养老保险年龄限制多大就不能买了

引言

你是不是也在心里犯嘀咕：年纪大了之后，养老保险多大年纪就不能买了呀？自己现在这个年纪还能不能上车？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白自己能不能买、该怎么买。

一. 参保年龄到底多严格

大部分商业养老保险的参保上限，一般卡在六十岁。超过六十岁之后，能投的产品非常少，不是完全没有但选择空间很小。

当然这个不是一刀切，不同产品的要求不一样。有的产品要求参保人不能超过五十岁，有的放宽到五十五，大多都不会超过六十岁的上限。为什么会有年龄限制？其实是因为养老保险本身是要提前规划，为老年生活添保障，年龄太大再投，保费成本会变高，保障的杠杆作用也会变弱，所以大多产品都设置了年龄门槛。

如果你刚好在五十岁左右，还没碰过养老保险，别觉得自己年纪大了不能买，抓紧时间去问还能不能投，这个年纪刚好卡在大部分产品的准入线内，还能赶上参保的末班车，不要拖到超过六十岁再后悔。

如果你已经超过六十岁了，也别直接放弃，可以去问问线下的承保渠道，部分针对中老年的补充养老类产品，会适当放宽年龄限制，只是这类产品的缴费期一般都比较短，大多要求一次性缴清或者三五年内缴完，你要提前准备好这笔钱，别硬撑着挤钱投保，影响当下的生活就不好了。

举个真实的例子，住在老家小区的张阿姨，五十八岁的时候去问养老保险，当时销售说产品的年龄上限是六十岁，她刚好符合要求，当时犹豫了两年，等六十岁再去问，就已经不符合参保条件了，只能靠存款养老，每个月能花的钱始终不敢放开，要是早两年下定决心参保，现在每个月就能多领几百上千的补充养老金，生活能宽松不少。所以说，符合年龄条件的时候别犹豫，超出年龄限制再想投就难了。如果年纪超了，实在找不到可投的养老保险，就换个思路，把准备投养老保险的钱分成几份存起来，做长期的稳健储蓄，同样能给老年生活添一份稳定的零花钱，不用非要盯着养老保险不放。

二. 不同收入如何选类型

每个月拿到手工资除去房租、日常开销，剩个千八百块的朋友，听我的，直接选低缴费、短缴费期的就行。你本身可支配的余钱不多，别硬着头皮选高缴费的，本来日常开销就紧巴巴，每个月还要硬挤一笔钱出来交保费，搞不好哪天手头周转不开断缴了，反而得不偿失。这种情况下选低缴费的，每个月从余钱里拿出一点就能续上，压力小很多，也能稳稳拿到基础养老保障，先把保障托底的坑填上再说，不用一开始就追求多高的领取额度。

每个月余钱有两三千的普通工薪阶层，你可以选均衡缴费的类型，把缴费期拉长一点，每个月固定交一笔数额中等的保费，不会影响你日常的生活质量，也能在退休之后拿到比基础保障高一些的养老金。比如很多在城市打拼的普通上班族，每个月稳定存一笔钱进养老保险，就当给未来的自己攒零花钱，现在每个月挤点出来，到老了每个月都能领一笔，平时买个菜、添个衣服都够用，不用全伸手问孩子要，自己花着也舒心。

手里有一笔闲置资金，平时还有稳定额外收入的朋友，可以选择高缴费的类型，缴费期也可以选一次性缴清或者短期缴费。你本身经济条件宽松，手里的闲钱不用来做高风险投资的话，放在养老保险里做增值，到老了能领到更高的额度，退休之后能提高你的养老生活质量，想出去旅游、想报个兴趣班都有钱支撑，不用因为钱受限。

如果你是刚参加工作没几年的年轻人，现在收入还不算高，但是未来有明确的涨薪预期，你可以先买一份低缴费的养老保险占个坑，先把投保资格拿到手，毕竟年纪越轻投保，整体的压力越小，等之后收入涨上去了，再追加购买一份，这样组合起来，到老了领取的额度也不低，也不会让刚工作的你承担太大的缴费压力。我身边就有个这样的例子，小吴刚毕业工作的时候每个月到手五千，除去房租和吃饭，每个月能剩八百多，她就先买了一份每个月交六百的养老保险，占上了投保资格，五年之后她涨了工资，每个月到手一万五，又追加买了一份每个月交两千的，等到她退休的时候，两份加起来每个月能领不少，比等到收入高了才开始买要划算很多。

还有一类朋友，收入不太稳定，可能今年赚得多，明年收入就少一些，这种情况就选灵活缴费的类型，想交的时候就交，手头紧的时候可以缓一缓，不会因为断缴就损失之前的权益，适合收入波动大的灵活就业者选择，既不会给你造成固定的缴费压力，也能给自己攒下养老保障，刚好匹配你的收入节奏。

图片来源：unsplash

三. 身体异常能否正常投

我直接给你说结论，身体有异常不代表一定买不了，不用直接就放弃投养老保险，也别自己吓自己觉得肯定过不了核保。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年五十二岁，之前查出来有轻度高血压，每天都吃降压药控制，血压一直稳在正常范围，她之前听小区邻居说身体不好买不了养老保险，就一直没敢去咨询，后来还是我陪着她去试了试，结果顺利通过了核保，正常参保了。

不管你是有高血压、糖尿病这种常见慢性病，还是之前做过小型手术留下过病史，都别直接跳过投保步骤，一定要如实把自己的身体情况说清楚，该交的体检报告、过往就医记录都准备好交给核保人员。别想着隐瞒病史蒙混过关，万一以后领钱的时候出问题，吃亏的还是你自己。

如果你的身体情况只是小异常，比如只是血脂有点偏高，或者只是有过一次不严重的肺炎住院史，大部分情况都可以正常参保，不会给你加条件，也不会多收你的保费。如果你的身体情况稍微严重一点，比如有过中度的心脏问题，也不用慌，很多时候会给你开次标体承保的通道，可能只是稍微调整一点规则，还是能参保的，总比你没保障强太多。

那什么样的情况会被拒呢？一般是比较严重的、已经影响正常生活的重症，才会通不过。那如果真的通不过核保怎么办？我给你两个可操作的建议：第一，你可以试试换不同的投保渠道，不同渠道的核保宽松程度不一样，这家过不了换一家说不定就能过；第二，如果确实买不了职工或者普通的商业养老保险，你也可以优先配置城乡居民养老保险，这个对身体条件要求非常宽松，大部分身体异常都能买，先给自己攒一份基础的养老钱，总比老了没收入强。

四. 迟买早退的账怎么算

小区楼下遛弯的王叔叔今年刚好五十八岁，前两年听邻居说现在买养老保险，退休之后每个月能领钱，心里也动了念头，想着自己存了点养老钱，刚好补一份保障，以后不给孩子添负担。结果找工作人员一问，常规养老保险的参保年龄上限一般就是六十岁，他就算现在挤着买，只能缴两年就得开始领钱，算下来每个月领的钱少得可怜，还不如把手里的钱留着当日常开销。王叔叔不死心，问了好几个渠道，要么年龄超了直接不让买，要么算出来的账一点不划算，最后只能把钱存了定期，靠这点利息贴补养老。

隔壁单元的张阿姨比王叔叔小十岁，四十八岁的时候就听了子女建议配了养老保险，那时候手里刚给孩子攒完买房的首付，留了几万块闲钱，选了低缴费长期缴的方式，每个月从退休金里扣一点，压力一点都不大。现在张阿姨五十八岁，还有两年就到领取年龄，现在算下来，每个月稳稳能领一笔钱，加上本身的基础养老，每个月拿到的钱够自己出门旅游、吃点好的，逢年过节还能给孙子包个大红包，日子过得特别舒心。

早买的好处其实算一笔简单账就懂，你缴的年限越长，累计的额度越高，最后能领的钱就越多。要是快到年龄上限才想着买，就算能挤进去，缴费时间短，投入的总金额有限，最后领的钱自然也少，起不到你想要的养老补充作用。

要是你现在四十多岁，还没到五十岁，就算收入一般，也可以每个月挤几百块买，积少成多，几十年下来累计的额度足够给你添一笔稳定的养老收入。要是你已经五十多，离年龄上限没几年了，也别硬挤着买高缴费的，选能参保的低缴费产品就好，实在买不了，就用其他稳健的储蓄方式补充，别把全部老本都投进去影响当下生活。

哪怕你真的接近年龄上限，也别慌着乱买，先找工作人员帮你算清楚，投进去多少钱，每个月能领多少钱，算完对比一下其他储蓄方式哪个更合适，再做决定也不迟，别稀里糊涂投了钱，最后发现领的钱还没你存起来的利息多，反而亏了本钱。

结语

总结下来，我国大部分养老保险，一般超过六十岁就不能买了。如果你的年龄还没到这个线，根据自己的收入选合适的缴费档位就好，收入一般选低档位不添负担，手头宽松可以选档位高一点多领养老金；要是身体有小问题，记得如实告知提交体检报告就行。要是你已经超龄买不了，也可以用其他稳健的储蓄方式做养老补充，像王叔叔那样没能买到养老保险，靠合适的储蓄也能给自己攒下养老钱，提早规划养老总能给老年生活添一份保障。

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