2024年的养老保险怎样交

引言

2024年想安排养老保险却不知道从哪下手？不知道哪些规则适配自己的情况？别着急，今天就来给你把这些问题理清楚。

一 基本保障和商业咋配？

咱们先看案例。35岁的赵哥，在一家商超做后勤，公司正常给缴纳了职工基本养老保险，平时下班还会接点上门维修家电的私活，每月能多赚两三千块。他之前总觉得，自己有了公司给交的那份养老，就够过日子了，直到上个月跟发小聚餐，听发小说自己额外配了一份养老保险，赵哥才回过神来琢磨：退休之后想多出去转转，还想给孙子孙女留点零花钱，光靠基本养老保险可能不够花，那怎么安排才对？

先搞定基本保障再说别的。不管你是在单位上班，还是自己做小生意，首先得把基本养老保险交上。单位上班的，公司会帮你处理大部分流程，你只要跟着公司的要求走，每个月从工资里扣对应费用就行，不用自己跑手续，省心又稳妥。自己做生意的，可以去社保经办点办理城乡居民或者灵活就业人员基本养老保险，先把最基础的养老保障落袋为安。

根据自己的余钱选补充方式。像刚才说的赵哥，每月有固定的余钱，基础保障也已经有了，那就可以再配一份商业养老保险，用来提升退休之后的生活水平。赵哥算过，他每月拿出两三千块存进去，交满二十年之后，退休每个月能多领好几千，刚好够他跟老伴儿出门旅游，逢年过节给孩子发红包也不用心疼。

没有余钱就先把基础交够，别硬撑着买补充。我邻居张姐，开了个小小的蔬菜水果店，每个月除去进货和房租，剩不下多少钱，还要供孩子读大学，她就只交了灵活就业人员基本养老保险，每年按最低档次交，先保证退休之后能有稳定的基本收入，等以后店里生意好了，手头余钱多了，再考虑补充也不晚。要是硬借钱买补充，交几年交不上断了，反而损失不少。

不同人群搭配的比例也不一样。如果你是刚工作没几年的年轻人，月薪几千块，除去房租吃饭剩不下多少，那就先保证把单位的基本养老保险交上，等工资涨了，存够应急的钱，再慢慢加补充。如果你已经四五十岁，手里有不少存款，孩子也已经工作成家，没有太大的开支压力，那就可以多安排一些补充养老，让退休之后的日子更宽裕。

图片来源：unsplash

二 年轻人何时开始合适？

28岁的李明刚在互联网公司入职转正，扣除社保和房租之后，每月到手还有八千多，除了日常花销，每个月能攒下一千五百块左右。之前他跟朋友聊天，有人说养老离自己远着呢，没必要太早准备，不如把钱都拿来花在当下，也有人说越早准备越轻松，给他整得有点拿不定主意。

直接给建议：只要你刚参加工作，能匀出闲钱，现在就可以开始安排，别等三四十岁再动手。咱们拿李明算笔实在账，他现在每个月拿一千块出来放进去，交满三十年，到退休的时候，累计投入是三十六万，加上长期累积的收益，最后到手的养老储备会比三十岁才开始交要多出不少。要是他等到35岁才开始准备，想要拿到同样的额度，每个月得比28岁多交好几百，压力一下子就上来了。

很多刚工作的年轻人会说，我现在还要还房租、攒买房首付，哪有多余的钱交养老保险？其实不用逼自己交太多，根据每个月的结余定额度就行，哪怕每个月只拿两三百出来，日积月累也是一笔不小的储备。你可以直接选按月自动扣费的方式，每个月发了工资自动扣，不用特意惦记，慢慢就养成习惯了，也不会影响你日常的生活质量。

还有不少年轻人换工作比较勤，一会在这个城市，一会去那个城市，担心交了之后转移起来麻烦。其实现在转移手续很简单，线上就能办理，不用来回跑线下窗口，不会给你添额外的麻烦。哪怕中间断了一两个月，也不用太焦虑，之后续交上就可以，累计计算，不影响最终的领取额度。

当然，年轻人准备养老保险，也要先把自己的基本保障配齐，先交清楚职工基本养老，再考虑补充养老，别为了存养老钱，把当下的应急备用金都用光。就像李明，他先留够了三个月生活费当应急钱，再每个匀出一千块放进去，既不影响现在的生活，也给几十年后的自己提前铺了路，等到退休的时候，就能多一笔稳定的收入，想出去旅游，想给晚辈发红包，都不用伸手问别人要，自己手里有钱，过得更自在。

三 经济紧张怎么灵活选？

你可以优先选缴费档位灵活的选项，很多选项支持按年调整缴费档位，不用一直固定在高档位交。比如楼下卖水果的陈阿姨，做小买卖收入忽高忽低，旺季赚得多的时候选中档档位缴费，淡季的时候就降到低档档位缴费，不用为了凑缴费钱发愁，还能一直保持缴费不断开，不用额外补缴滞纳金。

你也可以选择按次缴费或者按季度缴费的方式，不用一次性交足一整年的费用。同样做小生意的陈阿姨，就选了按季度缴费，每个季度只需要准备一次缴费的钱，每次只需要拿出当月收入的十分之一左右就够，不会把进货周转的钱都占走，也不用找亲戚朋友借钱凑缴费，周转起来压力小很多。

如果这个月手头实在紧，凑不出缴费的钱，你可以先申请缓缴，很多地方都支持缓缴一定期限，缓缴期间不会中断你的保障权益，也不会收取额外费用。陈阿姨去年冬天遇到疫情封控，门店关了半个月，进的水果没卖出去，手里确实凑不出当季的缴费钱，她就到社保经办点申请了缓缴，等开春水果销量上来，赚了钱之后再补缴就行，没有影响到自己累计缴费年限，保障一直都有效。

要是你手里一直没攒下余钱，也可以暂时停缴几个月，养老保险是按累计缴费年限计算的，只要退休前累计达到要求的年限，就不影响你领取待遇，不用硬扛着压力凑钱缴费。陈阿姨前两年家里老人住了院，花了不少医药费，连续三个月都没凑出缴费钱，她就暂时停缴了三个月，等家里缓过来，找到新的零工增收之后，又重新开始缴费，后续接着累计年限就行，不用补缴这三个月的费用，也没有额外影响。

你还可以选择挂靠社区参保灵活就业养老保险，社区会帮你对接缴费提醒、档位调整等服务，不用自己跑很多部门，遇到缴费困难也能找社区工作人员咨询解决办法，很多社区还会针对困难群体提供相应帮扶政策，能帮你减轻不少缴费压力。

四 身体有小毛病能买吗？

很多有小毛病的朋友一提到买养老保险，第一反应都是“我身体这样，肯定买不了吧？”其实完全不用慌，大部分常见的小毛病，都能找到合适的参保选项。

先拿实际例子说，52岁的张阿姨之前单位体检，查出有轻度脂肪肝，血压也比正常值偏高一点，一直不敢去了解养老保险，怕被拒保白忙活。后来听朋友提醒，试着找了几款健康要求宽松的产品咨询，结果顺利通过了审核，成功参保了。

这里给你第一个明确建议：先把自己的体检报告、过往病历整理清楚，不要隐瞒身体情况，也不用过度紧张自己的小问题。常见的轻度脂肪肝、甲状腺结节分级比较低、血脂轻度偏高这类问题，大多不会直接影响参保，很多养老保险对这类常见小异常都能正常承保。

如果你的身体异常情况比上面说的稍复杂一点，比如做过小型的微创手术，术后恢复情况良好，也没有后遗症，那可以试试走人工核保的渠道。把术后的复查报告整理好提交上去，核保人员会根据你的实际恢复情况判断，很多恢复稳定的情况，都可以顺利参保。

还有一类情况，就是年纪稍大，身上有两三种慢性小毛病，比如轻度糖尿病控制得不错，一直按时吃药血糖稳定，这种也不用直接放弃。现在市面上有不少针对普通群众的养老保险，健康告知本身就做得比较宽松，不会要求你完全没毛病才能买，只要你的病情稳定，不影响正常生活，大多都能买。

最后再给你提个实操提醒：别因为怕被拒就拖着不买，也别为了能参保故意隐瞒自己的身体情况。故意隐瞒后续领钱的时候可能会出问题，如实告知，找符合自己身体情况的选项就好，只要选对了产品，有小毛病也能顺利配置好养老保险，给自己的退休生活添一份保障。

五 到了退休怎么领钱快？

提前把资料整理好，别等了办理的时候才翻箱倒柜找东西。身份证、参保记录这些提前收好，缺了啥提前补，别因为资料不齐来回跑耽误时间。

提前给办理点打个电话问问流程，有的地方可以在线预约办理，有的支持线上提交材料，提前摸清楚规则，到了日子直接办，不用浪费时间排队等号。

选领钱方式的时候，优先选常规按月发放的方式，这种流程成熟，出问题的概率低，到点就能按时打钱到卡上。如果你偏要一次性领，也要提前确认银行账户信息对不对，卡号输错还要重新改，反而拖慢到账时间。

换个新例子说，张叔上个月到退休年龄，提前一周整理好了自己的参保材料，还在社区服务中心的公众号上预约了办理时间，到预约日子直接过去，十分钟就办完了手续，过了不到半个月，第一笔养老金就打到了他的银行卡里。反观他同小区的老李，临到退休才想起办手续，翻了三天才找齐材料，去办理的时候没预约排了一上午队，还发现缺了一份工龄证明，又跑回原单位补开，前前后后折腾了一个多月才办好，领钱的时间也比张叔晚了小半个月。

办完手续之后，别放在那儿不管，过半个月查一下自己的银行账户，看看钱有没有按时到账。如果没到账，赶紧联系办理的部门问问情况，及时解决问题，别拖到几个月之后再找，反而更耽误时间。另外，提前把银行卡开通手机提醒，到账了你能第一时间知道，不用自己反复去银行查，省不少麻烦。

结语

说白了，2024年交养老保险，跟着自己的实际情况走就行：上班就先把基础职工养老交上，手里有余力就补一份补充养老；年轻人尽早开始安排，不用一次性交很多，慢慢存着时间帮你增值；收入波动大就选灵活的缴费节奏，别硬扛压力导致断缴；身体有小问题就找健康要求宽松的选，能顺利参保才是关键；快到领钱年纪了，提前把领取规则问清楚，选适合自己的领取方式。按着这个思路安排，你的养老保障就能搭得明明白白啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。