80岁以上的老年意外险有哪些

引言

家里八十多的长辈出门遛弯，会不会担心摔一跤磕一下花不少钱？想给长辈买份合适的意外险，翻来找去发现好多产品都买不了，到底还能选哪类呀？别着急，今天咱就一起来聊聊这个问题。

一、高龄投保先看健康告知

你家张阿姨今年81岁，本来走路挺稳的，上周下楼倒垃圾崴了脚，子女想给买份意外险，翻了好几款产品才发现，大部分常规意外险最高投保年龄都卡在75岁，好不容易找到能投80岁以上的，健康告知那栏卡了壳。张阿姨平时有高血压，天天吃降压药，子女不知道填不填，纠结了好几天。

咱先直接说，80岁以上能选的老年意外险，大部分健康告知都很宽松，不是什么病都不让投。有一类产品就只问几个常见问题，比如能不能正常走路、生活能不能自理，有没有过恶性肿瘤这类大病。只要平时能自己出门买菜、做饭，不用别人天天陪着照顾，高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要控制得稳定，都可以正常投保。

我邻居李叔今年83岁，之前脑梗塞住过院，恢复之后能自己拄拐下楼散步，子女找了一款80岁以上能投的意外险，健康告知只问有没有瘫痪、有没有严重精神疾病，没问曾经得过脑梗塞，就正常投上了。去年李叔下楼绊到台阶摔了胳膊，骨折打钢板花了两万多，医保报完剩下的八千多，意外险都给报了，当时要是当初隐瞒了病史，也不会这么顺利拿到理赔。

很多人会觉得，老人年纪大了病多，干脆不说，蒙混过关就行，这可不行。80岁以上老人本来出险概率就高一点，保险公司核赔的时候查得都比较仔细，要是查到投保前就有的病，你没如实说，到时候不给理赔，保费白花不说，还耽误事儿。

给大家具体说个可操作的建议：健康告知里问什么你答什么，没问的不用主动说。比如问你最近半年有没有住过院，你就说有没有，不用把十年前开刀的事儿都主动说出来。要是健康告知里明确写了，不受理高血压三级的，你要是刚好是三级，那就换一款，别硬投。要是产品写着高血压只要吃药控制稳定就能投，你就如实填上，完全不影响投保，后续理赔也顺顺当当。

还有一种情况，老人现在住在养老院，但是生活能半自理，这种也能投，大部分产品不会卡，只要健康告知里的问题都符合要求就行。要是老人已经完全卧床不能动了，那大部分80岁以上的意外险都投不了，别浪费时间找，这种情况先把基础的护理做好比什么都重要。

二、报销范围比保额重要

很多人买意外险第一反应就是挑保额高的，觉得越高越安心，其实对80岁以上的老人来说，报销范围比保额重要多了。

张阿姨82岁，去年儿子给她买了一份意外险，挑的时候只看保额，觉得保额够大就踏实了，没仔细看报销范围。春天的时候张阿姨下楼买菜，不小心踩滑摔了一跤，骨折了需要做手术，医生开了几块好的固定材料，不在社保目录里，总共花了八千多。张阿姨儿子翻保单一看，这份意外险只报销社保内的费用，社保外的一分钱都不报，最后八千多全得自己掏，当时选的几十万身故保额，这次意外根本用不上，白瞎了。

对80岁以上老人来说，最常发生的就是滑倒、磕碰、烫伤这些小意外，这些意外很少会用到身故保额，大多需要门诊、住院治疗，大部分花费都在治疗和用药上面。如果报销只限于社保内，很多进口材料、对症的特效药都没法报，最后还是要自己花不少钱。

挑的时候直接看，能不能报社保外的用药和治疗材料，报销比例能到多少。有的意外险能报社保外80%到90%的费用，就算单次意外花个几万块，自己也只需要掏很少一部分，压力小很多。要是只盯着高保额，忽略报销范围，真出事了保额再高也用不上，解决不了眼前的实际问题。

如果经济预算有限，优先把报销范围放宽，适当降低一点身故保额也没关系。毕竟老人年纪大了，日常小意外才是最常遇到的风险，能把日常治疗的费用覆盖住，才是真的给家里减轻负担。要是预算充足，再把保额往上提就行，先把核心的报销需求满足好，再考虑其他部分就不会错。

三、怎么买才能不折腾

先给大家说第一个情况，如果家里老人身体硬朗，平时自己就能看手机操作，也没有什么过往住过院的特殊病史，直接线上买就挺省心的。你帮着找正规保险平台入口，按着提示填身份证信息，核对保障内容点确认付款就行，全程十来分钟就能搞定，不用跑线下网点排队，也不用约代理人上门，在家就能弄完，省了好多跑腿的功夫。

要是老人本身有点基础病，之前住过院，或者你拿不准健康告知该怎么填，千万别瞎填，也别嫌麻烦自己乱点提交，这种情况找正规保险公司的线下服务人员协助更稳妥。我邻居张阿姨今年82岁，之前有过一次轻微骨折住过院，儿子一开始想直接线上投保，没细说骨折的事，后来阿姨半年后下楼买早点又摔了，理赔的时候因为之前没如实告知，折腾了快一个月才弄好，后来还是找线下的工作人员重新调整了投保信息才解决。所以这种有过往病史的情况，找专人帮你核对信息，确认能投再付钱，后续理赔也不会出麻烦，反而少折腾。

还有啊，别找那些杂七杂八的小平台投保，一定要选有正规保险资质的大平台或者保险公司官方渠道。之前我听朋友说，有人在朋友圈找不知名的代售链接买，结果交了钱之后，连电子保单都没收到，想找联系人都找不到，最后只能自认倒霉，白扔了保费不说，还耽误了老人的保障。选官方渠道，买完就能查到电子保单，存在手机里或者打印出来都行，后续有问题直接打官方客服电话就能解决，不用绕弯子找人。

如果是子女帮老人买，买完之后一定要把保单信息告诉老人，也自己存一份备份，把官方客服电话存在手机通讯录里。万一老人真的出了意外，能第一时间联系到保险公司报案，不用到处找保单信息瞎着急。我同事帮83岁的老爸买完之后，不光自己存了电子保单，还给老爸的手机里存了客服电话，也跟家里的阿姨说了保单放在哪，后来老爷子遛弯崴了脚，当天就打电话报案，没几天报销款就下来了，一点都没折腾。

最后再提醒一句，买之前先把需要的材料准备好，一般只需要老人的身份证信息和银行卡信息，不用准备一大堆乱七八糟的材料，要是有人跟你要一堆无关的材料，那大概率是不靠谱的。要是银行卡信息填对，后续理赔报销的时候，钱直接打到卡里，不用再跑网点签字取款，全程都省心，真真正正不折腾。

图片来源：unsplash

四、保费便宜不等于划算

很多子女给80岁以上老人挑意外险的时候，第一反应就是找最便宜的买，觉得反正就是碰碰运气，只要有保障就行，其实真不是这样，便宜的意外险往往藏着不少隐形限制，最后出了事赔不到，才是真的亏。

我亲戚家张阿姨今年82岁，去年她儿子贪便宜，找了一款一年只要几十块的意外险，买的时候只看了保额挺高，觉得很划算，结果今年春天张阿姨出门买菜滑倒摔了胳膊，打了进口钢板，出院找保险公司理赔，才发现这款意外险的意外医疗只报销社保范围内的用药，进口材料一分都不赔，最后自己掏了八千多块，比省下来的保费多了一百倍都不止，这便宜占得是不是太亏了？

为啥80岁以上的意外险保费会差这么多？便宜的产品一般都会缩窄保障范围，要么限制只能报社保内费用，要么把老人常见的摔倒、骨折相关的责任给除外了，还有的会设置很低的报销限额，比如意外医疗一年最多报几千块，真要是出点事，根本不够用，看似省下了一两百块的保费，其实把最核心的保障给丢了，完全达不到我们买意外险帮老人兜底的目的。

对于经济条件一般的家庭，也不建议只挑最便宜的买，可以挑那些保费一百多到两百多、包含社保外用药报销的产品，一年多花一百块左右，就能把进口药、进口钢板这些常见的开销覆盖进去，真出事的时候能帮咱们报好几千甚至上万，这个钱花得绝对值。要是经济条件宽松一点，可以再加上骨折津贴责任，老人骨折了躺床上休养，每天能领一笔津贴，可以用来买营养品、请护工，能减轻不少家庭的负担，比单纯买个便宜的空架子有用多了。

给大家提个可操作的小建议，挑产品的时候，先看保障内容合不合适，再看价格，别上来就按价格排序找最便宜的。先确认是不是包含意外医疗、能不能报社保外费用、有没有免赔额或者报销比例的坑，确认这些核心内容都符合要求之后，再在符合要求的产品里挑价格低的，这样才是真的划算，也能真的给老人兜住意外的风险。

结语

总的来说，目前市面上有不少专门面向80岁以上老人开放投保的老年意外险，大家可以根据自家老人的情况来选：如果老人身体还算硬朗，平时能自己出门买菜遛弯，只是想找个基础保障，选线上投保的宽松告知产品就行，操作简单价格也亲民；如果老人本身有一些常见慢性病史，建议找专人协助投保，核对好健康要求再下手，避免后续理赔出问题。我邻居张奶奶今年83岁，去年闺女帮她买了一份符合年龄要求的意外险，开春下楼倒垃圾摔了一跤，膝盖缝针加上用了进口的缝合药，最后意外医疗报销了八成费用，几千块的报销款帮家里减轻了不少负担，这就是选对保险的实实在在的好处。记住，80岁以上买意外险，优先挑能买进去、医疗报销范围够实在的，不用盲目追求高保额，适合自家老人的就是好选择。

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