云南2024年养老保险有哪些

引言

你是不是也在发愁，自己在云南生活，2024年能选的养老保险都有哪些？不知道怎么挑才能匹配自己的需求？别着急，接下来咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础社保怎么交划算

昆明的张大哥今年42岁，之前一直断断续续交职工养老保险，有时候忙忘了断缴，有时候觉得交多了心疼就按最低档交，前阵子过来咨询才知道，他已经断了快三年，累计缴费年限差了不少。针对他这种情况，给的第一个建议就是，尽量不要断缴，累计缴费年限直接影响退休后每个月领的钱，交的年限越长，每个月拿到的钱就越多，哪怕经济暂时紧张，按最低档先交着，也比断缴划算。

如果是在职上班的朋友，单位会帮你交大部分，个人只需要承担一小部分，这种情况肯定跟着单位交就好，不用自己额外费心，每个月从工资里扣就行，这是性价比很高的选择。

如果你是灵活就业，比如在大理开民宿，在丽江摆小摊，自己做生意没有单位帮交，那可以根据自己每年的收入情况选缴费档次。比如今年生意不错，收入比较高，就可以选稍高一点的档次交；要是今年行情一般，手头紧，就选低一点的档次先交着，不用硬撑着选高标准，先保证不中断缴费最重要。曲靖的李姐就是灵活就业，前两年开水果店赚了点钱，选了中档缴费，去年生意受影响，改成了最低档，一直没断缴，现在累计已经交了18年，等到退休年龄就能正常领钱。

要是你距离退休还有超过十五年的时间，不用一开始就追求交最高档次，可以根据收入逐年调整，保证累计年限够的前提下，适当在收入好的年份选高档，这样整体投入不会太吃力，最后领的钱也不会太少。如果距离退休不满十五年，那优先满足累计交够年限，先不用纠结档次，交够年限才能正常办理退休领钱，这是大前提。

还有一点要注意，及时关注每年的缴费通知，别错过缴费时间，云南不少地区都支持线上缴费，手机上就能操作，不用跑线下柜台，交完之后可以定期查一下自己的缴费记录，看看有没有漏缴错缴的情况，发现问题及时补正，别等到快要退休了才发现出问题，耽误自己领钱。比如西双版纳的小周，之前就是忘了按时缴费，又没及时查记录，后来补缴还多花了一点精力，所以记得按时交，多核对，这样才能顺顺利利攒下养老的基础保障。

图片来源：unsplash

二. 个人资金账户如何建

先给大家说第一个实操步骤，带好本人有效身份证件，去云南当地符合资质的金融机构网点就能办理开户，线上也可以通过正规平台操作，全程流程不复杂，半小时以内就能办完全部手续。

昆明盘龙区的王阿姨今年48岁，自己开了一家小水果店，之前手里的闲钱要么存银行活期，要么随手贴补家里孩子开销，这么多年下来没攒下专门留着养老的钱。后来听了朋友建议开了个人养老资金账户，每个月固定从营收里转出来两千元存进去，专门留着退休之后用，这不才存两年多，已经攒出五万多块，她说现在心里踏实多了，哪怕以后水果店生意有波动，这笔钱也不会动，就是留着给自己养老的兜底钱。

给不同经济条件的朋友说下缴费规则，这个账户没有强制缴费要求，你收入高的时候可以多存，每个月存个三五千都没问题；收入不稳定的时候，这个月少存甚至不存也没人催你，完全根据自己的经济情况调整，不会给你添额外的生活压力。刚工作没两年的年轻人，每个月拿五千块工资，可以每个月存个两三百，积少成多，三四十年下来也是一笔不小的数目；做小生意收入波动大的朋友，可以在生意好的旺季多存点，淡季就少存或者不存，灵活度很高。

说几个大家容易踩的坑，一定要记牢，这个账户的钱是专门留着养老用的，没到约定领取年龄不要随便提前支取，一来会打乱你长期的养老规划，二来也会损失一部分收益，能不动就尽量不动，坚持长期放进去积累。另外不要把你所有的备用金都存进去，日常要留足三到六个月的生活费作为应急资金，剩下的闲钱再存进这个账户，这样平时急用钱的时候，不用动这笔养老的钱。

最后给大家说收益和领取，这个账户的收益是长期累积的，存的时间越长，累积的额度越高，退休之后能领到的钱就越多。到了你符合条件的领取年龄，你可以选择按月领，也可以选择一次性领一部分，剩下的慢慢领，完全看你自己的养老需求，就像王阿姨说的，原来总担心老了给孩子添麻烦，现在有了这个专门的账户，自己退休之后有额外的钱花，孩子压力小，自己花着也自在，这就是开这个账户实实在在的好处。

三. 商业补充保险怎么选

先看第一个要点，挑产品一定要先对齐自身的收支情况，别硬挤钱买高保额，影响日常生活可不划算。

就拿曲靖做建材生意的老赵来说，今年48岁，做了二十年生意攒下了一笔积蓄，之前已经交了十几年的职工社保，他担心退休之后社保养老金不够覆盖自己和老伴的出游、体检开支，就想着补一份商业养老保险。一开始他听人说保额越高越好，差点把手里一大半流动备货钱都投进去，后来找顾问梳理之后，只拿出了年收入两成左右的资金配置，既不耽误平时生意周转，也拿到了对应的养老补充保障，退休之后每个月能多领几千块，刚好够老两口每个月出去周边玩，或者体检的时候用，生活质量一下提上来了，不用攥着攒的养老本不敢花。

第二个要点，看清楚领取规则，缴费期怎么选、什么时候开始领、能不能提前支取，这些细节都要一条一条捋明白。如果你距离退休还有二三十年，可以选长缴费期，每个月缴费压力小，慢慢攒保额；如果你已经五十出头，距离退休没几年，选短缴费期，一次性或者分三五年缴清，锁定领取额度更稳妥。

第三个要点，健康条件不一样，选的方向也不一样。如果你身体状况比较好，没有什么大的病史，可以侧重选择领取额度高的产品，不用附加太多额外责任，把保费都用在养老领取上；如果你身体状况一般，担心养老之外的健康问题，可以选带相关保障责任的组合型产品，一份保单覆盖两个需求，不用再单独分开买。

第四个要点，购买渠道要选正规的，你可以找持正规资质的保险顾问梳理需求，也可以直接去正规保险公司的线下网点咨询，不要随便听陌生朋友推销买不知名的产品，签合同之前一定要自己一条一条过条款，看不懂的地方就找工作人员问清楚，确认所有约定都写进合同里再签字。

像老赵这样收入比较稳定、想提升退休后生活质量的群体，就可以优先选领取规则清晰、现金流稳定的类型，每年缴费固定，到了领取年龄每月或者每年领固定的钱，就算外面市场利率波动，也不影响你该领的钱，养老规划更稳。要是你手里闲钱不多，只想每个月少存一点攒养老钱，也可以选按月缴费的类型，每个月从工资里扣几百块，不会有太大压力，积少成多，退休之后也能多一笔稳定收入。

四. 分龄分人定制方案

先来聊刚参加工作的年轻人，刚在昆明入职的小李，今年25岁，每个月到手工资除去房租吃饭，剩下的闲钱不算多，还得留着应急周转。这种情况不用贪多，先把单位给交的基础社保交上，这是必须有的基础保障，不用额外花太多自己的钱，公司还会承担大部分保费。剩下如果每个月还有两三百块余钱，可以选个人资金账户慢慢存，积少成多，现在存的时间长，几十年后积累的额度也会更可观，不用急着一下子花大价钱买补充险，给自己太大经济压力。

再说说30到40岁的中年上班族，玉溪的陈大姐今年36岁，孩子在上小学，双方老人年纪也大了，家里房贷还没还完，家庭责任最重，经济收入也相对稳定。这种情况先把基础社保交够年限，再根据自己每年的结余，拿出一部分预算配置商业补充养老保险。如果本身家里已经有不少开支要负担，就选缴费期拉长的产品，每年交的钱不用太多，不会影响日常家用，也能给自己攒下一笔养老钱；如果家庭结余比较多，也没有大额贷款要还，可以适当多交一点，退休后能领到更多，提高养老生活的质量。陈大姐就是这么安排的，她交了基础社保，每年拿出年收入的十分之一买了补充险，既不影响孩子报兴趣班，也不耽误给老人体检，现在就已经开始为退休后的生活铺路了。

接下来是40到50岁的临近退休群体，曲靖的张大哥今年48岁，还有十二年就到退休年龄了，之前一直只交了最低年限的基础社保，担心退休后领的钱不够花。这种情况首先先把基础社保的欠缴部分补够，尽量往高了交最后这几年，因为基础养老金的核算和最后几年的缴费基数挂钩，多交能多领。如果手里有一笔闲置的存款，不用来做高风险投资的话，可以选缴费期短的商业补充养老保险，一次性或者分几年交完，等到退休年龄就能开始领钱，刚好接上养老需求，不用等太长时间就能拿到钱，适合临近退休的人做补充。张大哥去年补了社保，又拿出十万存款分五年交补充险，现在算了算，退休后每个月领到的钱，足够支撑他和老伴出门旅游，不用天天围着子女转。

然后说说已经退休，还想再补充养老保障的群体，大理的李阿姨今年62岁，已经开始领社保养老金了，手里有一笔子女给的闲钱，放银行利息不高，想换成稳定的现金流当养老零花钱。这种情况可以选已经到领取期就能按月领钱的产品，不用等很多年，买完没多久就能开始领，每个月领的钱可以用来买买菜、跳广场舞交学费，也能存起来当应急的医疗备用金。不过要注意，这个年纪买的时候，一定要看清楚领取条件和扣费规则，别选保障期限太长、扣费用太高的产品，尽量选领取规则清晰，回本快的类型，李阿姨去年买了之后，每个月多领一千多块，逢年过节还能给孙子包个大红包，自己花着也硬气，不用伸手跟子女要。

最后说说身体条件不太好，或者经济条件比较差的群体，文山的小周家里条件一般，自己身体也不太好，干不了重活，收入不稳定。这种情况优先把城乡居民基础养老保险交上，这个缴费门槛低，每年几百块就能交，哪怕收入不稳定，也能承担得起，退休后好歹有一份基础的钱能领，先把兜底的保障做好，不用硬着头皮买贵的产品，先把地基打牢再说。如果后面收入慢慢变好了，再一步步加保补充，不用一下子给自己太重的负担，适合自己的才是最稳的。

结语

现在你应该清楚啦，2024年在云南安排养老保障，主要就是这几类选择：基础社保、个人养老资金账户还有商业补充养老保险。咱们按照自己的年龄、收入和需求选就行，刚工作的年轻人可以先把基础社保交上，手里有闲钱再慢慢攒个人养老；上有老下有小的中年人，社保配齐之后可以加点稳健的补充；临近退休的叔叔阿姨优先把社保待遇确认好，再用闲钱补个兜底就稳了。早安排早踏实，养老生活就能更从容舒服哦。

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