第三方全责自己的意外险不赔
引言
你有没有想过，明明自己买了意外险，出了事儿第三方全责，为啥自己的意外险说不能赔？这里头到底藏着啥讲究，今天咱们就一起来捋捋。
全责认定后还要不要赔钱
直接说观点，交警定了第三方全责，也不是你手里的意外险就完全没用，该赔的部分别白白放弃，该走的流程也要走。
我前两年听楼下开水果店的阿明说过这么一档子事，他下班骑电动车走非机动车道，被一个抢红灯的小汽车给撞了，脚踝撞得骨裂打了石膏，交警当场出了认定书，开车的那一方全担责任，阿明当时想着，反正是对方的错，我自己买的意外险反正也用不上，就没跟自己投保的公司说，安心在家养伤等着对方赔钱。
结果等赔钱的时候出了岔子，对方说自己买的三者险只报销公立医院普通部的住院费用，阿明因为要照顾家里的水果店，嫌住院耽误看店，跟医生商量之后选择了门诊定期复查换药，这部分门诊费用对方说不在他的保险报销范围里，要阿明自己出，前前后后换药、拍片子加起来一千七百多，对方咬死了不肯出，说定了全责也不能让他掏合同以外的钱。
阿明这时候才想起自己买过意外险，翻出保单找投保的公司咨询，结果发现他买的意外险带意外医疗责任，这种第三方全责没覆盖到的门诊费用，符合条款要求就能报，他整理好交警认定书、对方的拒赔说明还有所有的收费单据，提交之后没半个月就拿到了报销款，刚好补上了这个缺口，一分钱都没自己多花。
所以给大家直接说建议，不管交警判了谁全责，只要你自己有意外险，第一时间先跟自己的保险公司报个案，别直接就把自家的保障扔一边。对方赔不完的部分，符合你意外险条款要求的，该申请就申请，别觉得对方全责就跟自己的保险没关系，白白放着自己的保障不用，自己掏冤枉钱。如果对方耍赖迟迟不赔钱，你也可以先找自己的保险公司申请赔付，再由保险公司去找第三方追偿，这样能帮你早点拿到钱，不用跟对方耗时间拉扯。
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对方保险报销后的缺口怎么补
前阵子小区楼下开杂货铺的老张就遇到过这事，骑电动车出门进货被逆行的小车蹭了，小腿骨折加韧带拉伤，前前后后住了半个月院，加上开药复查总共花了八千三。交警定了小车司机全责，对方保险赔下来一共六千二，剩下的两千一百块缺口，老张一开始想着找司机要，司机说自己买了全险，保险赔完就不关自己的事了，还跟老张在交警队门口掰扯了半个多小时，最后闹得不欢而散。
我当时陪老张去处理的时候就问他，你自己不是买了意外险吗？翻出来看看条款怎么写的。结果老张翻出来保单才发现，他买的意外险带了意外医疗责任，条款里明明白白写着，第三方责任导致的意外，已经由第三方赔偿之后，剩余合理且必需的医疗费用，可以按照比例报销。
你别说，后来把剩余的发票、缴费清单、交警的责任认定书整理好提交给保险公司，半个星期不到就报下来了，剩下的两千多块扣掉一百块的免赔额，报了一千九百多，几乎把缺口补上了。
那怎么提前做好准备补缺口呢？第一，你买意外险的时候，一定要特意看看意外医疗责任的赔付范围，别只看意外身故伤残的保额。就拿老张来说，他当时图便宜随便买的，没想到刚好带了补充报销的责任，要是买的时候没选对，那这两千多就得自己掏腰包了。
第二，不管对方保险赔没赔，所有的医疗发票、缴费单据、责任认定书，一定要留好复印件和原件存根。很多人觉得对方已经收走原件了就没法报，其实可以让对方保险公司在复印件上盖理赔章，标注清楚已经赔了多少钱，一样可以提交给自己的保险公司申请理赔，不会因为没原件就不给报。
第三，不同情况的朋友怎么选对应的责任？刚毕业手头紧的年轻人，预算不多就选带基础意外医疗、能报第三方剩余费用的就行，一年保费也就几十块，就能把缺口覆盖住。上有老下有小的中年人，本身是家庭支柱，平时出门多风险高，可以把意外医疗的额度买高一点，还可以加上自费药报销的责任，万一遇到需要用进口材料的情况，缺口也能补上。退休的长辈出门遛弯买菜也容易遇到意外，选意外医疗免赔额低的就行，哪怕几百块的缺口也能报，不白花这份钱。
第四，别轻信网上说的“对方全责自己保险一定不赔”，能不能赔全看你买的意外险有没有对应的责任，买之前仔仔细细看条款就不会踩坑，真遇到缺口了也不用跟对方扯皮，直接找自己的保险公司申请就完事。
自费药项目保险公司认不认
先给你说准话：不是所有意外险都认自费药，得看合同条款怎么写，碰上第三方全责的情况，规则更要抠仔细。
上个月我朋友骑电动车下班，被一个抢红灯的小轿车刮倒，小腿胫骨骨折要做手术。医生说用国产钢板固定就可以，但恢复周期长，后续有一定概率要二次调整；如果用进口钢板，贴合性更好，排异反应概率低，恢复起来也更快，就是得五万多，这块费用社保不报，对方的三者险也只愿意按国产钢板的价格赔，剩下将近三万的差价没人出。
这时候朋友翻出自己三年前买的意外险，翻了半天条款才发现，这份意外险只赔社保范围内的医疗费用，自费药、进口耗材全都不在报销范围内，就算有剩下的缺口，这份意外险也一分钱都不赔。朋友找我吐槽的时候说，当初买的时候只看了保额多少钱，根本没仔细看免责条款，更没问过自费药赔不赔，这下吃了哑巴亏。
我另一个同事就踩对点了，他去年下班被电动车撞了，锁骨骨折要放钢板，对方家庭条件一般，只凑得出一半的手术费，剩下的一万八千多都是进口钢板的自费费用。他自己买的意外险就附加了自费药报销责任，不管是不是第三方责任，只要是合理必要的自费医疗费用，扣掉对方已经赔的部分，剩下的走自己的意外险直接报了，一分没自己掏。
给不同情况的朋友说下实际建议：刚毕业手头紧的年轻人，预算只够买基础意外险的，也得优先挑带自费药报销责任的产品，别光盯着意外保额高就下手，选每年两三百块的，一般都能覆盖几十万意外保额加几万自费药额度，压力不大保障够用。上有老下有小的中年人，本身是家庭经济支柱，出门通勤、跑业务风险更高，得把自费药报销额度往上提，至少留够十万以上的额度，万一碰到需要用进口耗材、特效自费药的情况，不用自己掏积蓄填窟窿。已经买了意外险的朋友，现在就翻出你的电子保单看看条款，如果没带自费药责任，身体健康还符合投保条件，趁现在赶紧补充一份带自费报销的，别等出事了才想起补，那时候就晚了。另外要记住，就算是第三方全责，只要你的意外险带自费药责任，对方赔完剩下的自费部分，你的保单照样能报，别听人说对方全责自己的险就没用，这条保障关键时候能帮你省几万块。
不同收入群体如何合理配置
刚毕业没攒下多少积蓄的年轻人，每个月可支配收入大多只够覆盖房租、吃饭和日常开销，拿不出太多闲钱买保险。这个阶段不用追求保障内容多复杂，选一年期的意外险就行，每年只要一百多块，就能买到不错的保额，把日常出行、上下班通勤、户外休闲这些常见场景的意外风险都覆盖到。我闺蜜去年刚参加工作，月收入四千出头，选了一年期意外险，只花了一百三十多，保额够日常用，完全不会给生活费添负担，遇到小磕碰小擦伤去医院处理，也能走对应责任报销一部分，对收入不高的新人来说很友好。
工作三五年、月收入稳定在中等水平，已经攒下一点积蓄的群体，大多进入谈婚论嫁或者刚成家的阶段，日常要还房贷车贷，还要照顾家里老人小孩，自身发生意外之后，不仅要承担医疗开支，还有可能因为休养耽误工作影响收入。这个阶段可以在一年期意外险之外，加保包含意外医疗拓展自费药的长期意外险，缴费选按月交，每个月分摊下来几十块，压力不大，还能把保障做全。我同事工作五年，月入八千左右，每个月拿几十块加了包含自费药责任的意外险，上个月骑电动车被汽车剐蹭，骨折用了两千多的自费材料，对方保险只报了社保范围内的，剩下自费部分就走自己的意外险报了，没花自己多少钱。
年收入较高、已经实现财务稳定的中年群体，大多是家庭的经济支柱，身上背着一家人的开销，要是发生严重意外导致伤残，不仅要花大笔治疗费康复费，还会长期影响甚至丧失劳动能力，断了家庭主要收入来源。这个群体可以适当提高意外伤残的保额，把保额配置到家庭五年到七年的年收入总和，这样真出了事，也能给家人留足生活费用，维持原来的生活水平不下降。我认识一个做销售的大哥，年收入五十万左右，给自己配置的意外险，把伤残保额提到了三百万，每年缴费几千块，对他来说完全没压力，就是给家人吃个定心丸，哪怕真出了不幸，孩子上学、老人养老的钱都能安排好。
已经退休、每月只有固定养老金的老年群体，大多不需要再养家，主要需求是覆盖日常跌倒、磕碰这类常见意外的医疗开支，毕竟老年人骨头脆，摔一跤很容易骨折，治疗康复都要花钱。这个群体不用追求过高的身故伤残保额，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，选不限社保范围内用药、报销比例高的产品就行，缴费选一年一交，每年几百块，用养老金就能覆盖，不会给子女添负担。我楼下阿姨今年六十二，每月养老金三千多，每年花三百多买了专门针对老年人的意外险，意外医疗额度够，还能报自费药，去年下楼买菜摔了股骨骨折，手术用的自费钢板，报了一大半，自己只出了小几千，子女也没太有经济压力。
要是你目前收入不高，还要给全家配置保险，那就先给家庭里的主要收入来源者配够意外险保额，老人小孩先配基础版的一年期意外险，保证每个人都有基础保障，等后面收入提高了，再慢慢给每个人加保、调整保障内容就行，不用一开始硬撑着买高配置，给自己造成太大经济压力。
签合同之前注意这三点事项
第一点，健康告知全部如实填，别耍小聪明瞎糊弄。我前阵子听经纪人说，有个四十多岁的大哥买意外险附加意外医疗，填健康告知的时候，明知道自己半年前查出过膝关节旧疾，想着这是之前得的病，跟这次意外没关系，就隐瞒没说。后来他过马路被电动车碰了，正好磕到原来的旧膝盖，住院花了三万多，申请理赔的时候，保险公司调了他的体检记录，查到他没如实告知，直接拒绝理赔，一分钱都没出。你说冤不冤？其实意外险的健康告知本来就宽松，大部分情况只要不是严重影响承保的疾病，如实说了也不会不让你买，真的没必要瞒。哪怕你觉得这个病跟意外不搭边，也得按要求填上，别给保险公司留拒赔的口子。
第二点，先把免责条款一条一条读明白，别光听销售说什么都能赔。很多人买保险，拿到合同就只看保额多少钱，交多少钱，从来不翻最后那几页免责条款，等到出事申请理赔才发现，原来自己这种情况正好在免责里。就说咱们今天聊的第三方全责的情况，有些意外险的条款里确实写了，已经由第三方赔偿过的医疗费用，不再重复赔付，这个就是写在免责里的，你提前看了就不会稀里糊涂去申请，白跑一趟不说，还觉得保险公司骗人。除了这个，像酒后开车、故意打架斗殴这些情况，基本都在免责里，提前看清楚，自己心里有数，也能避免后续闹纠纷。
第三点，别漏看意外医疗的报销范围，问清报销包不包含自费药。很多人买意外险只看身故伤残的保额，觉得保额越高越好，完全忽略意外医疗的报销规则。有的产品意外医疗只报社保范围内的费用，社保外的自费药、进口材料费一概不报，碰到需要用自费药的情况，这笔钱还是得自己掏。比如之前说的老张的例子，他当时买的那份意外险，就是只报社保内，后来骨折用了两千多的进口自费药，一分都没报成，最后还是自己承担了。如果他提前看了条款，换一份包含社保外用药报销的，就能省下这笔钱了。
最后再提醒一句，别跟风买别人推荐的产品，得结合自己的情况核对要求。如果你平时经常出差跑外勤，路上风险高，就优先选意外医疗额度高、包含自费药的；如果你只是坐办公室日常通勤，预算有限，也可以选基础版，但该核对的条款还是不能少。不管选哪一种，这三点都得一一落实，别嫌麻烦，现在多花十分钟看合同，比出事了再到处维权省心太多。
结语
说到这大家肯定都清楚啦，遇上第三方全责的情况，不是说自己买的意外险一定不赔哦，具体得看你买的意外险带不带相关医疗责任。要是碰上对方赔不完的缺口，带补充报销责任的自家意外险就能帮你填上，自费药这类缺口也能补得上，这就是买对意外险的好处。不同情况选对适合自己的产品，做好如实告知，真出事才能顺顺利利拿到赔付，给自己多添一层实在保障。
达尔文12号重疾险
