医保报了还能报意外险吗北京市

引言

很多住在北京的朋友碰到意外受伤，拿着医保报完医药费，转头看着自己买的意外险犯了愁：医保都报了，意外险还能再报吗？今天我们就把这个问题给大家说清楚。

一. 医保意外怎么配合

不少来北京打工的朋友问过我，我有职工医保，摔了碰了医保都走流程报过了，意外险是不是就不能再报了？其实不是，完全还能接着报，只要不超过实际支出的合理医疗费用就可以。咱们拿具体的例子说，在北京做外卖骑手的老周，上个月赶单的时候被电动车蹭倒了，膝盖缝了六针，脚踝还有轻微骨裂，前前后后花了八千多块，他自己本身有北京职工医保，住院结账的时候医保直接结算了五千块，自己掏了三千出头。

他在入职前自己买了一份意外险，拿着医院给的发票复印件和医保结算单去找保险公司，最后剩下的三千块除了一百块免赔，剩下的都报了，相当于这一次受伤自己只花了一百块，这就是医保和意外险配合得好的好处。

那具体怎么配合呢？如果你的意外险条款里写了要先经过医保报销，那就一定要先走医保结算，这样意外险能给你报更高的比例，比如医保报完之后剩下的部分，意外险能报九成以上，要是不走医保直接走意外险，可能只能报七成，差不少钱呢，一定要注意这个细节。

如果你的医保是异地医保，在北京看病之后回户籍地报销，那你要记得把所有单据都复印留底，医保那边收走原件之后，你拿着盖了医保公章的复印件去报意外险，保险公司一样认，不会卡着不给你报。

对不同人群还有不同的配合建议，如果你是已经退休的北京老人，医保报销比例本身已经比较高了，那买意外险的时候可以侧重买包含意外身故伤残责任的，意外医疗部分选中等额度就行，能省点保费；如果你是刚到北京工作的年轻人，还没交够年限医保，或者交的是居民医保，报销比例低，那买意外险的时候一定要选意外医疗额度高、报销比例高、免赔额低的，先让医保报一轮，剩下的全靠意外险兜底，自己花不了多少钱。

二. 什么人该优先配

第一个优先配的人群，是每天需要通勤在路上的上班族，不管你是挤地铁公交，还是自己骑车开车，路上都难免遇上磕碰、剐蹭这类小意外。家住北京朝阳的小周，就在早高峰骑车赶地铁的时候，被路边突然跑出来的行人带倒，胳膊蹭掉一大块皮，还崴了脚，去医院清创加拍片子花了小一千，医保报销完之后，剩下近四百块都是自己掏的。如果他提前配置了意外险，剩下这部分钱直接就能走意外险报销，相当于自己没花多少冤枉钱，对于每天都要在外奔波的上班族来说，这点保费花出去，就能给自己添份实在保障。

第二个优先配的人群，是经常出差跑业务的职场人。这类人经常要跑各个地方见客户，赶车赶飞机的过程里，遇上意外的概率比一般人更高。做销售的老郑在北京做建材业务，每个月差不多有半个月都在往外跑，上个月赶高铁的时候拎着大样品箱，脚下一滑摔了，膝盖韧带拉伤，住院治疗加上后续康复，医保报完还剩大几千的自费部分，他之前买了意外险，这部分钱也顺利报销了，自己只出了几百块的免赔额，对每个月要还房贷的他来说，没给生活添额外负担，这笔保障花的钱就很值。

第三个优先配的人群，是经常在家做家务、带孩子的中老年人。在北京不少退休的长辈都会帮子女带孙辈，做饭擦玻璃的时候，很容易滑倒摔跌，长辈年纪大了骨头脆，摔一跤往往要花不少钱，老人又舍不得多花自己的钱看病，很多时候都让子女掏钱。张阿姨在北京帮儿子带小孙子，擦阳台玻璃的时候脚滑摔了，股骨骨折做手术，医保报销完之后还有不少自费的器材和药品费用，儿子之前给张阿姨买了意外险，剩下的钱报了大半，不仅没给小辈添经济压力，老人看病也不用纠结钱的问题，踏实治疗恢复得更快。

第四个优先配的人群，是经常参加户外休闲、运动的年轻人。北京周边有不少可以爬山露营的地方，很多年轻人周末都喜欢约着出去走走，徒步爬山的时候崴脚、被树枝刮伤都是常有的事，去处理伤口买药也要花不少钱，医保报不完的部分，意外险就能接着报，哪怕只是几百块的小开销，报了之后也能省出一顿聚餐钱。如果是参与风险稍高一点的户外项目，还可以选对应包含相关责任的意外险，不用多花冤枉钱，就能玩得更踏实。

第五个优先配的人群，是家里有活泼好动的小朋友的家长。北京的小朋友放学放假之后，都喜欢在小区、公园里跑跳玩耍，孩子乱跑很容易磕磕碰碰，摔破皮或者撞到东西受伤都是常事，去医院处理、打破伤风也要花钱，很多家长已经给孩子配置了少儿医保，但医保报完剩下的部分，就可以用意外险来报销，一年只需要花很少的钱，就能覆盖孩子日常的意外风险，对普通家庭来说，是性价比很高的补充保障。

三. 挑选产品盯三处

第一处盯意外医疗的报销范围，要优先选能覆盖社保外用药的选项。咱就说个身边的真事儿，去年我家楼下的小赵下楼取快递，踩滑摔了一跤，胳膊缝针的时候医生用了不用拆线的美容线，这种线属于社保外项目，走医保一分都报不了。他之前贪便宜选了只报社保内的意外险，最后这两千多的费用全得自己掏。要是选能报社保外的，基本就能全报了，省不少冤枉钱，尤其是碰上个需要打进口破伤风、用特殊缝合材料的情况，这项责任真的能帮大忙。

第二处盯免赔额和报销比例。免赔额就是你自己得先掏的钱，大部分意外险的免赔额从0元到几百元不等，能选0免赔就别选高免赔的。比如同样报意外医疗，一款是0免赔，报销比例90%，另一款是100元免赔，报销比例80%，咱算笔小账，要是花了1000元医药费，第一款能报900，自己只出100；第二款扣完100免赔再报80%，只能报720，自己出280，差了小两百呢。如果预算够，直接挑0免赔、报销比例高的，哪怕一年多花几十块钱，真出事的时候就能多报不少，性价比更高。

第三处盯是否包含住院津贴责任。这项责任就是你因为意外住院，每天给你发一笔补贴，用来补你住院期间的误工费、餐费这些开销。比如朝九晚五打工人小周，上个月骑车被剐蹭了，断了肋骨住了半个月院，单位扣了他这半个月的绩效和全勤，小五千块钱没了。他买的意外险带150元一天的住院津贴，住了14天院就给了2100块，刚好补上了一半的绩效损失，这不就缓解不少压力吗。不过也要注意，别为了这项责任多花太多冤枉钱，津贴额度不用选太高，一天一百到两百就够用，额外加费太高的不建议选。

不同情况挑的时候也可以微调，刚工作没多少积蓄的年轻人，预算有限，可以先把前两项盯紧，津贴可以往后放，先花少钱把核心保障做足。上有老下有小的中年人，预算宽松一点，可以把三项都配齐，万一出事，能少影响家里的生活开销。给家里老人买的话，更要盯紧社保外报销和免赔额，老人磕碰受伤几率高，更容易用到社保外的项目，这两项选对了，赔的钱能覆盖大部分开销，不会给子女添太多负担。

图片来源：unsplash

四. 出事之后怎么办

先找医生处理伤情，同时第一时间给保险公司打报案电话，别拖过要求的期限，避免耽误后续理赔，像北京当地不少意外险都要求三天内报案，留出处理核实的时间。

整理好所有需要的单据，你去医院就诊开的诊断证明、治疗单据、收费票据还有医保报销后的结算单，一样都别丢。之前北京的张阿姨在家擦窗户滑倒扭伤了脚，医保先报了一部分，她把医保结算单和所有收费小票都按顺序理好，交给保险公司的时候，工作人员三天就走完了审核流程，赔付款很快就到账了。要是你丢了其中某份单据，及时去医院补开，别捂着不说，耽误自己拿钱。

如实说明出事的情况，别说漏或者故意隐瞒细节。你是骑车摔的还是干家务扭的，照实说就好，意外险本来就是保意外情况的，没必要乱改原因，乱改反而会让保险公司核实的时候出问题，耽误理赔进度。之前有位北京的小伙子下班骑车被绊倒擦伤，理赔的时候随口说自己是上班途中工作受伤，其实本来就是普通意外能赔，反而因为描述不清，多花了一周才核实清楚，完全没必要。

按照要求选理赔提交方式，现在不少意外险都支持线上提交，你直接上传照片或者扫描件就行，不用特意跑线下网点。要是你习惯线下办理，也可以带着纸质材料去保险公司的线下门店提交，北京大部分区域都有网点，找就近的就行，不用跑老远。提交之后记得留好自己的联系方式，要是保险公司需要补充材料，能第一时间联系到你。

等审核通过，你留意一下自己的收款账户就好。要是审核没通过，也别着急，先问清楚哪部分出了问题，是材料不全还是信息不对，按照要求补充修正就行，大部分情况都是材料出小问题，补好就能正常走流程了。另外记得，医保报过的部分，意外险报销剩下符合要求的部分，不用怕已经报过就没法赔，按照要求提交材料就可以顺利拿到赔付。

结语

看完这些，这下你清楚了吧，在北京医保报了之后依然是能报意外险的，不同经济情况的朋友都可以选，刚毕业手头不宽裕的朋友，选一年几百块的短期消费型就行；预算宽松的可以适当拉高保额。说白了医保是咱们的基础保障，意外险就是给咱们补缺口的，搭配着来能帮咱们少花自己的钱，生活里日常磕碰、意外情况都能多兜一层底，大家可以根据自己的出行频率和经济情况挑合适的就好。

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