老年人意外险哪个合适一点

引言

很多儿女想给爸妈添份保障，不少叔叔阿姨自己也想选份靠谱的保障，现在市面上选择多，挑得人眼花缭乱，这不就有不少人想问，老年人意外险到底选什么合适？这篇咱们就来一起聊聊这个问题。

注意投保年龄规定

不同产品对投保年龄要求不一样，得先算清楚长辈的周岁年龄，不少人按虚岁算，白白卡了门槛。就拿之前邻居李阿姨家的情况说，李阿姨今年七十三虚岁，按周岁算才七十一，找产品的时候，一开始随便搜了个产品，看写着最高七十岁可投，李阿姨儿子觉得刚好，填资料的时候才发现，周岁超了半个月，直接没法投，白忙活半天。

不同年龄挑不同产品，六十岁以下的长辈，身体硬朗还能正常买菜遛弯，可选的范围宽不少。张叔今年五十八岁，每天都去公园打羽毛球，有时候还跟老伙计骑单车逛郊外，选普通的意外险就行，不用专门找高龄款，还能挑到保障责任更全的选项。

六十到八十岁的长辈，属于高龄投保群体，不用找普通款瞎凑，直接找专门给高龄老人做的方案就行。我姨姥爷今年七十八，之前我表哥想给他买，找了好几个普通款都卡年龄，后来换了专门的高龄款，顺利投上了，去年姨姥爷下楼买早点，踩滑摔了骨折，刚好符合意外赔付条件，最后赔了八千多的医疗费用，帮家里省了不少钱。

八十岁以上也能找到可投的产品，别觉得年龄大就买不了，八十岁以上的老人，意外摔伤风险比年轻人高很多，更需要一份保障。王奶奶今年八十七，一直跟着孙子住，孙子之前问过好几个地方，都说超龄买不了，后来找到了开放年龄到九十岁的产品，顺利投上，今年春天王奶奶擦桌子从凳子上滑下来，手腕骨裂，住院加护理花了一万出头，最后赔了七千多，孙子说这钱够给奶奶买三个月的牛奶水果，挺值。

买的时候一定看清楚产品的年龄要求，别嫌麻烦，提前把出生年月拿出来算清楚周岁，对应找符合要求的产品，投的时候别瞎填年龄，填错了最后赔不了，白交保费。如果分不清年龄卡不卡，可以提前给客服报一下年龄，符合要求再填资料，省得浪费时间。

意外医疗要看免赔

咱们挑老年人意外险，一定要盯着意外医疗的免赔额看，别稀里糊涂签了字，真出事报销的时候才发现坑。

我给你说个真事，去年楼下小区的李阿姨下楼倒垃圾，踩了地砖缝里长的青苔滑了一跤，崴了脚还裂了小口子，去社区医院处理加拍片子，一共花了一千二百多。李阿姨之前女儿给买过一份意外险，她以为剩下的钱都能报，结果拿到报销款才发现，扣了五百块免赔额，最后只报了四百多，自己还掏了七百多，李阿姨心疼了好几天，说早知道这样就不买这个了。

同样是摔了碰了，咱们小区的王叔叔就不一样。王叔叔去年骑小三轮车去菜市场买菜，为了躲一只窜出来的小狗歪了车，胳膊蹭破了还扭了手腕，花了一千四百多，他买的意外险意外医疗是零免赔，最后扣除医保报完的部分，剩下的基本都报了，自己只花了几十块零头，王叔叔逢人就说这个买得值。

你可能会问，零免赔的产品会不会比有免赔的贵好多？其实也不会，差个百八十块顶天了，对于老年人来说，平时摔个跤、扭个脚、被热水烫伤、被东西砸到这种小意外太多了，大多花费都不算太高，要是免赔额高，那大部分费用都得自己掏，意外险的意外医疗就白买了。

我给不同情况的朋友提个直接建议，如果家里老人身体还硬朗，平时出门遛弯买菜经常走动，优先选零免赔的，哪怕保额稍低一点也没关系，小意外能覆盖到比什么都强。如果预算确实有限，也尽量选免赔额在一百元以内的，别选免赔额超过两百的，不然真出点小事根本报不了多少钱，买了也起不到作用。如果老人平时很少出门，大部分时间都在家待着，那可以选有一百元免赔的，价格更便宜，也能覆盖万一出现的大一点意外医疗支出，也算够用。

图片来源：unsplash

费用合理就好

对于大多数普通家庭来说，不用盲目追求贵价产品，够用划算就是合适的选择。很多人觉得花越多钱保障肯定越好，其实不一定，很多贵的意外险里会捆绑一堆用不上的保障，白给保费。

给大家说个真实例子，我小区的王阿姨今年七十三岁，去年闺女给她买了一份一年近一千块的意外险，说贵的保障好。结果今年春天王阿姨出门遛弯踩到积水滑摔，摔断了右手，住院手术花了小一万，理赔的时候才发现，这份意外险里把老年人常见的滑倒摔伤归在特定责任里，要满足伤残等级才能赔，王阿姨只是骨折没达到等级，意外医疗额度虽然写得高，但只能报销社保范围内的费用，王阿姨用了一些进口固定材料没法报，最后只赔了两千多，算下来比很多便宜产品赔得还少。

不同经济基础的家庭，选法不一样。要是预算有限，每年两三百块就够选到覆盖意外医疗、意外身故伤残的基础款，完全能满足日常摔碰、烫伤、交通意外的保障需求，这个预算对于大多数家庭来说都没压力，就算年年买也不会造成负担。

要是手里预算宽松一点，想多要点保障，可以选四五百块的产品，这类产品一般会放宽报销范围，能报一些进口药、自费材料，还会额外加一些住院津贴之类的责任，比如住院一天给几十块补贴，买点营养品也够了。就算多花一点，总保费也不算高，比花大几千买捆绑多余保障的产品划算得多。

别想着给长辈买一份就管一辈子，意外险大多是一年一交，今年买了不合适明年就能换，不用一次性交一大笔钱锁死，每年少花点钱，一直保持有效保障就好，省下来的钱留着带长辈出去逛逛，或者买点日常保健品，比都砸在保费里实在多了。

结语

总的来说，挑老年人意外险，先看能不能符合自己爸妈的年龄要求，再重点盯意外医疗的免赔额和报销范围，优先选零免赔、能报自费药的，每年花几百块就能覆盖日常意外需求，不用特意追贵价产品，适合长辈的身体情况和日常出行需求就够用。

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