农村五保户有必要交养老保险吗

引言

乡亲们坐下来唠两句，是不是不少人都在琢磨，农村五保户有必要交养老保险吗？这问题说简单也简单，说纠结也纠结，咱今天就把这事说透，把大家心里的疙瘩给捋顺了。

一. 五保待遇够花吗算笔账

我们村东头的李叔，今年六十七，是个独居的五保户，我前阵子去帮他领了当月的补助，拢共算下来，每个月的基础保障钱够买米面油这些基础吃食，要是赶上头疼脑热看小病，也能报销大部分，但要是说攒点闲钱买点想吃的零嘴，或者添件新衣裳，再或者想给逢年过节来看望自己的远房小辈包个小红包，那手头就有点紧了。

前阵子入秋降温，李叔的旧棉絮早就不保暖了，摸上去硬邦邦的，他翻遍口袋算了算，这个月的补助已经花在了买煤和日常吃食上，攒了小半个月才凑够买一床新棉絮的钱，最后还是挑了最便宜的一款，回来跟我念叨说，要是多有百八十块的余钱，就能买个厚实点的了，冬天也能少受点冻。

还有上次李叔有点咳嗽，想着去镇里的诊所开点好点的止咳药，不用慢慢熬着受罪，可一算账，好点的止咳药一盒得几十块，报销完剩下的零头，都得从自己的日常零花里挤，最后还是选了便宜的散装药片，咳了小半个月才好，那段时间连出门跟老伙计下棋都少了，就蹲在家里烤火。

我帮李叔算了一笔明白账：基础五保的钱，刚好能兜住最基础的生活，饿不着冻不着，但想活得舒服点，有点自己的小爱好，比如想买点茶叶泡泡，想凑钱买个二手的收音机听听戏，这些额外开销就没余钱覆盖了。哪怕是遇上点需要自己掏点小钱的日常开销，都得从嘴里省出来，太委屈自己了。

我的观点很直接：基础五保能保证你吃穿不愁，但要是想手头宽松点，想有点自己的小积蓄，老了想吃点啥、买点啥不用抠抠搜搜，那可以根据自己的实际情况，攒点钱交一份适合的养老保险，每个月多领个百八十几百块，就能把小日子过得松快不少，不用遇事就缩手缩脚。要是你手里一点余钱都没有，那完全不用勉强，先把基础的保障用好就行；但凡你能凑出点闲钱，每个月攒一点交保费，老了多领一份钱，日子能舒服很多。

二. 购买商业养老有啥优缺点

先说优点。第一个优点，能给现有保障做补充。咱们五保户本身有国家给的基础保障，要是能加上一份商业养老，手里就能多一份可灵活支配的钱，不用事事都只靠基础补助。比如咱们村东头的张大爷，今年72，之前条件允许的时候买了合适的商业养老保险，现在每个月除了五保补助，还能领一笔千八百块钱。之前张大爷就想给自己打个新的藤椅，又舍不得花补助钱，这下有了这笔额外收入，直接买了藤料找村里木匠打好了，平时吃完晚饭往门口一坐，摇着椅子唠嗑吹风，日子舒坦多了。

第二个优点，领取时间灵活，能跟着咱们的需求调整。很多这类产品，咱们想早点领或者晚点领都能选，要是咱们身体硬朗，还能选晚点领，攒下来的钱更多，以后领得也更多。张大爷当年就是选了60岁开始领，刚好到退休年龄就开始拿钱，没耽误日常用度。

第三个优点，收益稳定，不会有太大波动。咱们选对合适的产品，拿到手里的钱都是合同写好的，不会说突然少给或者不给，咱们心里有数，过日子也好盘算。

再说说缺点，第一个缺点，得长期连续缴费，断缴会有损失。要是咱们本来手里钱就不多，遇到点急事拿不出保费，断缴之后要么拿不到当初约定的钱，要么只能退回来很少一部分，对咱们来说不划算。比如咱们村西头的赵叔，之前想买产品的时候没算好自己的日常开销，买了一份缴费比较高的，交了两年之后，家里买化肥种子都凑不出钱，只能断缴，最后退回来的钱还没交进去的一半多，心疼了好久。

第二个缺点，流动性差，钱放进去之后，不到约定领取时间拿不出来，就算硬拿也要亏不少手续费。要是咱们平时没多少余钱，手里就得留着应急的钱，不能全都投进去。

给大家直接说建议：要是你手里有攒了好几年的闲钱，平时看病吃饭的钱都够，也没什么大的开支要准备，可以买一份低缴费、短期领的，补充点零花钱就行；要是你手里余钱不多，每个月的补助刚够日常用，就别硬买，先把基础的日子过安稳再说，不用赶这个潮流。

三. 经济一般家庭咋选方案

经济一般的农村五保户家庭，别硬着头皮买高缴费的产品，一定要优先选投入低、保障稳的选项。我举个咱们村张大爷的例子，张大爷今年58岁，无儿无女，平时就是种半亩菜园，偶尔捡点废品换点零花，每月领的五保补助大部分要留着买米面药，手里攥着的闲钱也就几千块，他之前听别人说养老产品好，差点咬咬牙把所有积蓄都投进去，后来跟我唠起这事，我直接给他拦下来了，真要是把钱全投进去，哪天头疼脑热要拿医药费都拿不出来，可太坑了。

先从普惠型的基础养老保险买起，一年缴费也就几百块，有的甚至可以分季度按月交，压力特别小，缴满年限之后，退休每个月都能领一笔稳定的钱，比把钱攥手里贬值靠谱多了。张大爷最后听了建议，先选了这种，一年只交三千块出头，分十二个月交，每个月从卖废品的收入里扣，一点都不耽误日常开销。

如果手里还能攒下两三千块的余钱，可以搭配一份低门槛的养老类产品，不用选一次性交好几万的，选那种按年交、每次交一千多就能买的就行，缴费年限选最长的，分摊下来每个月的压力特别小，等达到领取年龄，每个月多领个两三百块，够买两斤肉、够打两壶油，日常的零花钱就出来了。张大爷交完普惠型的，刚好手里剩两千多，就又添了一份这种，每年交一千二，交二十年，算下来六十岁之后每个月能多领三百多，刚好够他每月买降压药。

年龄大的五保户，超过五十岁就别选太长的缴费期了，也别买那种要七八十岁才能领钱的产品，尽量选六十岁就能开始领的，尽早拿到钱才能尽早享受到保障。像咱们村快七十岁的王奶奶，经济条件也一般，最后就选了一次性交不到一万的产品，六十五岁就能开始领，现在每个月领四百多，刚好够她买点心和牛奶，不用再舍不得吃舍不得喝。

最后还要说一句，不管选哪一种，一定要留足至少半年的生活费当备用金，不能把所有钱都投进去，万一有个突发情况，手里得能拿出钱来应急，像张大爷现在，不仅留了五千块备用金存着，每年交的保费也不影响生活，还多了两份稳定的收入，平时偶尔还能请村里的老伙计喝个茶，日子比之前舒坦多了。

图片来源：unsplash

四. 投保时注意啥不踩坑

一定别听信业务员的口头承诺，任何保障内容都要以合同上写出来的文字为准。我认识隔壁村的张大爷，五保户补助加上自己攒点小钱，想给自己多添点养老保障，结果业务员上门介绍，拍胸脯说不管啥情况，到岁数都能按月领钱，还额外送医疗保障。张大爷觉得对方说得靠谱，没细看合同就签字交钱了。等到后来去申请领钱，又找人家说要报医药费，才发现合同里根本没写业务员说的那些额外福利，对应的那笔医疗保障也得满足一堆额外要求才能享受，张大爷没文化，跟人家掰扯半天也说不清楚，只能吃哑巴亏。所以咱们不管给谁买，一定得把合同每一条都看明白，看不懂就找村里负责社保的干事，或者找镇上懂行的熟人帮着看，别嫌麻烦，现在多看两页，以后少生不少气。

一定要如实说清楚自己的身体情况，别想着隐瞒。我家远房的王叔叔，本身就有一些长期要调理的身体问题，他怕说了之后保险公司不让买，就想着干脆不说，结果买完没过几年，到了该领养老钱的时候，保险公司核对病史发现他投保的时候隐瞒了情况，按照条款只能退很少一部分钱，原本攒着给自己养老的钱打了折扣，别提多闹心了。咱们五保户本身看病就有对应的保障，如实说清楚情况，能买人家自然会允许你买，不能买也不会坑你钱，隐瞒最后坑的只能是自己。

一定要根据自己的收入情况选缴费方式，别硬撑着选高缴费，选超过自己承受能力的额度。咱们身边就有这么个例子，李婶身体不错，手里攒了几万块积蓄，想着以后多领点钱养老，听人说交的多以后领的就多，干脆把攒的大部分积蓄都拿出来交了保费，结果没过半年，家里有点急事需要用钱，想把保险退了，发现提前退保只能拿回很少一部分，平白损失了好多钱，后悔得不行。咱们五保户本身收入不高，手里的余钱都是应急用的，选缴费的时候，就选按月或者按年低额度缴费的，就算每年少交点，也别把手里的活钱都砸进去，留足应急的钱，才不会遇上急事抓瞎。

一定要自己或者找信任的亲人帮忙签字，别让业务员代签。前两年邻村就出了这么一档子事，赵大爷眼神不好，嫌签字麻烦，就让业务员帮自己签了名字，后来赵大爷想变更领取方式，保险公司说签字不是本人的，当初的投保流程不合规，折腾了好几个月才把问题理顺，耽误了不少事，也跑了好多冤枉腿。不管咱们眼神好不好，哪怕是握着笔慢慢写，也得自己签名字，要是实在不能动，也得让自己信得过的子女或者村干部在场看着签字，别把权力都交给外人，流程对了，后续才能顺顺利利领钱。

一定要把投保的相关单据、合同都放好，找个干燥防潮的地方锁起来，别随便乱扔。我认识的刘奶奶，投保之后把合同随便塞在床底下，放了好几年，等到要去领钱的时候，翻出来一看都受潮发霉了，好多字都看不清了，又得跑去保险公司补材料，跑了三四趟才办好，累得够呛。咱们买完保险，就找个干净的布把合同包好，放在柜子上锁起来，要是有电子保单，也让子女帮着存到手机或者邮箱里，多存一份备份，真要用的时候拿出来就能用，不用瞎折腾。

结语

总结下来，农村五保户要不要交养老保险，其实看咱们自己的实际情况就行：本身五保已经给了基础保障，要是手头没多余钱，完全不用硬扛着买；要是你身子硬朗，手里还有点零散余钱，想多攒点零花钱让日子更滋润，可以选低门槛、轻负担的险种，给自己多添一层保障，不用纠结，顺着自己日子选就对啦。

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