家庭意外险有必要买吗现在多少钱

引言

你是不是也在琢磨，咱们普通家庭真的需要配一份家庭意外险吗？现在买一份大概要花多少钱？别着急，这篇文章刚好能帮你捋清楚这些疑问，给你实实在在的参考。

一. 日常生活哪里藏风险

我先给你说个我身边真发生的事儿，你就懂日常风险离咱们有多近了。去年楼下张阿姨，早上出门去小区菜店买青菜，下楼的时候踩了半块没扫干净的冰，脚一滑直接屁股蹲儿坐地上，当时就站不起来了。送医院一查，尾骨骨裂加上脚踝韧带拉伤，光住院拍片子、做固定就花了小八千，医保报完之后，自己还掏了四千多的自费药和护理费用。张阿姨本来每月退休金就不多，这一下掏出去小半个月工资，心疼得连喝了三天粥。亏得她儿子前两个月刚给全家都配了家庭意外险，最后这四千多全额给报了，张阿姨这才缓过来。你看，就是下楼买个菜这么平常的事儿，说不好就出意外。

再说说咱们上班族，每天骑电动车或者共享单车赶地铁，路上车来车往，就算你小心不撞别人，架不住有人分心看手机往你身上蹭啊。我同事小周上个月下班，在地铁口被一个边骑车边回微信的小伙子蹭了一下，连人带车摔出去，膝盖擦了好大一块创面，胳膊也蹭破了，去医院清创打破伤风，花了小一千，也是医保报完剩下的部分走意外险报的，自己一分没掏。要是没这份保险，这小一千说多不多，但换个奶茶钱、饭钱它不香吗？平白无故掏出去，谁心里不别扭。

有娃的家庭更得注意，小朋友正是爱跑爱跳的年纪，在小区游乐场玩滑梯，一不小心踩空摔下来磕破头；在幼儿园和小朋友追着跑，摔骨折；放了学去公园放风筝，不小心被风筝线割破手，哪一样不用花钱？我表妹家五岁的儿子，去年在小区滑滑板，没站稳摔出去把门牙磕掉了半颗，儿童补牙做修复，这项目很多医保不报，前后花了三千多，最后也是走家庭意外险报的，没自己掏腰包。你说这都是日常带娃天天会有的场景，谁能保证时时刻刻盯得紧？

咱们再说家里的老人，上了年纪之后骨头脆，平衡力也差，很多老人在家里都能出事。比如洗澡的时候地面滑摔一下，弯腰拿柜子顶的东西扭到腰，甚至出门倒垃圾踩了个石子崴脚，哪一个都得花钱。我远房舅舅今年六十七，年前在家擦玻璃，踩在凳子上没站稳摔下来，小腿骨折，做了手术放了钢板，自费部分花了快两万，女儿给买的家庭意外险报了一万六，一下子减轻了好大负担。要是没这份保险，这两万全得自己扛，对于普通家庭来说也不是小数目。

很多人觉得意外是小概率事件，轮不到自己头上，可真落到自己身上，就是实打实的开销。家庭里不管是上班的、上学的、带娃的、退休的，每天都有各种各样的日常活动，这些不起眼的日常里，其实就藏着大大小小的风险。别觉得意外离自己远，提前配好保险，就是给自己和家人留个兜底的保障，真出事的时候不用掏自己的积蓄补缺口，这就是它的用处。

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二. 各类人群如何挑额度

年轻上班族日常通勤、出门跑客户，难免磕磕碰碰，选额度得兼顾意外医疗和伤残保障。如果是朝九晚五坐办公室的普通白领，意外医疗额度选个三五万就够覆盖门诊、换药、小手术的自费开销，伤残额度选个二三十万就能应对突发情况。要是你是经常在外跑的销售、外卖员、快递员这类，日常接触交通的时间多，意外概率更高，可以把伤残额度提到五十万左右，意外医疗额度也拉到五万以上，万一出事能覆盖长时间的误工损失和医疗开销。

全职在家的宝爸宝妈，主要操持家务带娃，日常擦桌擦窗容易滑倒，给孩子换尿布也可能闪腰，选额度不用追求过高的伤残身故额度，重点把意外医疗额度做足就行。一般意外医疗选三万到五万足够，毕竟家里的意外大多是小磕小碰，少数情况才会需要住院，这个额度能覆盖大部分医保外的进口药、石膏支具这类费用，伤残额度选十几万到二十万就够，不用多花冤枉钱。

已经退休的中老年朋友，身子骨不如年轻人硬朗，摔一跤很容易骨折，对意外医疗的需求远高于伤残保障。不少中老年人本身有基础病，买意外险也没健康告知门槛，挑选的时候，意外医疗额度选两万到四万就可以，重点看报销比例和有没有免赔额，不用盲目买高额度的身故伤残，一般十万到二十万的额度就能满足需求，价格还便宜，不会给子女增添负担。我家楼下张阿姨今年六十二，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，股骨骨折打了进口钢钉，她自己买的意外险意外医疗三万额度，刚好报了医保外差不多两万八的费用，自己只掏了两千多，要是她当初买错了，只买了高额度身故责任，这点医疗费用还得自己全出。

家里的小朋友活蹦乱跳，跑闹追逐、玩滑梯碰伤都是常事，发烧感冒家长都上心，意外碰伤更不能含糊。小朋友不用买太高的身故伤残额度，这方面有相关规定限制，选到对应规定的最高额度就行，重点把意外医疗额度拉到两万以上，毕竟孩子碰伤缝针、被猫抓狗咬打疫苗，很多自费项目医保报不了，足够的意外医疗额度能把这些开销都覆盖进去。我闺蜜家五岁的儿子，去年在小区玩被流浪猫抓伤，打进口狂犬疫苗花了快三千，她给孩子买的意外险意外医疗两万额度，全额报了下来，一分钱没自己掏，特别省心。

如果是整个家庭一起买，可以按照每个人的身份调整额度，总预算控制在家庭月收入的百分之一到二就行，不用占用太多开支。比如一家四口，两个大人一个上班族一个全职妈妈，一个老人一个孩子，总花费一年也就几百块，就能把全家人的意外保障都配齐，每个人的额度都贴合自己的需求，不会浪费保费，也不会出现保障不够的情况。

三. 合同条款重点看什么

先看职业类别要求，这是很多人容易踩的坑。我有个朋友小周，平时下班帮朋友跑货运拉货，他买意外险的时候，随手选了「内勤办公人员」的职业类别，保费确实便宜了几十块。后来拉货的时候刹车打滑蹭到了护栏，自己膝盖擦伤缝了针，申请理赔才发现，合同里明确约定营业性货运司机不在承保范围内，最后一分钱都没报。买之前一定要对着自己当前的实际职业，核对合同里的职业列表，换了工作要是职业类别变了，也要及时联系保险公司更新信息。

再看意外医疗的报销范围。现在不少意外险只报医保范围内的用药和治疗项目，要是用到了进口钢板、自费的镇痛药物，这部分钱就报不了。我楼下的张阿姨下楼倒垃圾摔了骨折，医生建议用进口钢板固定，恢复效果更好，她之前买的意外险只报医保内项目，光钢板就自己掏了八千多。建议大家优先挑能覆盖医保外用药的意外险，虽然保费可能贵个百八十块，真出事的时候能省不少钱。另外还要看有没有免赔额，有的意外险设了一两百的免赔额，也就是低于免赔额的部分不给报，这点也要留意。

第三看免责条款，哪些情况不赔合同写得明明白白，一定要逐行读一遍。比如有的意外险对猝死不赔，有的只赔在一定时间内身故的猝死责任；有的对高风险运动比如攀岩、漂流不赔，要是你平时周末爱跟朋友去玩这些项目，就得挑包含这类运动的产品。还有的意外险对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这些情况明确免责，这些都是基础常识，但也要翻出来确认清楚，别等出事了才拍大腿说自己没看到。

第四看伤残赔付的约定。意外险的伤残是按等级比例赔付的，合同里会写明按照哪个伤残评定标准来定级，有的产品会把一些高发性的伤残情况排除在外，比如对活动能力影响不大的部分轻度伤残不给赔付。举个例子，街坊老李骑车摔断了一根手指，被评定为十级伤残，符合合同约定的评定标准，就能拿到对应比例的保额赔付，要是合同里对这类伤残有额外限制，就拿不到这笔钱了。买的时候要确认，伤残赔付是按照统一的伤残评定标准，没有额外的不合理限制。

最后看医院范围要求，绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部治疗，要是你去了私立医院或者公立医院的特需部，很多都不给报销。我同事小林上次打球崴了脚，图家附近私立医院人少不用排队，直接去做了理疗，花了一千多，最后申请理赔才发现合同只认二级及以上公立医院，只好自己承担了费用。要是你习惯去离家近的私立医院看病，挑选产品的时候就得找放宽了医院范围的，别买错了耽误理赔。

四. 出险之后怎样快理赔

发生意外之后，第一时间给保险公司报备，别拖着。很多朋友觉得伤情不重，先自己处理完再找保险公司，结果因为没及时报备，要补很多材料，反而耽误理赔进度。我身边就有这么个例子，小区里的张阿姨下楼倒垃圾扭了脚，当时觉得疼但能忍，想着等看完病养好了再找保险公司说，结果过了半个多月才报备，保险公司要核实事发经过，只能让张阿姨找物业开证明、找当时看到的邻居做笔录，前前后后多折腾了大半个月才走完流程。

第二件事，把所有单据和证明都整理好，分门别类放好，别随便乱扔。需要留好的东西有这些：医院开的门诊病历、住院病历、所有缴费的发票、费用明细清单，要是涉及意外伤残，还要留好伤残鉴定报告，要是涉及第三方，比如被路人不小心碰伤，也要留好相关的责任说明。之前碰到过一个小伙子，骑电动车摔了擦伤去缝针，看完病把发票随手扔在外套口袋，等要交材料的时候，衣服拿去洗了，发票泡成了纸浆，只能跑去医院补打存根联，医院档案室调记录花了快一周，耽误了不少时间。你整理的时候，可以按时间顺序叠好，拍一份电子档存在手机里，哪怕纸质材料丢了，还有电子档可以应急。

第三点，确认清楚保险公司要求的材料格式，别自己随便改，也别漏交材料。比如有的保险公司要求发票必须是原件，不能用复印件，有的要求病历必须盖医院的鲜章，你提前问清楚要求，一趟就能把材料交齐，不用跑好几趟。要是你是找经纪人买的，直接问经纪人，他会帮你核对材料，省得自己出错；要是你直接在平台买的，就打官方客服电话问清楚，一句一句问明白，别不好意思。

第四点，配合保险公司做核实调查就好，不用刻意隐瞒，也不用瞎说话。有的时候保险公司会打电话问你事发的经过，你怎么发生的意外就怎么说，实话实说就行，别说添油加醋的话，也别把意外受伤说成旧伤复发，不然反而会让核赔进度变慢。之前有个大叔，本来是出门钓鱼踩滑摔的，结果他怕不赔，说自己是在家干家务摔的，最后保险公司查监控发现不对，反而停了理赔流程，核实了快两周才弄清楚，平白耽误了时间。

最后，要是你交完材料，一直没收到回复，可以主动问问进度，别一直干等。一般来说，小额的意外医疗理赔，交完材料几天就能到账；涉及到伤残或者更高额度的理赔，进度会慢一点，但你主动问一句，也能清楚走到哪一步了，心里踏实。按这几步走，你的理赔就能走得顺顺当当，不会出多余的麻烦。

结语

总结下来，家庭意外险还是很有必要买的，一般一家三口一年几百到一千多就能拿下，具体价格根据每个人选的保额、保障内容不同会有差异。预算有限的普通家庭可以买一年期产品，每年缴费灵活调整保障；预算充足也可以考虑长期产品。不管什么样的家庭，都可以根据自己家成员的年龄、职业和经济情况选对应的保障，先把基础保障做足，再按需调整就可以。

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