高危职业意外险哪个比较好
引言
咱们身边不少朋友干的都是风险不低的活儿，想给自己添份保障，却摸不着头脑——到底该怎么挑合适的高危职业意外险呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到合心意的保障。
职业分类要认准
买高危职业意外险，第一件事就是核对职业分类，别偷懒，错了真赔不了，直接给你说干货。
我邻居老李今年四十出头，在小区周边开搬家公司，平时搬个家具家电爬楼，属于体力活风险不低。去年他图便宜，在手机上随便找了个意外险，买的时候根本没看职业分类那栏，直接选了“普通居民”就付款了。结果上个月搬钢琴下楼梯，脚一滑整个人连琴一起摔下来，脚骨粉碎性骨折，住院做手术花了小三万，还歇了三个多月没法干活。他找保险公司申请理赔，人家一核对职业，发现他实际是搬家工人，属于四类以上职业，他买的那份只保一二类低风险职业，直接拒赔了，老李悔得直拍大腿，说当时省两分钟没看，现在亏好几万。
你拿到一款产品，先找职业分类表，直接把自己的职业对着找，找不到就打保险公司客服问，别自己猜。比如你在工地做架子工，别随便选“建筑工人”，有些产品把架子工归进可保范围，有些就不行，一定要问清楚，把客服的回答录个音存好，别嫌麻烦。
如果你是兼职做高危职业，平时坐办公室上班，周末去给朋友工地帮忙，那也得看你主要收入来源是什么。要是主要收入还是办公室工作，偶尔帮忙，那可以买一份普通意外险加一份短期高危职业意外险，开工就买，完工就停，花不了多少钱，还能覆盖风险。要是你一半收入都来自高危兼职，那直接买能保你这个职业的长期高危意外险，别抱着侥幸心理不买，真出事没人替你扛医药费。
不同保险公司的职业分类标准不一样，这家能保的职业，另一家可能不能保，别拿A公司的分类套B公司的产品。比如做空调外墙安装，甲公司把它归为可保的高危职业，乙公司直接把它划进拒保范围，你买之前一定要对着这家的分类表看清楚。
如果你刚换了工作，从原来的办公室转到装修工地做木工，一定要及时给保险公司说，申请变更职业信息。符合承保条件的，补点差价就能继续保；不符合的，也能协商退保或者调整方案，别等出事了才说，那时候肯定拒赔，谁都帮不了你。
意外医疗看细则
先给大家说，不是带了意外医疗责任就够，报销范围得扒出来看。我认识一个做钢结构安装的师傅，去年干活时被工具划伤了手掌，伤口比较深，医生给开了进口的缝合线和抗菌药，总共花了小三千。他当时选的意外险，只报社保范围内的用药，这小一半的钱都不能报，最后自己掏了一千多，挺心疼。所以第一条建议：优先选能报销社保外用药和诊疗项目的产品。
第二个要看免赔额，别小看这几百块，累积起来也不少。同样是刚才说的工伤案例，两个不同工种的师傅，一个选的是0免赔的，一个选的是100块免赔额的。100块免赔额其实也不多，但是如果一年出个两三次小擦伤，每次都扣100，其实也有差别。如果你的预算够，尽量选免赔额更低的，小伤小钱也能报，比留着免赔额占预算划算。
第三个要看报销比例，不是写了100%就全对。有些产品要求必须去二级及以上公立医院才行，要是工地在偏远地方，先去就近的卫生院处理伤口，回来报销就卡壳了。还有一些产品，社保报销完之后报90%，没走社保只报60%，这些细节都得提前看清楚。我老家表哥就是在工地干活，出事先去了镇上的医院，结果买的意外险要求必须二级以上，最后只能转院折腾，报销还卡了快半个月，折腾半天只报了一部分，吃了没看条款的亏。
第四个得看报销额度，根据你干的活选就行。如果是每天爬高上低的户外作业，发生意外概率相对高一些，意外医疗额度可以选高一点的，五万十万都可以；如果是室内装修，只是偶尔干点小活，一两万额度也够用。不用盲目追求高额度，符合自己日常工作风险就行，不然多花冤枉钱。
最后提醒一句，别光看宣传页说的有多好，一定翻到合同正文里看意外医疗的免责条款。比如有些产品对高坠作业有要求，超过多少米就不给报，还有一些把职业相关的滑倒扭伤除外了？这些坑都得提前避开。像干高空安装的，一定要确认条款里没有把你日常的操作排除在外，不然真出事了哭都来不及。
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投保过程留证据
首先，填信息前就先截图保留当前的职业要求页，别点下一步。把页面里明确标注哪些职业可以投保、哪些职业不能投保的内容完整截下来，要是手机录屏更稳妥，直接把浏览、阅读条款的整个过程记录下来，存到手机的云盘里，别只存在本地相册，换手机的时候丢了就难找了。
去年工地老张就在这事上踩过坑，老张在工地做架子工，属于高风险职业，当时他在投保页看到说支持建筑工人投保，就直接点同意继续填了，没留任何截图录像。投保之后过了大半年，老张在作业的时候不小心从架子上摔下来，腿骨骨折，需要住院做手术，申请理赔的时候，保险公司说当时投保页的职业分类里，架子工不在承保范围里，老张看错了分类，要拒赔。
老张当时就傻了，自己明明看页面说可以投，怎么就不行了？可他拿不出任何当时投保页面的证据，手机早就换了新的，旧手机回收卖了，一点记录都留不下，最后折腾了小半年，也只拿到了很少一部分退款，医药费大部分还是自己掏的，本来就不宽裕的日子，更难了。
接下来给大家说操作细节，填好个人信息、确认保费之后，支付完成的支付凭证也要单独存一份，不管是微信支付还是支付宝支付，别只留在支付账单里，单独截图，和前面的投保页面存在同一个相册文件夹里，命名就写清楚哪年买的高危意外险，方便随时找。还有，保险公司发过来的电子保单，一定要下载下来存好，别只存在保险公司的APP里，万一APP更新、账号登不进去，你找都找不到，存到自己的云盘，哪怕十年八年都能调出来。
要是你是找经纪人帮忙投保的，别光听经纪人说可以投，一定要自己再核对一遍职业要求，同时和经纪人的聊天记录也别删，把经纪人确认你的职业符合投保要求的聊天记录，单独截图存好，万一后期出纠纷，这也是有效的证据。别觉得麻烦，反正就多花三五分钟，真出事的时候，这些证据能帮你省下几万甚至几十万的医药费，能让你顺顺利利拿到理赔，不用吃没证据的亏。
结语
总结下来，选高危职业意外险，先对照自己的实际职业找能承保的产品，别像之前那位网约车朋友踩了职业不符的坑；然后盯紧意外医疗的报销范围，能覆盖社保外用药的产品，对经常需要处理工伤的从业者更实用；最后买完记得留存好所有投保凭证，别给后续理赔留麻烦。如果你刚入行，预算不多，先买一年期的消费型产品，保费便宜保障够用，每年续保就行；如果你已经干了多年高危工种，预算相对充足，可以挑保障额度更高、免赔额更低的产品。身体健康有小问题的朋友也不用慌，不少高危职业意外险对健康要求不高，符合职业要求就能买，不用太担心核保过不了。按照这些方向挑，总能选到适合自己的保障。
星相守2号百万医疗险
