消费型意外险是什么 100元意外险怎么样

引言

你是不是也在纠结，平时想要配点意外险，不想花太多钱，不知道消费型意外险到底靠谱吗？一百左右的意外险真能解决实际问题吗？今天咱们就把这俩问题唠明白。

一. 百元保费保哪些内容

首先，日常常见的意外伤害都会包含，日常走路崴脚、骑车磕碰、猫抓狗咬打疫苗这类情况，只要满足条款规定，都能报。我小区楼下开水果店的王哥，上个月搬货的时候脚滑摔了，缝了三针花了近八百，他刚好买了这款，扣除几十块免赔额之后剩下的都报了，等于自己只花了几块钱，这笔保费花的就挺值。

这种意外险主要包含两部分核心保障，一个是意外身故和伤残保障，另一个是意外医疗费用报销。身故伤残部分，如果发生了意外导致身故，会一次性给付约定的保额，给家人留一笔补偿；如果因为意外造成了伤残，会按照伤残等级按比例给付，用来弥补后续不能工作的收入损失，这部分是给极端情况托底的。

意外医疗是我们日常用到最多的部分，这个一定要重点看，大部分一百元档位的消费型意外险，意外医疗保额都在几万块，足够覆盖日常小意外的治疗花费。而且不少产品不限社保范围内用药，比如你不小心摔骨折了，用了进口的钢板或者自费药，也能按比例报销，这一点特别实用。

部分一百元档位的产品，还会附赠一些额外的小保障，比如救护车费用报销，或者意外住院津贴，住院一天给几十块补贴，用来当吃饭买日用品的钱，虽然钱不多，也算添了一份小保障。比如去年我同学骑车被电动车刮倒住院一周，救护车花了一百多，住院津贴每天给五十，最后算下来，自己几乎没怎么掏钱，这些额外保障也能解决不少实际问题。

给大家几个直接建议，买的时候别只看总保额，一定要优先把意外医疗的保额买够，而且尽量选不限社保用药、免赔额低的产品。如果你日常经常出门，或者要干体力活，就把身故伤残的保额往上提，一百块的预算，足够配到不错的保额了，不用加钱买那些花里胡哨用不着的附加保障，把钱花在核心保障上就对了。

二. 哪些人更适合买它

刚毕业进入社会的大学生，绝对适合买这款。这类人群刚离开校园进入职场，还在攒第一桶金，每个月除去房租、水电和日常吃饭，剩下的可支配预算不多，没办法承担太贵的保费。但刚上班免不了要天天挤地铁公交，跑外勤还得经常在外面跑，发生意外磕碰的概率不低，花100块就能买到一份够用的保障，不会给钱包添负担，还能补上职场第一份安全保障。

日常做点兼职、打零工的灵活就业者，也很适合买。很多灵活就业者没有单位给配置的团体意外险，自己又需要一份基础保障，比如做外卖跑腿的小哥、摆摊做手工的小老板，每天在外面奔波，遇到意外的风险比坐办公室的人高，100元的保费一年交一次，压力很小，就算第二年不想续交也不会心疼，刚好能满足这类人群的灵活保障需求。

已经有了重疾险、医疗险，还想补全意外保障的中年人，也适合入手。中年人大多已经配齐了基础的健康险，预算都花在了重疾和医疗上面，剩下给意外险的预算不多，而且很多中年人上有老下有小，家庭责任重，需要一份高保额的意外险做补充，消费型100元意外险能做高保额，刚好能补上家庭保障的缺口，不用多花钱就能把保障做全。

身体条件不太好，买不了长期返还型意外险的人群，也可以放心买。很多返还型意外险会要求严格的健康告知，有一些基础病的朋友很容易被卡，但是这类100元的消费型意外险，大多健康要求非常宽松，就算有一些不影响日常活动的基础病，也能正常投保，轻松拿到一份意外保障。

给家里退休之后还经常出门活动的老人买，也很合适。退休老人不少都喜欢出门买菜、跳广场舞，或者跟着老伙伴出去短途游玩，难免会有摔倒擦伤的情况，老人买其他意外险价格普遍偏高，一年花100块买一份，既能报销意外门诊的医药费，也有基础的身故残疾保障，子女出钱给父母买，经济压力很小，还能给老人一份贴心的保障。

三. 如何挑选靠谱产品

先核对自己的职业信息，很多意外险对职业类别有要求，普通内勤、办公室职员大多都能投，经常出门跑外勤的快递员、装修工人，要选开放对应职业的产品。别偷懒，直接对着产品里的职业列表一条条对，你要是报的职业和实际干的不一样，真出事申请理赔的时候，很容易被卡流程，白花钱还拿不到赔付。就说楼下开五金店的王哥，之前贪图便宜随便买了一份，投保的时候写的是办公室职员，结果他装修店面的时候梯子滑了摔下来申请理赔，保险公司一查他实际职业不在承保范围内，最后只退了保费没给赔付，把王哥气得够呛，这事儿你说冤枉不冤枉，所以这一步一定不能省。

然后看免责条款，要挑免责内容少的，别碰那种啥情况都不赔的条款。比如有些产品会把日常出行骑合规电动车、日常跑步扭伤、意外烫伤这些常见情况都列在免责里，那买了也没啥用。还有就是，重点看有没有把你日常经常做的事列在保障范围内，比如你平时周末喜欢去爬山，就看看低海拔登山有没有在免责之外，别等出事了才发现自己常做的事不赔。

接着看保额设置，别贪一些花里胡哨的附加责任，把保额做足才是重点。你花100块，能买几十万的身故残疾保额就别选十几万保额还送一堆没用责任的。比如有些产品会加一些什么航空意外翻倍、高铁意外翻倍，但是你一年坐不了几次飞机高铁，日常出行、上班路上才是风险高发的时候，这种附加责任对你来说性价比不高，不如把这些保费额度留给基础保额，基础保额够高，真出事才能帮你顶住压力。

再看报销规则，要是带意外医疗责任的，要挑不限社保目录报销的产品。你要是去医院看意外，很多时候会用到一些进口的缝合材料、或者社保不报的外用药品，不限社保的话这些钱就能报，能省不少。还有看免赔额，尽量选免赔额低的，比如0免赔的产品就比100免赔的更划算，花一块钱符合条件也能报，不用自己额外掏小钱。

最后要找正规渠道买，别找那些乱七八糟的野路子代理，直接在保险公司官方平台、正规持牌保险经纪平台买就行。买完之后一定要确认自己拿到电子或者纸质保单，存好保单号，别买完啥凭证都没有，真出事找不到地方申请理赔。你要是拿不准，也可以打保险公司官方客服电话，报上你的身份证号查一下保单是不是真的，确认没问题再放心，别图便宜找非正规渠道，最后吃大亏。

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四. 理赔过程有什么技巧

出险第一时间联系保险公司报案，别拖着。很多意外险对报案时间有要求，超过时间可能给理赔增加不必要的麻烦，哪怕你还在医院治疗，也可以先打电话给保险公司说明情况，登记出险信息。

一定要保存好所有和事故、治疗相关的材料。门诊的诊断书、缴费发票、处方单，住院的出院小结、费用清单，要是发生了意外残疾，就留好伤残鉴定机构出具的鉴定报告，要是涉及交通出行意外，交警出具的责任认定书也要收好。之前有位骑电动车摔倒磕伤膝盖的小王，当时嫌麻烦把缴费小票弄丢了一部分，来回跑医院补材料折腾了快一周才办好理赔，要是一开始就把所有单据按顺序整理好，就不会费这个劲了。

注意核对理赔要求的材料要求，别漏交错交。不少人理赔卡壳，就是因为材料不符合保险公司要求，比如需要发票原件，你只交了复印件，又没有提前说明原件在哪做其他备案，就只能耽误审核进度。可以提前打保险公司客服电话问清楚需要哪些材料，列个清单一个个对照准备，能省很多时间。

如实说明出险情况，别隐瞒细节。如果问你事故发生的时间地点、原因，就照实说，别改情节，比如本来是工作时间外出跑业务出的事，因为怕职业分类不对就瞎说成休闲出行，一旦被保险公司核查出来，会直接影响理赔结果，反而得不偿失。如果对自己的职业分类拿不准，提前在报案的时候说清楚，问清楚能不能理赔，别自己瞎编信息。

提交材料之后多跟进进度，要是超过约定的审核时间还没消息，主动联系保险公司的理赔专员询问情况。要是遇到理赔纠纷，也可以找保险公司的投诉部门沟通，或者找相关监管机构反映情况，合理维护自己应得的权益。之前有位租户在家意外滑倒摔骨折，提交材料之后半个月没消息，主动跟进之后才发现是材料在流转的时候弄丢了，补完材料之后不到一周就拿到了理赔款，及时跟进比在家等着效率高很多。

结语

说回开头的问题，消费型意外险就是只给保障、到期没出险不返钱的意外险，价格一般都很便宜。100元左右的这类意外险，对大多数普通人来说性价比很不错，不管是刚工作手头不宽的年轻朋友，还是经常在外跑业务、跑运输的劳动者，哪怕是预算有限想加份保障的中老年朋友，都可以选。只要挑的时候核对好职业要求，选对匹配自己需求的保障，花小钱就能给自己添上实用的保障，遇上意外也能少些经济压力，很适合用来做基础的风险兜底。

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