意外险需要工伤认定吗 工伤意外险怎么赔偿
引言
嗨，各位正在琢磨意外险的小伙伴！你有没有过这种疑问——工作中受伤想走意外险理赔，必须先拿到工伤认定才能赔吗？真碰到工伤相关的意外，意外险又要怎么申请赔偿呢？今天咱们就一起把这些问题掰扯清楚，帮你弄明白里面的门道。
一 工伤认定是不是硬门槛？
很多朋友刚上班崴了脚、搬货闪了腰，第一反应就是摸出手机翻自己买的意外险，紧接着就开始犯愁：我得先去做工伤认定才能赔吗？会不会没认定就拿不到钱？
我直接说结论：分清楚你买的是什么，不用瞎慌。我们常说的意外险，分两种：一种是跟着工伤保险走的企业团体重类意外险，另一种是咱们自己掏钱买的个人普通意外险。工伤认定不是所有意外险理赔的硬门槛。
给你说个真实例子：26岁的小林在电商公司做仓库理货，上班理货搬包裹的时候脚滑摔了，磕破膝盖缝了四针，还扭到了韧带，养了半个月才能正常走路。公司给他交了工伤保险，社保那边走流程需要工伤认定，最后报销了八成的医药费。小林自己半年前给自己买了一份普通意外险，带意外医疗责任，他一开始以为得先拿到工伤认定书才能找保险公司赔，抱着试试的心态把医院的诊断书、缴费单据、公司开的上班受伤证明发给保险公司，三天就拿到了剩余没报销的医药费，全程没要他提供工伤认定书。
那什么样的意外险需要工伤认定？如果是公司给大家统一买的，专门保工作期间意外伤害的团体意外险，部分产品条款会要求提供工伤认定，具体要看产品的约定，这种大多是公司帮忙走流程，不用个人跑手续。而咱们个人自己买的普通意外险，不管你是上班受伤还是下班买菜受伤，只要符合意外的定义，不是免责里列的情况，都不用工伤认定就能申请理赔。
给大家两个可操作的建议：第一，如果你是上班受伤，已经走了工伤保险报销，记得把社保分割单留好，自己买的意外险可以报销剩下没报的部分，不用额外做工伤认定。第二，买意外险的时候提前翻一眼理赔要求那部分条款，如果遇到销售说一定要工伤认定才能赔，你可以换一款产品选，不用在这一棵树上挂着。
二 不同人群该怎么选组合？
刚参加工作的年轻上班族，每个月除去房租、日常开销之后，结余不算多，我直接给建议：先选基础款的一年期意外险，搭配职工社保就够。这个阶段大家大多是坐办公室办公，意外风险多是通勤磕碰、办公室扭伤这类小问题，选的时候把意外医疗的报销额度往两万元以上选，不限社保范围报销的优先考虑，一年缴费也就百来块，不会给钱包添负担。我身边有个刚工作半年的小姑娘，去年下班骑电动车被剐蹭，缝针加换药花了不到三千，社保报了一千三，剩下一千七走意外险的意外医疗全额报了，当时她买这款一年才一百出头，用到的时候才知道性价比有多合适。
工作五到十年，已经成家，上有老下有小的中年工薪族，只买基础意外险肯定不够，建议在基础意外险之外，加一份覆盖工伤相关责任的长期意外险，缴费可以选分二十年交，每个月分摊下来也就几十块，不会一下子掏一大笔钱。这个阶段你是家庭的主要收入来源，万一遇上比较严重的工伤意外，不仅要治伤，还要休养好几个月没法工作，得有足够的保额覆盖房贷、车贷和孩子的学费开支。我认识一位做工程监理的大哥，今年四十岁，上有两位老人要养，孩子刚上初中，他除了社保的工伤保险，自己额外买了五十万保额的意外险，去年工地检查的时候踩空崴伤了脚，在家休养三个月，意外险赔了误工津贴，每个月补三千块，刚好够覆盖当月房贷，没让家里的积蓄受影响。
做外卖、快递、装修这类活的自由职业者，本身没有单位交的工伤保险，日常在外奔波，意外风险比坐办公室的人高不少，我建议直接把意外险保额拉高，而且一定要核对清楚，你的职业类别能不能买，别图便宜买了只保白领职业的产品。自由职业者的收入大多是多劳多得，受伤没法干活就没收入，所以选的时候，一定要带上工伤相关的意外伤残责任，还有误工津贴。我家小区门口的快递小哥大刘，去年就给自己买了八十万保额的意外险，额外加了误工责任，今年春天派件的时候被路边突然开车门的乘客撞倒，胳膊骨折，休养了两个多月，意外险不仅报了所有没覆盖的医药费，还赔了两万多的伤残津贴加误工补助，刚好补上他这段时间没收入的缺口，不然他孩子的学费都差点凑不出来。
已经退休，还在做兼职零工的中老年人，很多人觉得自己年纪大了不用买意外险，其实不对，退休之后干零活，比如做保洁、帮社区看车库，万一受伤也没工伤保险兜着，所以得专门配一份适合中老年人的意外险。中老年人最怕摔倒骨折，这类意外在工作中也挺常见，所以选的时候重点看骨折保障有没有额外赔付，意外医疗的免赔额越低越好，一般一百块以内免赔的就很合适，价格一年也就一两百块，子女帮父母买也没压力。我邻居张阿姨退休之后在小区超市做理货，去年搬货的时候没站稳摔了，胯骨骨裂，花了五万多，社保报了三万，剩下的一万八走意外险报了一万七，刚好把自费的部分都覆盖了，子女也不用额外掏太多钱。
本身已经有基础健康问题，比如有高血压、糖尿病的朋友，买意外险也不用太担心，大多数意外险对健康告知要求都不高，只要不是特别严重的疾病，都能正常买。选的时候不用纠结太多保障责任，把意外医疗和工伤相关的基础保障配够就可以，不用硬买带很多附加责任的贵价产品，符合自己的职业和健康情况就好。比如有位患有二级高血压的保安大叔，之前担心买不了保险，后来找了一款健康告知只问有没有严重精神疾病、绝症的意外险，顺利买上了，上个月他巡逻的时候摔了膝盖，也正常拿到了赔款，没因为高血压被拒赔。
图片来源：unsplash
三 赔款流程到底多繁琐？
其实真没那么复杂，我给你说个真实遇到的事儿你就懂了，之前有个干外卖的小伙子，雨天骑车上路，躲行人的时候蹭到了路边护栏，腿擦了一大块伤口，头盔也摔裂了，车把也歪了。他当天接到订单超时本来就慌，想起自己买了意外险，怕理赔跑断腿，一开始都想自己掏医药费算了。
他抱着试试的心态打了保险公司的报案电话，接线员只问了三个问题：什么时候出的事？在哪伤的？伤在哪了？告诉他不用等线下工作人员上门，直接在官方小程序上传资料就行，整个报案过程不到5分钟就搞定了。
接下来就是收集整理资料，这一步其实只要留心留好东西一点不难。小伙子按照客服说的，把事故现场拍的照片、去医院消毒包扎的诊断书、医药费发票、自己的身份证银行卡都整理好，一一上传到小程序里，这里提醒大家，所有单据都要拍清晰，发票一定要留好原件，别随便乱扔，要是需要工伤补充报销，提前跟保险公司说明，可以开分割单，不影响两边报。那个小伙子当时上传完，不到一小时就收到了资料审核通过的通知。
这里顺便提一句，如果你是走工伤对应的意外险赔付，有社保工伤认定结论书的话就一起上传，能更快帮保险公司核实情况，如果没有做工伤认定，只要能证明你是因意外受伤，符合意外险条款的约定，也不影响赔付，不是说非要有工伤认定才能拿到钱，这个小伙子是自己接单的时候出的事，没走公司的工伤认定，照样正常审核。
最后就是等打款了，这个小伙子这次医药费花了不到八百块，审核通过后的第三个工作日，钱就直接打到他绑定的银行卡里了，除去一百块的免赔额，剩下的符合报销范围的费用都报了，整个流程下来他没跑一趟保险公司线下网点，全在手机上搞定了，比他一开始想的简单太多。
给大家一个可操作的小建议：出险之后第一时间报案，别拖，拖的时间久了很多现场证据不好核实，反而会拖慢流程；所有跟事故、治疗相关的单据、照片都别丢，按要求一次性上传齐，也能加快审核速度，如果有不清楚的地方直接打客服电话问，不用自己瞎猜耽误事。
四 哪些特殊情况不赔钱？
我先给你说个真实的案例，之前有个朋友小李，下班之后跟同事出去聚餐，喝了酒之后骑电动车回家，路上不小心摔了，胳膊骨折花了小两万。出院之后他想起自己买了意外险，就拿着单据找保险公司理赔，结果直接被拒了。为什么？因为条款里写的清清楚楚，酒后驾驶属于免责范围，不管你是骑电动车还是开汽车，只要达到酒驾标准，这种情况意外受伤一律不赔。
还有一种常见的不赔情况，就是故意违反安全操作规范导致的受伤，我之前接触过一个装修工人的例子，这个工人在接高空作业的活的时候，明明工地上要求必须系安全绳，他为了干活方便，嫌系绳子麻烦，就偷偷把安全绳解开了，结果一不小心踩空从架子上掉下来，腰椎受伤花了十几万。他自己买了意外险，找保险公司理赔的时候被拒了，保险公司给出的理由就是，他这种属于明知违规还故意操作，属于条款里明确列出的免责情形，不会赔付。这里要提醒大家，不管你干哪一行，都别抱着侥幸心理违反安全规定，不仅拿不到赔偿，自己遭罪也得不偿失。
还有很多人不知道，故意导致自己受伤的情况也不赔。比如有朋友因为个人原因故意自伤，这种不管你买了多少意外险，都不可能拿到赔款，这个是所有意外险统一的约定，没有例外。还有一种容易踩坑的情况，就是你从事的职业超出了保单约定的范围，刚好又因为职业相关的活动受伤，这种也不赔。举个例子，你买意外险的时候填的职业是办公室职员，结果你偷偷跑去干工地搬运的活，搬运的时候被砸伤了，这种保险公司会拒赔。因为不同职业的意外风险差很多，保费定价也不一样，你填错了职业类别，又刚好是职业相关的意外，就没法拿到赔偿。
还有一种容易被忽略的不赔情况，就是在个人参与非法活动的时候受伤，不管意外是怎么发生的，都不会赔。比如说你参与无资质的越野、探险活动，部分普通意外险是不包含这类高风险活动保障的，如果真的在这类活动里受伤，也会被拒赔。如果你平时喜欢玩这类运动，一定要提前看清楚保单条款，有没有包含你常玩的项目，没有的话就要换专门包含高风险运动的意外险，别等出事了才发现买错了。
给大家一个可操作的建议：买意外险的时候，别只看价格和保障额度，一定要抽个三五分钟翻一下免责条款，把里面列出来不赔的情况都看一遍，自己拿不准的就找销售人员问清楚，别稀里糊涂买了，出事了才发现自己的情况刚好在免责里，到时候后悔都来不及。
五 购买注意这些关键坑？
第一个要避的坑，就是乱填职业类别。
之前碰到过这么个事儿：一位开网约车的师傅，投保的时候怕麻烦，直接把职业写成了“办公室职员”，保费确实便宜了小一百，结果后来出车的时候被别人撞了，申请理赔的时候，保险公司一查他的真实职业，发现投保时写的和实际不符，直接拒赔了。你说冤不冤？不同职业的意外风险差很多，比如建筑工人、网约车司机、快递骑手这些风险比坐办公室的高，对应的保费、承保规则都不一样，你买的时候一定要如实填，别图便宜瞎改，不然真出事了哭都没地方哭。
第二个坑，就是健康告知乱糊弄。
很多人觉得意外险就是保意外，不用管健康状况，直接瞎勾就行，其实不是。不少意外险都有基础的健康要求，比如要求你不能已经患了严重疾病，不能有肢体残疾没告知的情况。之前有个用户，本身已经因为脑梗半身不遂了，投保的时候没说，后来出门摔了一跤骨折申请理赔，保险公司查到他之前的住院记录，发现他没如实做健康告知，也没法赔。买的时候别看健康要求简单，就随便乱填，问到的一定要如实说，没问到的可以不用主动说，别给自己埋雷。
第三个坑，就是盯着高保额，忽略意外医疗的细节。
很多人买意外险，就比谁的保额高，谁的价格低，完全不看意外医疗的保障内容。实际上日常大部分意外都是小磕小碰、摔骨折、烫伤这类，用到的都是意外医疗报销，大的身故伤残反而不常见。你买的时候要注意，有没有免赔额，报销范围能不能报社保外的自费药，比如你被猫抓了打进口疫苗，要是只能报社保内，那这钱就得你自己出。别光看身故保额买得高，意外医疗给你设了一堆限制，真要报销的时候报不了几个钱。
第四个坑，就是盲目买长期返还型意外险。
不少人觉得，存钱买意外险，到期没出事还能返钱，太划算啦，其实算下来并不合适。返还型意外险的保费，比普通一年期意外险贵好几倍，而且很多这类产品，只赔身故和全残，要是你落个残疾，达不到全残的标准，一分钱都不赔，意外医疗的额度还特别低。对于普通工薪族来说，买一年期的意外险就够用，每年也就一两百块，保障还全，没必要花大几千买返还型的，把钱占住不说，保障还缺斤短两。
第五个坑，就是重复买多份，白白多花钱。
很多人觉得，意外险买得越多赔得越多，一下子买个三五份，其实不是这样。如果是身故伤残责任，多份确实可以叠加赔，但意外医疗报销是不能叠加的，你花了五千块看病，最多给你报五千，不可能买了三份就给你报一万五。你要是买多份意外医疗，就是白白多交保费。一般来说，成年人买一份100万保额的综合意外险，搭配足够的意外医疗额度就够用了，没必要重复购买浪费钱。
结语
看到这儿大家应该都清楚啦：商业性质的意外险不需要工伤认定就可以赔，只是需要你提供相关受伤和治疗凭证就行；如果是绑定工伤责任的特定意外险，具体要看条款要求，大多也不需要单独做工伤认定就能走赔付流程。只要我们选对适合自己职业和预算的产品，出险后按要求留好单据报案，就能顺顺利利拿到赔款。大家在选的时候，根据自己的职业选对类型、看清楚免责条款，不管是坐办公室的上班族，还是跑外勤的骑手、做散活的灵活就业者，都能配到合适的保障，就算意外来敲门，也不用太担心损失啦。
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