小孩子意外险哪种好些呢 小孩交意外险多少钱一年

引言

家里有好动娃的宝爸宝妈肯定都琢磨过这件事：给娃选意外险，到底挑哪款合适？每年到底要花多少钱才不踩坑？今天咱们就聊清楚这些大家关心的问题。

一. 意外保费支出大揭秘

我们直接说，给小孩买意外险，不用把预算压很高，多数家庭选一年交几百元的产品就够，完全能覆盖日常常见意外的基础保障。就算是月收入几千元的普通家庭，分摊到每个月也就几十块，不会给日常开支添负担，完全不用担心交保费影响生活，这部分投入对多数家庭来说都能轻松拿出来。

有个家住小区一楼的宝妈朋友，家里孩子刚学会走路，整天扶着桌子柜子到处跑，大人转身拿个东西的功夫，孩子就摔倒磕到茶几角，额头破了小口子去医院缝针加换药，前后花了六百多，她当时给孩子买的意外险一年才一百八十块，最后门诊和换药的费用都按比例报了，算下来自己只掏了一百多，相当于一顿饭钱，换了小半年的安心，性价比真的挺合适。

如果想给孩子加一些额外保障，比如增加意外住院津贴，或者扩大自费药报销范围，一年保费也只需要多花一两百块，总费用基本不会超过五百元，整体支出还是很低。像不少好动的小男孩，平时爱跑爱跳骑车玩滑板，磕到膝盖、摔破手肘都是常事，加一点预算把保障做足，遇到大额支出的时候就能轻松不少，也不会因为治病打乱家庭的收支计划。

如果家庭经济条件有限，预算特别紧张，其实选一年一百元以内的产品也够用，这类产品也能覆盖社保范围内的意外门诊和意外住院报销，满足基础的意外保障需求。楼下便利店老板家的小朋友，就是选了八十多块一年的基础款，上个月孩子被开水溅到手臂，门诊涂药换药花了两百七十多，最后也报了两百出头，自己只付了免赔额的几十块，对于普通收入家庭来说，完全够用，不用硬着头皮买贵的。

缴费方式一般都是一年一交，每年续保就行，不用趸交好几年占用资金，就算今年选的不合适，明年换产品也很灵活，不会因为提前交了钱被套牢。大家买的时候不用纠结贵不贵，只需要结合自己家庭能拿出来的预算选，不用为了追求高保障硬买超出承受能力的产品，适合自己家庭预算的就是好选择。

二. 医疗报销范围看仔细

优先选覆盖社保外自费项目的版本。很多家长选只保社保内费用的，看似省钱，真遇到情况就知道不够用。咱们就说个真实例子：我朋友家小孩玩滑板摔破额头，需要做美容缝合，用了进口可吸收缝线，不算社保报销范围，光这一项就花了两千多。如果选的意外险只保社保内，那这两千多就得自己掏腰包；如果选了覆盖自费药、自费项目的，这笔钱就能按比例报，直接省掉一大半开支。

建议大家把报销比例和免赔额摸清楚。大部分市面上的产品，免赔额在100元左右，就是说超过100块的部分才能报。有的产品社保外报销比例能到八成，有的只有五成，一定要选报销比例高的。比如同样花了三千块的自费药，八成报销能报两千三百多，五成只能报一千四百多，差出小一千块，够给孩子买好几箱牛奶、两身衣服了。

要注意有没有设置不合理的除外条款。有些意外险把常见的儿童意外伤害给排除在外了，比如孩子被猫抓狗咬，打狂犬病疫苗的费用不给报，还有烫伤、烧伤处理用的进口药膏不给报，这些都是日常很容易碰到的情况。之前楼下便利店老板家小孩被小区流浪猫抓伤，疫苗加蛋白花了快一千五，买的意外险正好把狂犬疫苗除外，一分钱都没报，白白亏了一千多，老板说起来就后悔，说当初没仔细看条款。

有门诊报销责任的优先选。很多家长觉得意外险只要管意外身故伤残就行，其实小孩子很少碰到严重的大意外，大多都是磕碰擦伤、划伤烫伤、被猫狗抓咬这类门诊小意外。如果没有门诊报销责任，这些小额花费都得自己承担，意外险就没起到实际作用。比如上周楼下小丫头玩平衡车摔破膝盖，门诊消毒换药打破伤风，花了四百多，有门诊责任就能直接报，几十块免赔额，剩下的都报了，家长没花多少钱，要是没门诊责任，这钱就得自己出，虽然不是大钱，但积少成多也不少。

买之前一定要把免责和保障清单捋一遍，别光听销售说就下手，把上面这些点核对清楚，确定你需要的保障都在范围内，没有奇怪的除外限制，再下手。毕竟买意外险就是为了万一出事能帮忙，别买完出事才发现该报的报不了，白花钱不说，还闹心。

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三. 年龄段需求有不同侧重

先说0到3岁刚会爬走的小宝宝。这个阶段的娃对啥都好奇，还没危险意识，成天满地滚、扶着墙瞎摸，很容易摔磕烫伤，很多家长还会带娃去小区楼下玩，推车里、滑滑梯上都容易出事。这个阶段不用追求额度特别高，重点要覆盖门诊和意外医疗责任。朋友家刚满1岁的娃，上个月在家里爬沙发没抓稳摔下来，下巴磕破缝了两针，花了一千多块。当初给娃买的意外险，刚好把门诊缝合、换药的费用都报了，自付才花了两百多，解决了不少问题。这个年龄段建议先满足基础的意外医疗额度，不用追求太高的身故伤残额度，毕竟银保监对10岁以下儿童的身故保额也有明确限制，堆多了也没用，把预算留给医疗部分更实在。

接着说3到6岁的幼儿园阶段。这个阶段娃开始自己跑跳玩，每天在幼儿园和小朋友追跑打闹，放学了还要在小区疯玩半小时，摔伤擦伤、被小动物抓伤的概率更高了。比如我同事家的娃，去年在幼儿园玩滑滑梯，被前面小朋友推了一下，腿蹭破一大块皮还感染了，换了快一周的药，前前后后花了快八百，因为买的意外险包含意外门诊，直接报了七成多。这个年龄段除了保留足额的意外医疗，还可以加上意外住院津贴，万一需要留院观察，每天还能补贴一点伙食费床位费，减轻一点家长额外支出的压力。这个阶段娃的活动范围比婴幼儿大了，意外发生频率变高，预算可以稍微往上调一点，选意外医疗免赔额更低、报销比例更高的就可以。

然后是6到12岁的小学阶段。这个阶段娃开始自己上下学，参加体育课各种课外活动，骑车、打球、春游这些活动多了，发生运动损伤的概率变大。去年我亲戚家上四年级的儿子，打篮球抢篮板的时候落地扭了脚，撕脱性骨折打了石膏，在家躺了一个多月，检查加固定花了三千多，还请了护理阿姨帮忙照顾，因为买的意外险包含意外门诊加住院，社保报完剩下的基本都覆盖了，不用自己掏太多钱。这个阶段很多孩子会参加学校组织的集体意外险，但是集体意外险的额度一般比较低，建议家长再补充一份个人意外险，重点把医疗额度提上去，还可以加上未成年人责任保障，万一孩子不小心把别的小朋友弄伤了，也能帮忙赔一部分。

再说说12到18岁的中学阶段。这个阶段孩子活动范围更大，会自己骑车上下学，还会参加户外徒步、研学之类的活动，不少孩子还开始学开车（驾校体验课之类），意外风险和之前的年龄段不太一样。比如有个朋友家上高二的女儿，放学骑车回家被电动车蹭了一下，膝盖擦伤还有轻微骨裂，门诊加复查花了两千多，就是走意外险报销的。这个阶段孩子年龄接近成年人，身故额度可以按照正常要求配置，除了保留足额的意外医疗，还可以加上公共交通意外保障，毕竟孩子经常坐公交地铁上下学，多一层保障更安心。这个阶段孩子自主活动多，可以和孩子一起看看条款，告诉孩子哪些情况能赔，万一出事了怎么报案，也能培养孩子的风险意识。

不同经济条件的家庭也可以灵活调整，预算有限的话，每个年龄段都先把意外医疗买足，一百多一年的基础款也够用，满足日常磕磕碰碰的报销需求完全没问题；预算充足一点，可以把额度调高，加上想要的附加责任，每年几百块也能搞定。不用盲目跟风买贵的，贴合孩子当前的活动特点选就对了。

结语

总结下来，选小孩子意外险，优先选能覆盖社保内外医疗费用的，结合孩子的年龄调整侧重：小宝宝侧重日常磕碰烫伤的门诊报销，学龄孩子侧重意外医疗和意外伤残基础保障就行，不用花大价钱追求过多额外责任，一般普通家庭每年花几百元就能拿到够用的保障，想省钱选一年一交的消费型就可以，每年根据需求调整也方便。买之前记得核对清楚报销规则，符合咱们实际需求的，就是适合孩子的意外险。

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