小学意外险怎么报销 家庭意外险怎么赔付的呢
引言
家里娃上小学了，总担心孩子在学校跑闹磕碰，是不是还在发愁出了意外之后该怎么找保险报销？平时想给全家配份保障，万一出事了又不知道到底怎么赔？别慌，今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 孩子在校受伤怎么准备材料
我先给你说个身边的真实事儿，上周楼下三年级的壮壮课间跟同学追着跑，踩滑了磕到讲台角，下巴缝了四针，妈妈一开始慌得不行，连票据都差点丢，最后整理对了材料，一周就报完了。我直接说你要准备啥，一条一条对着勾就行。
首先要留好所有医院开出的收费票据，不管是挂号费、药费还是换药的缴费单，都要把原件收好，别折坏也别乱涂乱画。要是你不小心弄丢了，赶紧去医院收费窗口补打存根联，让医院盖个章就行，别自己随便找张纸打印，保险公司不认的。像壮壮妈妈当时把换药的两张小额票据塞兜里洗了，去医院补完章照样能用。
然后要找医生开完整的诊断证明书，诊断书里要写清楚受伤的时间、地点、原因，还有具体的受伤部位、治疗方案，最后一定要让医院盖好诊断专用章，只有医生签字没盖章不行。壮壮一开始医生写得太简单，只写了“下巴外伤”，后来回去补了“课间在校活动不慎摔伤”，材料一下就齐了。
接下来要准备好孩子的身份材料，还有和家长的关系证明，一般带孩子的户口本页、家长身份证就行，如果学校统一买的小学意外险，找班主任开一张在校受伤的证明，写清楚事情发生的经过，盖学校的章就可以。别嫌麻烦，这一步能帮你更快通过审核，壮壮就是班主任当天就开好证明，省了好多来回跑的功夫。
如果受伤是因为第三方造成的，比如孩子被学校里脱落的广告牌砸到，除了上面这些材料，还要把责任方相关的说明材料准备好，不用你跟责任方打官司，只要把情况说清楚，附上相关的记录就行，保险公司会按条款处理对应的赔付。
最后提醒你，所有材料都先自己复印一份留底，万一邮寄的过程中弄丢了，你手里还有复印件可以补，别傻乎乎只寄原件过去。整理的时候按时间顺序排好，票据对应好治疗项目，保险公司审核起来更快，你拿到报销款的时间也更早。
二. 全家意外医疗多久能到账
我先给大家说个真实的小事儿，去年小区张姐给一家四口都配了家庭意外险，她老公周末骑电动车接孩子放学，躲路口窜出来的猫的时候摔了，胳膊蹭掉一大块皮，缝了四针，总共花了不到一千八，都是门诊的费用，张姐当天整理完票据上传，提交申请之后第三天就收到打款了，扣除免赔额之后报了八成多，一分没拖。
一般来说，走线上理赔申请的意外医疗，只要你材料准备齐，没有纠纷争议，大多三到七个工作日就能到账，这里说的就是普通门诊意外的情况，比如切菜切到手、下楼崴脚、猫抓狗咬打疫苗这种，花费不高，责任清晰，审核起来很快，到账速度自然就快。
要是涉及到住院治疗的意外医疗，到账时间会稍微慢一点，因为需要核查住院病历、费用清单这些材料，还要确认是不是符合意外险的保障责任，一般从提交完整材料开始算，大多七到十五个工作日就能到账，我认识的一位朋友，去年爬楼梯摔了骨折住了一周院，提交材料之后第十天赔款就到卡上了，比他预想的快很多。
这里给大家提个可操作的小建议，你提交材料之后，可以直接在投保的平台上看审核进度，要是超过十个工作日还没消息，直接打保险公司的客服电话问，别自己干等着，大部分时候没进展都是因为材料缺了某个部分，补上之后很快就能处理完。
还有个要提醒大家的点，家庭意外险一般支持多人共用保额，也支持分别申请理赔，每个人的意外医疗申请都是分开审核的，不会因为一个人的案子没处理完，耽误其他人的赔款到账，比如你家两个人同时出了不同的意外，分别提交申请之后，各自按流程审核，到账时间互不影响，你只需要跟进自己提交的那单进度就可以。
三. 普通收入家庭怎么选保额
先给大家说直白的选法：先盯家里赚钱最多的那个人，把他的意外险保额先做足，优先覆盖家庭5年左右的日常总开支就行。比如家里主要赚钱的那位每个月赚五千，一年下来六万，选保额选三十万上下就够，不用硬追求太高额度给生活添负担。
给大家举个真实的例子，张姐家是普通工薪家庭，老公每个月到手六千，张姐每个月到手四千，一家四口养两个孩子还有老人要赡养，每个月固定开销七千多。之前张姐给老公随便买了十万保额的意外险，后来调整成三十万，去年张姐老公骑车出门意外擦伤住院，花了快一万八，社保报了八千多，剩下九千多都走意外险报销了，同时因为摔得比较严重影响工作养了三个月伤，意外险也给了一笔一次性补助，刚好补上家里这三个月没赚的收入缺口，没动给孩子攒的学费，也没动老人的看病备用金，一下子就帮家里稳住了节奏。
再说说家里上学的孩子，小学阶段的孩子好动爱跑，磕磕碰碰多，普通收入家庭不用给孩子买太高的身故保额，按监管要求来就可以，重点把意外医疗的报销额度做高就行，一般选两万到五万的意外医疗额度就够用。毕竟孩子基本都在学校，出了意外大多是门诊或者小住院，高额医疗额度能覆盖大部分自费药品和器材的费用，不会让家长额外掏很多钱。比如邻居家小男孩上三年级，课间跑着玩摔断了胳膊，打了进口石膏，花了一万二千多，社保只报了五千，剩下七千多刚好走孩子的意外险意外医疗报完，一分钱没额外花，家长也没心疼。
然后是家里的老人，普通收入家庭给老人选意外险，不用选太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销额度和免赔额，一般意外医疗额度选三万到四万就足够，尽量选免赔额低的产品。老人年纪大了容易摔扭，很多时候要做康复理疗，低免赔额能多报不少钱。比如楼下王阿姨家，儿子儿媳是普通上班族，给六十多的老母亲买了四万额度意外医疗的意外险，去年老太太下楼倒垃圾崴了脚，做了一个多月理疗，花了八千多，社保报完剩下三千多都报了，没让小两口额外挤钱出来。
最后说一句，普通收入家庭买意外险，总保费别超过家庭年收入的百分之五就行，意外险本身价格不高，一家四口配齐，一年也就几百块，不会给家里添负担。记住一句话：先保赚钱的人，再保老人孩子，保额够覆盖刚性开销就行，不用盲目追高，适合自己家庭情况就可以。
图片来源：unsplash
四. 投保前有哪些坑要提前避
第一个要避的坑：别随便听人说“孩子已经有学校的小学意外险，全家就不用再买家庭意外险了”。有一位粉丝给我留言，说自家孩子上三年级的时候，在学校参加校外实践摔断了胳膊，学校买的意外险只报了校内公立门诊的费用，孩子后来去了离家更近的私立骨科医院做康复，这部分钱一分都没报。本来想着自己手头的家庭意外险能补上，结果翻条款才发现，她买的那款把私立医院全部列为免责，白交了好几年保费。所以你一定要记着：买之前先看清楚，医院范围包含哪些，私立公立医院能不能报，门诊急诊有没有限制。
第二个要避的坑：别隐瞒健康状况。之前碰到一对夫妻，丈夫常年腰不好，之前做过小手术，买家庭意外险的时候嫌健康告知麻烦，想着意外险又不赔腰病，就没填。后来丈夫下楼倒垃圾踩滑摔了，腰旧伤部位又拉伤了，住院花了小两万，保险公司核查的时候发现之前做过手术，投保时没说，直接给拒赔了。你别觉得意外险只保意外，不用告知健康，大部分意外险都会要求你告知有没有严重的慢性病或者既往手术史，要是真的没说，刚好意外伤到了原有旧伤部位，十有八九要被拒赔，别存侥幸心理。
第三个要避的坑：别重复买多份浪费钱。有朋友觉得，多买几份意外险，万一出事就能多赔几份，其实不是这样。小学意外险和家庭意外险里的意外医疗报销部分，是凭发票实报实销的，你买了三份，也不可能报出比你花的钱还多的数额，反而平白多交了好多保费。只有身故伤残部分，才会多份累计赔付，所以你不用在医疗报销部分重复投保，把钱省下来拉高身故伤残的保额，或者给家里顶梁柱多配点额度，比买好几份重复的实用多了。
第四个要避的坑：别忽略职业限制。家庭意外险一般都会对职业做分类，有一位做装修的朋友，平时接散工活，买意外险的时候随便选了个给办公室白领做的产品，也没看职业要求。后来他贴瓷砖的时候踩凳子摔下来，肋骨骨折，申请理赔才发现，装修工人属于拒保职业，直接被拒了。所以不管你买小学意外险还是家庭意外险，一定要看清楚职业要求，要是你是体力劳动者、或者经常出门跑业务、做户外作业的，就得选对应职业能投保的产品，别乱买。
第五个要避的坑：别为了省钱选超长缴费期，或者买捆绑了其他无用责任的产品。不少产品会把意外险捆绑重疾或者寿险一起卖，价格贵出一倍多，里面的附加责任你根本用不上。还有人想着一次性交十几年保费能便宜点，结果中途想换产品，退保只能退一点点现金价值，亏好多。正确的做法是，意外险一般买一年期的就行，每年缴费，价格便宜，还能随时换更好的产品，要是你嫌麻烦，可以选支持自动续保的产品，也不用担心每年忘买。单独买意外险就好，别要捆绑的多余责任，把钱花在刀刃上。
结语
这下你搞懂啦：小学意外险报销，只要提前把医院开出的所有票据、诊断证明整理清楚，配合学校走申请流程就行；家庭意外险赔付，只需要按要求提交出事相关的材料，门诊赔付到账速度一般比较快，住院需要等治疗结束整理完材料再申请，不会拖很久。普通收入的家庭，不用硬买高保额，优先把意外医疗的报销额度做足就够，预算宽松一点再补充身故伤残责任。最后记得买之前一定要看清楚免责条款，身体有老毛病要如实讲，别藏着掖着，不然真出事容易出麻烦，选对适合自己的保障，不管是上学的孩子还是全家老小，遇上意外都能少花点冤枉钱。
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