意外险3天就近就医报销吗怎么报

引言

出门玩摔一跤、赶地铁崴了脚，突发意外受伤，赶不及去合同约定的医院，就近急诊处理，隔了三天才想起走报销，这种情况能顺利报下来吗？具体该找哪个渠道、要准备哪些材料呢？别着急，这就给你说清楚这些问题。

一. 意外受伤三天内能报销吗

先给大家说结论，只要符合条款里的责任要求，受伤三天后就医同样可以申请报销。目前市面在售的意外险产品，不会直接因为间隔三天就医就拒赔。

是不是满足报销条件，不看你隔了多久去看，核心看三点：第一，受伤确实是意外导致的，不是旧伤复发或者本身疾病引发的问题；第二，就诊的医院符合条款要求，大多意外险要求二级及以上公立医院，部分产品放宽到符合资质的社区医院、私立诊所，只要你的就诊机构在这个范围内就可以；第三，你能拿出完整材料证明受伤和意外的因果关系，不会因为间隔三天就直接不认，很多时候是因为三天后就医伤情变得模糊，不好举证才容易出纠纷。

给不同情况的朋友说不同的处理方法。如果你刚受伤的时候觉得只是擦伤，没当回事，结果过了两天越来越疼，三天才去医院，你得这么处理：就诊的时候第一时间跟医生说明受伤时间、受伤原因，让医生把这些信息如实写到门诊病历里，别只写“三日前摔伤”，要写清楚哪天在哪、因为什么事摔的，比如“3天前下楼踩空崴伤左脚，当时疼痛较轻未就诊，今日肿胀加重前来就医”，这样写就清晰。

如果你是年纪比较大、经济条件普通的朋友，买意外险的时候，可以优先挑对就诊医院限制宽松的产品，有些产品支持就近的符合资质的社区医院报销，真出了事不用大老远跑大医院，在家门口就能看，报销也不会卡你，刚好符合咱们受伤之后就近就医的需求。如果你是经常出差在外的年轻人，挑产品的时候可以留意一下，有没有支持异地就近就医理赔的条款，真在外地出了意外，不用非得赶回投保地指定医院，找当地符合要求的医院看就行，间隔个两三天只要能举证，照样能报。

这里也提个醒，不是说只要间隔三天就能随便报，如果你本来就有旧伤，这次是旧伤复发，想按新意外报，这种情况肯定不符合要求，就算时间间隔短也报不了。所以大家受伤之后，如果条件允许尽量及时就医，真因为各种原因隔了两三天才去，只要把信息留清楚，也不用太担心不能报销。

二. 案例解读真金白银的教训

去年春天楼下的张阿姨出门买菜，赶上下雨天路滑，在小区单元门门口踩滑摔了一跤，当时脚踝就肿得老高没法走路。张阿姨女儿想起之前给妈妈买过意外险，想着先去家楼下的社区医院处理一下，离家近不用折腾，也就没多想，当天就去了社区医院拍了片，说是撕脱性骨折，需要回家静养，前后花了小一千块。

处理完伤口之后，张阿姨女儿想起要找保险公司报销，整理完材料寄过去，没想到等了一周，居然收到了拒赔通知，说没法证明这次治疗是意外导致的，不满足理赔条件。一家人都懵了，明明就是摔了跤受了伤，怎么就没法证明呢？

找了帮忙协助理赔的朋友一问才知道，问题出在病例上。医生给张阿姨写病例的时候，只写了“脚踝肿痛、骨折”，压根没提“意外摔伤”这四个字。保险公司审核的时候，没法区分这次骨折是意外摔的，还是旧病复发或者其他原因导致的，自然不敢随便赔。

后来张阿姨女儿带着张阿姨回了一趟社区医院，找当时接诊的医生补了病史说明，重新修改了病例，补交材料之后才顺利拿到了理赔款，前前后后折腾了快一个月，跑了三四趟医院，把一家人都累得够呛。

这个教训真的很实在，我给大家说几个要记牢的点：第一，不管你去哪个医院看病，哪怕是急诊就近处理，进门挂号的时候一定要跟医生说清楚，你是怎么受伤的，比如走路摔了、被东西砸了，一定要让医生把“意外受伤”这个关键信息写进病例里，不然就算你明明是意外，也可能拿不到理赔。第二，不管你是摔完当天去看，还是摔完三天之后才因为肿痛加重去就医，只要是这次意外导致的，都保留好相关的记录，哪怕是当时拍了事发地点的照片、找了同行的路人留了联系方式，都可以存好，万一需要辅助证明就能用上。第三，如果真的遇到病例漏写信息的情况，别慌，直接找当时接诊的医院和医生补开修改说明，只要情况属实，医院一般都会配合，补完材料再提交理赔就可以。

图片来源：unsplash

三. 不同年龄该配啥样意外险

咱们先来说说学龄前和上学的孩子。这个年龄段的娃精力旺盛，跑跳爬高没停的时候，擦伤、磕碰、动物抓伤咬伤都是常事儿，很少会出现严重的身故伤残情况，所以买意外险不用追求太高的身故保额，把重点放在意外医疗额度上就行。一般来说，给娃选的话，意外医疗额度建议控制在2万到5万之间就够用，不用花大价钱买过高额度，浪费保费。毕竟给孩子买意外险，就是为了报销打疫苗、缝针、换药这些小额医药费，把医疗额度做足比啥都强。

接下来咱们说说刚工作没几年的年轻人。年轻人出门多，要么天天挤地铁赶公交，要么经常骑电动车通勤，周末还爱约着爬山露营，出门玩的概率大，意外风险比坐办公室的中年人还要高一些。年轻人一般预算有限，不想花太多钱在保费上，可以选身故伤残保额够、意外医疗额度适中的产品，每年缴费也不贵，花几十块到一百多块就能拿下不错的保障。如果平时经常出差跑外勤，还可以额外加一点交通意外的额外责任，不用加钱就能提额度，性价比很不错。

再说说上有老下有小的中年人。中年人是整个家庭的经济支柱，万一发生意外落下伤残，不光自己赚不了钱，还要花一大笔钱康复治疗，对整个家庭的收入影响特别大。所以中年人买意外险，首先要把身故和伤残的保额做足，一般建议保额至少覆盖未来5到10年的家庭开支，还有剩下的房贷车贷余额也得算进去，意外医疗只要额度够用就行，不用追求太高。要是平时经常开车上下班跑高速，多关注一下交通伤残的额外保障就可以，不用花额外的钱买多余的责任。

再来说说退休之后的老年人。老年人身体不协调，反应慢，容易滑倒摔骨折，很多老人本身还有骨质疏松，摔一跤可能就要住院做手术，花不少钱，而且出院之后还要好几个月才能养好。所以给老人买意外险，重点关注两个地方：一个是意外医疗的报销范围，最好选能覆盖社保外用药的，毕竟骨折用的进口钢板、石膏很多都不在社保范围内；另外一定要带意外住院津贴，住一天院给一天钱，不光能贴补医药费，还能覆盖请护工的开销。老人的意外险不用买太高的身故保额，符合银保监会对未成年人之外的投保要求就行，重点还是放在医疗相关的责任上。

最后给不同健康条件的朋友提个醒，要是你本身有慢性病，或者之前受过伤留下了后遗症，买意外险的时候不用太担心，大部分意外险的健康告知都很宽松，只有少部分高风险职业或者有严重既往症的人才会被拒。要是健康状况不太好，选健康告知宽松的产品就行，不用硬挤健康要求严的产品，如实告知就不会出问题。经济条件一般的朋友，就选一年期的意外险，每年一买，保费便宜，哪款好就换哪款，灵活不占资金；经济条件宽松，嫌年年买麻烦的，可以选长期意外险，不过也要先对比好价格，别花了冤枉钱。

四. 看病流程正确才能快速赔

意外受伤后第一时间先联系你的保险顾问或者保险公司官方客服报备，别等看完病再通知。很多朋友觉得小伤无所谓，反正自己留着单据就能赔，其实报备是留底事故时间、受伤原因的关键一步，提前报备能让保险公司提前帮你核对就医医院是否符合条款要求，避免你选了不符合要求的私立医院白花钱。

就近就医的单据一张都不能丢。挂号单、收费票据、药品清单、诊断证明，每一样都要收好。有个朋友之前骑车摔了膝盖，看完病把缴费小票随手扔在口袋里，洗了一次衣服小票的字迹全糊了，最后没办法只能回医院重新补办，折腾了小半个月才拿到补打的凭证，报销流程硬生生拖了一个多月。你拿到单据之后，可以先拍一张清晰的照片存在手机相册里，原件单独放在文件袋里，别随手乱放。

让医生写诊断的时候，一定要提醒医生在诊断证明上写清楚意外发生的原因。比如你是雨天路滑滑倒摔伤，就让医生写上“雨天步行滑倒致左侧踝关节扭伤”，别只写“踝关节扭伤”。如果诊断上没写明是意外导致的损伤，保险公司没办法确认是不是符合意外险的理赔范围，肯定会打回来让你补材料，耽误理赔时间。

如果你有医保，先拿医保结算，再把医保结算后的剩余费用走意外险报销。结算的时候记得跟医院收费窗口要医保结算单，上面会清楚写明医保报销了多少，个人自费了多少，这张单子是意外险报销必须要的材料。别嫌麻烦直接走自费结算，走医保结算之后，意外险可以报销医保没覆盖的自费部分，能帮你多省不少钱。

材料整理好之后，按照保险公司要求提交就行。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP上传照片就行，不用特意跑线下网点交材料。提交之后隔两三天可以看一眼审核进度，如果有材料需要补充，及时按照要求补上就行，一般符合要求的申请，几天就能拿到理赔款了。

五. 避开这些坑保费更划算

第一，别瞎买高额度的意外身故责任，反而忽略意外医疗的实用性。不少推销的会告诉你买越高额度越好，一年多花好几百，可对大部分普通人来说，日常遇到的大多是磕磕碰碰、滑倒扭伤这类小意外，用到身故高额度的概率很低，反而意外医疗是高频使用的责任，你花大价钱堆身故额度，纯属浪费钱，不如把这部分预算挪到意外医疗上，选更高的报销额度、更低的免赔额，性价比高很多。比如刚工作的年轻人，月薪不高，一年花一百多就能买到不错的意外医疗责任，没必要花大几百买上百万身故额度，完全没必要。

第二，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得意外险不问健康，随便买就行，其实不少带意外医疗责任的意外险，会问你有没有部分既往症，比如会不会有经常崴脚的旧伤，或者骨关节的旧问题，如果你隐瞒了，刚好这次受伤是旧伤复发，保险公司肯定会拒赔，你交的保费就打了水漂。哪怕健康告知只问了一句，你也要对着问题一条一条如实说，别嫌麻烦，省得最后理赔出问题，保费白花还拿不到赔偿。

第三，别选捆绑了其他责任的捆绑型意外险，单独买意外险更划算。不少产品会把意外险和寿险、重疾险绑在一起卖，一年保费贵两三百甚至更多，很多捆绑进去的责任你根本用不上，单独买一份纯意外险，同样的保障额度，保费能便宜一半还多。比如有人买了捆绑长期意外险的重疾险，每年多交四五百，交二十年就是小一万，其实单独买一年期意外险，每年只需要一百多，同样的保障额度，二十年下来才两千多，省出来的钱还能多买一份医疗险，保障更全。

第四，认准低免赔甚至零免赔的产品，别选高免赔的版本。很多人买意外险只看总保费，不看免赔额，觉得几块钱差价无所谓，其实真到报销的时候差很多。比如你摔破了缝针花了八百，选100免赔的，能报七百，如果选500免赔的，只能报三百，差了整整四百，一年保费才差十块八块，选低免赔的明显更划算，哪怕每年多花十块钱，真遇到事能多报不少，绝对值回票价。

第五，记得每年整理一次自己的意外险保单，别重复买也别漏续保。不少人买了之后就把保单扔一边，要么同时买了好几份同类型的意外险，其实意外医疗是报销型的，你买十份也不能重复报销，多买的那几份每年白交保费；要么就是忘了续保，断保之后出了意外，保险公司根本不赔，一分钱都报不了。你只需要每年花十分钟，整理一下手里的意外险，看看有没有过期，有没有重复买，该退的退，该续的续，就能省下不少冤枉钱，还能一直有保障。

结语

总的来说，意外险3天就近就医是可以申请报销的，只要您选对了适配自身情况的产品，就医时留好标注意外情况的病历和发票，及时向保险公司报备，走理赔流程就不会遇到太大麻烦。经济条件普通的年轻人可以选基础款，优先把意外医疗额度做足；有老人孩子的家庭，可以针对性提升对应人群的意外医疗额度，选免赔额低的产品就行，不会有太多额外花费，也能把保障做足。

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