给自己买意外险有必要吗 意外险哪些可以理赔

引言

你有没有过走路崴脚、骑车避让行人摔一跤的经历？你会不会觉得意外离自己很远，压根没必要花这份钱？今天咱们就把你心里关于它的两个疑问唠明白。

一. 给自己买保险到底有没有必要

我直接说观点，非常有必要。谁都没法打包票说自己这辈子出门平平安安，走路不踩滑、骑车不刮蹭，就连坐地铁都可能被人带的行李箱蹭到，这些意外谁都躲不开。

说个真实的例子，我邻居家刚工作半年的小杨，天天骑共享单车赶通勤，那天早上下雨路滑，为了躲闯红灯的外卖车急刹车摔了，脚踝骨折加韧带撕裂，光手术加住院就花了快四万，他刚工作没攒下多少钱，社保报销之后自己还掏了两万多。还好他入职之前随手买了一份一年期意外险，最后报了一万八千多，刚好把自己掏的大部分缺口填上了，没好意思跟家里伸手要钱，也没动自己攒了好久买新款电脑的钱。

别觉得自己年轻身体好就用不着，年轻人天天通勤，不管是骑车、坐公交还是开车，路上风险本来就多；就算坐办公室，也可能不小心在茶水间滑倒，拿文件被碎纸机割伤，这些都算意外，都能用上。

年纪大一点的朋友更得备上，咱们遛弯买菜，万一不小心摔倒崴脚、碰伤，去医院处理少不了花钱，有意外险能帮着分担不少。哪怕你天天在家不出门，也可能被家具绊倒、被开水烫伤，意外从来不挑你待在哪儿。

再说了，一年期的意外险价格真不贵，几十块就能买到几十万的身故伤残保障，还带几万的意外医疗报销，哪怕你每个月生活费只有一千多，挤挤也能出这个钱。相当于花一顿外卖的钱，给自己买一整年的踏实，不会出点小事就把攒的积蓄掏出来，遇到大事也能给家里少添点负担。如果你平时经常出差，或者要去户外玩，更得安排上，不会真出事了到处借钱凑医药费。

二. 磕伤住医保销哪些具体费用

我先给你说个身边真事儿，上个月小区楼下开水果店的张姐搬货的时候没踩稳，摔了一跤磕破了膝盖，伤口太深缝了五针还住了三天院，她之前给自己买了意外险，最后算下来大部分费用都赔到了。

首先能赔的是意外门急诊还有住院的医疗费用，就是你磕伤之后去急诊包扎、缝针、拍片子，后来住院换药、输液、用耗材这些实打实花出去的钱，只要在保障额度范围之内，扣除掉免赔额之后都能申请理赔。张姐这次拍CT、缝针加上住院的床位费，总共花了快三千，扣除一百块免赔额之后，剩下两千九全部都报了，她自己没掏多少。

如果你磕伤之后需要住院，还有额外的住院津贴可以拿，这个津贴是按你实际住院的天数算的，每天给固定额度，这笔钱不用拿来报销医药费，相当于给你补点住院期间没上班赚的收入，自己留着当伙食费营养费都可以。张姐住了三天院，她买的这份每天给一百块津贴，最后又多拿了三百块，刚好够她买几箱牛奶补身体。

那哪些费用不能赔呢？我给你说清楚，要是你本来就有别的医保或者单位给你报销过了部分费用，已经报过的这部分肯定不能重复赔，意外险只赔你自己掏腰包剩下的部分。还有如果你是因为磕伤之后想做美容整形祛疤，超出基础缝合的那部分美容费用，一般也不在理赔范围里，这点要提前看清楚条款。

我给你一个可操作的小建议，你磕伤之后不管是门诊还是住院，所有的收费票据、诊断书、病历本都要收好，整理清楚一并交给保险公司，别丢了任何一张单子，不然会耽误你理赔流程。要是你有医保的话，可以先走医保报销，剩下的部分再走意外险理赔，这样能把自己的花费降到最低。

三. 按预算挑选保障组合方式

咱们普通人挑意外险，完全不用打肿脸充胖子，跟着自己每个月能拿出来的闲钱选就行，总有适合你的组合。

如果是刚毕业的大学生，或者每个月除去房租吃饭剩下的余钱不多，选经济型组合就够了。就挑一年期的纯意外险就行，不用买那种带储蓄功能返还型的，一年也就花百八十块钱，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，再加几万的意外医疗额度，足够覆盖日常风险了。比如刚到大城市找工作的小周，每个月到手不到四千，刨去房租和吃饭，剩下的钱也就够日常交通和偶尔买几件衣服，他就是花一百出头买了一年期的纯意外险，平时上下班挤地铁被门夹伤、雨天路滑摔破皮去门诊换药都能报，完全不加重他的经济负担，还能把基础保障兜住。

如果是工作两三年，手里攒了点积蓄，每个月能匀出两三百块钱在保障上，就可以选进阶组合。除了基础的一年期意外险，你可以额外加一份不限社保报销的意外医疗责任，平时去私立医院看门诊、用进口的钢板或者止血材料，都能按比例报销，不用只盯着公立医院普通部。要是你平时经常骑电动车上下班，还可以加上交通意外额外赔付的责任，真遇到交通意外，能多拿一笔钱补偿误工损失，这个组合一年下来也就两三百块，大部分工薪阶层都能承担得起。

如果是上有老下有小的中年人，家庭经济条件不错，每个月能拿出大几百做保障，那就选高配组合。除了基础的身故伤残和意外医疗，还可以加上意外住院津贴，住一天院给一天补贴，用来覆盖住院期间不能上班的收入损失，还能付请护工的钱。要是你平时经常出差跑业务，或者喜欢周末出去徒步爬山，还可以额外提升交通意外保障额度，再加保一份针对普通高风险运动的附加责任，大部分非专业的户外活动都能覆盖进去，安全感拉满。

还要注意年龄区分，六十五岁以上的老年人，别乱买那种捆绑很多责任的意外险，价格贵还不一定能赔到。就挑专门给老年人设计的意外险，很多产品对健康要求宽松，不用做体检，一年也就一百多块，侧重意外骨折保障和门诊报销就行，刚好对应老年人容易摔倒骨折的风险。如果是身体有点小毛病，比如有高血压糖尿病，也不影响买意外险，大部分意外险都不会严格查健康告知，只要符合年龄要求就能买，不用因为健康问题发愁选不到合适的。

缴费方式也跟着预算走，一年期的意外险就选年缴，一年付一次钱，每年还能换更好的产品，灵活度很高。别盲目选长期缴费的返还型意外险，看起来最后能把钱退回来，实际上每年交的钱是纯意外险的好几倍，占用了不少现金流，对于大多数普通人来说都不划算。

图片来源：unsplash

四. 什么情况下赔付容易被卡住

第一个容易卡赔付的点，就是你去做了条款里列的高风险运动，我给你说个真事儿，上个月我发小周末约着去郊外玩，景区开了一处野攀岩的场地，没正规安保，他一时兴起上去爬，脚滑摔下来扭了脚，还蹭掉好大一块皮，去医院花了小两千，找意外险理赔的时候，才发现条款里明确把未经专业机构组织的攀岩、探洞这类项目列在免责里，最后这笔钱真就没赔下来。

第二个容易踩的坑，就是你是因为自身疾病引发的意外，这个很多人搞不清，举个例子，张阿姨走路的时候突发头晕，没站稳摔了一跤，骨折住了院，她觉得自己摔了就是意外，找保险公司理赔，结果保险公司查了病史，发现张阿姨本身有严重的眩晕症，这次摔跤是眩晕症发作导致的，不符合意外险“外来的、非疾病的”赔付要求，最后也没能理赔。

第三个常出问题的地方，就是职业不符合投保要求，很多意外险都对职业有限制，比如你是装修工人，平时要高空作业，投保的时候填了自己是办公室行政，偷偷买了只保1-3类职业的便宜意外险，真要是作业的时候出了意外，保险公司一查你的真实职业，直接就拒赔了。要是你换了高风险的新工作，也得及时跟保险公司说，不然真出事也容易卡赔付。

第四个卡住的情况，就是你没留对理赔材料，之前有个读者骑电动车被车刮了，去社区门诊处理了伤口，缴费的时候图方便没开正规发票，只拿了一张手写的收据，理赔的时候保险公司要正规医疗发票才能报销，他折腾回去补，结果社区门诊说时间太长了底单找不到，最后这几百块的医药费就没法报。还有一些交通事故导致的意外，忘了开交警出具的责任认定书，也会耽误理赔，甚至拿不到赔款。

给你个直接的建议，投保前别嫌麻烦，一定翻一遍免责条款，自己的职业、常玩的休闲项目，都对应着条款核对一遍；出事之后第一时间跟保险公司报案，按照要求收集好所有材料，别自己随便改病历、漏开证明，这样就能避开九成以上的卡赔付问题。

结语

看到这儿你肯定有答案了吧？咱们每天上班下班、买菜遛弯，谁都保不齐遇上点小磕小碰，给自己买份意外险真的挺实用。价格不贵，几十上百块就能买一年的保障，真出事儿了门诊、住院、伤残甚至身故都能按约定赔。挑的时候记住，根据自己的预算选就好，学生刚工作预算有限，选基础版覆盖医疗就行；经常出差跑外勤的，就把保额调高一点，再加个意外津贴也踏实。一定要仔细看免责条款，像一些没在保障里的高风险项目，别等出事了才发现不赔。总之，选对适合自己的意外险，日常出行生活都能多一份踏实保障。

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