果现在手上刚好有一笔不急用的闲置资金，不如选一次性缴清的方式。比如小区张阿姨，儿子刚发了一笔年终奖，刚好赶上想给退休在家的张阿姨买一份养老补充，就选了一次性缴清。缴完之后就不用惦记着每年还要留一笔钱交保费，也不会因为后续忘记缴费影响保单效力，张阿姨到了约定年龄，按月就能领钱，当成每个月的零花钱，买买菜跳跳广场舞，比存银行灵活，也不影响家里日常开支。这种方式适合手里有闲钱，不想长期惦记缴费这件事的家庭，选的时候要注意，留够至少一年以上的家庭备用金，别把活钱全砸进去用不了。

如果家里收入稳定，但是一下子拿不出一大笔闲钱，可以选3年或者5年的短期缴费。之前邻居小李就是这样，夫妻俩每个月工资都稳定，但是每个月要还房贷，还要供孩子读书，手里拿不出一大笔钱一次性交完，就选了5年分期。每年年底发了年终奖，刚好拿出来交保费，压力也不大，交满5年之后就不用再掏钱，等着到年龄领钱就行。这种缴费方式，比长期缴费的整体总费用更低，也不会让你缴个二三十年，到时候忘了或者经济出问题断缴。

如果家里收入一般，只能匀出小部分钱来做养老补充，那就拉长缴费期限，选10年左右的缴费。比如楼下开小卖部的王姐，家里主要靠小卖部的营收，每年能攒一点钱，但是不多，就选了10年缴费，每年只需要交小几万，平均下来每个月也就几千块，完全不影响进货和日常开销。这种方式能分散缴费压力，就算每年只拿出一点钱，攒到父母退休的时候，也能攒出一笔不错的补充养老金。

千万别为了买更高额度的养老金，去借钱或者挪用家里的应急资金。之前有朋友听说养老险划算，就刷了好几张信用卡凑保费，结果每个月要还信用卡手续费，还不上又影响征信，反而把日子过乱了。记住，买养老保险是为了让父母晚年更踏实，不是给全家添负担，不管选哪种缴费方式，都得保证不影响平时的衣食住行、看病花钱。只要能给父母添一份养老补充，哪怕额度低一点，也比硬撑着买高额度最后断保单强。

图片来源：unsplash

四. 领取方式按需规划

如果父母现在刚好接近退休年龄，选按月领准没错，每个月到日子就自动打钱，就像多一份工资，用来覆盖日常买菜、交水电气费这些日常开销刚刚好，细水长流也不会一次性把钱花光，适合大多数普通家庭。小区里张阿姨去年给53岁的老伴办了一份，选的60岁开始按月领，现在提前规划好，到退休之后，每个月领的钱刚好能覆盖日常吃饭的开销，他俩原来的退休工资就能存下来，平时想去周边逛逛买点喜欢的东西，不用伸手向孩子要，自己花得也自在。

如果父母平时喜欢攒钱，或者家里有每年固定的大额支出需求，比如逢年过节要给孙辈包红包，或者每年都要定期体检、配药用，选按年领就挺合适。一次性领出一整年的额度，用来安排集中开销，不用月月惦记取钱的事儿，省不少麻烦。我家亲戚王叔叔两口子，每年年底都要给自己安排一次短途旅行，也给孙女攒着压岁钱和未来上学的备用金，他们就选了按年领，每年年底领一次，领出来的钱刚好安排这些固定支出，不用动自己攒的老本。

要是身体状况不算太好，或者担心以后有不确定的大额支出，也可以选灵活领取的方式。这种领取方式不绑定固定的领取时间和金额，需要用钱的时候就领一部分出来，不用的时候就放在账户里复利生息，灵活性比较高。当然要注意，灵活领取的情况下，固定领取的基础额度会比按月、按年领的低一些，适合本身还有其他积蓄，只想要给自己多留一份备用金的家庭。楼下开水果店的刘姨，今年52岁，本身有一些做生意攒下来的积蓄，她买了一份带灵活领取的，就是怕以后万一生病或者家里有突发事儿需要用钱，留一笔能随时取出来的钱傍身，心里踏实。

领取年龄也得按需选，要是父母已经提前从单位办理了内退，现在就缺一份收入补充，可以选早一点开始领，比如55岁就开始领，早领早享受，早点帮家里减轻负担。要是父母现在还在上班，本身还有工资收入，不需要马上领钱，那就可以选晚一点领取，晚领的话，每次能领到的额度也会更高一些，等退休之后再领，刚好接得上退休后的收入缺口。

最后提醒一句，选领取方式的时候，一定要问问清楚身故规则，要是领了没几年就发生身故，剩下没领的钱会不会退给家人，把这点问清楚，心里才有底，别等出事之后才发现和当初说的不一样，闹得不愉快。不管选哪种方式，都贴合父母实际的生活习惯和家里的经济情况来就好，没有固定的对错，适合自己的就是合适的。

结语

其实五十多岁给父母安排养老保险，说难也不难，无非就是顺着健康条件、经济状况选，摸清条款不隐瞒，算好缴费不超支，选对适合自己的领取方式，就能帮爸妈稳稳攒出一笔靠谱的养老补充。对照自己家情况，一步步捋清楚，总能挑到合适的方案，让爸妈的晚年多一份安稳底气。

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