儿童意外险有哪些种类可以报销的

引言

带娃的宝爸宝妈们，谁没遇过娃追跑打闹磕破皮、玩闹摔着碰着去医院的情况呀？是不是都有过这样的疑问：儿童意外险到底哪些种类能报销这些花费？今天咱们就来好好聊聊这个事儿，给您说个明明白白。

一.意外医疗报销门槛

大家先记第一个关键点：儿童日常的小磕碰门诊看诊，绝大多数合规儿童意外险的意外医疗责任，都是可以报销的，不用非得住院才能报。

给大家说个真实的例子：我邻居家三岁的宝宝，在家跑着玩的时候踩到了掉在地上的绘本，一下子摔出去磕破了额头，当时流了不少血，宝妈赶紧抱去社区医院处理，消毒、缝了两针，还开了换药的药和防过敏的创可贴，前前后后花了不到八百块。他们买的这款意外险，意外医疗零免赔，社保报销后剩下的部分按比例全报了，最后自己只花了十几块钱的挂号费，你说实用不实用？

这里给大家划第一个明确的选购要求：一定要选覆盖社保外用药的产品。很多家长选的时候只看价格便宜，忽略了这一条，真出事了才发现报不了。还是拿刚才那个例子说，如果当时医生说孩子磕破的位置在脸上，为了留疤轻建议用进口的缝合线，这款如果不覆盖社保外用药，那这部分进口缝线的钱就得自己全掏，少则大几百多则上千，相当于白买了这块保障。

再给大家说第二个选购要求：重点看免赔额。有些低价产品看起来很诱人，意外医疗设了一两百的免赔额，孩子日常看门诊大多都是几百块的花费，扣完免赔额再按比例报，最后报不了几十块，实用性就差了很多。建议大家尽量选免赔额低的，能选零免赔的就优先选零免赔，毕竟咱们买意外险就是为了报这些日常小伤害的花费，门槛越低对咱们越有利。

还有一点容易忽略的小细节要提醒大家：意外医疗报销有范围，一定要是合理且必须的医疗花费，不要听信一些非必要的项目。比如孩子摔了一下只是皮外伤，有些机构会推荐做没必要的高额检查，这种费用保险公司是不会报销的，选项目的时候多问问医生的意见，也可以提前翻一下保单里的免责说明，避免花了冤枉钱还报不了。

最后给不同预算的家长直接给建议：如果你的预算比较宽松，直接选零免赔、覆盖社保外用药、报销比例不低于八成的就可以；如果预算有限，也至少要保留“覆盖社保外用药”这一项，免赔额可以适当放宽到一百元，先把核心保障拿到手，别只图便宜买了没用的。

二.住院花费保障范围

先给大家说个我身边真实的案例，朋友家5岁的妞妞，上周在小区滑滑梯玩，被跑过来的小朋友撞倒，胳膊摔骨折了，复位之后需要住院观察一周，前前后后住院花了八千多，其中有一千多是进口的固定材料，走社保报了四千多，剩下的三千多就走买的儿童意外住院报销补了大部分，朋友说这笔钱真的帮她减轻了不少负担。

这里先划重点：只有非疾病原因导致的意外伤害住院，才能走儿童意外险报销，孩子因为感冒、肺炎这类疾病住院是不管的，这点一定要记清楚，别搞错了报销范围。

举个例子，楼下邻居家的男孩浩浩，10岁，上周上体育课踢足球，被球砸到鼻子导致鼻骨错位，需要住院做复位手术，这个属于意外伤害导致的住院，就符合报销条件，如果是孩子自己鼻炎发炎需要住院手术，那肯定不能报。

很多家长容易踩的坑，就是没注意免赔额和赔付比例，有些意外险看起来便宜，写了意外住院能报，结果设置了很高的免赔额，社保报完之后，剩下没超过免赔额的部分一分都不给报，还有的对社保外用药只给很低的赔付比例，比如只报30%，自己还是要掏不少钱。就像我之前碰到的一位宝妈，买意外险的时候只看价格，买了个超便宜的，结果孩子意外住院花了两万，社保报了一万，剩下一万里有六千是社保外用药，这款只报社保内，社保外只赔20%，最后算下来自己还是掏了五千多，比预期多花不少。

给大家直接说可操作的建议：如果家里孩子平时活泼爱动，经常跑跑跳跳容易受伤，选的时候，优先选包含社保外住院花费报销的，免赔额尽量选100块甚至0免赔的，赔付比例越高越好，至少要能达到80%以上；如果预算有限，至少也要保证社保范围内的住院花费能做到0免赔100%报销，别光盯着价格买。

还有一点要提醒，给孩子买意外住院保障的时候，不用盲目追求过高的住院报销保额，一般来说，日常常见的儿童意外住院，两万到五万的报销额度足够覆盖大部分情况了，不用多花钱买过高额度，把预算留出来给其他保障更划算。

图片来源：unsplash

三.伤残赔付查看标准

我先给你举个实际的例子，之前邻居家5岁小男孩，在小区跑着玩的时候，不小心被违规摆放的健身器材夹断了左手小拇指，接完之后还是落下了活动障碍，买意外险的时候，刚好附加了符合要求的伤残责任，最后顺利拿到了对应比例的赔付，这笔钱刚好覆盖了后续康复和孩子生活照料的额外开支，帮邻居家减轻了不少负担。

你要直接看合同里的伤残赔付表，不用听销售口头说，每一项身体损伤对应的赔付比例都写得明明白白，比如肢体缺失、功能受损这些情况，都对应着不同比例。比如刚才说的小拇指部分缺失，对应的比例就比整根手指缺失低一点，你提前看清楚，就不会拿到理赔款的时候觉得落差太大。

拿到合同第一，就要确认，儿童的伤残赔付是按照对应比例给的，不是只赔全残，很多宝爸宝妈会误以为，只有完全丧失能力才能赔，其实不是，只要符合表上列明的伤残情形，就能按比例拿到钱，这点一定要提前翻合同确认，别等出事了才发现理解错了。

不同价位的意外险，伤残保额不一样，给孩子选的时候，可以根据日常活动范围选，要是孩子平时经常参加户外研学、球类运动这类活动，可以选伤残保额高一点的，要是孩子大多时候只在家和小区附近玩，根据自己的预算选合适的保额就可以，不用硬追高保额，增加不必要的开支。

理赔的时候，你要提前准备好医院的伤残鉴定报告，一定要找符合要求的正规鉴定机构做鉴定，拿着鉴定报告对照合同里的赔付表，就能对应算出赔付金额，你买的时候也可以提前问清楚保险公司认可哪些机构的鉴定结果，避免后续理赔的时候因为鉴定报告的问题耽误时间。

最后给你一个实操建议，买的时候，你可以把伤残赔付这部分条款拍个照存在手机里，真出事之后，先对照条款看清楚对应比例，再和保险公司对接理赔，心里有数，也能更顺利办好手续。

四.不同年龄投保侧重

刚出生到3岁左右的宝宝，刚学会爬、走，每天扶着桌子沙发到处晃，动不动就磕脑门、摔屁股墩，或是拿小玩具往嘴里塞误吞，或是被家里的桌角划伤，还得打个破伤风处理伤口。这个阶段孩子很少出门剧烈运动，最常遇到的就是小擦伤、小划伤这类门诊处理的小意外，投保侧重就放在意外医疗门诊报销上，最好选包含门诊急诊报销，不限社保用药的，给孩子处理伤口用的进口破伤风、美容缝合的可吸收线，都能报一部分，不用自己全掏钱包。

给大家说个真实案例，邻居家一岁多的宝宝学走路，没扶住一头磕在了玻璃茶几角上，额头划了两厘米长的口子，去医院急诊缝针，怕留疤选了美容缝合，开的祛疤药也都是社保外的项目，总共花了快三千块。因为邻居给宝宝买对了侧重门诊报销的意外险，扣掉一百块免赔额，剩下的八成费用都报销了，最后自己只花了几百块，大大减轻了负担，这就是选对侧重的好处。

三到六岁上幼儿园的孩子，开始跑跳和小朋友疯玩，很容易摔倒扭伤，或者被小朋友推搡磕碰，甚至在户外玩被异物扎伤，去医院检查拍片都是常事。这个阶段除了保留门诊报销的额度，还可以适当提高意外住院报销的额度，孩子摔成轻微骨裂，或是需要住院做小手术取出异物，大额的住院花费也能覆盖。这个年龄段不用买太高的身故伤残保额，把预算更多放在医疗报销部分更实用。

六岁到十二岁小学阶段的孩子，开始上体育课，参加篮球、足球这类集体运动，还有很多孩子学轮滑、滑板这类有风险的兴趣项目，除了常见的擦伤扭伤，出现骨折、关节脱位这类需要住院治疗的情况变多，还可能发生更严重的意外。这个阶段除了保留足额的意外医疗报销，要适当提高伤残赔付的保额，万一留下伤残影响孩子后续生活，赔付的钱可以用于后续康复和护理。

十二岁以上的青少年，开始骑车上下学，户外活动多，参与的运动风险也更高，这个阶段除了保留足额的意外医疗和伤残保额，还可以加一份包含交通意外额外责任的报销类型意外险，这个年龄段孩子出行多，对应保障更贴合需求。经济条件有限的话，优先保证意外医疗额度够，再调整伤残保额，不用为了不相关的附加责任多花钱，贴合孩子当前的活动场景买就对。

五.预算有限怎么搭配

先给大家说第一个原则，砍掉没用的附加险，把钱都花在刀刃上。很多产品会捆绑一些看起来有用，实际用不上的附加保障，比如少儿重疾、少儿住院津贴这类，本身咱们预算有限，这些保障都有专门的险种覆盖，没必要挤在意外险里占预算。举个例子，小区里有位张妈妈，去年刚生完二宝，家里房贷车贷压力大，预算很紧张，一开始听销售推荐选了捆绑了四个附加险的儿童意外险，一年花了快五百，后来仔细算才发现，附加的两项保障几乎碰不到，反而把意外医疗的报销额度拉低了，最后她调整之后，只保留了核心保障，一年才花一百多，报销额度反而更高了。

第二个建议，先把意外医疗的报销额度做足，再考虑身故伤残的限额。很多家长容易搞反顺序，觉得身故额度越高越好，其实对咱们普通家庭来说，孩子日常最多的就是磕碰擦伤、猫狗抓伤、摔倒骨折这类小意外，大概率用到的就是门诊和住院的医疗报销，身故伤残用到的概率很低。张妈妈调整的时候，就是把百分之八十的预算都放到了意外医疗上，要求必须覆盖社保外的用药和治疗费，只给身故伤残留了基础额度，整体预算一下子就降下来了，核心保障还没打折。

第三个建议，选择一年期的消费型产品就行，没必要买长期返还型。很多长期意外险每年要交大几百，交十几年，到期就算没理赔也只能返还一点点，占用预算不说，保障灵活性还差，孩子长大一点保障需求变了，想换都不方便。一年期的儿童意外险，每年缴费，今年选的不合适明年就能换，价格也便宜，普通的基础保障一年只要一百多到两百多，对预算有限的家庭来说压力特别小。还是拿张妈妈举例，之前她差点买了一份交20年的长期意外险，每年要交六百多，算下来二十年要交一万多，最后听了建议换成一年期的，每年160块，二十年下来也才三千多，省下的钱她还给孩子加了一份基础的重疾保障，性价比高多了。

第四个建议，结合自家孩子的日常活动选，不用盲目追求高额度。如果家里孩子刚上幼儿园，天天就在小区和幼儿园里玩，日常就是跑跳磕碰，意外医疗报销额度选两万到五万就够，不用选十万以上的，保额越高价格越贵，多余的额度其实用不上。如果孩子已经上小学，报了足球、篮球这类课外运动班，那可以把意外医疗额度提到五万到八万，也不用再往上加，把钱控制住就行。张妈妈家二宝刚满三岁，就在小区附近上托班，她选了三万的意外医疗额度，完全覆盖日常的小意外治疗，价格比五万额度的便宜了快五十块。

第五个建议，一定要先问清楚免赔额和报销比例，别只看总价格。有些产品看起来总价格很便宜，但是免赔额高达两三百，报销比例只有百分之六十，算下来实际能报的钱没多少，反而不如价格贵个二三十，但是零免赔、社保内外都能报百分之八十以上的产品划算。张妈妈之前看的一款低价产品，免赔额100块，社保外用药只报百分之五十，后来换了一款贵了30块的，零免赔，社保外用药能报百分之八十，上个月二宝被小区猫抓伤了，打进口疫苗花了快三百，全部都报了，要是选之前那款，自己还要掏一百多，反而亏了。

结语

总结一下，咱们给孩子买能报销的儿童意外险，主要可以选包含门诊意外医疗、住院意外医疗保障的，需要的时候都能按比例报销治疗花费；如果孩子不幸意外受伤造成伤残，符合约定的伤情也能拿到对应比例的赔付。不同年龄段和预算的家庭可以灵活选：预算有限的普通家庭，就选基础保障就够用，把钱花在刀刃上；家里孩子爱跑跳爱运动，那就选额度更高、覆盖社保外用药的就行，给孩子更足的保障。最后提醒一句，投保前一定要看清报销范围和免赔条款，选适合自家孩子的才最好。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。