百万医疗意外险一年多少钱啊
引言
大家逛保险的时候是不是都忍不住想问：百万医疗意外险一年到底多少钱啊？为啥有的人花一百多，有的人要上千？别着急，这篇咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的方案。
一、保费价格受哪些因素影响
年龄是影响保费最核心的因素之一。年龄越大，患病和发生意外的概率越高，保费自然会往上走。我身边就有真实例子，同一款保障计划，28岁的上班族投保，百万医疗加意外险一年总共三百多就能拿下，同样的计划给到55岁的长辈投保，一年总保费就升到了一千出头，差出了两倍还多。这不是保险公司乱加价，是对应风险的合理定价，所以大家尽量早配置，早买不仅便宜，还能更早拥有保障。
职业类别也会直接影响保费价格，意外险对职业的要求尤其明显。不同职业的意外风险不一样，坐办公室的白领属于低风险职业，保费就便宜；经常在外跑运输、做高空作业的朋友，属于高风险职业，能投保的产品本身不多，保费也会比低风险职业高一些。之前认识一个做装修木工的大哥，一开始随便投了一款给办公室上班族设计的意外险，一年才一百多，后来发生意外去理赔才发现，自己的职业不在承保范围内，最后没拿到赔偿。所以选的时候别图便宜乱投，一定要先确认自己的职业能保，再算价格。
免赔额高低会直接影响保费多少。百万医疗大多有免赔额，常见的有一万免赔额和零免赔额两种，零免赔额的产品，保费会比一万免赔额贵个两三百甚至更多。举个例子，我同事小张去年选百万医疗，选一万免赔额的一年只要两百多，选零免赔额的就得五百多，他平时身体不错，觉得一般小毛病花不到一万，最后选了一万免赔额的，省下的钱加进去买了更高保额的意外险，搭配起来反而更实用。如果你的预算有限，选一万免赔额的就够，不用多花钱买低免赔；要是你担心小额住院也没法报，预算又充足，再考虑零免赔的就行。
保障额度和保障责任的多少，也会拉大利差。意外险保额从十万到一百万不等，百万医疗保额从一百万到几百万不等，保额越高，责任越全，保费肯定越贵。比如同样是意外险，只报意外医疗的，和包含意外住院津贴、交通额外保障的，价格肯定不一样。之前有个刚毕业的小姑娘找我问，她说看到一款一年两千多的套餐，要不要买，我帮她看了看，其实里面加了很多她用不上的责任，最后我帮她挑了基础责任齐全的，一年才三百多，省下的钱够她交三个月房租。所以买的时候只选你需要的责任，别为没用的内容多花钱。
健康状况也会悄悄影响保费。投保百万医疗大多需要做健康告知，如果你的身体有一些小异常，比如结节、息肉之类的，有些产品可以正常承保，保费不变，有些情况可能会加费承保，自然保费就比身体健康的人高一点。我邻居大姐体检查出甲状腺结节，投保的时候，一款产品正常承保，保费三百多，另一款要求加费一百多，她最后选了正常承保的那款，没多花冤枉钱。所以投保的时候多对比几款，不用找到一款就直接买，找能正常承保的，就能省下不必要的加费支出。
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二、保障范围包含什么内容
百万医疗和意外险是两类不同的险种，保障范围分得清清楚楚，别搞混，买错了可是没用的。
百万医疗主要管住院、手术、合理用药这些大额医疗开支，不管你是生病住院，还是意外导致的住院治疗，符合条件的费用都能按比例报销。一般来说，超过免赔额的部分，就能按约定比例报，帮你扛住大额住院开销的压力。之前有个28岁的程序员小周，突发急性肺炎需要住院治疗，前后算下来住院费、特效药费一共花了八万多，社保报完之后，剩下五万出头的费用，刚好他买的百万医疗免赔额是一万，超过的四万多全部都报销了，自己只花了一万多，没对本来就紧张的积蓄造成太大压力，这就是百万医疗发挥作用的时候。
意外险主要管因为意外导致的各类开销和损失，常见的比如日常摔碰伤、交通意外、动物抓伤咬伤这些都算。一般意外险会包含意外身故伤残赔付和意外医疗报销两部分，意外医疗就能直接报意外导致的门诊、住院费用，比如被猫抓了打疫苗，下楼崴脚拍片子拿药，骑电动车摔倒擦伤到门诊处理，这些小额花费都能报。就像之前说的小赵，下班骑电动车避让行人摔倒，胳膊擦了大口子缝了五针，拍了片子没伤到骨头，前后门诊花了一千八百多，社保报了六百，剩下的一千二百多，直接走意外险意外医疗就全报了，一分钱没自己出，平时花几十上百块买一年保障，遇到这种小事就能帮你省回来。
要注意，两类险种有部分重叠但不能互相替代。比如因为意外导致的大额住院治疗，百万医疗可以报超过免赔额的大额花费，意外险的意外医疗可以报免赔额以内的门诊或者小额住院花费，俩搭配起来用，保障才完整。别以为买了百万医疗就不用买意外险了，平时几百上千的意外门诊费用，百万医疗有免赔额，达不到起报标准报不了，这时候就靠意外险来补缺口。
买的时候一定要翻到条款里的免责部分一条条看，哪些不赔一定要记清楚。比如很多百万医疗不报疗养、整形美容这类非治疗必需的项目，也不对既往症进行赔付，要是投保前就有的老毛病，住院一般不赔。意外险也有不少免责，比如高风险运动很多不包含，要是你日常喜欢潜水、攀岩这类，要选专门附加相关责任的产品才行。另外还有一点，有些意外险把猝死责任列为免责，有些会包含，要是你经常加班，工作压力大，最好选包含猝死责任的意外险，多一层保障总是好的。
别光盯着总保额看，要看具体报销限制。比如意外医疗有没有免赔额，报销比例是多少，是不是限社保内用药。有些意外险保额写得很高，但是意外医疗只报社保内的费用，真遇上事儿，进口药、自费项目报不了，其实帮不上太多忙，要是预算够，尽量选能报社保外费用的，实用性会高很多。
三、不同人群该如何选择搭配
刚参加工作的年轻人，手头预算有限，每个月除去房租水电吃饭，剩下结余不多，这类朋友直接选基础搭配就好，百万医疗加普通意外险就行，不用买捆绑了一堆没用责任的产品。这种组合一年保费加起来一般也就两三百块，压力很小，还能覆盖日常意外受伤门诊、意外住院，还有大病住院的高额医疗费用。我认识一个刚毕业在杭州做电商运营的小周，刚出来工作月薪不高，一开始听人推荐想买好几千的终身寿险加重疾套餐，算下来每个月要扣掉工资三分之一，最后听了建议选了基础搭配，一年才花280块。去年他下雨天骑共享单车去赶公交，摔断了胳膊，手术加住院花了三万多，医保报完剩下的一万八，百万医疗和意外险加起来全报了，没给自己添负担，这就把钱花在了刀刃上。
身体健康、预算中等的中年上班族，上有老下有小，身上扛着一家人的开销，这类朋友可以在基础搭配之上，再加一份高额意外责任。毕竟中年上班族是家庭的主要收入来源，一旦出意外导致没法正常工作，收入中断对家庭影响很大。这个年龄段的保费，百万医疗一般三百到一千左右，意外险一两百到几百不等，加起来一年也就一千出头，大部分家庭都能承担。比如广州的张大哥，38岁，做建材销售，家里有两个孩子上学，还有两位老人要养，他给自己配了百万医疗加百万额度的意外险，一年总共花900多，去年开车跟人刮蹭，自己肋骨受伤住院，医保报完剩下的四万多医疗费用，顺利走了报销，休养三个月没法上班，意外险也给了对应的补贴，没动孩子的学费和老人的养老钱，保障作用就体现出来了。
年龄超过60岁的老年朋友，买保险首先要关注投保门槛，很多产品对高龄老人限制多，要么买不了，要么价格特别贵。这个年龄段优先选健康告知宽松的百万医疗，再加一份老年专属意外险，不用追求太高的保额，够用来覆盖常见风险就好。这类组合，百万医疗一年一般一千到两千多，意外险一百多就能拿下，总保费大多在两千以内，不会给老人或者子女添太重负担。我邻居王阿姨今年65岁，有轻微的高血压，之前找了好几个产品都因为健康告知买不了，后来选了一款健康告知宽松的百万医疗加老年意外险，一年总共花1600块，今年春天她出门买菜摔了一跤，股骨头置换花了八万多，医保报完剩下的三万多，顺利报销了两万八，自己只花了两千块，子女不用一下子拿出一大笔钱应急，一家人都觉得这个钱花得值。
已经有过一些小毛病，比如结节、息肉、高血压这类常见身体问题的朋友，不用因为健康状况乱了阵脚，也别直接随便买不符合自己身体情况的产品，直接选支持智能核保、健康告知宽松的产品就可以。很多产品对常见的小毛病会给出除外承保或者加费承保的结论，还是可以正常购买的。比如深圳的刘女士，34岁，体检查出来有甲状腺结节，一开始担心买不了百万医疗，后来找了支持智能核保的产品，核保之后除外甲状腺相关责任，正常承保，一年保费也就三百多，今年查出来乳腺结节需要手术，住院花了一万多，顺利报销了八千多，没因为之前的结节影响理赔。
已经配齐基础保障，手头预算还比较宽松的家庭，可以做适当的补充搭配。比如给全家都配齐百万医疗加意外险之后，可以根据每个家庭成员的情况调整额度，比如给家庭主要收入来源者调高意外保额，给孩子选包含意外门诊责任的意外险，不用盲目加购太多没必要的产品，把保额做足，把保障范围理清楚就够。每年保费控制在家庭年收入的百分之十以内就行，别让保费变成家庭的经济负担，这样的搭配才合理合适。
四、购买理赔流程有哪些注意
投保的时候，第一个要注意的就是健康告知。不管你身体有没有异常，都要对着保险公司提的问题一条一条如实回答，不能抱着侥幸心理隐瞒病史。有个真实案例，38岁的张先生平时有高血压，一直在吃降压药，投保的时候觉得这个问题不大，不会影响理赔，就没写在健康告知里。结果投保后不到半年，张先生因为突发高血压并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，直接拒赔了，最后连保费都没全额退，亏了大几千块。所以说，健康告知问到什么，你就如实说什么，问到的答，没问到的不用主动说，别给自己挖坑。
第二个注意点，买的时候一定要看清楚就诊医院的要求。大部分这类保险都要求去二级及以上公立医院的普通部就诊，私立医院、特需部、国际部的费用大多不给报。如果图方便直接去了家附近的私立诊所，花了几万块最后一分钱报不了，那可就亏大了。之前就有李女士，下班路上崴了脚，家楼下就是私立骨科医院，直接去那里做了治疗打了石膏，花了八千多，回头申请理赔才发现不符合医院要求，最后一分钱都没报，只能自己认栽。
第三个注意，出险之后要及时报案，别拖太久。一般来说，意外出险最好在三天内报案，医疗出险也尽量在10天内联系保险公司，拖得时间太长，一方面保险公司没办法核实事故的真实情况，另一方面可能会违反合同里的报案时间要求，影响理赔。如果不知道怎么报案，直接找帮你投保的代理人，或者打保险公司官方客服电话就行，说清楚出事的时间、地点、原因、现在就医的医院就行，不用太紧张。
第四个注意，所有的单据都要保存好，别弄丢了。不管是门诊的病历、缴费发票、费用清单，还是住院的出院小结、诊断证明、检查报告，全都要整理好收好。报销的时候这些都是必须的材料，少一样都没办法顺利理赔。如果发票不小心弄丢了，可以去医院补打存根联，记得让医院盖章，不然没办法用。之前有个小伙子摔断了胳膊，治疗完把发票随便放，后来搬家找不到了，跑了三趟医院才补好材料，前前后后耽误了两个多月才拿到理赔款，折腾得特别麻烦。
最后要注意，理赔的时候别虚报费用，也别伪造单据，哪怕你只是改了一点发票上的数字，都会被保险公司查出来，不仅拿不到理赔，还会被记录在案，影响以后买其他保险，严重的还会有法律责任。只要是真实发生的合理费用，符合合同要求，保险公司都会按规定赔，不用耍小聪明。
结语
说到这儿大家应该明白了，百万医疗和意外险一年要花多少钱，根本没有统一答案。二十来岁刚工作的年轻人，选基础保障俩加起来一年也就几百块，就能覆盖日常风险；四五十岁预算宽松的朋友，选保障更全的产品，一年一两千也能搞定。记住先摸清楚自己的年龄、职业和健康情况，再对应挑保障，别为用不着的责任多花钱，也别为了省一点钱漏了关键保障，选适合自己的就好。
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