职工养老保险缴费标准怎么计算的

引言

嗨，朋友，你是不是每个月发工资时，都会盯着工资条里扣掉的那笔钱纳闷：职工养老保险缴费到底是怎么算出来的呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 老王案例：月薪一万怎么扣？

老王在当地一家制造业工厂做技术工人，每个月扣除各类扣款后，到手的应发工资差不多稳定在一万元。每个月发工资的时候，老王都会对着工资条盯半天，总搞不清养老保险这块扣的钱到底是怎么算出来的。

直接给你算，按照现在的规则，企业参保的话，个人部分和单位部分分开算，不会混到一起。老王这一万元的月薪，只要在当地设定的缴费基数上下限区间里，就直接按一万元当缴费基数算钱。

个人缴纳的部分，是缴费基数的百分之八，算下来老王每个月就要从工资里扣八百元。这八百元不会凭空消失，全部都会进到老王自己的养老保险个人账户里，相当于给未来的自己攒养老金，这个账户里的钱是累计计息的，放的时间越长，累计的余额就越多。

单位缴纳的部分，是缴费基数的百分之十六，对应老王一万元的缴费基数，单位每个月要另外出一千六百元。这部分钱直接进到统筹账户里，不会进到老王的个人账户，用来给现在已经退休的老人发养老金，等老王退休之后，下一代参保人的单位缴费也会用来支撑老王的基础养老金。

给老王算下来，每个月光养老保险这一项，单位加个人一共要出两千四百元，其中个人只需要承担八百元，剩下的一千六都由单位承担。如果你跟老王一样，是单位参保的上班族，你也可以掏出自己的工资条算一算，用你的应发缴费基数乘百分之八，就是你每个月要被扣的钱。如果你的工资低于当地缴费下限，就按下限算，要是高于上限，就按上限算，不会多扣你的钱。

给像老王一样的上班族提个建议，每次发工资的时候可以多核对一下养老保险的扣款数额，要是发现扣款数额不对，可以及时找单位人事或者社保经办部门核对，避免少算缴费年限或者少累计个人账户余额，影响你退休之后领钱的数额。如果你的单位愿意按照实际工资给你交养老保险，其实是很划算的，交进去的个人部分都攒在你自己的账户里，未来领钱的时候也能多领。

二. 基数怎么选？上下限知多少？

在岗职工的缴费基数，直接按你上年度本人月平均工资确定就对了，不用自己瞎选，一般都是单位人事统一核算申报。你上一年度所有工资性收入加起来除以十二个月，得出来的数就是你当年的缴费基数，包括年终奖、绩效奖这些都要算进去，别漏了这些收入项。

如果你是新入职还没满一年的职工，就按你当前入职合同约定的月工资来定缴费基数就行。比如刚毕业的小周，进公司合同写的月工资是五千，那他这第一年的缴费基数就按五千算，等满一年后，再重新按上一年的月平均工资调整。

每个地方都有规定的缴费上下限区间，这个区间一般是当地上年度全口径城镇单位就业人员月平均工资的百分之六十到百分之三百。你的月平均工资低于区间下限的，就按下限来缴费；你的月平均工资高于区间上限的，就按上限来缴费；刚好落在区间里的，就按你实际的月平均工资缴费。

拿我身边做销售的张姐举例子，她去年因为行业淡季，加上家里有事请假多，全年算下来月平均工资才三千八，当地当年的缴费下限是四千二，那她就只能按四千二的下限来交，不能按自己实际的三千八交。

还有做互联网运营的大刘，他去年加上股票分红不算，光工资性收入全年就赚了七十二万，算下来月平均工资六万，当地当年缴费上限是两万一千，那他的缴费基数就只能按两万一千定，不能按六万交。

你要是在岗职工，不用纠结选高选低，单位会按你实际收入申报，你只要每个月看工资条，核对下缴费基数对不对就可以，发现不对及时跟人事沟通调整。要是你是灵活就业人员，可以自己在当地规定的缴费上下限区间里选，手头宽松就选高一点的基数，手头紧就选靠近下限的基数，完全跟着自己当前的经济情况来就行，不用硬撑着选高基数增加自己的生活压力。

三. 多缴多得，比例有啥区别？

现在咱说缴费比例，分单位参保和个人参保两种情况，说起来一点不复杂。

单位参保的话，个人缴的部分全部划入你自己的个人账户，单位缴的部分放到统筹账户里。举个例子，还是前面说的老王，他每个月工资一万元，个人按缴费基数的百分之八扣，那每个月就是八百块直接进他自己的个人账户，这八百块全是他自己的，一分不会少，一直累计着，退休的时候算养老金全靠这个账户的余额。单位缴的部分按缴费基数的百分之十六左右安排，这笔钱进统筹账户，用来给现在已经退休的人发养老金，等你退休了，后人缴的钱也会给你发基础养老金，属于互助共济的安排。

如果你按照下限缴，和按照实际工资缴，差别直接体现在个人账户的累计额上。比如同样缴费二十年，老张一直按下限交，每个月个人账户进三百多，累计下来不到十万。而老王一直按实际工资一万元交，每个月进八百，二十年下来累计接近二十万。等退休算养老金的时候，个人账户养老金等于账户余额除以计发月数，光这部分老王每个月就能比老张多领几百块，加上基础养老金的部分，总体每个月能多领近一千块，一年下来就是一万多，十年就是十几万，差别很明显。

灵活就业自己参保的朋友，缴费比例和单位参保不一样，总共按缴费基数的百分之二十交，其中只有百分之八划入个人账户，剩下的百分之十二进统筹账户。换句话说，你自己交的钱，不到一半进自己账户，剩下的进统筹池。这时候你选高缴费基数，虽然整体交的钱多，但进个人账户的钱也会同比例增加，退休之后领的钱也会变多，只是你前期付出的成本也会更高。

给不同经济条件的朋友直接说建议：如果你是单位参保，个人只需要出百分之八，单位出大部分，那完全可以按照实际工资交，不用主动选低基数，多交的部分全给你自己累计着，对你未来领钱只有好处，没什么损失。如果你是灵活就业，手头不算宽裕，可以先选下限缴费，先把缴费年限攒够，等以后收入好了，再提高缴费基数，这样不会给自己造成太大经济压力，也能维持保障。如果手头宽裕，就选高一点的基数缴费，交的多最后领的多，长期下来很划算。

还有一点要提醒大家，缴费年限的影响和缴费基数的影响是叠加的，不光交的多领得多，交的时间越长，领的也越多。如果你已经交满了最低年限，还没到退休年龄，不要随便停缴，继续交下去，每多交一年，基础养老金就会多涨一点，个人账户也会多累计一点，最后每个月能领的钱都会多一些，这个规律一直成立。

图片来源：unsplash

四. 灵活就业者，自己咋参保？

我身边做同城配送的张哥，干这行快五年，一直没缴过职工养老，去年跑活跟我唠，说现在年纪大了，总担心老了没保障，问我自己能不能交，怎么交钱。其实完全能交，你直接带身份证，去你户籍所在地的社保经办点就能办手续，也可以在当地社保官方平台线上办理，十来分钟就能搞定，不用跑冤枉路。

缴费基数可以自己选，不用被固定工资绑定。比如你这个月跑配送赚得多，下个月淡季收入少，也能每年根据自己的收入情况选对应档位，从当地规定的下限到上限区间，挑你能承受的就行，不用硬撑着选高档位给自己添压力。

举张哥的例子，他去年选了当地下限档位，一年交下来不到一万块，平均每个月不到一千，比他每个月抽烟喝酒的花销还低，对他来说完全没有压力。他本来担心全要自己掏钱不划算，其实算下来，一部分会划入统筹账户，一部分会存入你的个人账户，个人账户里的钱完全累计，一直属于你，就算没缴满年限，也能按规定提取，不会亏。

缴费方式也很灵活，你可以按月交，也可以按季度交，不少地方还允许按年交，你可以根据自己的收入节奏来选。张哥是做散活的，收入不稳定，他就选了按年交，每年年底赚了季度奖金一次缴清，不用每个月记着扣款，省了不少心。

我给灵活就业的朋友提两个实用建议：如果你收入稳定，每个月都有固定进账，那就选按月交，慢慢积累不耽误；如果你收入波动大，那就选低档位先交着，一定要连续缴费别断缴，累计缴费年限会影响你以后领钱的多少，就算收入差的时候，先选最低档位缴着，也别断缴；等以后收入涨了，再调高缴费档位就行。这样既不影响你累计年限，也不会给当前生活添负担，等你到了退休年龄，照样能按时领养老钱，给晚年生活添一份稳稳的保障。

不少朋友担心自己交职工养老不划算，其实算下来，只要你坚持累计缴满要求的年限，退休后能领的钱，足够覆盖你日常的基本生活，还会跟着物价调整，一辈子都能领，比把钱存起来花要稳妥很多。像张哥现在交了三年，已经攒了三万多在个人账户，再交个二十多年，退休每个月就能领几千块，够自己买菜吃药，不用事事伸手问孩子要，活得更自在。

五. 趁早规划，晚点不如早点！

我给你说个身边真实的例子，同一家公司的两个同事，张姐和刘妹，两个人差十岁，最后拿到的养老钱差出小一千。张姐二十三岁参加工作就正常缴费，一直交到五十岁退休，总缴费年限二十七年，个人账户累计存了快十万。刘妹因为刚工作的时候觉得年轻，攒钱买房更要紧，一直等到三十五岁才开始缴职工养老保险，刚好交到五十岁退休，缴费年限只有十五年，个人账户才存了不到五万。最后算下来，张姐每个月领的钱比刘妹多了快八百块，差距一下子就出来了。

不同年龄规划，成本和收获差很多。二十多岁开始缴，每个月哪怕按最低基数交，每个月从工资里扣的钱也就两三百，对日常吃饭约会买衣服的影响很小，你甚至感觉不到这笔钱少了，但几十年攒下来，个人账户的余额能滚出不小的数目。要是你四十多岁才开始缴，想要凑够最低要求的年限，就得一下子承担更高的缴费压力，每个月拿出来的钱更多，最后攒出来的账户余额也赶不上早缴费的人。

按规则，缴费年限越长，每个月领的基础待遇就越高。每多交一年，基础部分就多一个百分点，这是实打实的增长，早交一年就多一年年限，晚交一年就少一年年限，这个差距是后来补缴也补不回来的，哪怕你后面按更高的基数补缴，年限差也没法完全填平。

不同经济条件的人，都适合趁早安排。刚工作收入不高的年轻人，选最低缴费基数就行，每个月扣的钱不多，先把缴费年限攒起来，等以后收入涨了，再改成更高的缴费基数就行，一点不耽误积累。已经工作十几年的中年人，更别停缴，继续交下去，年限越长，以后领的钱越多，不要觉得已经交够最低年限就够了，多交肯定多拿。哪怕是自由职业的朋友，手头刚宽松一点，也趁早开缴，每个月挤一点出来，比等到快退休了一次性凑一大笔钱压力小太多。

你现在多交一个月，就多积累一个月的账户额，以后退休每个月都能多领一点，几十年下来，多领的钱远远超过你多交的部分。与其等到临近退休才着急算账，不如从现在就开始按时缴费，每个月按时扣，不用特意操心，等你退休的时候，就能拿到一笔稳定的钱当零花钱，不用全靠子女贴补，自己花着也自在。

结语

看完这些，你现在肯定能算清楚自己的职工养老保险缴费啦，总结下来就是：先拿自己上年度平均工资当基数，卡在当地划定的区间里按比例缴费，在职职工个人承担部分直接从工资里扣，公司帮你交另一部分；灵活就业自己全交就行。不同情况的朋友也可以对号选：刚工作的年轻人，收入稳定就按实际工资交，提前积累年限；经济暂时紧张的灵活就业朋友，可以选区间里较低的基数先交着，保证缴费年限不中断；收入不错的朋友，按实际工资交，多积累个人账户余额，退休后能领更多，不管啥情况，坚持缴费都是给晚年添稳稳的保障。

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