高额医疗险是什么险种类型

引言

你是不是也在好奇，高额医疗险到底属于哪类险种，遇上大额医疗费的时候能不能帮得上忙？别着急，咱们今天就把这个问题聊明白。

一. 大额医疗费谁来付

我先给你说个真实发生的事儿。42岁的张先生在国企做行政，平时身体看着挺结实，年初总觉得胸闷乏力，去医院检查后查出了严重疾病，住进三甲医院做手术、做放化疗，前前后后治了大半年，总共花了50万。

张先生有职工医保，报销完住院、治疗的费用后，还剩下28万多需要自己掏。这28万里，有住院时用的进口自费耗材、门诊放化疗的自费药，还有术后康复的护理费用，医保报销覆盖不到这些部分。张先生家存款本来是准备给孩子攒出国留学费用的，一下子掏出去小三十万，家里现金流直接紧张起来。好在张先生之前买了高额医疗险，这剩下的28万，扣除合同约定的免赔额后，保险公司都给赔付了，孩子的留学钱没动，一家人也不用四处借钱凑治疗费。

高额医疗险，就是解决这种医保报不完的大额医疗费缺口的险种。不管你是得重病住ICU，还是需要用进口自费药、做特殊治疗，只要符合合同约定，超出免赔额的部分，它都能帮你承担，不会把家里攒了多年的积蓄掏空。

这里直接给你第一个明确建议：优先选续保稳定性好的产品。很多人买的时候不注意，得了一次病赔完钱，第二年就没法再买了，后续再想找其他保险，因为身体已经出问题，基本都会被拒保，之后再出治疗费用就只能自己扛。如果你能找到保证续保多年的产品，优先选这类，哪怕产品停售，你也能接着续，保障不会断。

再给你提个具体建议：如果你已经有医保，先给自己配一份高额医疗险，再考虑其他险种。医保是基础保障，额度有限，报销范围也有门槛，高额医疗险刚好补医保的缺口，哪怕你预算不多，也能买到额度够用的保障，应对大额医疗费风险完全够用。如果你还没买医保，一定要先把医保办好，再买高额医疗险，医保参保价格低，是最基础的托底，有了医保再买高额医疗险，价格还会更便宜。

二. 身体异常能买吗

大部分身体带点小异常的朋友，都能买到合适的高额医疗险，不用直接放弃投保。

先给你说个身边的真实例子，李女士今年32岁，去年单位组织体检，查出来甲状腺有个不到1厘米的小结节，分级是3级，她之前就想给自己配一份高额医疗险，看到体检报告直接慌了，觉得自己肯定买不了，结果去问了保险顾问，试了几款产品的智能核保，有一款直接给了除外承保的结论，就是甲状腺相关的治疗不赔，其他病症都能正常保。李女士想了想觉得能接受，直接就投保了，今年她因为肺炎住院，花了八万多，社保报完之后扣完免赔额，剩下三万多都按约定赔了，要是当初她因为结节直接放弃投保，这笔钱就得自己全额掏了。

第一个必须记住的要求：一定要如实填写健康告知，问啥答啥，没问的不用主动说。别抱着侥幸心理隐瞒异常，比如明明查出来结节，故意不填，等到理赔的时候保险公司一调体检报告就能查出来，直接会拒赔，保费也白花了。

不同程度的身体异常，对应不同的投保方法。如果只是普通的小异常，比如轻度脂肪肝、单发的小型结节、血脂轻微偏高这类问题，直接走智能核保就可以，几分钟就能出结论，线上就能操作，不用提交一堆病历材料，很方便。要是异常情况稍微复杂一点，比如有过手术史，术后恢复得不错，已经好几年没复发，智能核保过不了的话，可以走人工核保，把你的术后复查报告整理好提交给保险公司，核保人员会根据你的实际恢复情况判断，很多情况都能正常承保或者除外承保。

如果你已经有比较严重的慢性病，试试专门针对带病群体设计的产品，这类产品的健康告知宽松很多，部分常见的慢性病也能投保，只不过可能会有赔付比例降低或者保障范围稍微缩小的约定，但总比没有保障强。

最后给不同情况的朋友提个直接可操作的建议：刚查出来小异常，别慌，先把你的体检报告、复查记录整理好，多试几款产品的核保，不同公司核保标准不一样，这款过不了，说不定那款就能通过；已经有明确病史的，不要盲目瞎投，每一次投保记录都会留档，提前找专业顾问帮你筛选符合你情况的产品，再提交核保，能节省很多时间，也能提高核保通过的概率。

三. 经济基础不同怎么配

刚参加工作没多久的年轻朋友，每个月固定收入不算高，除去房租、日常吃饭花销后，能留给保险的预算很有限，这种情况直接选一年期的产品就行。一年期产品每年保费只要两三百块，就能买到几百万的保障额度，完全能覆盖大额治疗费用的缺口，不会给日常生活添负担。举个例子，刚毕业两年的小周，每个月到手工资不到五千，每个月固定要存房租和攒旅游基金，他给自己选了一年期的产品，一年保费三百出头，拿到了三百万的保障额度，既没超预算，也把风险兜住了。

工作三五年以上，已经攒下一部分积蓄，收入比较稳定的上班族，能拿出来的保费预算会宽松一些，可以选择保证续保多年的产品。这类产品每年保费大概在一千块上下，虽然比一年期贵一点，但能锁定多年的保障，不会因为后续身体出了小问题就没法续保，对于要扛家庭责任的中年人来说，这种稳定性更实用。比如在互联网公司上班的陈先生，今年三十五岁，每个月到手一万五，家里有老人孩子要养，他每年花一千二百块买了保证续保多年的高额医疗险，就算之后体检查出了血压问题，也不用怕保障中断，心里踏实很多。

已经退休，每月有固定养老金，手里还有一笔积蓄的中老年朋友，预算不用放太高，优先选健康告知宽松的产品就行。很多中老年朋友多少都有一些基础问题，太严格的产品大概率通不过核保，不如选对身体条件要求宽松的，哪怕额度稍低一点，价格稍高一点，能买到就是好的。退休的王阿姨今年六十二，之前有轻度高血压，试过好几款严格的产品都没通过核保，最后选了一款健康告知宽松的，每年交不到两千块，也拿到了两百万的额度，满足日常治疗的需求足够了。

年收入比较高，已经配齐了重疾险、寿险这些基础保障，还有多余预算的朋友，可以加买一份针对高端医疗的高额医疗险。这类产品保费每年几千块，能覆盖特需部、国际部甚至私立医院的治疗费用，还能安排就医床位、专家会诊这些额外服务，追求更好的治疗体验可以选。比如做建材生意的刘先生，每年收入不错，之前已经配齐了基础保障，又加买了一份这类高额医疗险，上次需要做微创手术，直接安排了公立三甲的特需病房，不用排队等床位，治疗过程舒服很多，也没花自己多少钱。

已经买了普惠型补充医疗险的朋友，也可以再加配一份普通高额医疗险。普惠型补充医疗险价格便宜，投保不怎么限健康条件，但报销比例不算高，有免赔额，要是碰到大额治疗，自己还要掏不少钱，在这个基础上加一份普通高额医疗险，就能把剩下的大部分费用都覆盖掉，性价比很高。比如有甲状腺结节的张女士，先买了普惠型补充医疗险，后来身体条件还符合普通高额医疗险的投保要求，每年花三百多块加买了一份，双重保障下来，就算之后需要做手术，自己承担的费用也很少。

图片来源：unsplash

四. 签约理赔有讲究

赵先生今年四十岁，之前有过头晕的小毛病没当回事，想着买份高额医疗险踏实，就在手机上随便填了信息下单，没等过等待期就突发不适住院，最后申请理赔的时候，被保险公司直接拒赔了。这就是没弄清楚等待期规则吃的亏，签合同之前，一定要把等待期的时间记清楚，等待期内身体出问题需要理赔，大多都拿不到赔偿，别存着“身体不舒服赶紧先买保险再理赔”的侥幸心理。

要看清免赔额的约定。不少朋友买保险的时候只关心最高能赔多少，完全没注意免赔额，最后理赔的时候才发现，自己花的钱没超过免赔额，一分都报不了。举个例子，如果你买的产品有一万块的免赔额，这次住院总共花了八千块，那这八千块都得自己出；如果总共花了六万，一万免赔额扣除之后，剩下符合报销的部分才会按约定赔。根据自己的情况选就行，如果已经有医保统筹，日常小病可以靠医保覆盖，选免赔额稍高的产品，保费还能便宜一些；要是想覆盖更多小额的住院花费，也可以选免赔额低的，就是保费会稍高一点，根据需求选就可以。

一定要仔细看免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，这些内容一定要一条一条读清楚。比如有的产品不赔美容整形、牙齿美容相关的治疗，有的不赔既往症没如实告知的情况，还有的对特定的理疗项目、保健类治疗也不赔。你要是想做正畸之后报销，买之前没看免责，最后肯定拿不到赔偿，提前弄清楚不赔的范围，能避免后期很多纠纷。

理赔的时候要准备好齐全的材料，一般需要准备好病历、缴费票据、检查报告、出院小结这些，要是已经走了其他渠道报销，还要带上已经报销的结算单，材料不全很可能会耽误理赔的进度。现在很多保险公司都支持线上上传材料理赔，不用再特意跑线下网点，按照指引上传就行，要是弄不明白也可以找你的保险顾问帮忙。

最后提醒大家，不管是在哪个渠道买，签完合同之后，也要把合同相关的内容存好，电子保单可以存在云端或者手机本地，纸质保单放在家里干燥安全的地方，万一需要理赔，能快速找到相关信息，不用花时间到处翻找。如果对理赔结论有疑问，也可以把所有的材料整理好，和保险公司进一步沟通，弄清楚具体的原因，不要糊里糊涂吃哑巴亏。

结语

其实高额医疗险属于补充性质的医疗险，主要用来覆盖社保报销之后剩下的高额住院医疗开支，不管是重病住院的治疗费、手术费还是自费药之类的花费，都能帮你分担不少。如果你已经有社保，想给自己补充一份应对大额医疗支出的保障，可以参考上面的建议来挑：年轻人手头预算有限，可以挑免赔额合适、价格亲民的产品；上有老下有小的中年人，优先选续保稳定性强的；身体有小异常的朋友，一定要如实做好健康告知，别抱着侥幸心理；最后别忘了认真看免赔额和免责条款，避免理赔的时候出问题。选对适合自己的高额医疗险，真的能在需要的时候帮你减轻不少经济负担。

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