意外险怎样赔付折了三根肋骨

引言

你有没有不小心摔过撞过，要是真不小心折了三根肋骨，手里的意外险到底能不能赔呢？今天咱们就一起捋捋这个问题，给你说清楚该怎么赔、赔哪些内容。

一. 医疗费用能全额报吗

很多人折了三根肋骨之后第一反应就是问，我花了那么多医药费，意外险能给我全报了不？我直接说，不一定，能不能全报得看你买的意外险条款怎么写的，自己得先翻手里保单看一看，别上来就想当然。

大多数普通意外险，只报销社保范围内的医疗费用，也就是你用了社保先报完之后，剩下的符合要求的部分，扣掉免赔额之后再给你报。比如你折了三根肋骨，总共花了八千块医药费，其中两千块是自费的进口止痛药或者固定支架，剩下六千走社保报了四千，剩下两千是社保内没报的，那意外险只报这两千扣掉免赔额的部分，那两千自费药就不给你报，自然没法全报。

如果你买的意外险包含了自费药报销责任，那就能把社保外的费用也一起算进去报销。比如同样花八千，两千自费药，六千社保内，社保报了四千，剩下两千社保内加两千自费药总共四千，扣掉一百块免赔额之后能报三千九，这种情况基本就能覆盖大部分医药费，接近全额报了。

所以选意外险的时候，如果你平时容易磕磕碰碰，或者本身从事的工作有一定风险，一定要优先看有没有包含自费药报销的责任，别只盯着价格便宜买。比如经常骑电动车通勤的上班族，或者在家做家务、带孙子的中老年人，摔跤磕碰概率不低，真的折了肋骨用点好材料止疼固定，能报自费药能帮你省不少钱。

另外还有几点要记牢，你得留好所有的缴费单据、处方单、诊断证明还有出院小结，少一样都可能耽误报销。报销的时候一定要在约定时间内报案，别拖个大半年才说，保险公司找不到当时的出险记录，很可能给你理赔带来麻烦。最后，你的事故得符合意外险的定义，是外来的、突发的、非疾病的意外导致的受伤，要是你本身骨质疏松不小心摔了，只要是意外摔倒导致的骨折，也符合要求，一样可以申请理赔。

二. 三根肋骨够不上伤残

咱们先把话说明白，国内意外险的伤残赔付，是按照统一的伤残评定标准来走的。不是说摔断骨头就能拿到伤残补助金，得达到对应的伤残等级才行。

按照现行的评定要求，想要靠肋骨骨折评上最低等级的伤残，需要至少四处肋骨骨折，断了三根是达不到评残门槛的，自然就拿不到伤残对应的那笔赔偿。这不是保险公司故意卡着不给赔，是条款里白纸黑字写清楚的规则，投保的时候就得把这块看明白，别稀里糊涂以为只要断骨头就能赔双份。

我见过不少朋友出险之后，觉得断了三根肋骨已经算重伤，保险公司应该给伤残钱，最后闹了误会，其实就是没提前看清楚条款里的评定规则。这里给你提个醒，投保之前一定要翻到伤残评定那一块，看看肋骨骨折对应的评残要求是什么，别光听销售人员口头说，要以写进合同的内容为准。

那断了三根肋骨没达到评残，是不是就一分钱额外赔偿都拿不到？也不是，你的合理医疗费用，只要在意外险的医疗保障额度内，符合条款约定的报销范围，还是能正常申请理赔的。比如你摔了之后拍片子、做固定、吃药换药的钱，去掉社保已经报过的部分，剩下符合要求的部分，保险公司都会按约定比例给你报，只是没有伤残那笔一次性补助金而已。

给大家提两个可操作的建议，第一，如果你本身已经有了医疗险，再配置意外险的时候，不用过度纠结伤残的赔付比例，但基础的规则还是要过一遍；第二，要是你平时经常出门跑业务、干体力活，属于意外风险比较高的人群，可以适当把意外医疗的额度买高一点，哪怕评不上伤残，看病花的钱也能多报，减轻自己的经济压力，这才是意外险最实用的地方。

三. 工友老陈的案例参考

老陈今年五十二，在城郊工地上做杂工，平时搬搬抬挪都是他的活，之前一直觉得自己身体硬朗，摔点碰点忍忍就过去了，从来没想过给自己买意外险。还是工地上的安全员前阵子念叨，说出门干活哪有不崴脚磕碰碰的，花几十块钱买个意外险，万一出事能少花点钱，老陈这才动心，花了六十多块买了一年期的意外险。

买完没俩月，老陈踩脚手架搬建材的时候，脚底打滑踩空了，整个人顺着架子歪下来，后腰刚好硌在钢管上，当时疼得站不起身。工友给送到医院拍了片子，查出来折了三根肋骨，不用做手术，住院保守治疗就行。

住院住了八天，前后治疗费、拍片子、拿药一共花了四千二百多。老陈出院的时候想起自己买的意外险，赶紧翻出电子保单，联系了保险公司报案。

报案之后，保险公司的人跟老陈说，先把社保报销了，剩下的部分拿着单据过来申请理赔就行。老陈走社保报销之后，自己掏了两千八百多，把发票、诊断书、出院小结这些单据都按要求整理好交上去，没五天，两千一百多的理赔款就打到老陈银行卡里了。

老陈一开始还纳闷，折了三根肋骨能不能拿伤残补助？问了才知道，意外险的伤残赔付是按等级来的，他这三根肋骨骨折，达不到条款约定的伤残等级，所以只赔了医保外的医疗费用，最后六十多块换来了两千多理赔，相当于自己只掏了不到七百块就看完了病。

从老陈这个事儿就能看出来，干体力活的朋友，哪怕是短时间出门务工，也一定要买意外险，花不了一顿饭钱，真出事了能帮你分担不少医疗费。还有一点要记住，出险之后第一时间报案，所有的看病单据都要留好，别随便乱扔，缺一样都可能耽误理赔进度，社保报完之后再找意外险理赔，能报掉大部分剩余的自费部分，比自己全掏划算太多。

图片来源：unsplash

四. 各年龄段配置建议

刚入职场的年轻人，大多还没攒下太多积蓄，日常通勤骑电动车、周末户外爬山露营，意外发生的概率不低，这个阶段预算通常有限，优先选带意外医疗责任、免赔额低的就行。不用硬加太多身故伤残的高额度，控制在一年几百块的预算内就可以，毕竟这个阶段主要覆盖日常磕碰、摔倒骨折这类小意外的医疗开销，像咱们刚才说的摔断三根肋骨，只要是符合意外定义的，都能走医疗报销，花最少的钱把当下的风险兜住就好。

已经成家、上有老下有小的中青年，这个阶段是家庭的经济支柱，意外险得把保额做够，同时别漏了意外医疗责任。万一发生意外，既要覆盖看病的医疗费用，也要给家人留够应对后续生活的保障，要是真的因为意外导致行动不便无法工作，也能有一笔钱补上收入缺口。就拿之前老陈摔断肋骨来说，他这个年龄段上有老下有小，除了报销两千多医疗费，额外的误工补贴也能帮他少发愁停工这段时间的家用。预算够的话，可以把意外医疗的额度提高，选能覆盖更多社保外用药的，摔断肋骨有时候需要用进口耗材，社保报不完，意外险补上能省不少钱，这个阶段一年花个几百到一千多都合适，根据自己的家庭收入调整就行。

刚退休的低龄老年人，大多还能自己出门买菜遛弯，不少人还会帮子女带孩子，摔碰扭伤的概率比年轻人高很多，这个阶段买意外险，优先盯意外医疗的额度和免赔额，不用太在意身故伤残的高保额。毕竟咱们这个阶段主要就是怕摔着碰着，像摔断肋骨这种情况，住院手术、康复调理都要花钱，选免赔额低、报销比例高的，最好能覆盖社保外的用药和治疗项目。很多老年人买不了别的健康险，意外险对健康要求很低，只要不是已经完全失能都能买，一年保费也就一两百块，负担很轻，刚好对应日常的意外风险需求。

高龄老年人，大多行动不太方便，长期在家或者需要家人陪护，摔倒的风险更高，这个阶段买意外险，别纠结价格高低，重点看有没有包含骨折护理津贴这类责任。摔断三根肋骨需要长期卧床休养，要么请护工，要么子女请假陪护，都会产生额外开销，带津贴责任的意外险，每天给几十到上百块补贴，能抵消不少这部分支出。另外要注意，不少意外险对高龄投保有年龄限制，找接受对应年龄投保的产品就行，不用追求复杂责任，能覆盖意外医疗和基础津贴就够用。

如果是本身健康条件不太好，或者已经有过旧伤的朋友，买意外险的时候不用太担心，大部分意外险对健康要求都很低，只要不是从事高风险活动，大多都能正常投保。要是预算有限，不管什么年龄，先把意外医疗责任买够，再根据自己的情况加保额，别为了没必要的责任多花钱，适合自己当前情况的就是好选择。

结语

总结下来哈，要是你折了三根肋骨走意外险赔付，首先报完社保之后，拿着留好的医疗单据找保险公司报销剩下的合理医疗费用就对了；其次呢，三根肋骨大多够不上意外险里的伤残标准，一般拿不到伤残赔付，具体还是得翻自己手里的保单条款对一对。买意外险也得按需挑：刚工作手头不宽松的年轻人，可以选身故责任额度合适、价格不高的配置；上了年纪容易摔倒磕碰的中老年人，优先挑医疗报销额度高的，这样碰到这类意外伤，能少掏不少自己的钱包，实在拿不准也可以找靠谱的从业者帮你梳理条款，挑适配自己需求的就行。

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