意外险第三方是如何认定的呢

引言

大家买意外险的时候，是不是都曾对着保单条文发懵？意外险里说的第三方到底指的是谁？具体怎么认定，和咱们理赔又有多大关系呢？今天咱们就一步步把这个问题说清楚。

一. 第三方到底指哪群人

之前我朋友张哥下班走斑马线过马路，被骑电动车闯红灯的路人给蹭倒了，胳膊擦破一大块还缝了三针，花了小一千块医药费，这个闯红灯的路人，就是意外险认定里的第三方。

张哥这种情况，属于第三方导致的意外，他自己买的意外险照样能赔，不用等着撞他的路人给钱，当然赔完之后，保险公司会按照规定去找这个第三方要钱，不耽误张哥自己治病拿钱。

那不是陌生人的情况呢？上个月小区里刘阿姨下楼散步，被小区保洁擦楼梯的时候放的拖把滑倒了，摔得尾骨疼，躺了半个月，这个保洁和保洁所属的物业公司，都算第三方，刘阿姨买的意外险依旧能报销她拍片子、拿药的钱。

还有人问，自己家亲戚不小心弄伤自己，算不算第三方？这里要分情况说，如果是一起住的配偶、父母子女，自家一起生活的亲人，一般不算意外险里的第三方，如果是平时不一起住的远房亲戚，来家里做客不小心碰倒东西砸伤你，这个亲戚就算第三方。

那单位算不算第三方？比如你上班的时候被单位户外放置的杂物砸伤，除了走工伤，你自己买的意外险里，单位就属于这里说的第三方，不影响你用意外险申请理赔。

也有人搞不懂，自己在餐馆吃饭，因为餐馆地面滑摔了，餐馆肯定是第三方，你买的意外险能赔，不用非得等餐馆赔偿之后再找保险公司。

给大家提个可操作的小建议：只要导致你受伤的主体，既不是你自己，也不是和你共同生活的直系亲属，基本都能归为意外险认定的第三方，不用纠结对方是什么身份，保留好对方导致意外的证据，直接找自己投保的保险公司报案就行，不用耗着等对方掏钱，先拿到理赔治病最要紧。

二. 意外医疗怎么报销更划算

我先给你说第一个关键点，优先挑不限社保目录报销的产品，这点真的能帮你省不少钱。给你举个真实例子，张阿姨上个月出门遛弯，被路边乱停的共享单车刮倒了，胳膊磕出一道大口子，去医院处理的时候，大夫说用进口缝合线留疤会更浅，张阿姨想着自己有意外险，就同意用了。要是她买的只报社保内的意外险，那这一千多的进口线钱就得自己掏，但是她刚好买的是不限社保报销的，最后这部分钱除去免赔额全报了，自己只花了几十块挂号费。你要是平时去医院，也不想被报销范围捆住手脚，就认准这一条挑。

第二个关键点，一定要看清免赔额设置。市面上很多意外险的意外医疗免赔额不一样，有零免赔的，也有100块、200块免赔的。别小看这一百块，要是你经常发生小额意外，比如切菜切到手、骑车蹭破皮，每次都要扣一百免赔，几次下来就能省出小半年的保费了。比如刚毕业的小吴，平时做饭总不小心划伤，买了零免赔的意外医疗，上次去医院换了五次药，总共花了三百八十多，全额报下来一分没自己出，要是买100免赔的，就得自己掏100，这不就亏了吗。要是你预算够，优先选零免赔或者低免赔的，小额也能报，实用性强很多。

第三个关键点，盯紧报销比例。哪怕都是不限社保的产品，报销比例也不一样，有的能报90%，有的只能报80%，差十个点，花一万就差一千块，数额不小。还是说刚才张阿姨的例子，进口线花了1200，如果是80%报销，就能报960，自己掏240；如果是90%报销，就能报1080，自己只掏120，差了一倍呢。你挑的时候，相同价格下，肯定选报销比例更高的，别白白给保险公司占便宜。

第四个关键点，分人群选对应报销责任就好，别乱加不必要的责任花冤枉钱。比如你是已经有社保的年轻人，平时门诊住院社保都能报一部分，你可以优先把意外医疗的额度做足，不用特意买太贵的含特需部、国际部报销的，普通部的报销就足够用，能省不少保费。要是你是退休长辈，平时容易磕磕碰碰，而且长辈对就医环境要求高一点，预算也充足，可以挑包含特需门诊报销的，看病不用挤普通门诊，体验好不少，报销也能覆盖。

最后再给你说一个实操小建议，报销的时候记得把所有单据都留好，不管是挂号费、药费还是检查费的小票，都别乱扔，要是涉及第三方责任，比如刚才说的被别人撞倒，记得把交警开的责任认定书也留好，提交给保险公司的时候一次性交齐，审核速度快，拿钱也快，别因为缺材料来回跑，耽误自己报销。

三. 不同预算如何搭配保额

刚毕业没存下多少钱，每月可支配资金不多的朋友，每年拿不出太多预算买意外险，我建议你先把意外身故伤残保额做够，优先搭配10万到30万的额度，意外医疗选1万到2万的额度就够，一年保费只需要几十块，完全不会造成经济压力，先把基础保障占上，等之后收入涨了再提额也不迟。比如刚毕业在奶茶店打工的小吴，每月到手才三千多，除去房租和日常吃饭，剩下的钱不多，就选了这个搭配，每年只花六十多块，日常上下班被电动车剐蹭、下楼摔磕这些小意外能报，真遇到严重意外也有基础赔付托底，不会一下子掏空刚攒的一点积蓄。

工作两三年，收入稳定，每月能剩两三千块结余的朋友，预算可以稍微往上提一提，建议把意外身故伤残保额提到50万，意外医疗额度提到3万到5万，还可以加上意外住院津贴责任，一年保费也就一百多块，对生活没什么影响，保障也更全。比如在互联网公司做运营的小郑，工作五年，每月稳定有八千多收入，日常通勤要骑四十分钟电动车，他就选了这个搭配，每年花一百二十多块，要是遇到第三方撞伤，除了赔治疗费，住院每天还能拿几十块津贴抵误工费，保障更贴心。

已经成家，上有老下有小，是家庭主要收入来源的朋友，你的收入关系着一家人的生活开支，预算够的话，建议把意外身故伤残保额做到100万，意外医疗额度做到10万以上，还要加上公共交通额外赔付责任，一年保费也就三百块左右，分摊到每个月才二十多块，不会影响家庭日常开销。比如做装修工的老张，是家里唯一赚钱的人，孩子读高中，爱人在家照顾老人没法工作，他就选了这个搭配，每天出门干活，路上难免遇到意外，真出事的话，100万的赔付够支撑家人未来五到十年的生活，孩子的学费老人的医药费都有着落，日常干活碰伤手崴了脚，十几万的意外医疗也足够报，不用自己掏一大笔钱。

年纪超过50岁，已经退休或者只做轻体力活，手里积蓄不多的朋友，不用盲目追求高身故保额，重点把意外医疗额度做高就行，建议意外身故伤残选10万到20万，意外医疗选5万到10万，预算够的话加上骨折保障责任，一年保费一百多块就够。比如退休帮女儿带孩子的王阿姨，今年56岁，年纪大了骨头脆，容易滑倒摔骨折，她就把预算都倾斜在意外医疗上，加了专属的骨折保障，上次下楼买买菜不小心滑倒扭伤骨裂，治疗费八千多，除去免赔额全部报销，还额外给了几百块的骨折津贴，自己只花了不到一百块，女儿也不用额外掏钱。

身体条件不好，比如有高血压、糖尿病，或者之前受过外伤留下小问题的朋友，大部分意外险都能买，不用因为健康问题挑太贵的，根据自己的预算选就行，预算少就选基础版，预算多就把医疗额度拉高一点，只要符合健康告知就能买，不用强行省预算也不用盲目多花钱，适合自己的就好。

图片来源：unsplash

四. 出事后理赔要注意啥

第一时间拨打保险公司官方电话报案，别拖。去年张阿姨出门买菜，被路边违规停放的电动车剐蹭摔了，胳膊蹭破缝了五针，当时她想着先去包扎完再说，结果拖了三天才报案，中间伤口护理又换了两家医院，部分票据的关联性没法第一时间核实，理赔审核多花了快两周才走完。只要是第三方导致的意外，出事后先简单处理伤口止血固定，立刻联系保险公司说清出事时间、地点、第三方责任人情况，别耽误时间。

不要私自和第三方达成和解协议，更不要签免责书。去年有个小伙子下班骑共享单车，被私家车变道蹭倒摔了，膝盖骨裂，私家车车主说私下给两千块了事，小伙子想着伤不重就同意了，签了协议说后续不再找对方，结果后来理赔的时候，本来保险公司可以向第三方代位追偿的费用，因为这份私了协议没法追，小伙子自己承担了小几千的自费药部分。遇到第三方责任的意外，哪怕对方态度再好，也要先跟保险公司沟通之后再谈和解的事，别自己拍板把后续理赔的路堵死。

所有票据、证据都要留好，一样都不能丢。不管是急诊挂号单、门诊病历、药费发票、检查报告，还是你拍的现场照片、和第三方的聊天记录、交警开的责任认定书，都整理好别乱扔。之前有个大学生打球被场外捡球的路人撞到崴脚，骨折花了八千多，他把发票随手放在运动包里，后来洗包的时候给洗烂了，没办法只能去医院补打存根，来回跑了三趟才补全材料，耽误了不少时间。如果是涉及第三方的意外，责任认定书一定要留好，这是保险公司认定第三方责任最直接的依据。

主动跟保险公司说清楚事故是不是第三方导致的，别隐瞒。之前有人自己走路没看清台阶摔了，想要走医保之外的报销，谎称是被路人撞到的，结果保险公司查监控发现根本没有第三方，直接拒赔了，还留下了理赔记录，影响以后买其他保险。实话实说就行，如果真的是第三方责任，符合条款的都会正常赔，隐瞒情况反而会惹麻烦。

理赔申请提交之后，多留意通知信息，有补充材料的要求及时配合。要是保险公司需要核实事故经过，积极配合调查就行，不用过度紧张，只要情况属实材料齐全，很快就能拿到赔款。

结语

总结一下，意外险里的第三方，通俗来说就是事故责任方不是你本人，也不是和你有亲属关系的人群，简单点说就是造成你意外的外部责任方就对了。大家购买意外险的时候，一定要优先看清楚免责条款里对第三方认定的描述，别等出事了才发现条款卡脖子；如果是不同预算，年轻人优先拉高身故伤残保额，中老年优先侧重意外医疗保障，身体条件不好的朋友也别担心，大部分意外险健康要求都不高，投保门槛很低，只要选对符合自己需求的产品，遇到有第三方责任的意外也能轻松理赔不踩坑。

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