境外工伤意外险怎么买的 个人工伤意外险怎么买

引言

你是不是要去境外干活，担心出事没保障？又或是自己打零工，想给自己添份安稳？你是不是正纳闷境外工伤意外险怎么买、个人工伤意外险怎么买？别着急，这篇文章就把你想问的问题说清楚。

一. 境外工作保障如何挑选

先给大家讲个真实案例，去年32岁的福建务工大哥老王，跟着工程队去境外做工程基建，出发前队里给统一找的保障没覆盖他要去的区域，老王自己也没补买，刚去第三个月搬材料的时候滑倒被钢材砸伤了小腿，当地医疗条件差，需要转去邻国治疗再转运回国，前后花了十几万，全得自己掏腰包，后来老王跟我们说，要是当初多花几百块自己补个合适的，根本不用花掉攒了两年给孩子上学的积蓄。

买的时候第一件事，直接翻条款里的承保地理范围，别光看页面写了境外可用就直接买，一定要确认你实际工作的国家和地区在保障范围内，部分产品会对部分地区做限制，你得对着自己的务工目的地核对清楚，漏了这一步，出事了肯定赔不了。

第二，必须要看有没有境外就医和转运相关的保障责任，你在外务工，遇到需要当地就医或者转院回国治疗的情况，这部分花销往往不低，选能支持境外异地就医直付的最好，不用自己先掏大笔押金垫付，能大大减轻你当时的经济压力，就算做不到直付，也要明确条款里能报销这部分费用，别选那种只赔国内治疗费的。

第三，要结合自己的工作性质挑保额和保障内容，如果是户外基建、修路这类体力务工，意外身故和伤残的保额可以适当选高一点，毕竟这类岗位风险偏高，要是你是境外坐办公室办公，风险低一点，可以适当调整保额，把医疗保障的额度提上去，适配自己的工作风险才划算，不用盲目买高保额浪费钱，也不能保额太低不够用。

最后说下购买渠道，个人自己买的话，可以找有合法资质的线下保险公司网点，也可以选正规的持牌保险销售平台，投保的时候直接填清楚自己的工作内容和务工目的地，别隐瞒信息，买完之后把电子保单存在手机云端，再打印一份纸质版随身带，把保险公司的境外救援电话存进手机通讯录，真出事了第一时间就能联系上。

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二. 个人投保注意事项说明

首先要核对清楚自己的职业类别，别嫌麻烦跳过这一步。你是什么职业就填什么职业，不能随便选低风险类别蹭低保费，不然出事之后很容易拿不到理赔。给你说个真事儿，张先生接了小区外墙维修的活儿，属于高空作业类，投保的时候怕保费贵，就填了“普通装修工人”，结果干活的时候脚滑摔下来，断了两根肋骨，找保险公司申请理赔，人家一查职业不对直接拒赔，本来想着能报销大半医药费，最后只能自己扛，钱没省下来还吃了大亏。

其次要把免责条款一条一条理清楚，别光盯着宣传页上写的保障内容，很多坑都藏在免责里。比如有的保险对酒后作业、无资质操作特殊设备不赔，还有的对一些特定的户外作业场景不赔，你得提前看明白，别等到出事了才翻条款，那时候什么都晚了。比如你要是经常跑工地，就得确认工地上常见的重物砸伤、坍塌受伤能不能赔，别糊里糊涂买了，最后用不上。

第三要根据自己的实际情况选保额，别盲目乱选。如果是做普通办公室外勤，风险比较低，选中等保额就够，不用花冤枉钱买超高保额；如果是做户外作业、建筑施工这类风险高一点的工作，就得把保额提上去，毕竟万一出事，够额度才能覆盖医药费和康复费用。刚出来打工预算有限的朋友，可以先选基础额度，后续收入稳定了再调整，不用硬着头皮买超出自己负担的产品。

第四要确认清楚保障的时间范围，不少人买的时候没注意这点，出问题才发现不在保障期里。比如你要是只做三个月的短期境外项目，就别买一年期的长期险浪费钱，选对应时长的短期产品就行；要是打算长期在境外做项目，那就直接买长期的，省得续保时还要重新核保，万一中间身体出点小问题，还可能影响承保。

最后还要注意如实填写健康告知，别隐瞒自己现有的身体问题。比如你之前有过腰椎旧伤，投保的时候就如实说，不用怕被拒保就藏着不说，要是隐瞒了，后续因为相关问题出了意外，保险公司同样会拒赔。只要如实告知，符合投保要求就能正常承保，不会故意卡你，放心填就好。

三. 理赔流程操作要点提醒

第一时间同步报案信息，别等伤情拖了好几天才说。我给你讲个我身边朋友遇到的事，小吴跟着境外的工程队干活，刚到工地没半个月搬脚手架的时候不小心砸了脚，当时觉得疼，但想撑到休息再处理，就没跟保险公司说，等过了快一周才想起报案，结果保险公司要查现场的时候，工地早就整理完物料，现场痕迹全都没了，最后只能花好长时间补各种证明，折腾了快两个月才拿到赔付，还差点因为延迟报案少赔了一部分钱。所以不管伤情轻重，只要符合理赔条件，出事之后24小时之内一定要联系保险公司，把出事的时间、地点、伤情都说清楚，留好报案记录，这是第一步必须做对的事。

固定好所有相关的证据材料，别随便丢任何一张单据。就像前面说的李女士的例子，她在境外做户外向导的时候崴了脚，看完医生把缴费小票夹在工服口袋里，回来洗衣服的时候忘了掏出来，小票泡成了纸浆，所有字迹都看不清了，最后只能往返医院好几次重新开证明，来回跑了三趟才把材料补全，耽误了快一个月的赔付时间。你不管拿到什么单据，门诊的挂号单、缴费单、诊断书，还有住院的出院小结、手术记录，全都复印两份，一份存原件放防潮的文件袋里，另一份存电子版扫到手机云盘里，哪怕原件丢了还有电子版能证明，不会手忙脚乱补材料。

如实给保险公司说清楚所有情况，别隐瞒任何细节，尤其是职业和出事过程。有人觉得自己干的工作风险高一点，保费便宜的险种买不了，就隐瞒自己的实际工作情况，等到理赔的时候一查，发现你实际职业和投保填的不一样，直接会拒赔，一分钱都拿不到。就我知道的一个例子，一个大哥去境外做装修工作，投保的时候填的是行政内勤，结果干活的时候从梯子上摔下来骨折，保险公司查出来他的实际职业和投保信息不符，直接拒赔了，最后自己花了好几万的医药费，亏大了。所以出事之后，你怎么伤的、伤在哪，之前是什么情况，全都实话实说，别想着瞒，瞒到最后吃亏的是你自己。

提前确认好异地就医的报销规则，境外受伤的话，先看看保险公司认可哪些医疗机构，别随便找个小诊所看病，最后不赔。有些朋友境外出事，图方便找了当地没有资质的小诊所处理，开完药回来找保险公司报销，保险公司说这个机构不在认可名单里，不给报，只能自己承担费用。你要是提前了解清楚，就可以找保险公司指定的医疗机构看病，要是情况紧急必须先处理，也要记得保留好所有诊疗记录，后续补开正规的证明，这样才能顺利理赔。

理赔申请提交之后，多跟进进度，别交完材料就不管了。有时候保险公司会需要你补充一些其他材料，要是你没及时看到消息，就会耽误赔付的时间。你可以把对接的客服联系方式存好，每隔三五天问一下进度，要是有需要补充的材料，赶紧按要求准备好，这样就能加快赔付的流程，早点拿到理赔款。总的来说，理赔就是要早报案、存好材料、说实话、找对机构、跟进进度，只要做好这几点，就不会出大问题。

四. 保费金额与缴纳方式

先给大家说，不管是境外工伤意外险还是个人工伤意外险，保费金额没有固定数，都跟你的实际情况挂钩，别听别人说多少钱合适，得自己对着需求算。

如果你买的是境外工伤意外险，保费高低主要看三个东西：你去境外从事的工作风险等级、你要待的时长、你选的保额多少。比如你是去境外做普通文职类工作，风险低，待3个月，选50万保额，一年折算下来大概几百块；如果你是去境外做建筑、勘探这类风险偏高的工作，同样50万保额，待半年，保费就要上千块了。如果你买的是个人工伤意外险，保费就更亲民了，一般普通办公室职业，100万保额一年也就两三百块，哪怕是高风险职业，100万保额一年也不到一千块，大多数人都能承担得起。

接下来聊聊缴纳方式，现在常见的就是月缴和年缴两种，我给不同情况的人不同建议。如果你只是短期出去干活，比如出去做3个月的项目，那选按月缴纳就可以，不用多交剩下9个月的钱，刚好覆盖你的保障期限，花的钱都是有用的，不会浪费。比如我之前认识一个大哥，跟着工程队出去做4个月的境外工程，他就选了按月缴，一共只交了4个月的保费，刚好保障到工程结束，比买一整年省了小一半钱。

如果你是长期在境外工作，或者一直是需要个人买工伤意外险的灵活就业人员，我更建议你选按年缴纳。大部分保险公司给年缴的优惠都比月缴多，算下来一整年能省一两成的保费，累积下来也不是小数目。而且年缴不用每个月记得续费，不会因为忘了缴费导致保障中断，万一刚好断缴的时候出了问题，那哭都没地方哭。

这里还要给大家提个醒，别只盯着保费便宜选，很多低价产品砍的都是保障范围，要么就是加了一堆免责条款，真出事了赔不出来。比如之前有个朋友图便宜买了一款境外工伤意外险，保费比别家便宜一半，结果出事之后才发现，他从事的工作在免责条款里，一分钱都没赔到。所以你选的时候，先把保障范围、免责条款都看清楚，确认能覆盖你的风险之后，再对比保费和缴费方式，选适合自己的就可以。

还有，如果你是年龄偏大或者健康条件稍微差一点的朋友，也不用太担心保费会涨太多，只要你的职业类别符合要求，一般不会因为普通的小毛病加费，只要如实做好健康告知就行，不用为了省钱隐瞒情况，不然最后理赔出问题，吃亏的还是自己。

结语

总结一下哈，想买境外工伤意外险，你先找正规保险公司，确认条款里覆盖你要去的工作地区，再选匹配你工作风险的保障责任就行，要是需要经常回国就医，记得加上异地就医相关的保障；买个人工伤意外险，首先先核对清楚自己的职业类别，一定要如实说清楚自己干啥工作，别隐瞒高风险内容，保额按需选就行，普通上班族选基础额度就够用，高风险岗位可以适当调高额度，买的时候优先选年度缴费，比月缴更划算，出了事第一时间留好单据找保险公司报案就行，这样就能顺顺利利拿到赔付啦。

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