意外险一天保险多少钱 意外险第三方不赔怎么办

引言

出门在外，难免碰到点磕磕碰碰的意外情况，不少朋友临时想找份短期保障，心里都在犯嘀咕：买一天意外险到底要花多少钱？要是出事了本该第三方负责，结果对方不赔，这种情况保险公司又管不管？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，把这些疑问给说清楚。

每天几毛钱能保一年意外吗

当然能做到，这个价位不是什么噱头，是咱们普通人都能轻松拿下的价格。我身边就有刚毕业出来租房住的小姑娘，每个月除去房租和吃饭，剩下的生活费没多少，根本拿不出大几百买保险，她选的一年期综合意外险，全年保费才一百出头，摊下来一天不到三毛钱，就能拿到几十万的身故伤残保障，还有几万块的意外医疗额度，日常摔了碰了去医院都能报，完全没压力。

不同保障额度的一天保费不一样，你可以根据自己的经济情况挑。刚工作没存款的年轻人，选百万保额的综合意外险，全年保费也就三百不到，一天不到一块钱；如果只是出门短途旅游，只需要买一天的临时意外险，价格大多也就几块钱，摊下来就是几块钱一天，刚好覆盖你出行那几天的意外风险。

这里给学生党提个明确建议，本来就没收入，花爸妈的钱没必要买贵的，选一年一百多的就行，重点把意外医疗额度做高，平时打球崴脚、开水烫伤、宿舍滑倒，去校医院或者外面诊所看病都能报，一天几分钱到一毛钱的成本，就能把意外支出的风险转出去，太适合预算有限的学生了。

给已经成家的中年人也说清楚，要是上有老下有小，预算也宽松一点，可以把保额提上去，五百万保额的一年期意外险，全年保费也就几百块，摊到一天也就一块多，完全不会增加经济负担。别觉得一天一块多没用，真出了意外，这几百万就能帮你顶住家里好几年的开支，不会让一家子陷入困境。

最后提醒大家几个要注意的点，别光看每天的价格便宜，就随便下手买。要看清楚条款里有没有包含你需要的保障，比如日常通勤的交通意外，常见的摔伤烫伤意外医疗，有没有包含在内。别贪几块钱的便宜，选那种缺胳膊少腿的产品，最后出事用不上，再便宜也是白花了钱。还有别相信那种绑定一堆没用附加险的产品，把基础保障做足，保持低价才是咱们普通消费者最需要的。

第三人撞人保险公司不赔咋办

遇到第三人撞人的情况，先别慌，第一步先固定所有证据，立刻打110报警拿到正规的交通事故责任认定书，同时拍好事故现场照片，留好你的医疗病历、缴费票据、缴费清单，这些东西是你找保险公司理赔的核心依据，一样都不能少。

我身边就有这样真实的例子，小王下班骑共享单车回家，被闯红灯的外卖骑手撞倒，腿骨折，骑手当时说自己没钱，骑手平台的第三方保险也说只愿意赔一半，剩下的让骑手自己出，骑手直接失联了。小王找自己买的意外险，结果一开始意外险公司说这是第三方责任，应该找对方赔，不愿意赔。小王拿着交警开的责任认定书、自己的医疗票据、骑手失联的警方说明，直接按照意外险合同要求申请理赔，最后顺利拿到了赔付，没有自己掏医药费。

如果保险公司还是说要找第三方赔，不肯赔钱，你得先翻自己的意外险条款，很多人不知道，哪怕有第三方责任，你的意外险也得赔你自己的意外医疗或者伤残部分，不能因为有第三方就拒赔，这是很多人都踩过的坑。不少保险公司会忽悠投保人说，得第三方赔完了我们再赔，其实根本不是这么回事，你可以直接找自己的保险公司申请理赔，不用等第三方掏钱。

如果第三方已经赔了你的一部分医药费，剩余没赔的部分，还可以找你的意外险接着报，剩下符合条款约定的部分，保险公司不能拒赔。比如刚才说的小王，第三方保险只赔了30%的医药费，剩下的70%符合意外医疗报销范围的部分，小王的意外险直接都报了，一分钱都没让小王自己出

要是保险公司坚持不赔，你可以先打保险公司的官方投诉电话，说明情况提交证据，如果还是没有得到合理回复，可以向监管部门反映情况，提交你的相关材料，只要你的情况符合合同约定，都会得到合理处理。记住，别轻易自己认栽，只要证据齐全，符合合同要求，你就能拿到该得的赔付。

不同人群买意外险有啥讲究

未成年人优先把预算放在意外医疗额度上，不用追求过高身故保额。未成年人日常活泼好动，容易发生磕碰擦伤、烧烫伤、意外摔倒这类小意外，报销需求远多于身故赔付。举个例子，邻居家10岁男孩周末在小区骑车摔了，胳膊擦伤缝针花了三千多，家长给他买的意外险意外医疗额度两万，门诊住院都能报，去掉免赔额之后剩下的基本报了九成，没花多少钱。而且未成年人身故保额有明确限制，不用额外多花钱重复投保，多买也赔不到更高额度，不如把钱留给意外医疗保障，花小钱办对事。

刚刚参加工作的年轻人，经济基础不算厚，日常通勤多，还偶尔会有户外出行需求，可以优先选兼顾交通意外保障的一年期意外险。每年保费只要一百多块，摊到每天不到五毛钱，就能买到几十万基础保额，完全够覆盖风险。像刚毕业在互联网公司上班的小周，每天骑电动车通勤，买了包含非机动车意外责任的意外险，上个月赶打卡被汽车蹭倒擦伤，不仅医疗费用报了，误工还补了一笔津贴，刚好覆盖他请假扣的工资，对没多少积蓄的年轻人来说，这种性价比高的配置足够实用。

中年家庭支柱要把身故、伤残保额提上去，别只买基础额度。中年人上有老人要养，下有孩子要供，还有房贷车贷要还，如果真的发生意外导致伤残或者身故，整个家庭经济都会受影响。建议根据自己的负债总额、未来5到10年的家庭开支来算保额，比如房贷还剩两百万，孩子上学每年要花三万，老人赡养每年要两万，保额买到三百万左右就够支撑家庭渡过难关。保费也不会贵太多，每年只要几百块，对于大多数中年家庭来说都能承担，不会带来额外的缴费压力。

退休老人买意外险，重点关注意外医疗的报销范围，还有骨折保障责任。老人年纪大了骨质疏松，很容易摔倒骨折，大部分老人都有社保，但社保报销有起付线和封顶线，自费药也报不了，意外险就能补缺口。比如68岁的王阿姨之前摔了髋骨骨折，手术用了进口钢板，花了五万多，社保只报了两万出头，剩下的三万多，她买的意外险报销了九成，还额外给了骨折津贴，帮子女减轻了不少负担。另外老人买意外险不用纠结高额身故保额，把保障重点放在医疗报销和意外津贴上就对了，很多产品对65岁以上老人都能投保，不会因为年龄卡门槛，费率也不会高得离谱，每年一百多就能买到不错的保障。

经常出差或者经常户外出行的人，要额外加购交通意外保障，或者选包含高风险运动责任的产品。比如不少人周末喜欢去爬山、露营，普通意外险里可能把高风险运动列为免责，真要是在户外出了意外，就没法赔。这种情况就要选不排除常规户外项目责任的产品，花很少的钱就能加保对应责任，不用买太复杂的长期产品，一年期的就能满足需求，每年更新一次就行，方便调整保障内容，也不会浪费保费。

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理赔拒赔常见原因提前避坑

第一个常见坑，就是职业不符投保。很多人买意外险的时候，根本不会注意产品要求的职业分类，以为随便买就行，结果出了事直接被拒赔。我身边有个做装修架子工的朋友，图便宜买了一份只承保一到三类职业的普通意外险，自己本来属于五类高危职业却没填对信息，后来干活的时候不小心摔下来受伤，申请理赔直接被保险公司拒了，白花了好几年保费不说，还自己扛了几万医药费。给你提个直接的建议：投保前翻一遍产品的职业分类表，对一对自己现在干的工作在不在承保范围内，如果换了工作职业类别变了，赶紧联系保险公司做变更，该补保费补保费，该换产品换产品，别拖着。

第二个常见坑，就是隐瞒真实情况不如实告知。别看意外险健康要求比医疗险重疾松，但也不是啥都不用讲。有的朋友本身有过精神类疾病病史，或者因为意外早就落下了伤残，投保的时候怕被拒保，就故意不说。之前有个小伙子，好几年前摔过一次落下了左腿残疾，投保的时候故意没写，后来二次摔伤到同一条腿，申请理赔的时候保险公司查到了之前的病史，直接拒赔。这里直接给建议：健康告知问啥答啥，没问的不用主动说，问到的情况一定要如实讲，别抱着侥幸心理瞒报，最后吃亏的肯定是自己。

第三个常见坑，就是踩到条款里的免责条款。很多人买意外险只看保额不看免责，出事了才发现自己遇到的情况本来就不赔。比如不少朋友都知道醉酒出事不赔，但是很多人不知道，驾驶无牌无证的车辆出事、参与攀岩漂流这类高风险休闲项目出事，很多普通意外险也在免责里。之前有个朋友周末去玩室内攀岩，不小心崴了脚骨折，花了小一万医疗费，申请理赔才发现自己买的意外险把攀岩列入免责了，一分钱都报不了。给你的建议：投保的时候一定要翻完所有免责条款，把列出来不赔的情况都看一遍，如果自己平时经常参与某类休闲运动，可以选对这类项目承保的产品，别买完就把条款扔一边不管。

第四个常见坑，就是出事之后没有留好对应材料。很多人出了意外先顾着治伤，忘了留材料，最后理赔的时候拿不出对应证明，保险公司没法核定理赔，只能拒赔。之前有个阿姨出门买菜摔了一跤骨折，当时只是给家人打了电话，没报警也没给保险公司报案，直接去医院做手术了，出院之后才想起来找保险公司理赔，这时候现场早就没了，也没法开意外事故的证明，最后保险公司没法确认事故性质，只能按条款拒赔。这里直接给你操作建议：出了意外之后，只要条件允许，第一时间给保险公司报案，留存好事故现场的照片视频，交警或者居委会开的事故证明收好，医院的病历、发票、费用清单、诊断书这些全部整理好，别弄丢任何一样，这些都是理赔必须的材料。

第五个常见坑，就是把非意外的情况当成意外理赔。很多人觉得只要是突发的受伤都是意外，其实不是，意外险只赔外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件。比如说本身有高血压，突然头晕摔倒受伤，这种情况很多时候会被认定为疾病引发的意外，不符合理赔要求会被拒。之前就有个大爷，本身有冠心病，在家做饭的时候突然心梗发作摔倒，磕破了头缝了好几针，申请意外险理赔，最后因为摔倒的根源是自身疾病发作，不符合意外险的赔付要求被拒。给你提个醒：买之前先搞清楚意外险保的是什么，哪些情况是本身不赔的，别觉得只要受伤就一定能赔，要是担心疾病引发的意外，可以搭配好医疗险来报销医疗费用，不要只靠意外险兜底。

怎么买划算缴费方式怎么选

咱们先聊怎么买才划算。不管你预算多少，都别乱买捆绑销售的产品。很多线下渠道会把意外险和寿险、重疾险绑在一起卖，价格翻好几倍，其实咱们单独买一年期意外险就够划算，保障还不打折扣。比如刚毕业的大学生，每个月房租和吃饭占了大半工资，手里没闲钱，就直接线上找正规平台买单独的一年期意外险，全年保费才一百出头，摊到每天才三毛钱左右，完全没压力，保障额度也够日常用。

如果是经常需要短期出门的朋友，比如周末去爬山、小长假跟朋友去外地玩，或者赶项目需要去外地驻场一两周，就买按天算的短期意外险，一天几块钱，只保你出门的这段时间，不用花全年的钱，精准匹配需求，就是最划算的买法。比如小王上个月跟朋友组队去户外徒步，只买了7天的短期意外险，总共花了不到20块，比买全年的省了一百多，刚好覆盖出行那段时间的风险，性价比很高。

接下来聊缴费方式怎么选，绝大多数一年期意外险都是一次性缴清全年保费，不需要分期，也没有分期的必要，全年保费本身就不贵，分期反而容易记错缴费时间，漏缴断保。如果你嫌每年手动缴费麻烦，可以直接勾选自动缴费，绑定常用的银行卡或者第三方支付账户，到时间自动扣费，不用你特意记日子，避免保障断档。比如之前老陈就是忘了手动续费，刚好断保那两天摔骨折，最后只能自己掏钱修，要是选了自动缴费，就不会出这种问题。

如果是年龄超过60岁的长辈买，尽量选可以一年一缴的产品，不要买一次性缴十几年费用的长期意外险。长辈的身体情况变化快，一年一缴可以每年根据身体条件和最新的产品调整，要是一次性缴了十几年，后面想换更好的产品，退保费还会有损失，不划算。比如李阿姨之前听人忽悠买了一次性缴20年的长期意外险，花了好几千，后来发现同类型的一年期意外险，保障更好价格还只要不到两百，想退只能退一半的钱，白白亏了不少。

最后给不同经济情况的朋友补个具体建议：刚工作没积蓄的年轻人，选一年一缴的单次缴费，每年花一百多，压力最小；经常出差的上班族，可以给每次出差单独买短期按天缴费的，单位给买了团意险，自己补个短期就够，不用重复买全年的多花钱；退休有闲钱的老人，就选一年一缴自动扣费，每年核对一次保障内容就行，不用操心缴费的事儿，刚好匹配需求。不管选哪种买法和缴费方式，都要先算清楚自己需要保障多久，需要多少额度，别为了凑优惠多买不需要的保障，花冤枉钱。

结语

其实咱们整理一下就清楚啦，意外险一天保费大多在几毛钱的范围，整体花销不高，普通人都能负担。要是遇到第三方不赔的情况，千万别慌，先报警留好责任认定书等证明材料，找保险公司走正常的理赔流程就可以。最后再提醒大家一句，不管你是什么年龄、买什么价位的意外险，一定要对照自己的职业、保障需求看清条款，避开免责坑，选符合自己情况的保障就好啦。

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