意外险存在第三方的可以报销吗

引言

出门买菜被路人碰伤摔骨折、下班路上被非机动车蹭倒需要治疗……咱们生活里不少意外险赔付的情况，都存在第三方责任人，很多朋友都会犯嘀咕：这种情况意外险到底能不能报？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 第三方撞伤是否覆盖

先直接说观点：只要合同没写除外责任，第三方撞伤的医疗费用可以走意外险报销。我给你举个真实的小区里发生的例子吧，张阿姨今年62岁，早上在小区广场遛弯的时候，被小区里业主骑电动车出来买早点的时候给撞倒了，送到医院一检查，左腿胫骨骨裂，需要打石膏静养，还有一些清创的处理，前前后后算下来，一共花了八千多块钱的医疗费。

撞人的车主当时说愿意承担一半费用，剩下四千块钱张阿姨想走自己买的意外险报销，结果张阿姨的孩子之前听别人说，有第三方负责的意外险就不给报了，纠结了好几天要不要报案。后来抱着试试的心态联系了保险公司，提交了交警出的责任认定书、医院的收费单据还有病历，没几天就下来了理赔，把符合合同要求的费用都报了，解决了一家人的麻烦。

这里给你直接说可操作的注意事项：第一，要看好你手里意外险的条款，大部分普通的意外险都不会把第三方责任的意外情况列为免责，只有极少数特殊的险种会有相关约定，买的时候扫一眼免责部分就行，不用花太多时间抠字眼。第二，报销的时候要把所有的单据都留好，不管是第三方已经赔付了部分还是没赔付，只要是你自己实际支付的符合要求的费用，都可以按照合同比例申请理赔。

那不同情况的人该怎么选呢？如果你平时经常出门买菜遛弯，本身年纪大了腿脚不方便，很容易碰到这种被车蹭到、被路人撞到的意外，买意外险的时候就优先挑医疗报销额度高一点的，免赔额低一点的产品，这样碰到第三方责任的小额医疗费用，也能顺利报销，不用自己多掏腰包。如果你是年轻人，平时上下班骑电动车或者走路，也可能碰到别人不小心撞到你的情况，选的时候可以搭配上意外住院津贴，如果需要住院静养，每天还能拿到一笔津贴补贴伙食费和误工费。

这里还有一个实际的小建议要告诉你：如果碰到第三方责任的意外，不要怕麻烦就不申请理赔，也不要听信第三方说“我赔了你就不能再走保险”的话，只要是你符合意外险的赔付条件，该申请就申请，你的意外险是你自己花钱买的保障，该享有的权益一定要拿到，按照保险公司的要求提交材料就可以，流程并不复杂。

二. 身故伤残能否双份赔

直接说结论：可以同时拿到第三方赔偿和意外险赔付，两份不会冲突，各自按规则赔付就行。

给你举个真实的生活案例，我邻居张大哥今年45岁，平时下班都骑电动车回家，上个月在路口被一辆违规变道的私家车碰倒了，送去医院检查后，诊断为小腿胫骨粉碎性骨折，做了内固定手术，后续恢复了大半年，去做伤残鉴定，评定为9级伤残。私家车这边走车险，赔了张大哥医药费、误工费、护理费这些，加起来有十几万。

后来张大哥想起自己之前买过意外险，就抱着试试的心态找保险公司报案，很多人之前跟他说，已经拿到第三方赔钱了，意外险肯定不会再赔了，他本来没抱希望，结果提交材料之后，不到两周就拿到了意外险的伤残赔付。

为什么能拿到双份赔偿？因为意外险里的身故伤残责任，是给付型的赔付，和第三方的侵权赔偿不是一回事。第三方是因为自己的侵权行为，要给受害者人身损害赔偿，而意外险是你买了保险之后，符合合同约定的理赔条件，保险公司就得按合同给你赔钱，这两笔钱的性质完全不一样，不会因为你拿了第三方的钱，就免除保险公司的责任。

那怎么申请这笔赔付，给你说几个可操作的要点。第一，你要把交警或者相关部门出具的责任认定书保存好，上面写清楚了事故经过和第三方责任，保险公司核赔的时候一定会要这个材料。第二，伤残鉴定一定要找保险公司认可的鉴定机构去做，别自己随便找机构做，不然可能不被认可，白花鉴定费。第三，提交申请的时候，把身份证明、鉴定报告这些材料一次性准备齐全，能加快核赔进度。

不管你是什么年龄，买意外险的时候都要注意，要看清楚身故伤残的赔付条款，别只盯着意外医疗的报销额度。要是经济条件允许，尽量把身故伤残的保额买够，万一真的出事，除了第三方的赔偿，你还能拿到一笔意外险的赔付，不管是用来养身体，还是补贴家里开销，都能帮着减轻很大的负担，这就是买这份意外险的意义所在。

三. 不同人群投保怎么选

先来说说学生群体。学生日常在校园活动、上下学路上难免磕磕碰碰，很多学生本身有学平险，但保额往往不高，可以再补充一份一年期的意外险，性价比很高，一年只需要几十块钱，就能覆盖日常摔伤擦伤、被猫狗抓伤打狂犬疫苗这些常见的医疗支出。如果孩子已经参加校外培训机构的户外活动，比如骑行、攀岩这类，记得要看清楚投保的意外险是否包含这些运动项目，别买错了保障范围，真出事了赔不了就麻烦了。

再说说刚入职场的年轻人。年轻人大多喜欢挤地铁赶公交，平时上下班容易遇到点小刮小碰，不少人还喜欢周末去徒步、露营、自驾这些户外活动，预算有限就选一年期的消费型意外险，价格便宜，几百块就能买到不错的意外医疗额度和身故伤残保额。如果你的工作需要经常跑外勤，经常在外奔波接触交通工具，不妨把意外医疗的额度再提一提，多花几十块就能获得更充足的保障，不用担心小意外花光半个月工资。

接下来是上有老下有小的中年人。作为家庭的经济支柱，一旦发生意外，整个家庭的收入都会受影响，所以优先把身故伤残的保额做足，保额尽量覆盖家庭三到五年的支出，比如房贷车贷、孩子学费、老人赡养费这些都要算进去，预算充足的话，可以搭配高额的意外医疗，选择包含社保外用药的保障，万一遇到需要用进口耗材的情况，也能减轻自己的经济压力。

再说说退休在家的老年人。老人年纪大了，反应变慢，容易发生摔倒骨折这类意外，很多老人本身有医保，但医保报销有范围，不少进口的固定材料、康复护理费用报销不了，所以买意外险的时候，优先选包含意外骨折津贴、老年意外护理保障的产品，不用追求太高的身故伤残保额，把重点放在意外医疗的保障上就好。另外很多老人担心自己年纪大买不了，其实市面上不少意外险对老人的年龄限制放得很宽，七八十岁也能投保，价格也不贵，一年一两百块就能获得不错的保障。

最后说说从事高风险职业的朋友。不少普通意外险对职业有限制，比如装修工人、快递配送员、货车司机这类职业，普通意外险买了也可能不赔，所以一定要先看清楚投保的职业范围，选对应职业类别能承保的产品，不要为了便宜买不符合职业要求的意外险，出险了保险公司会拒赔，白花钱还得不到保障，其实对应职业的意外险价格也不会贵太多，买对保障范围才是最重要的。

给大家举个真实的例子，张阿姨今年62岁，平时在家买菜做饭，下楼倒垃圾的时候不小心摔了一跤，手腕骨折，做了手术用了进口固定材料，总共花了两万多，医保只报销了八千多，剩下一万多都是自己掏的。后来她女儿之前给她买了包含意外医疗、骨折津贴的老年人意外险，提交了材料之后，报回来了一万一千多，相当于自己只花了一千多，要是没买这份意外险，这一万多就得全自己出，对普通家庭来说也是一笔不小的开销，这就是买对适合自己的意外险的用处。

图片来源：unsplash

四. 报案理赔有哪些细节

第一，出事之后得赶紧报案，别拖着。不少人觉得先把伤养好再找保险公司不迟，结果因为拖的时间太长，不少现场证据、责任认定材料都弄丢了，最后保险公司核赔的时候查不清楚，就会影响理赔进度，甚至可能没办法正常赔付。一般大部分意外险都要求在意外发生后10天内报案，你要是记不清具体时间，最好出事3天内就通知保险公司，早报案早核赔，省得夜长梦多。之前就有个姑娘小周下班被外卖骑手撞伤，当时她觉得伤不重，想着等骑手赔完再说，结果过了一个多月才找自己买的意外险报案，这时候现场照片没留，交警开的责任认定书也找不到了，保险公司只能反复找她补充材料，前前后后折腾了三个多月才走完理赔，要是早报案，半个多月就能办完，平白多添了好多麻烦。

第二，责任认定书一定要保管好原件。既然涉及第三方，交警或者相关单位出具的责任划分文书，就是保险公司核赔的关键依据，不管是对方全责还是双方都有责任，这份文书能帮保险公司快速理清责任，不会卡在责任认定这一步。别随便把原件交给第三方的保险公司就不管了，自己多复印几份留底，原件一定要自己收好，需要给出去的时候也只给复印件，避免自己要用的时候拿不出来。

第三，医疗发票和费用清单不能丢。很多人觉得已经找第三方赔过钱了，发票给对方就完事了，其实意外险报销也需要发票凭证，哪怕你只报剩下没赔完的部分，也需要提供发票，还有已经赔付过的单位开出的分割单。要是你不小心把发票弄丢了，赶紧去医院补开发票的存根联复印件，再让医院盖上财务章，不然没办法证明你到底花了多少钱，理赔肯定会出问题。之前有个老大哥老张，被私家车蹭到腿，第三方车主先给了他全款医药费，他就把发票给了车主的保险公司，后来想起自己还有意外险能报剩下的津贴部分，结果拿不出发票，也没开分割单，最后津贴也没拿到，平白损失了几千块。

第四，不要随便和第三方签免责协议。不少第三方责任人会说，我一次性给你多少钱，咱们这事就了了，你别再找别人要钱了。很多人觉得钱拿到手就完事，签字就签字，结果这个免责协议会影响你找自己的意外险理赔。要是协议里写了放弃后续索赔的权利，保险公司赔了之后没办法向第三方追偿，就会拒绝你的理赔申请。你要是想签和解协议，也别写放弃自己向保险公司理赔的权利，提前和保险公司打个招呼，问清楚之后再签，别给自己挖坑。

第五，理赔申请的时候如实说清楚情况就行。别因为有第三方责任人，就故意隐瞒这个情况，想着能多赔点。保险公司核赔的时候都会查清楚责任情况，隐瞒信息反而会被认定成未如实告知，影响正常理赔。你只要把事发时间、地点、第三方是谁、对方已经赔了多少钱这些信息说清楚，把该交的材料都交齐，配合保险公司做核赔调查就可以，不用藏着掖着，如实申报反而走流程更快。

结语

看到这里，你肯定已经得到答案啦：意外险遇到第三方责任的情况，是可以申请报销赔付的，意外医疗报销会遵循实报实销原则，扣除已经由第三方赔付的部分后，按合同约定报销剩余合理费用；而身故、伤残这类给付型责任，不管第三方有没有赔付，都能按约定保额给付保险金。大家投保的时候，可以根据自己的职业类型、年龄和经济情况选合适的产品，日常出行、工作生活里遇到意外，记得第一时间整理好材料报案就行。

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