家庭意外险哪个好 个人怎么买高空意外险

引言

不少朋友都会疑惑，给全家挑选意外险怎么选更划算？自己从事高空作业，又该怎么买到合适的意外险呢？这些问题很多人都想问清楚，今天我们就来聊一聊，帮你找到适合自己的答案。

一. 普通意外保全家

先给不同家庭成员划清楚保障重点，别搞反了优先级。家庭里的经济支柱，优先把身故和伤残保额做够，至少覆盖未来三到五年的家庭开支，比如房贷、车贷、孩子学费、老人赡养费都得算进去，万一出事，也能帮家里把生活稳住。我朋友阿凯是做设计的，夫妻两人养一个孩子还供着房，他买家庭意外险的时候，给自己配的保额是妻子的两倍，就是怕自己出事，家里的房贷没人还，孩子上学受影响。

孩子和老人的保障，重点放在意外医疗报销上。小朋友活泼爱动，平时摔一跤、碰破头、被宠物抓了打疫苗，都是常有的事；老人腿脚不利索，容易滑倒骨折，出门不小心被车蹭到，也需要看病治疗。这两类人群不用追求太高的身故保额，毕竟身故给再多保额，也不如看病能直接报销来得实在。就像开头说的宝妈小李，她家孩子今年七岁，去年在小区跑着玩，不小心撞到健身器材，缝了五针，还打了破伤风免疫球蛋白，她买的家庭意外险意外医疗不限社保用药，总共花了一千八百多，报销下来自己只掏了两百块的免赔额，剩下的全报了，省了不少钱。

选产品的时候，要看清楚意外医疗的报销规则。尽量选不限社保目录的，有些进口药、自费的处理伤口的材料，社保报不了，如果意外险能报，就能省不少钱。另外看看免赔额，免赔额越低越好，有些产品零免赔，看完病几乎能全报，实用性更强。报销比例也得留意，同样的额度，报销比例越高，自己掏的钱就越少。

缴费方式看你的习惯来选，家庭意外险大多是一年期的，每年缴一次就行，保费也不高，一般一家三口一年也就几百块，压力不大。也有一些长期的意外保障，不过对于普通家庭来说，一年一买的就够了，每年还能换更好的产品，灵活性更高。像刚工作没几年的小年轻，一家三口年收入不高，一年拿三百五百出来买，完全不会影响日常开支，就能配齐基础保障。如果预算多一点，可以把意外医疗额度再调高一点，应对大的意外受伤也够用。

买的时候还要注意几个小坑，首先看有没有排除大家常遇到的意外情况，比如有些产品不让驾考、骑自行车摔伤赔，这种就别选。其次，如果是给全家人买一份打包的家庭意外险，要确认能不能加保高龄老人，有些产品对超过七十岁的老人不让投保，提前看清楚投保年龄限制。最后，投保的时候直接走正规渠道，保险公司官网、正规保险经纪平台都可以，填对每个家庭成员的身份证信息，别写错年龄，不然理赔的时候容易出问题。

二. 高空风险细确认

你要是从事需要登高作业的工作，比如外墙清洁、空调外机安装、架子搭建，买意外险的时候第一件事，就是核对条款里对高处作业的职业归类，别拿着普通意外险就觉得万事大吉。

我之前碰到过外墙清洁师傅老王的事儿，老王干这行快十年了，为了省点钱，自己在网上买了一款便宜的综合意外险，当时看都没看职业要求，觉得意外险啥意外都能赔。去年干活的时候脚滑从脚手架摔下来，休养了小半年，找保险公司理赔才发现，他干的10米以上高空作业，不在这款普通意外险的承保职业范围内，最后只能自己承担大部分医疗费用和误工损失，白交了好几年保费不说，关键时刻没起到作用，气得老王直拍大腿。

你得先搞清楚自己日常作业的高度，对应保险条款里的要求，很多普通意外险，只承保两米以内的临时登高，超过这个范围的职业高空作业，是直接免除责任的，你不问不看，最后吃亏的肯定是自己。

买的时候直接翻产品的职业分类表，找对应你的工种那一项，要是分类里明确写了包含你从事的高空相关职业，再下手买。要是分类写得模棱两可，别自己猜，直接打保险公司的客服电话，问清楚你的职业能不能保，记得把对话记录截个图存好，别等出事了再扯不清。

就算你不是常年干高空作业，只是偶尔自己在家装个空调、换个窗户，或者周末去玩攀岩、蹦极这类高空项目，也得提前看条款。很多普通意外险，对这类非职业的高风险活动也做了责任免除，想要有保障，得特意找包含对应责任的产品。

不同的产品对高空风险的承保门槛不一样，有的要求有正规从业资质，有的对作业高度做了分级，你要根据自己的实际情况对应着选，别图便宜随便买一款，别等出事才发现不对，那时候再后悔也晚了。

经济条件允许的话，尽量把意外医疗额度买高点，毕竟高空作业出事，往往伤情比较重，医疗花费不低，额度够高才能覆盖支出，不用自己掏太多钱。缴费选年缴就可以，每年缴费的时候，再重新核对一遍自己的职业信息，要是换了作业内容或者高度，及时调整保单，别留下漏洞。

三. 身体情况如实说

不管是买家庭意外险，还是买高空意外险，第一要记住的就是身体情况必须如实说，不能瞒也不能藏，这是理赔能顺利走下来的核心前提。

我家楼下做外墙维护的张哥，就是做高空作业的，去年想给自己买一份高空意外险，之前单位体检的时候查出甲状腺结节已经三级了，他怕说了核保过不了，就想着反正结节又不影响日常干活，买保险的时候直接在健康告知那一栏全勾了“无异常”。结果后来他高空作业的时候踩滑摔下来，腿部骨折住院，申请理赔的时候，保险公司核查既往病史，发现他半年前就已经查出结节，投保的时候故意隐瞒了，差点直接拒赔，折腾了快三个月，才拿到一半的赔款，剩下的部分说什么都不给赔，张哥后悔得不行，说当初要是老实说了，也不至于最后自己掏这么多钱。

就算是家庭意外险，大多没有像重疾险那样复杂的健康告知，也不代表你可以随便填健康情况，该说的还是得说。比如家里年过六十的老人买家庭意外险，很多老人都有血压升高、血糖偏高的情况，别觉得这些都是老人常见毛病，不说也没关系。要是真的发生意外去理赔，保险公司核查过往病史的时候发现你隐瞒了，哪怕意外和这些慢性病没关系，也可能因为告知不实给你卡下来，最后闹得自己不痛快。

有人会问，我就是最近体检出了点小问题，比如轻度脂肪肝、窦性心律不齐，这些也要说吗？那得看健康告知里有没有问到，健康告知问到了相关异常，你就老实说；如果健康告知根本没提这方面的问题，你就不用主动说，不用没事给自己找事。比如你买的意外险健康告知只问有没有确诊过恶性肿瘤，你只是有轻度脂肪肝，那你就直接选无异常就可以，不用特意提。

还有一种情况，就是有些高空作业的朋友，之前出过意外伤好了，留下一点小后遗症，比如之前摔过胳膊，现在阴雨天会有点疼，但是不影响干活，这种情况也要说吗？健康告知要是问到了既往是否有外伤后遗症，你就如实说，要是没问到，你就不用多说。别觉得怕保险公司涨价或者不给过就隐瞒，真到理赔的时候，保险公司一查你的过往住院记录、门诊记录全都能查到，根本瞒不住。

最后再给大家说个实打实的建议，填健康告知的时候，你就照着问题一条一条对着自己的体检报告、病历本填，问到啥答啥，没问到就不多说，别抱着侥幸心理隐瞒，毕竟咱们买保险就是买个踏实，真因为这点小事赔不了钱，那买保险还有啥意义呢？

图片来源：unsplash

四. 理赔材料早准备

游客小张周末去近郊的景区登山，下山的时候没抓稳扶手，一下子崴了脚，坐在地上没法起身，景区安全员把他送到附近的社区医院处理。小张刚在诊室坐定，就拿出手机翻之前买意外险的电子保单，把保单编号记在手机备忘录里，还提醒医生，自己是意外摔伤，写门诊病历的时候一定要写清楚受伤的时间地点和原因，别漏了关键信息。

处理完伤口缴费之后，小张第一时间把缴费的收据、门诊挂号单、医生开的诊断证明全都收在随身文件袋里，连缴费的电子凭证都单独存在了手机的专门相册里。他之前听朋友说过，有朋友因为弄丢了原始收费票据，跑了三趟医院才补到盖章的存根联，耽误了快半个月才拿到理赔款，所以他这次特意多留了个心眼，纸质和电子备份都做了。

回家之后，小张第一时间联系了保险公司的理赔客服，客服把需要提交的材料清单发给他，除了刚才收好的单据和诊断证明，还需要提供受伤地点的证明材料。小张把当时景区安全员送他去医院的聊天记录截了图，还找景区服务台开了一张盖了章的意外情况说明，一起整理好之后，按照要求上传到了保险公司的官方理赔端口。

如果你是发生意外导致残疾的情况，还得提前准备好相关机构出具的伤残鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构去做鉴定，不然做完了不被认可，还要重新鉴定，白白浪费时间和钱。如果是需要委托家人帮你办理理赔，还要提前写好委托授权书，带上委托人和被委托人的身份证件，别到了提交材料的时候缺东少西，来回折腾。

提交完材料之后，记得把所有的材料都复印一份自己留底，哪怕后续理赔过程中需要补充材料，或者对理赔结果有疑问，自己手里也有原始材料可以核对。不管多小的意外事故，都别嫌整理材料麻烦，材料准备齐全，理赔审核的速度会快很多，你拿到赔款的时间也会更早，能早点结清治疗费用，不用一直悬着心。

五. 预算有限挑重点

刚参加工作的95后小林，每个月扣除房租和生活费，剩下可支配收入也就两千出头，想给一家三口都配好意外险，一开始攥着钱包犯愁，总觉得要花不少钱才能买齐保障，后来才发现完全可以分开规划，优先把钱花在刀刃上。

对于刚出来工作、收入不高的年轻人，或者是上有老下有小、每个月要还房贷车贷的普通家庭来说，不用强求一步配齐所有高保额保障，先抓核心需求就好。优先给家里挣钱最多的经济支柱买，经济支柱的保额可以先买到能覆盖家庭3到5年日常开支的程度，这个群体如果发生意外，对整个家庭的收入影响最大，先保住顶梁柱，整个家庭的经济基本盘就稳了。

给老人和孩子买的时候，可以侧重意外医疗责任，不用刻意追求过高的身故伤残保额。老人年纪大了容易摔跤骨折，孩子好动容易磕碰划伤，日常小意外发生的概率更高，重点挑意外医疗报销额度高、报销范围不限社保的产品就可以，一年只需要花几十到一百多，就能拿到不错的医疗保障，性价比很高。

刚毕业的大学生小林，就是这么选的：他自己作为家里未来的经济支柱，先花不到两百块买了一年期的综合意外险，意外医疗和基础伤残保额都够日常用；给爸妈买的侧重意外骨折医疗报销，两个人加起来才不到三百块；给刚上小学的妹妹买的，特意选了不限社保门诊的，一百块不到就搞定了，一家三口全年加起来保费才五百多，完全在他的承受范围内，没有造成额外的经济压力。

缴费方式也可以灵活选，预算有限的时候优先选年交，不要选月交或者长期趸交，年交的话每年只需要交一次，分摊下来每个月的成本很低，不会一下子把钱包掏空，等以后收入涨了，再随时加保调高保额就可以。哪怕手里只有几百块的预算，也能配齐一家人的基础意外保障，不用因为预算少就不买，有基础保障总比裸奔风险强。

结语

总结一下，选家庭意外险就对照需求来，优先给家庭经济支柱配高保额身故残疾，给老人孩子侧重意外医疗报销范围，年缴保费看收入来调整，几百到几千都能配出合适的方案。买高空意外险核心要确认职业归类，一定要选条款里包含对应高空作业责任的产品，记得如实填写健康告知，提前保存好各类单据方便理赔。根据你的收入、职业和健康状况选，就能选到适合自己的保障。

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