少儿意外险有必要买吗推荐

引言

各位带娃的家长朋友们，你是不是也总在发愁，孩子活泼爱动到处跑，磕磕碰碰难免出点小意外，万一受伤花了不少钱，光靠社保够不够用呀？少儿意外险到底有没有必要给孩子安排上呢？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你理清楚该怎么选。

一. 孩子活泼好动咋保

不管你家娃是静不下来的小皮猴，还是有点胆小爱跑跳的慢热娃，意外风险都会追着跑。咱们小区楼下的三岁壮壮就是，上周在楼下小区儿童游乐区追小狗，踩着松动的地砖滑了一跤，磕在了路边的健身器材棱角上，下巴缝了三针，还打了一针进口破伤风，光这一项进口针剂就花了快八百，社保没法报。还好壮壮妈妈提前给他买了少儿意外险，这部分费用最后直接按比例报了，没花家里多少钱。

咱们先直接说观点：少儿意外险肯定是要备一份的，刚好就匹配孩子活泼好动爱摔碰这个特点。你想啊，孩子正是好奇心强的年纪，翻柜子、爬窗台、和小朋友疯跑追逐，吃饭的时候跑着玩还容易噎着呛着，出门骑车也容易摔，大大小小的意外风险防不胜防，家里大人就算二十四小时盯着，也总有没顾过来的时候。

买的时候第一个要注意，优先选包含意外门诊和意外住院医疗责任的产品。孩子大部分意外都是磕碰摔伤这种小问题，很少会触发身故或者伤残的赔付，所以医疗责任才是咱们平时用得最多的，也是最实用的。别光盯着身故伤残保额堆，医疗责任没用或者额度不够，真出事了还是帮不上忙。

第二个要注意，要看清楚医疗报销的范围，优先选可以报销社保外用药、自费项目的。就像刚才说的壮壮打进口破伤风，还有孩子摔了缝针用的美容缝合线，这些都是社保不覆盖的自费项目，如果意外险能报，就能省不少钱。如果预算实在有限，选社保范围内报销不限免赔次数的也可以，至少比没有保障强。

第三个，给不同年龄段的孩子提针对性建议，如果是一岁以内刚会爬的小宝宝，主要防坠落、磕碰磕碰，可以选一百万元保额的基础款，一年只需要花一两百元，就能覆盖常见的意外风险。如果是三到六岁在上幼儿园的孩子，每天和一堆小朋友一起玩，追逐打闹机会多，意外风险更高一点，可以选意外医疗额度高一点，带点住院津贴的款式，住院每天给一点补贴，能覆盖家长请假照顾孩子的部分开销。如果是已经上学的孩子，平时要骑车上下学，还会参加体育活动，除了基础的意外医疗，身故伤残保额可以选适当高一点的，保障更稳妥。

二. 意外磕碰能报多少

咱们先拿真实案例说事儿，楼下张阿姨家6岁的小孙子，上周在小区楼下骑平衡车，拐弯的时候没稳住，直接撞到路边的石墩上，下巴磕出了一道两厘米长的口子，流了好多血。送到医院之后，医生说要缝针，为了留疤不明显，用了美容线，还开了进口的祛疤凝胶，前前后后加起来一共花了快三千块。

回家整理票据的时候张阿姨才想起，之前买过一份少儿意外险，拿出来看条款才发现，这份意外险只报销社保范围内的费用，美容线和祛疤凝胶都不在报销范围内，最后只报了不到五百块，剩下两千多都得自己掏腰包。

给各位家长划第一个重点：咱们选少儿意外险的时候，一定要看清楚报销范围，有的意外险只保社保内的用药和治疗，遇到这种需要用自费项目的小意外，就报不了多少钱；要是选了能覆盖社保外费用的意外险，这种缝针用的美容线、祛疤药都能按比例报，能帮咱们省不少钱。

第二个要看的就是免赔额，举个例子，孩子磕磕碰碰去门诊清创换药，一共花了三百二十块。如果这份意外险的免赔额是三百，那只能报二十块；如果免赔额是一百，那就能报两百多块，差了快两百块，差别很大。建议大家尽量选免赔额低的产品，日常小磕碰也能多报点钱。

第三个要关注报销比例，就算都覆盖了社保外费用，不同产品报销比例也不一样，有的能报八成，有的只能报五成。还是拿刚才张阿姨家孙子三千块的账单来说，去掉免赔额一百，按八成报就是两千三百多，按五成报就是一千四百五，差了快一千块，这个数字对咱们普通家庭来说，也不是小数目。

买的时候别只看保额高低，一定要仔细看清楚这三点：报销范围、免赔额、报销比例，这三点直接关系到咱们出事儿之后能拿到多少报销，别等出事了才发现买的产品报不了几个钱，那可就亏了。

图片来源：unsplash

三. 预算有限如何挑选

先给大家说个身边的真实例子，楼下开小吃店的张姐，夫妻俩摆早摊供孩子上学，每个月固定攒钱存孩子学费，本来觉得没必要买意外险，想着孩子平时就在店里和小区玩，不会出啥大事，结果上个月孩子追小区里的小猫，踩滑摔碎了门牙，补一颗好点的牙小三千，全是自己掏腰包，张姐心疼了快半个月，说早知道花几十块买个基础款，也不用掏这么多。

预算有限，第一要抓核心保障，别碰捆绑了一堆没用责任的产品。很多产品会附加重疾、教育金之类的责任，价格一下翻好几倍，对预算紧张的家庭来说完全没必要，先把意外身故伤残、意外医疗这两个核心责任配齐，就已经能覆盖孩子日常大部分意外风险了。

选一年期消费型就可以，不用选长期返还型。长期返还型意外险每年保费要大几百甚至上千，要交十几年，不出事几十年之后才返钱，对本身预算就不多的家庭来说，平白增加了每年的开支，一年期消费型的少儿意外险，每年只需要交一次钱，最便宜的基础款几十块，稍微好点的也才一百多，用完这一年保障到期，第二年不想买或者想换都灵活，完全不会占用太多家庭流动资金。

优先挑免赔额低、报销比例高的。就拿之前说的补牙齿举例，同样花三千块，一款免赔额100块，社保外报销比例80%，那就能报两千多，一款免赔额500块，报销比例60%，只能报一千五，差快一千块，对普通家庭来说，这就是大半个月的菜钱，所以别光看总价格，得算实际能拿到的报销，有时候几块钱的差价，实际报销差好多。

如果预算真的特别紧张，一年拿不出两百块，那就先把意外医疗的保额做足，意外身故伤残可以先买基础额度就行。对孩子来说，平时遇到的大多是磕碰摔伤、猫抓狗挠、不小心卡到喉咙这类小意外，很少碰到严重的身故伤残情况，先把日常看病的报销兜住，等之后家庭收入上来了，再慢慢调整保额，不用硬撑着买高保额，给自己添负担。

四. 理赔步骤避坑指南

发生意外之后，第一件要做的就是及时报案，别拖，别等孩子都康复出院了才想起来找保险公司。之前有位家住杭州的宝妈，带着六岁儿子去郊外野餐，儿子踩在松动的石块上摔下来，小腿划了好深的口子缝了五针。宝妈当时光顾着照顾孩子，过了一个多月才想起报案，结果保险公司需要重新核对就诊材料，折腾了快两个月才走完理赔流程，平白多耽误了不少时间。一般来说，要求家长在发生意外后的三天内报案，部分产品要求会更宽松，但记住越早报案越好，直接打保险公司官方电话就可以，说清楚孩子出事的时间、地点、伤情就可以。

第二，选医院要符合要求，别随便找家私人诊所就看了，很多家长觉得小诊所看病快、花钱少，就直接在诊所处理伤口，结果最后理赔的时候被拒，白花钱。基本上所有少儿意外险条款都要求，理赔需要去二级或者二级以上的公立医院就诊，私立诊所、私立医院一般都不在理赔范围内，除非你买的产品特意加了可报私立医院的责任。要是意外发生在半夜，先去就近的医院紧急处理，之后转去符合要求的医院就可以，这个一般不会有问题，提前跟保险公司说一声就行。

第三，所有材料都要留存好，别随便乱丢。很多家长看完病，随手把缴费小票、诊断书、处方单丢了，最后理赔的时候缺材料，补起来特别麻烦。需要留存的材料有这几样：孩子的身份证明、医院开的诊断书、所有缴费的发票和小票、费用清单，要是意外是因为第三方造成的，比如在公共场所滑倒受伤，还要留存好和第三方沟通的相关记录。还是说之前那位杭州宝妈的例子，她当时看完病，把缝针的缴费小票夹在病历本里，结果洗衣服的时候把病历本弄湿了，小票模糊不清，最后跑了三趟医院才重新打印出缴费记录，折腾了好几天。所以你拿到所有材料之后，先复印一份，再给保险公司拍照留底，原件自己收好，别弄丢。

第四，别抱着侥幸心理谎报伤情或者虚报费用。有的家长觉得，孩子本来就有其他小毛病，顺便一起治了，把费用加在意外理赔里，或者觉得反正花了钱，多报一点也没关系。其实保险公司理赔的时候都会核对病历和收费记录，你哪天花了什么钱，用了什么药，是不是意外导致的治疗，一查就能查出来，要是被查出虚报，不仅这次理赔拿不到，还会留下记录，影响之后买其他保险。之前就有一位家长，把孩子治感冒的费用算进意外摔伤的理赔里，最后被保险公司核查出来，直接拒了整笔理赔，得不偿失。

第五，理赔到账之后，也要核对一下赔付金额，看看和条款约定的是不是一致。很多家长拿到钱就不管了，结果少赔了几十上百元也没发现，其实这不是保险公司故意坑你，有的时候是系统计算出错，或者免赔额、赔付比例没算对。拿到赔付金额之后，对着自己的花费和保单条款算一遍：比如条款说去掉免赔额之后按百分之八十赔付，你就算一下得数对不对，要是不对，马上联系保险公司客服核对，一般都会很快给你调整补款。

结语

看到这儿你肯定明白了，少儿意外险真的很有必要给孩子安排上，毕竟孩子蹦蹦跳跳停不下来，小磕碰小意外难免遇上，有了这份保障，看病花钱能分担，家长也能少点揪心。按照咱们说的要点挑，结合自己家的预算和需求选，就能选到合适的，给娃添上一份踏实的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。