灵活就业养老保险如何缴纳划算

引言

有没有灵活就业的朋友，对着养老保险缴费选项犯愁呢？不知道怎么选才划算，怕钱花出去没拿到对应保障？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你找到适合自己的缴纳方式。

一. 缴费档位怎么选？

刚做外卖骑手的小周，去年刚入行的时候，每个月流水忽高忽低，他听朋友说交灵活就业养老保险，档位选得越低越划算，上来就直接选了最低档，结果年底结完账，手里其实还结余了小几万，要是选个中等档位，缴费比例对应更高，累计的个人账户余额也会多不少，退休后能领的待遇也会涨，白白浪费了半年多的累计空间。

如果你是刚出来做自媒体、摆摊这类收入还不稳定的年轻人，手头每个月扣除房租饭钱之后，余钱没多少，选最低档就合适。先把参保身份保住，不用勉强自己挤钱冲高档位，毕竟缴满规定年限才是首要目标，硬扛高档位万一缴不下去断缴，反而得不偿失。

如果你已经做自由职业两三年，收入稳在某个区间，每个月都能留出固定的钱缴保费，选中间档位性价比更高。既不会让每个月的生活压力太大，又能比最低档多累计个人账户额度，缴费年限越长，和最低档的累计差距会慢慢拉开，退休之后拿到的待遇会比最低档高出不少，投入的压力又比最高档小很多。

如果你是快到退休年龄，还差几年就缴满规定年限，现在手头有一笔闲钱，当地政策允许自主选档位的话，可以根据自己的经济情况选稍高一些的档位。因为缴费年限快满了，最后几年提高档位，对退休待遇的拉动比较明显，投入的增量不多，能拿到的增量待遇却比较可观。比如我身边王阿姨，距离退休还有三年，之前一直缴最低档，后来儿子给她一笔钱补选了中档位，退休核算的时候，每个月比原计划多拿了几百块。

还有一种情况，要是你当年收入特别好，手里余钱比较多，可以当年选偏高一点的档位；要是某一年生意不好或者在家待业，收入骤降，就改成最低档过渡。灵活就业养老保险允许每年变更缴费档位，不用从头到尾固定一个档位，跟着自己当年的收入情况调整就行，这样既不影响生活，也能尽可能多累计养老待遇，整体算下来更划算。

二. 断缴之后怎么办？

先给大家说身边的真实例子，老赵今年48，之前在批发市场做服装批发，前两年行情不好闭了店，一直忙着清库存找新门路，就把续保这事给忘了，一算下来断了整整11个月。等他想起要去办理续保，才知道自己符合补缴条件，但得赶在规定的时间窗口里办，错过之后就补不了这一段了，他前后跑了两趟，总算把手续办好，没浪费之前累计的缴费年限。

首先说，断缴不会清零之前的缴费年限，这一点不用慌，之前交过的年限会一直累计，只要后续继续缴费，不影响最终累计年限的计算，只是会影响断缴期间的缴费年限累计，仅此而已。

然后分情况给建议，如果你是刚断缴一两个月，换工作空档期断的，直接去当地社保经办网点，或者线上在官方社保平台办理续保就行，大部分地区允许近三个月内断缴补缴，直接补上就行，不会影响累计年限，操作也简单，线上填信息交钱就能搞定。

如果你断缴超过了三个月，甚至断了好几年，先去当地社保经办点问清楚，自己能不能补缴断缴的部分。大部分地区灵活就业人员不允许一次性补缴多年断缴的部分，只能从当下开始续交，继续累计年限，这种情况也不用纠结，直接续交就对了，越早续交，累计年限涨得越快，越划算。

如果是因为疫情等特殊情况错过补缴，或者符合当地补缴政策的断缴人员，抓紧时间在规定期限内办补缴，别拖。比如老赵就是赶在当地允许补缴的截止日期前一周办好的，要是再晚一周，他这11个月就补不上，退休的时候就少了快一年的累计年限，每个月的退休待遇也会少一些。

还有一点要提醒，要是你马上快到退休年龄，累计年限还差个两三年才够领取条件，提前去社保部门问清楚当地的补缴政策，能补就尽量补，凑够年限就能按时领取待遇，不用再延迟缴费多等几年，算下来其实更划算。如果你差的年限太多，补缴不了，那就继续按年缴费，凑够年限再办理领取手续就行。

图片来源：unsplash

三. 老家城里选哪里？

先给你说结论，优先选你待得久、收入稳定的城市参保，别瞎选老家凑数。

给你说个身边的例子，王哥做装修工快二十年，前十年一直在省城打工，户口还留在老家县城。一开始他图老家缴费档次低，每年交的钱比省城少小几千，就一直在老家参保。后来他快到退休年龄，算退休待遇的时候才发现，同样交了十五年，老家算出来每个月领的钱，比在省城参保少了快一半。

为啥会差这么多？很简单，养老金计算和参保地的社平工资挂钩，经济发达的城市社平工资更高，同缴费年限、同缴费档次，算出来的待遇自然更高。

如果你常年在大城市打零工，每年大部分时间都在这边，不管户口在不在，只要符合当地的参保要求，直接在这边交就行。别贪老家缴费便宜，最后领钱的时候差太多，再后悔就改不了了。

如果你是打一枪换一个地方，每隔两三年就换一个城市打工，那你记得每次换城市，都要把之前交的养老保险关系转到你现在就业的城市。别放着不管，攒到一起，最后累计缴费年限，领的钱才会多。

如果你最后打算落叶归根，退休前回老家定居，那也可以在退休前，把你在各个城市交的养老保险，转到你老家，按老家的标准算待遇。但是记得提前打听好转移的要求，别耽误办理手续。

还有一种情况，如果你在好几个城市都交过，累计都没满十年，那最后只能转回户口所在地领待遇。所以尽量找一个你待得最久的城市，攒够缴费年限，这样对你更划算。

四. 基础险够不够花？

先给大家说我的直接观点：只靠灵活就业交的基础养老，能不能满足你的退休生活，完全看你对退休生活的要求是什么，不能一概而论，得结合你自己的情况来判断。

给大家说我身边刘姐的例子，刘姐今年48，做服装批发生意快二十年了，一直自己交灵活就业基础养老保险，已经交了二十二年。前几年攒下了一套市中心的小户型，平时生意好的时候一年能攒下十几万，不好的时候也能落个几万。她心里一直盘算着，五十五退休之后，每个月从基础养老能领个小几千，再加上房子出租的租金，平时出去跟老姐妹跳跳广场舞，偶尔周边游一趟，买点新鲜水果点心，这个钱完全够花。像刘姐这样，已经有固定资产、日常开销需求不高的，只交基础灵活就业养老，就完全能满足需求，不用额外再多花冤枉钱。

再说说另一个例子，我认识的做插画的小周，今年才32，从公司出来做自由职业，一直自己交养老。他跟我说，自己就打算四十岁之后提前退休，退休之后要每年去国内外地玩两趟，还想报个国画班学学画画，平时还要经常跟朋友出去聚餐看展。按照他现在的计划，只靠基础养老每个月发的钱，根本撑不起他想要的退休生活。对这类对退休生活品质有较高要求，或者想要提前退休的朋友来说，只靠基础险肯定不够花，得提前多做准备。

如果你是刚出来做灵活就业的年轻人，目前手里存款不多，每个月扣除日常开销之后剩下的钱也不多，优先把基础险交够就可以。先把最基础的养老保障攥在手里，不用硬挤钱去做额外的养老储备，不然反而会让当下的生活压力太大，影响正常生活节奏。

如果你已经人到中年，做灵活就业攒下了不少余钱，每个月除了交基础险的钱之外，还有不少闲钱可以规划，对退休之后的生活又有不少想法，那就可以在交够基础险之后，再多安排一些其他的个人养老计划。这样退休之后，你既能拿到基础险发的钱保障基本生活，又有额外的钱可以满足自己的兴趣爱好，不用为了钱收紧开支，能舒舒服服过退休日子。

还有一类情况，如果你现在身体条件不太好，平时需要经常用药检查，手里的余钱不多，那先优先保证基础养老和医疗保险的缴纳就够，不用强求额外的储备，先把基础的保障落实好，就是最划算的安排。

结语

总的来说，灵活就业养老保险怎么缴划算，核心就是跟着你自己的实际情况走：收入不稳选中间档浮动调整，尽量别断缴，长期在哪稳定干活就在哪交，手头余钱够多就多补一层储备，这样安排下来，既不会给当下生活添太重负担，退休后也能拿到够用的保障，把每一分钱都花在合适的地方。

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