100元的意外险有哪些 家庭意外险有哪些

引言

花一百元真的能买到有用的意外险吗？想要给全家配齐意外险，到底该怎么选才不踩坑？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 百元预算怎么选实惠？

先给你说，这个预算能买到实用性很强的意外险，不用怕钱少买不到有用的保障。不管你是还在花生活费的学生党，刚工作手头紧的年轻人，或是只想补充基础保障的中老年朋友，都能找到合适的选择，不用硬着头皮买贵的。

就说去年我楼下读大三的小周吧，开学的时候凑着生活费余钱，花98块买了一份一年期的意外险，平时没当回事，结果国庆和同学爬城郊小山，下山踩滑摔了，脚踝粉碎性骨折，住了12天院，前后手术加药物花了快四万。因为他买的这份意外险，意外医疗覆盖了社保外的自费药品和固定器材费用，最后报销了快两万八，自己只花了几千块，本来还不好意思跟爸妈开口要额外的钱，这下压力直接小了一大半，这就是一百块左右意外险的用处，花小钱解决突发的大开销。

挑的时候第一个要盯意外医疗责任。别光盯着身故伤残的高保额，大部分时候我们用到的都是意外医疗报销。一百块左右的产品，优先挑不限社保报销的，意外受伤需要打进口钉子、用自费药，这些都能报，比只报社保范围内的实用太多。另外要看看免赔额，尽量选零免赔或者100块以下免赔的，报销的时候能多报一点是一点，别让这点小钱卡了报销的门槛。

第二个要注意保额匹配。如果是平时出门不多，主要在学校、家里活动的学生或者退休老人，身故伤残保额选个几十万就够，意外医疗保额尽量往高了选，一般五万到十万的意外医疗，一百块左右的预算能拿下来，足够应对大部分磕碰、摔倒、扭伤这些常见意外。如果是每天需要骑电动车通勤、经常出差跑业务的年轻人，把身故伤残保额提上来，一百块左右也能拿到不错的额度，万一出事能给家人留一笔生活费，也符合咱们百元预算的要求。

还有几个实用的小提醒要告诉你。第一，这个价位基本都是一年期的消费型意外险，交一年保一年，没有储蓄功能，别被忽悠买带返还的，带返还的百元意外险基本都会砍保障额度，实用性差很多。第二，买的时候不用买多份重复的，意外医疗报销不能重复赔，买一份额度够的就可以，浪费钱不说，还得花精力管理保单。第三，投保不用搞健康告知，意外险基本都不问健康情况，不管你有慢性病还是身体小毛病，都能直接买，只要符合投保年龄要求就能投，很方便。第四，别买那种打包了很多乱七八糟责任的，看着内容多，很多都用不上，把意外医疗和基础身故伤残做扎实就够，咱们这个预算要把钱花在刀刃上。

二. 家庭支柱怎么挑全家保？

先给你说清楚核心逻辑，挑全家共享的家庭意外险，优先把家庭支柱的保额做足，再覆盖其他家人，别反过来把大部分额度给老人孩子，顶梁柱反而保障不足。咱们身边不少朋友都犯过这个错，得提前避开。

给你说个真实的例子，35岁的张哥是做装修的，上有年过七十的父母要养，下有两个读小学的孩子，房贷每个月要还六千多，之前听朋友说全家要配齐保险，就买了一份全家共享的意外险，给老人孩子都做了高额度，自己只留了基础额度，一年总保费不到五百。后来张哥在工地搬材料的时候不小心从脚手架摔下来，落下了轻度残疾，原本指望意外险能赔一笔补贴家用，结果因为自己保额不够，只赔付了不到十万，扣掉康复费和三个月不能上班的损失，家里生活费马上就紧张了，最后还是找亲戚借了一部分才渡过难关。如果当初把家庭支柱的保额放第一位，结果就会好很多。

具体怎么选额度？家庭支柱的身故伤残保额，建议至少覆盖你3到5年的家庭开支，加上剩下的房贷车贷余额，算出来的数就是你需要的基础保额。如果你的预算只够给一个人做高保额，那肯定先给赚钱最多的那个顶梁柱做，剩下的预算再给其他家人配基础保障。不要追求所谓的平均分配，平均分配反而会让最需要保障的人没拿到足够的额度。

责任上要优先选包含意外医疗和误工津贴的，家庭支柱一旦受伤没法上班，每天的收入就断了，误工津贴能帮你补上这段时间的基本生活费，意外医疗能报销门诊和住院的费用，不用自己掏额外的钱。如果预算允许，可以加上猝死责任，现在不少家庭支柱经常加班，加上生活压力大，这个责任实用性不低。

缴费和购买都很简单，现在大部分家庭意外险都是一年一交，每年一百多到几百块就能搞定，缴费可以直接选年交，不用选长期缴费，一年一交还能每年调整保障内容，更灵活。购买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人就行，买的时候要把全家人的姓名、身份证信息填准确，别填错，不然理赔的时候会添麻烦。买完之后把电子保单存到手机里，再给家里留一份纸质备份就可以了。

三. 哪些情况赔不了？

第一种是违法违规行为引发的意外，保险公司肯定不赔。比如我朋友的表哥，无驾照驾驶摩托车上路，拐弯的时候和电动车刮碰受伤，治疗花了小一万，找保险公司申请理赔的时候，直接被拒赔了。他投保的时候没仔细看条款，以为只要是意外摔碰受伤就能赔，没想到无牌无证驾驶这种违反交通法规的行为，刚好在免责条款里，所以一分钱都拿不到。这个例子很明确，只要是你做了明确违法的行为，引发的意外都不会赔，别抱着侥幸心理投保，觉得出事就能赔，一定要提前看清免责内容。

第二种是个人疾病引发的意外情况，不赔。之前小区里张大爷在散步的时候突发心脏病摔倒，骨折住院，家属找意外险申请理赔，也被拒了。为什么呢？因为这次摔倒的根本原因是心脏病发作，属于疾病引发的身体损伤，意外险只保外来的、突发的非疾病意外，这种本身是疾病诱发的摔倒，不属于意外险的保障范围，肯定赔不了。这里建议大家，如果是担心疾病引发的住院治疗，可以补充一份百万医疗险，意外险不包这块，别搞混了保障范围。

第三种是潜水、攀岩、蹦极这类高风险运动，多数普通百元意外险都不赔。我同事小周喜欢周末去户外玩，去年在蹦极的时候崴了脚，治疗花了几千块，找保险公司理赔被拒，翻了条款才看到，高风险运动明确写在免责里。如果你平时经常玩这类运动，要单独买对应高风险运动的专门意外险，别买个普通百元意外险就觉得万事大吉，白交保费不说出事还拿不到赔偿。

第四种是个人故意行为导致的意外，不赔。比如有人故意自伤或者骗保，这种行为保险公司直接拒赔，还会追究责任。普通人其实不会碰到这种情况，但要知道这个规则，别动歪心思。

给大家一个直接可操作的建议：买意外险的时候，别只看价格和保额，一定要抽十分钟翻一遍免责条款，把不赔的情况都捋清楚，碰到拿不准的就直接问保险公司客服，问清楚再交钱，别等出事了才发现自己买的保险不赔这个情况，白着急还解决不了问题。

图片来源：unsplash

四. 老人孩子注意啥细节？

给老人买百元价位意外险，优先带意外骨折津贴和护理补贴责任。老人骨质松，日常在家摔一跤很容易骨折，动辄好几万的手术费，普通社保报销完还剩不少缺口，这笔津贴就能补上生活费或者护工费的窟窿。

邻居张阿姨今年68岁，平时在家帮儿子带孩子，上个月擦窗户的时候脚下一滑摔了，确诊髋骨骨折，手术加住院花了快八万，社保报了四万多，剩下三万多的缺口。张阿姨之前儿子帮她买了一份一百元出头的老人意外险，刚好带骨折住院津贴，每天补贴150块，一共住了25天院，直接赔了3750块，加上意外医疗报销了一万八千多，自己最后只花了不到一万，比预期省了太多。

给孩子买百元意外险，重点看意外门诊报销责任。孩子活泼好动，平时跑跳容易摔，小区里玩容易被猫抓狗咬打疫苗，这些都属于意外门诊范围，不需要住院就能报销。很多家长买保险只盯着大保额身故责任，忽略门诊责任，真出事了报不了反而吃亏，一百块预算完全可以买到覆盖门诊的产品。

买的时候别卡年龄红线。不少老人意外险对年龄有限制，超过70岁就买不了，或者超过之后会涨价、降保额，如果家里老人年龄接近限制线，直接选放宽年龄要求的产品就好，不用硬凑一百元预算，稍微超一点也比买不了强。另外给孩子买别贪高保额，银保监会对未成年人身故保额有规定，买多了也赔不到对应额度，一百元预算足够买齐符合规定的保障，剩下的钱留着给孩子买其他保障更合适。

健康告知也别忽略。老人意外险大多没有严格健康要求，就算有高血压、糖尿病也能买，不过个别产品会要求老人能正常生活自理，如果已经卧床就不能买，投保的时候看清楚要求就好，别盲目下单，免得真出事赔不了。孩子买意外险基本没有健康要求，只要能正常上学玩耍都能买，不用纠结健康告知的问题，直接选责任全的就行。

结语

看完这些，相信你已经知道怎么选了。目前市场上常见的100元左右意外险，大多适合预算有限的个人，像学生、灵活就业人群都可以入手，选的时候重点看医疗报销额度和报销范围就好；适合全家配置的家庭意外险，大多是一份保单覆盖全家老小，性价比很高，能给顶梁柱配高额度、给老人孩子加专项保障，适合普通家庭一起配置。你可以根据自己的人数、预算直接对应挑，一百块就能拿到实用保障，全家一起保也不会花太多钱，记得挑的时候避开免责坑，选符合自己需求的就行。

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