少儿意外险哪种好一些呢 给孩子买意外险费用多少

引言

家有小朋友的家长，平时是不是总在担心孩子磕磕碰碰？想给孩子配一份意外险，却不知道哪款更适合，也不清楚一年要花多少钱？接下来咱们就一起聊聊这些大家关心的问题。

核心保障怎么选更好

优先看意外医疗责任的报销范围。很多家长选的时候容易只关注身故伤残额度，忽略日常高频用到的意外医疗，其实孩子小打小闹的磕碰、擦伤、猫狗抓伤、不小心摔倒骨折，才是意外险最常用到的场景。拿我身边朋友家的例子来说，去年朋友家五岁的小男孩在小区滑滑梯玩，被其他小朋友推下来磕破了额头，去医院缝合的时候，医生用了进口的美容线，说留疤会更淡。朋友当时给孩子买的意外险只报社保范围内用药，这部分进口线的两千多块就全要自己掏腰包，如果当时选的意外险能覆盖自费药、自费项目，这部分钱就能按比例报销，能省不少开支。

一定要注意意外医疗的免赔额和报销比例。市面上不同产品的设定区别很大，有的设定零免赔，报销比例能到百分之九十以上，有的有一百块免赔，报销比例也只有百分之八十，看似差别不大，实际理赔的时候差不少。还是刚才那个磕破额头的例子，总治疗费一共花了三千五，社保报了一千，剩下两千五，进口线占两千。如果是零免赔、报九成，还能报自费项目，就能报两千二五十；如果是一百免赔，只报社保内，进口线不报，只能报（五百减去一百）乘以百分之八十，一共三百二，差了快两千块，对普通家庭来说可不是小数目。

要看身故伤残的保额设定是否符合需求。给不同年龄的孩子买，要注意保额的适配性，不用盲目追求高保额，但是也要覆盖常见的风险。比如给刚出生到十岁左右的孩子，不用买太高的身故保额，符合监管要求就行，重点还是要放在意外医疗上。如果是十岁以上的孩子，日常活动范围更大，会自己骑车上学、参加课外体育活动，可以适当把伤残保额提一提。毕竟万一发生比较严重的意外导致伤残，这笔钱可以用来覆盖康复治疗、后续护理的开支，能帮家庭减轻不少负担。

要留意是否包含常见的儿童高发意外责任。比如孩子容易发生的溺水、交通事故、烫伤，还有现在很多孩子会学滑板、骑自行车，有的意外险会额外对这些常见的交通意外有额外赔付，不用多加钱就能多一层保障，选的时候可以多留意这些内容。还有现在很多孩子会参加校外的研学活动、户外营队，有的意外险会排除高风险运动，但孩子普通的户外游玩、体育活动都应该包含在内，买之前要看清楚责任免除条款，别把孩子常做的活动排除在外了。我身边就有例子，孩子报了户外露营的营队，不小心扭了脚，结果买的意外险把这类户外活动列为免责，最后就没法报销，白买了这份保障。

买的时候要注意是否有多余的捆绑责任。很多产品会捆绑一些不实用的责任，比如少儿重疾、少儿住院医疗，捆绑之后价格会涨不少，其实这些保障我们完全可以单独配置，针对性更强，价格还更便宜。比如你本来只想买意外险，捆绑了其他责任之后，价格翻了一倍，但是多出来的责任你可能根本不需要，或者保额太低起不到作用，完全没必要花这个冤枉钱。只选核心的意外医疗加意外身故伤残就足够，多余的捆绑责任能不要就不要，把钱花在刀刃上就好。

预算少也能配齐全

普通工薪家庭给孩子买意外险，不用硬凑高预算，百元级的方案就可以覆盖基础保障，适配大多数普通家庭的日常需求。很多家长觉得买便宜的保障不够用，其实完全不是这样，我们身边就有现成的例子。楼下开小超市的王姐，夫妻俩一个守店一个跑外卖，一个月到手收入不算高，给上小学二年级的儿子挑意外险，最后选的就是一年三百出头的方案，额度够覆盖常见意外，保障也贴合孩子日常活动。

选的时候优先把额度往意外医疗倾斜，不用盲目追求过高的身故伤残额度。毕竟孩子调皮，日常最多的就是摔倒擦伤、被猫狗抓伤、打球崴脚这些小意外，真出问题用到最多的就是医疗报销。把预算花在刀刃上，多给意外医疗留额度，比花大价钱加一堆没用的附加责任实在多了。王姐选的那款方案，意外医疗额度足够孩子看门诊住院用，报销范围也覆盖了常用自费药，孩子去年春天在学校跑操摔破膝盖缝针，花了两千多，社保报完剩下的一千八，意外险全都报了，相当于自己只花了挂号费。

要是家庭预算实在紧张，一百多块的方案也能满足基础需求，不用硬撑着买贵的。这种方案一般会把意外医疗额度控制在万元左右，报销范围限社保内，日常应对小磕碰完全够用。我同事家刚上幼儿园的小朋友，今年年初入园的时候被别的小朋友推倒磕破额头，缝针花了八百多，社保报完剩下三百多，一百多的意外险直接报了，算下来平均每个月才花十块钱左右，对于刚生完孩子还在还房贷的年轻小夫妻来说，完全没压力。

缴费直接选一年一交就可以，不用选长期缴费的返还型产品。一年一交的意外险保费低，而且每年都可以重新调整方案，就算之后孩子的保障需求变了，换方案也不会有损失。返还型意外险看起来最后能把钱拿回来，实际上每年交的保费是一年期产品的好几倍，对于预算有限的家庭来说，平白占用了不少现金流，完全没必要。

就算预算少，也要注意避开几个坑：别选只保特定意外的产品，比如只保交通意外或者只保校园意外，孩子日常玩耍出的意外不赔，相当于白花钱；附加很多没用的责任，比如加上少儿重疾、住院津贴这些杂七杂八的，保费上去了，实际用到的没几个。只需要保留好核心的意外身故伤残和意外医疗，把预算花在这两项上，就能配出够用又划算的方案。

图片来源：unsplash

出险后怎么处理顺利

第一时间给保险公司报案，别拖着。我闺蜜家孩子上周在小区跑着玩，被电动车刮了小腿，缝了五针，当天晚上她就给承保的保险公司打了电话登记信息，没超过条款要求的报案时限，后续审核流程走得特别顺。要是隔了大半个月再报案，不仅整理材料容易丢三落四，还可能给保险公司核实情况增加难度，耽误理赔到账的时间。

所有就诊相关的材料都要整理好，别随便丢。不管是门诊的挂号单、医生写的诊断书、缴费的发票，还是住院的出院小结、费用清单，甚至是拍片子的报告，全都按时间顺序理整齐收好。就说我刚才说的闺蜜这个事儿，她把从挂号到换药的所有票据都按顺序夹在文件袋里，连小区物业开的意外发生经过说明都提前打印好签字了，保险公司要材料的时候，她直接拍照发过去，一次性就通过了材料初审，没有来回补材料折腾。要是缺了核心的发票或者诊断书，还得跑去医院补开，既费时间又费精力。

意外医疗报销的时候，要区分清楚责任范围，别白花冤枉力气。如果买的意外险包含自费药报销，就把自费项目的票据单独整理出来标注清楚，提交的时候一起给保险公司；如果只报社保范围内的费用，就把社保报销后的结算单准备好，按要求提交剩余部分的材料。还是闺蜜那个案例，她买的意外险能报社保外的自费缝合线费用，她特意把缝合线的收费项目圈了出来，保险公司审核的时候一眼就能看到，那笔两千多的自费费用也顺利报了下来，省了不少开支。

如果涉及到伤残理赔，要记得按要求去做伤残鉴定。要选保险公司认可的鉴定机构做鉴定，别自己随便找机构做，不然鉴定结果可能不被认可，白花鉴定费。比如楼下王阿姨家孙子，爬滑梯摔下来骨折留下了轻微活动障碍，她提前问清楚保险公司认可哪几家机构，直接去指定机构做的鉴定，结果出来提交后，很快就拿到了对应等级的理赔款。

收到理赔款之后，也要核对一下到账金额和理赔通知书，看看是不是和条款约定的一致。如果有不明白的地方，直接联系负责你的保险顾问或者保险公司的客服问清楚，别闷着不说，大部分疑问都能很快得到解答。按这些步骤走，大部分少儿意外险的理赔都能顺顺利利，不用折腾太多。

结语

挑选少儿意外险时，优先选包含自费医疗报销、免赔额低、报销比例合适的，能覆盖孩子日常磕碰、擦伤这类常见意外就够用，不用追求花里胡哨的附加责任。不同年龄、不同预算的家长也都能找到合适的方案，普通家庭每年只用花几百元就能配置到够用的保障，哪怕预算有限也能给孩子做好基础防护。对照我们说的方向选，就能找到符合你家孩子需求的意外险啦。

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