小孩的意外险买多少合适呢

引言

各位给娃准备保障的宝爸宝妈，你们给家里孩子挑意外险的时候，会不会对着不同保额选项犯难：到底买多少才够用呀？买少了怕出事不够赔，买多了又觉得白白多花冤枉钱。别纠结啦，这篇文章就能给你讲明白这个问题，帮你找到合适的选择。

一. 保额并非越高越稳当

很多家长给娃买意外险，第一反应就是保额往高了堆，觉得多买多保障，花点钱换个安心值当。其实真不是这么回事，国家对未成年人身故保额有明确规定，多买了也拿不到额外赔偿，完全是浪费保费。

我邻居张姐前两年给刚上小学的儿子买意外险，听了销售的话，一口气买了三份，加起来身故保额快两百万，每年光这一项就花了小一千。后来跟我聊起这事，才知道就算真的出了身故相关的意外，她儿子也拿不到两百万赔偿，多出来的保额等于白交钱，交了好几年，平白多花了几千块冤枉钱。

按照规定，十岁以下的小孩，身故赔偿有额度限制，十岁以上不满十八岁的，也有对应的额度限制。超出规定额度的部分，保险公司不会赔付，你就算买了五百万的保额，该赔多少还是赔多少，多出来的保费完全打了水漂。所以说，给小孩买意外险，身故保额不用往高了凑，符合规定、够基础需求就行，没必要多花钱。

那身故保额到底买多少合适？如果是十岁以下的小孩，买够规定的额度就可以，不用多买；十岁以上不满十八岁的，买到规定的额度上限就足够，不用再加。把省下来的保费，加到更实用的意外医疗责任上，这才是把钱花在刀刃上。

拿我闺蜜家举例子，她家娃五岁，去年买意外险的时候，听了建议，身故额度只买了符合要求的额度，剩下的预算都加在了意外医疗上，把意外医疗的报销额度提上去，还选了能报自费药的责任。今年春天娃在小区跑着玩，被电动车刮伤胳膊，缝针用了美容线，差不多花了两千八，全都是报销下来了，比买高额身故保额实用太多。毕竟对小孩来说，日常生活里最多的就是磕碰擦伤、跌打扭伤这类小意外，需要用到的大多是意外医疗报销，很少会用到身故责任，把额度和预算放在更常用的地方，才是真的稳当。

二. 门诊小额报销很关键

我先说个上周朋友碰到的真事儿。邻居张姐家五岁的儿子，前阵子在小区楼下跟小朋友追着跑，不小心被路边的石墩绊倒，膝盖磕破了好大一块，流了不少血。张姐当时急着送娃去家附近的社区门诊处理，医生给消毒缝了两针，开了外用的消炎药和口服止疼药，前前后后算下来花了三百八十多。

张姐之前给娃买过一份意外险，当时没仔细看条款，只盯着身故保额看了，买完才发现这份意外险只赔意外住院的费用，意外门诊的花费一分都不给报。最后这三百八十多块，只能张姐自己掏腰包。虽然钱不算多，但换谁心里都不舒服——明明买了意外险，怎么日常碰到的小意外还报不了，这不白买了吗。

你仔细想想，咱们身边的小孩，一年到头碰到的意外，是不是大多都是这种磕磕碰碰的小状况？跑着玩摔破皮、拿剪刀剪到手被缝针、被小区的小猫抓伤打疫苗、玩平衡车崴了脚去拍片子，这些情况几乎都不需要住院，只是在门诊处理一下就完事。如果你的意外险只保住院，不报门诊，那这份意外险对小孩来说，能用得上的场景真的少得可怜。

给娃买意外险，一定要优先挑包含意外门诊报销责任的，而且最好能报小额门诊花费的。有不少产品为了省成本，设置了很高的免赔额，比如要超过两百块才给报，那平时一百多块的门诊花费，还是报不了。尽量选免赔额在一百块以内的，最好是零免赔的，这样哪怕只花了几十块换药钱，也能按比例报，积少成多也能省不少钱。

别觉得这点小钱没必要省，你算算账，一个活泼爱动的小朋友，一年平均下来怎么也得有个两三次小意外跑门诊，一次两三百，一年就是大几百，如果能报销大部分，一年下来省出孩子一两箱奶粉钱，完全没问题。所以挑小孩意外险的时候，别光盯着高保额的身故责任，一定要把门诊小额报销放在前面看，这才是能实实在在帮咱们省钱的责任。

三. 意外医疗不限社保范围

我直接说观点：给娃挑意外险，一定要选意外医疗不限社保范围的，别选只报社保内用药的。

我给你说个身边真实的例子，同事家5岁的男娃，在小区跑着追小伙伴，没注意路边停的自行车，整个人扑上去，胳膊正好磕在自行车的金属脚撑上，造成了开放性骨折。医生说伤口离腕关节很近，用普通的缝合线恢复慢，留疤概率高，万一影响以后活动就不好了，推荐用一款可吸收的美容缝合线，减少留疤，这款线属于自费项目，社保报不了，整体算下来，光这根线就花了快一千八，加上清创、拍片的费用，总共两千六百多。

同事当初图便宜，给娃买的意外险只报社保范围内的费用，算下来社保报完之后，自己还要掏一千九百多，这部分钱本来是可以让保险承担的，如果当初选了不限社保范围的，这一千多就能全报了。

换个情况说，如果孩子摔骨折需要打钢钉，国产钢钉大多在社保范围内，进口钢钉固定效果更好、排异反应更小，价格也比国产贵不少，如果你买的意外医疗限社保范围，进口钢钉的差价就得自己扛，少则几千多则上万，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开支。如果选了不限社保范围的意外医疗，符合条件的自费项目都能按比例报销，不用为了省钱勉强选不符合需求的治疗方案，也不用因为这笔额外开支打乱家庭的日常开销计划。

给你说可操作的建议，挑的时候直接看条款，明确写了可以报销社保外自费项目的再考虑，别只看宣传页上的“意外医疗全覆盖”这种模糊说法，一定要看清楚责任。不限社保范围的意外险，保费只会比只报社保的贵几十块钱，一年也就多花一杯奶茶钱，换来的是实打实的保障，日常小擦伤用的进口破伤风、缝合美容线，大点的意外用到的自费钢钉、夹板，都能覆盖，这个钱花得很值。

一般来说，意外医疗的报销比例能到九成以上，免赔额在一百元以内就很不错，按照这个标准挑，基本不会踩坑，能给孩子把日常意外的小缺口补全。

图片来源：unsplash

四. 根据预算灵活安排

月收入几千的普通工薪家庭，一年拿个百八十块买意外险完全不费劲，这个预算就能买到不错的保障，不用硬着头皮买高保额贵价产品，选五十万基础保额，带门诊不限社保报销，完全够用。

我身边有一对刚当爸妈的小夫妻，两个人每月房贷要还八千多，宝宝日常奶粉尿不湿也要一笔固定开销，一开始他们听人说给小孩买保障就得买贵的，差点咬牙买了一年大几百的意外险，后来调整了思路，选了一年一百出头的产品，该有的意外身故保额、意外门诊报销、自费药报销全都有，完全能覆盖宝宝日常摔碰擦伤、猫狗抓伤的小意外，也没给本来就紧张的家用增添额外压力。

如果是家境宽裕，能拿出更多预算配置保障的家庭，可以在基础的意外保障之外，适当提高意外伤残的保额。毕竟小孩活泼好动，一旦发生严重意外导致伤残，后续康复、护理都需要不少钱，多配置点伤残保额，能给家庭多托一层底。我认识一个开小店的爸爸，家里条件不错，给娃买意外险的时候，就在基础责任之外加了更高的伤残保额，每年也就多花几十块钱，换了更足的保障，心里踏实很多。

如果是刚给娃配齐了重疾险、医疗险，手头暂时紧张的家长，也不用硬撑非要买高保额，先买一份一年几十块，二三十万保额的基础款意外险过渡，完全可以，至少能先把保障缺口填上，等之后手头宽松了，再调整保额和保障责任就行。

而且小孩意外险大多是一年期产品，交一年保一年，不需要绑定长期缴费，每年都能根据你当年的家庭预算调整，不用怕被套牢。今年预算多就加点保额，添点实用责任，今年预算紧就选基础款，怎么方便怎么来，完全贴合你家当下的经济情况。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，给娃买意外险不用盲目堆高保额，普通家庭给娃配五十万左右的意外身故伤残额度就够用。核心一定要抓好意外医疗责任，优先选能报门诊、不限社保范围能报自费药的，不管是平时小磕小碰的门诊费，还是需要用到自费器材的治疗，都能帮你分担开销。如果手头预算宽松，可以稍微往上调一调额度；如果预算有限，先把核心的医疗保障做足，再按需调整就行，每年交费压力也不大，适合大多数普通家庭的需求。

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