什么叫高额医疗险呢怎么报销的

引言

你是不是也好奇，到底什么是高额医疗险？真的能帮我们扛下大额医疗开支吗？又该怎么申请报销呢？别急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 高额医疗到底保啥？

我先拿身边真实的例子给你说清楚。去年小区楼下开水果店的李哥，才四十出头，突然查出来恶性肿瘤，前前后后住院手术加靶向治疗，一共花了四十二万。李哥夫妻俩一直交职工医保，最后医保只报了十七万，剩下的二十五万全要自己掏。那段时间看着李哥老婆天天蹲在水果店门口发愁，本来要给儿子攒的买房首付，一下子就要动大半，一家人都愁得睡不着觉。要是之前买了高额医疗险，这二十五万里，扣掉免赔额剩下的部分，就能走保险报销，能帮他们把这个窟窿填上一大块，不至于把家底都掏空。

它主要管的就是社保报完之后，剩下的住院医疗费、手术费、自费药、靶向药这些费用，哪怕是一些价格不低的新型治疗项目，符合条款要求都能报。

不是只有几十万的大病花费才能报，只要你花的钱超过了保单约定的免赔额，不管是小手术住院还是大病治疗，剩下符合要求的费用都能报。比如你摔了骨折做微创手术，住院一共花了八万，医保报了四万，你买的高额医疗险免赔额是一万，那剩下三万符合要求的费用就能走报销。

不同身体条件买的，保障范围有点不一样。如果你是年轻体健，能买保证续保的产品，后续生病理赔之后还能接着保，保障不会轻易中断；如果你身体已经有一些小毛病，买不了普通的高额医疗险，可以买专门针对特定人群的投保版本，虽然保障范围会稍微受限，但也能覆盖大部分常见的高额医疗支出。

给你提两个实用建议，第一，先看看自己有没有基础医保，不管是职工医保还是居民医保，一定要先交上，高额医疗险是补充，不能代替基础医保；第二，买的时候一定要仔细看保障范围，特别是自费药、进口器材这块，别漏看，不然真用到的时候发现报不了，白买了。不同需求选不同的就行，年轻人预算有限可以先选有免赔额的，价格便宜，保障额度够，主要扛大病风险；年纪大一点或者平时有小病住院需求，预算充足可以选免赔额低的，小额花费也能报，实用性更强。

二. 发票拿回来怎么赔钱？

先讲大家最关心的报销顺序，如果你已经走了医保报销，只需要把医保结算后的发票和费用分割单准备好，就能提交给保险公司申请剩下的部分报销，如果你还没走医保，可以先给保险公司看原始发票，他们会帮你处理后续流程，不会卡你报销进度。

我表姐去年生病住院，总共花了28万，医保报了12万，剩下16万刚好符合她买的高额医疗险的报销范围，她当时就是在家躺床上没事干，掏出手机点开保险公司的官方公众号，找到理赔申请入口，把医保开的费用分割单、住院病历、收费发票这些材料，一张张拍成清晰的照片传上去，前后花了不到20分钟，根本不用跑保险公司线下网点排队。

交完材料之后，保险公司很快就有人对接，核对信息的时候，只问了几个关于住院时间和治疗项目的简单问题，表姐如实回答之后没几天，理赔款就直接打到她预留的银行卡里了，连面都没见一次就办完了所有手续，当时她还说，本来以为理赔要折腾好几个月，没想到这么省心。

如果是需要住院垫付的情况，你可以提前联系保险公司申请，不少公司都支持住院押金垫付，不用你自己先到处凑钱押在医院，等治疗结束之后，保险公司会直接和医院结算剩下符合要求的费用，省去你自己垫钱再报销的麻烦，对手头一时拿不出大笔治疗费的朋友来说，这个功能特别实用。

这里给你提两个要注意的点：第一，所有的票据都要保存好，哪怕是收费小票也别随便丢，缺失材料会拉长审核时间；第二，一定要如实说清楚你的治疗情况，别隐瞒之前的病史和治疗项目，只要符合合同约定的范围，材料齐全，理赔都能顺利下来，别听网上说的理赔难，只要你按要求准备材料，流程真的很简单。

三. 什么人都能买进来吗？

不是所有人都能买进来，这个险种对健康条件要求不低，买之前必须先过健康告知这一关，不同产品的健康告知松紧不一样，你得提前看清楚要求，别盲目下单。

我给你举个真实的例子，小区里的李姐今年四十二岁，之前体检查出有甲状腺结节，分级是二级，她听朋友说这个险种好，没仔细看健康告知，直接就买了。去年查出来做了手术，申请理赔的时候，保险公司调出她之前的体检记录，发现结节这件事她没填，直接拒赔了，最后只退了现金价值，折腾半天没拿到赔偿，还白花了好几年保费，特别吃亏。

如果你是年轻体健，二十岁到四十岁之间，没什么大的体检异常，你可以放心挑，这个年龄买价格也不贵，每年几百块就能买到不错的保额，建议你早买，一是身体条件符合核保要求，二是保费一直会维持在较低水平，越早买越早享受保障。

如果是年龄超过五十岁，或者本身有一些小病小痛，比如高血压、脂肪肝、结节息肉这类常见问题，也不是完全不能买，你可以试试走人工核保，把最近的体检报告、就医记录整理好提交给保险公司，保险公司会根据你的情况给出核保结论，有可能正常承保，也有可能加费或者除外相关责任承保，不要因为有小毛病就直接放弃不买。

已经得过比较严重疾病的朋友，也别灰心，可以找找专门针对特定人群放宽核保要求的产品，只要符合要求就能买，千万别隐瞒病史，不管身体情况怎么样，一定要如实填写健康告知，该说的都说清楚，不然出事拿不到赔偿，吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四. 几千块能撬动几百万？

先给你说实打实的案例，30岁的小王，身体健康，平时上班朝九晚五，每年交几千块，就能拿到几百万的保障额度。去年他查出肺结节需要手术，前后治疗花了快20万，医保报了不到8万，剩下的12万刚好超过这张保单的免赔额，最后按条款报了10万多，自己只掏了一万多，这几千块的保费，真的扛住了几十万的风险，换做普通人攒存款，一下子拿出十几万治病也挺费劲，这个杠杆作用真的很实用。

如果你手头预算比较宽松，追求全面覆盖，可以选零免赔的版本。就说40岁的李姐，有社保，每年交的保费比带免赔额的贵个一千多，去年她因为急性肠胃炎住院，花了八千多，社保报完剩下三千多，因为是零免赔，剩下的三千多全都报了，要是选了一万免赔额的产品，这三千多就得自己掏，零免赔就能覆盖这种中小额的住院开支，对在意小病也能报销的朋友很友好。

要是你预算有限，只想扛大病风险，选有一万免赔额的就行，这种每年保费便宜不少，两三千就能拿到几百万额度，免赔额一万，就是说一万以内自己出，超过一万的部分保险公司按比例报，刚好能覆盖大病带来的高额支出，把钱花在刀刃上，对刚工作没多少积蓄的年轻人来说，这种选择性价比很不错，用最少的钱拿到足够高的额度，不会有太大缴费压力。

不同年龄选缴费也有讲究，年轻人收入不算高，可以选一年一交的，每年续保，保费也就几千块，不会占用太多资金，要是年龄超过50岁，身体还符合健康要求，一次性交或者选长期缴费都可以，长期缴费平摊下来每年的支出更平稳，不会一下子拿出一大笔钱影响生活。

最后给你个实操建议，先算你能拿出来买保险的预算，年收入10万以内的，拿2%-3%出来买高额医疗险就行，别硬撑买超出预算的，选的时候先看免赔额是不是符合你的需求，再看报销范围，包含自费药、进口药、靶向药的一定要选，别光看额度高就下手，一定要把保障范围看清楚，这样几千块才能真的帮你扛住高额的医疗账单。

结语

看到这儿大家都懂了吧，高额医疗险就是帮咱们扛大病带来的高额医疗开支的保险，医保报完剩下的符合要求的费用，它能接着帮咱们报。报销直接按要求上传病历、费用单据这些资料就行，流程都很省心。不同情况的朋友选法不一样，刚工作的年轻人预算有限，选高免赔额的就行，一年保费才几百块，就能有足够的保障额度；已经上了点年纪、预算宽裕，又担心平时小病住院也能用到，就选低免赔额的；身体有点小异常的朋友，多挑几家核保宽松的产品如实告之，别隐瞒病史就能顺利投保，真遇上事了能帮咱们省一大笔钱，不会把家底掏空。

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