幼儿园 意外险有哪些 小孩意外险怎么报销
引言
家里娃刚上幼儿园的家长有没有犯过愁？幼儿园里娃天天追跑打闹，磕着碰着总难免，幼儿园给娃买的意外险都有哪几种？真出了意外又该怎么报销呢？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你搞明白这事儿。
一. 意外医疗报销门槛在哪
先给大家说第一个门槛：免赔额和赔付比例，这个是拿到赔款前必须算清楚的。不同产品的免赔额不一样，有的是0免赔，有的要扣100或者200块免赔额，剩下的部分再按比例赔，这个比例也不是都一样，从80%到100%都有，挑的时候优先选免赔额低、赔付比例高的，毕竟给孩子攒奶粉钱、报兴趣班都要钱，能多报一点是一点。
第二个核心门槛，就是能不能报社保外的用药和项目，这个太重要了，我给大家举个实际的例子。4岁的豆豆在幼儿园户外玩滑滑梯，排队的时候被前面跑下来的小朋友蹭了一下，手抓在滑梯边缘的金属包边上，划了一道两厘米深的口子，当时老师就联系了豆豆妈妈送医院。豆豆妈妈家离小区附近的私立儿科诊所近，去了之后医生说要缝两针，还要用一种预防留疤的美容缝合线，这个线不属于社保范围内的耗材，一共花了一千一百多，其中社保外的费用就有七百多。
如果豆豆妈妈买的意外险只保社保内费用，那这七百多一分都报不了，只能自己掏；如果买的意外险扩展了社保外费用，扣除免赔额之后就能按比例报，能省好几百块。很多家长买的时候不注意这点，觉得都是意外险，价格便宜就行，真出事了才发现，孩子用了进口麻药、祛疤药、特殊耗材全都报不了，白买了这份保障。
还有一个容易被忽略的报销门槛，就是意外的认定。很多家长分不清，意外险只赔外来的、突发的、非疾病的意外，孩子在幼儿园因为自己身体突发疾病晕倒摔伤，这种一般是不赔的，但如果是在户外玩的时候被石头绊倒摔破膝盖，或者被幼儿园的门夹伤手指，这种都符合意外认定，可以正常申请报销。
给大家一个可操作的建议：给幼儿园小朋友买意外险的时候，一定要特意看条款里有没有写扩展社保外责任，不用非得找保费贵的，很多价格适中的产品也包含这项责任；如果你们家已经有一份只保社保内的意外险，预算充足可以再加一份带社保外扩展的，预算有限就把免赔额和赔付比例放在优先位置，挑免赔额低于100块、赔付比例高于80%的就够用。
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二. 医院范围限定有什么坑
大部分幼儿园统一买的小孩意外险，还有咱们自己给娃买的小孩意外险，都会对就诊医院做限定，很多家长没仔细看条款，最后理赔的时候才发现没法赔，白白吃了亏。
上周邻居明明妈就遇到了这事。明明在幼儿园跑着玩的时候，不小心踩滑摔了胳膊，当时幼儿园放学已经快晚上六点了，家旁边就是社区医院，开车到二级公立医院得四十多分钟，明明疼得直哭，明明妈就图方便，直接带娃去了家附近的社区医院，拍了片说是骨裂，打了石膏开了药，前前后后花了快一千块。
等明明妈整理好单据去找保险公司理赔，才发现这份意外险的条款里明明白白写着，仅限二级及以上公立医院就诊才能理赔，社区医院属于一级医疗机构，不在保障范围内，最后只给报销了很少一部分，剩下九百多都得自己掏。
这里直接给大家划重点：选小孩意外险的时候，一定要先看清楚医院要求，绝大多数常规小孩意外险都要求二级及以上公立医院普通部，别光看保费便宜，就随便买下来。也有少数产品会扩展到部分合格的私立医院、社区医院，但这种的保费一般会稍高一点，大家按需选就行。
给大家两个可操作的小建议：第一，如果娃不小心出了意外，情况不是特别危急的，尽量优先挑条款约定范围内的医院就诊，要是真的情况紧急，比如异物卡喉、重度烫伤这种需要马上急救的，一般保险公司都会认可就近的急诊，后续病情稳定了及时转去约定医院就可以，不会影响理赔。第二，你家附近如果只有社区医院方便，日常想选社区就诊的，买之前一定要翻一遍条款，确认医院范围有没有覆盖你常去的机构，别等出事了才追悔莫及。
三. 案例看明理：门诊怎么报
咱们先看一个真实的例子，乐乐今年4岁，刚上幼儿园中班，那天下午在幼儿园户外活动玩平衡木，不小心踩空扭到了脚踝，老师当场给乐乐妈妈打了电话，妈妈赶紧把乐乐接去了医院看门诊。
医生给乐乐拍了片子，确认没有伤到骨头，开了外用药、理疗，还叮嘱在家休息一周，总共花了七百多块。乐乐妈妈之前给孩子买了幼儿园统一投保的意外险，还自己额外加买了一份，回家整理完东西就直接找保险公司申请理赔，结果不到三天就报下来了，她是怎么弄的？其实关键就是攒齐了要求的所有材料。
第一个要留好的材料就是门诊病历本。乐乐妈妈当时看完病，特意让医生把受伤的时间、地点、原因都写清楚了——比如写清楚“4岁儿童，今日在幼儿园活动时扭伤左踝”，不要只写“左踝疼痛就诊”。要是病历上没写清楚意外发生的经过，保险公司还得回头让你补开证明，反而耽误理赔时间。
第二个必须留好的就是原始发票，这是报销的核心凭证。乐乐妈妈当时缴费之后，把发票原票好好收在了文件夹里，没有弄丢也没有折损。这里要提醒大家，要是你走了社保或者其他保险先报销，记得让先报销的单位开分割单，带着分割单和发票复印件去找下一家报销就行，千万别直接把原票给出去自己不留凭据。
第三个不能落的就是费用明细清单。很多人看完病，觉得拿到发票就够了，把小票或者医院打印的费用清单随手扔了，其实不行。乐乐妈妈当时拍了片子，买了药，做了理疗，每一项花了多少钱，清单上写的明明白白，保险公司核对的时候，一眼就能分清哪些是符合意外保障范围的项目，直接就过审了。要是没有清单，还得回医院重新打印，来回跑好几趟，太耽误功夫。
除了这些，申请理赔的时候，还要准备好孩子的身份证明、监护人的银行卡信息。现在很多保险公司都支持线上上传材料，你只要把所有材料拍清晰，上传到对应的小程序或者APP就行，不用特意跑线下网点。乐乐妈妈就是直接在官方公众号上传了所有材料，三天就到账了，特别省心。
最后给大家划个重点：不管孩子发生意外去看门诊，看完第一件事就是把所有材料按顺序收好，不要乱丢。只要材料齐，经过合理解释，报销流程其实很快，不会有太多麻烦。
四. 不同家庭怎么选保额合适
咱们先说说普通工薪家庭，给刚上幼儿园的孩子买意外险，优先把预算放在意外医疗额度上，不用花太多钱买过高的身故伤残保额。
就拿住在小区里、每月收入在固定区间的张姐一家来说，夫妻俩每个月要还房贷车贷，还要给孩子交幼儿园费用，每个月能拿出来给孩子买保险的钱不多。他们只需要给孩子买意外医疗额度覆盖万八千门诊和住院费用的就足够，意外险的整体保费每年控制在百元左右，就能覆盖孩子在幼儿园里奔跑磕碰擦伤、被同学不小心抓伤、玩游戏扭到脚这类常见小意外的就医支出，不会给家里增加额外的经济负担，性价比也比较合适。
再说说中等收入家庭，家里经济条件宽松一点，除了基础的意外医疗保障，还可以适当提高意外医疗的额度，同时增加一点点伤残保额。
住在改善型小区的林阿姨一家，儿子儿媳都是做普通白领，每个月除去开支还能剩下不少结余，他们希望给孩子更全一点的保障，就可以选择意外医疗额度更高，还能扩展社保外用药的方案，整体保费每年也就两三百块，就算孩子不小心磕坏了牙齿需要处理，或者被开水烫伤需要用到进口药膏，大部分费用也能按比例报销，不用自己掏一大笔钱，保障更稳妥也不会浪费预算。
如果是高收入家庭，对就医环境和保障力度要求更高，就可以选更高额度的方案，满足孩子去不同等级医院就医的需求。
比如陈先生一家平时就习惯给孩子找医疗条件更好的医院看病，也不介意多付一点保费获得更充足的保障，那就可以选意外医疗额度更高、覆盖更多私立医院就诊的意外险方案，就算孩子发生需要住院治疗的意外，也能不用为了省钱选条件一般的医院，能让孩子得到更好的照顾，保费支出对这类家庭来说也不会有压力。
最后还要提醒大家一点，买意外险的时候不用一味追求高保额，要结合自己家庭每个月的固定开支来选。要是家里还有其他的保障计划，给孩子买意外险的时候就只需要补足幼儿园意外险覆盖不到的缺口就好，不要重复买功能差不多的产品，避免花没必要的钱。
结语
现在咱们再来捋一遍问题，幼儿园常见的小孩意外险，主要分覆盖意外门诊、意外住院医疗，还有意外身残责任这类，大家选的时候，先盯好两个关键点：有没有覆盖社保外用药，医院范围有没有明确要求。选保额的时候，普通工薪家庭可以选保费低、基础保障全的方案，预算宽松的家庭，可以适当调高意外医疗额度就行。真出了意外要报销，记得第一时间收好所有单据，病历本、收费发票、费用明细一样都不能落，选符合条款要求的医院就诊，就能顺利申请理赔啦，给娃买对合适的意外险，就能给娃和家长多一份安心。
小蜜蜂6号意外险
