意外险包含啥 意外险每年价格会变动吗

引言

你是不是也对着意外险犯过愁：到底意外险能保哪些情况？每年交的钱会不会变来变去？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

一. 意外保啥，疾病不在范围内

我先给你说核心结论：意外险只赔符合条件的意外事故，自身疾病引发的状况一概不赔，别抱着买了意外险就能啥都保的想法。

去年小区里张姐赶早班地铁，下台阶踩空崴了脚，脚踝骨裂打了石膏，在家休养了一个多月。她买了意外险，去医院的门诊费、医药费单据保留齐全，提交申请后很快就拿到了理赔款，刚好覆盖了大部分医疗支出，还拿到了几天的误工补贴，这就属于典型的意外险该赔的情况——踩空崴脚是外来的、突发的、非本意的，符合意外险的保障要求。

同样是这个小区，去年还有个李叔，早上出门打太极，刚走到小区门口突然头晕摔倒，磕破了额头还引发了旧的关节问题。送医之后查出来是高血压引发的头晕，他本来想着自己摔了就是意外，找意外险理赔，结果被拒了。因为摔倒的根源是自身的高血压，属于身体内部的疾病问题，不符合意外险的保障要求，所以赔不了。

你买的时候别偷懒，一定要翻一下免责条款，里面写清楚了哪些情况不赔，像是猝死、疾病引发的意外摔倒都在多数意外险的免责里。别听旁人随口说什么摔了都能赔，自己看条款才靠谱。比如有人夜里睡觉突发心梗，翻身的时候掉下床磕伤了，这种磕伤的根源是疾病，意外险也不会赔，所有责任都要追溯到诱因，不是看表面结果。

给你两个可直接落地的建议：第一，凡是自己身体本身有旧病的，别指望意外险给你管疾病引发的问题，该配医疗险配医疗险，该配重疾险配重疾险，意外险只帮你兜外来突发的意外风险。第二，不管发生什么意外，只要符合赔付条件，第一时间把所有的诊疗单据、事故记录都收好，少一样都可能耽误你理赔，别随手乱扔票据，等申请理赔的时候找不到就麻烦了。

二. 费率是否调整，职业有影响

意外险大部分是一年期产品，每年价格确实可能变动，变动的核心影响因素之一就是你的职业类别。

不同职业的意外风险不一样，保险公司定费率的时候，会按风险等级把职业分成不同类别，风险越高，价格也就越高。比如你原本是朝九晚五坐办公室的文员，属于低风险职业，保费一年只需要一百多块；如果之后你换工作去做了户外安装，变成高风险职业，再续保的时候，保险公司就会按照新的职业类别调整价格，保费会比之前高不少。

我给你举个实际的例子，之前有个客户阿凯，刚毕业的时候找了一份行政文员的工作，买意外险的时候按低风险职业投保，一年保费130块，能拿到50万的身故伤残保额，还有几万的意外医疗报销额度。做了两年行政之后，阿凯转去做工程现场监理，需要经常跟着项目跑工地，爬脚手架检查施工情况。他自己没当回事，续保的时候还是按原来的职业交了130块。结果后来他在工地检查的时候踩空摔下来，小腿骨折，去保险公司申请理赔，保险公司查到他的实际职业已经变了，不仅按比例扣了理赔款，还告诉他下一年续保要按高风险职业调整价格，涨到每年400多块。

一般来说，如果你的职业没有变动，年龄也在同一个风险区间，大部分保险公司不会随便调整价格。但如果你年龄增长，进入更高的年龄风险区间，价格也会跟着变动。比如四十岁之后，整体的意外风险比二十多岁的时候高，很多产品的费率就会上调，年纪超过六十岁之后，费率上涨的幅度会更大，这是因为老人跌倒受伤的概率更高，保险公司的理赔风险也跟着变大。

给你两个可直接用的建议，第一，换工作之后一定要第一时间主动联系保险公司，更新自己的职业信息，不要抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了很可能会被拒赔，之前交的保费就白费了。第二，如果你的职业变了之后，现有产品不能承保新职业，也别拖着，赶紧换一份符合你当前职业要求的意外险，不要裸奔暴露风险。第三，每年续保的时候都仔细看一下保险公司发的续保通知，上面会写清楚新一年的保费，如果价格变动了，也会写明变动原因，发现不对马上找保险公司核实清楚，别稀里糊涂扣费，最后出问题才发现不对。

不是说只要职业或者年龄变了价格就一定会涨，如果你从高风险职业换到了低风险职业，比如你之前做户外勘探，后来转去做办公室文案，还可以主动找保险公司申请调低费率，省下不必要的保费开支。

三. 选购看年龄，家庭预算要合理

给未成年孩子买意外险，优先关注意外医疗部分，意外身故保额不用买太高。银保监会对未成年人身故保额有明确限额，买多了也没法叠加赔付，反而浪费预算。邻居张姐家有个7岁的儿子，之前听销售说多买几份保障足，一口气买了3份意外险，花了快300块，算下来意外身故保额早就超过限额，其实多余的钱完全可以省下来给孩子买点其他刚需保障。给孩子挑意外险，重点挑意外医疗的报销范围广、免赔额低、报销比例高的就行，比如包含社保外用药的，孩子平时爱跑爱跳，不小心被猫狗抓伤打疫苗，或者摔倒擦伤缝针用到自费药，都能报销，这样才实用。

给二三十岁的青壮年买意外险，一定要做足保额。这个年龄段大多是家庭经济支柱，上有老下有小，一旦发生严重意外，整个家庭的收入都会断档。保额至少要覆盖3-5年的家庭收入，或者覆盖房贷、车贷等剩余负债。就拿住在我对门的小吴来说，他今年32岁，每个月还8000房贷，爱人在家带两岁的孩子，年收入大概20万，他就给自己买了100万保额的意外险，一年花下来也就三百多块，不会占用太多预算，但能给家人托底。青壮年大多是办公室办公，属于低风险职业，选普通意外险就行，保费本来就不贵，不用刻意省这点钱把保额做低。

给四五十岁的中年人买意外险，重点结合自己的职业调整，如果工作变动换了风险更高的岗位，一定要及时告知保险公司，换对应职业的产品，不然出险可能赔不了。这个年龄段可以根据自己的身体状况，侧重带意外住院津贴的产品，万一因为意外住院，每天能领一笔津贴，可以弥补请假住院的收入损失，也能覆盖住院期间的杂支。预算方面不用强行追求过高的身故保额，如果已经配置了寿险，可以把重心放在意外医疗和津贴上，性价比更高。

给60岁以上的老人买意外险，优先挑支持高龄投保、侧重意外医疗和骨折保障的。老人年纪大了骨头脆，不小心摔倒很容易骨折，很多普通意外险对投保年龄有限制，而且不会额外给骨折保障，选专门针对老年人设计的意外险更合适。我姑姑今年68岁，去年下楼买菜摔了一跤导致股骨骨折，花了近4万，社保报销完自己还掏了1万8，她之前买的老人意外险，不仅报销了大部分剩余医疗费用，还给了一笔骨折津贴，大大减轻了家里的负担。老人意外险保费一般不会太贵，两三百块就能买到不错的保障，不用给老人买太高的身故保额，够用就好，把预算留给医疗相关的责任更实在。

整个家庭配置意外险，总预算要控制好，不用占太多家庭保费支出。一般来说，整个家庭的意外险总预算，控制在年可支配收入的1%以内就足够。比如一家年收入20万，拿出两千以内配置全家的意外险就完全够。千万别把大部分预算都砸在孩子和老人身上，一定要先给家庭经济支柱做足保额，再安排老人孩子，这个顺序不能乱，不然真的出了问题，家里赚钱的人没足够保障，整个家庭都会陷入困境。

图片来源：unsplash

四. 出险处理要点，材料备齐全

发生意外后第一时间联系保险公司报案，别拖着不申请，超过约定时效会影响理赔。不少人觉得先治病再说，忘了通知保险公司，等养好伤再找的时候，很多现场细节已经没法核实，最后只能来回补材料，耽误不少时间。

去治疗的时候，要选保险条款约定的正规医院，一般要求是二级及以上公立医院普通部，别随便去私人诊所或者不符合要求的医院，否则理赔会被卡住。比如有位刘大哥下班骑车摔了，疼得站不起来，刚好附近有一家私人骨科医院，他想着就近治疗方便，等养好伤申请理赔的时候才发现，这家医院不符合条款要求，最后没能拿到理赔，白白花了好几千治疗费。

所有和治疗相关的材料都要整理保存好，门诊病历、诊断证明、缴费发票、费用清单、检查报告，一样都别丢。如果是涉及第三方的意外，比如被非机动车碰了、走路被高空坠物砸了，还要保留好相关的责任证明，比如交警开具的事故认定书、和责任方协商的记录，这些材料都是保险公司核定理赔金额的关键。

如果是意外导致的伤残理赔，要按照保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，别自己随便找机构鉴定，否则鉴定结果不被认可，还要重新做，浪费时间和钱。之前有位陈师傅在工地干活的时候不小心被掉落的工具砸伤了腿，落下了行动不便的问题，他自己找了一家鉴定机构做了评级，结果拿去申请理赔的时候，保险公司说这个机构不符合约定资质，只能重新约指定机构再做一次，前前后后多耽误了两个多月才拿到赔偿。

提交材料之后，要主动跟进理赔进度，如果保险公司要求补充材料，要按照要求及时补齐，别放着不管。要是对理赔结果有疑问，直接和保险公司的理赔人员沟通，问清楚不赔或者调整理赔金额的原因，不要觉得买了保险就一定能赔，只要是在保障范围内，材料齐全符合要求，都能顺利拿到赔付。

结语

看到这里，开头的两个问题你肯定已经搞懂啦：意外险只保外来、突发、非本意的意外事故，像疾病这类非意外情况是不包含在内的，常规的意外保障一般包含意外医疗报销、意外身故/伤残责任，部分产品还会加上特定意外津贴。至于每年价格会不会变，确实会变动，年龄增长、职业风险改变都会影响价格，尤其是职业变动一定要及时告知保险公司，不然可能会影响理赔。不同人群按需选就好，预算有限选高保额的综合意外，老人重点加骨折责任，孩子留意身故限额，把预算向家庭经济支柱倾斜，选对适合自己的就可以啦。

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