成人意外险意外险能报销吗多少钱
引言
咱们买保险的时候肯定都想问，成人意外险到底能不能报销受伤治病的钱？买一份得花多少钱呢？今天咱们就好好说说这些问题，帮你把疑问都解开。
一 意外磕碰医疗费咋算账？
大部分成人意外险都能报意外导致的磕碰医疗费，不过能不能报、报多少，得看条款约定，不是花了就能全报。
咱们拿买菜滑倒的老王举例子，老王今年52岁，逛早市踩了青苔滑倒摔了胳膊，去医院缝了四针，打破伤风加开消炎药换药，前前后后花了1280块，其中180块是医保范围外的破伤风免疫球蛋白，他医保报完自己还掏了620块。老王买的这款意外险，意外医疗免赔额是0块，医保范围内外都能报，报销比例是90%，最后算下来保险公司给报了558块，自己只花了62块，相当于这趟看病基本没掏钱。
如果买的意外险只报医保范围内的费用，那老王这180块的自费破伤风就报不了，再如果有100块免赔额，那最后能报的钱就是（620-180-100）乘以报销比例，拿到手的钱就少很多了。所以你挑的时候，优先选能报医保外自费项目、免赔额低的，别看只差这么点细节，真出事差好几百块呢。
还要提醒你，不是所有磕碰都能报，比如你自己去非正规的私人诊所处理伤口，超出条款约定的医院范围，这个就报不了。大部分意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，你别图便宜去小诊所，最后没法报销亏的是自己。还有像自己主动参加高风险运动摔了碰了，很多普通意外险也不赔，如果你平时爱攀岩潜水，得单独加对应的责任才行。
给你说个可操作的选法：不管你预算多少，先看意外医疗的这几个点，第一能不能报医保外自费药，第二免赔额是不是100块以下，最好是0免赔，第三报销比例能不能到80%以上，满足这三点，真遇上摔磕碰烫、猫抓狗咬打疫苗这种小事，都能报不少，比自己掏钱划算太多。
二 身故伤残赔多少看条款
最终能拿到多少钱，直接绑定你选的保额。你选20万保额，对应情况就按照规则赔20万，你选50万保额，就按照规则赔50万，一分钱不会多，一分钱也不会少，完全按合同条款走，不会说你买的便宜，出事就少给，也不会说买的贵就乱赔，都是白纸黑字写清楚的。
不是只有身故才能拿到赔偿，伤残也可以赔。咱们国家有统一的伤残评定标准，一共分十个等级，一级最重，十级最轻，赔偿的时候按照比例算钱。比如你选了50万保额，十级伤残能赔保额的百分之十，也就是5万，九级伤残赔百分之二十，就是10万，越重的伤残赔的比例越高，一级伤残直接赔全额保额。我身边就有真实的例子，32岁的张先生骑电动车下班，被路过的汽车刮了一下，胳膊摔到地上骨折，做了手术还打了钢板，拆了钢板之后胳膊抬举受限，去评残评了九级，买的50万保额意外险，一下拿到了10万伤残赔偿，刚好补上他停工养伤这大半年少赚的工资，也给家里减轻了不少负担。要是当初他只买了10万保额，只能拿到2万，这笔钱对他来说就只是杯水车薪，解决不了实际问题。
你得注意，有些意外险的全残责任和身故责任绑定，只赔全残不赔普通伤残，这种就别选。什么叫全残，就是要完全丧失劳动能力，比如双目失明、全身瘫痪这种程度，才能达到全残的标准，像咱们日常常见的骨折、手指缺失这种，大多评了十级九级伤残，根本达不到全残标准，这种意外险一分钱伤残赔偿都拿不到，白交钱买保障。
不同人群选保额也有讲究。如果你家里上有老下有小，是主要赚钱的人，保额尽量往高了选，选的额度至少要覆盖你三到五年的收入，万一出了大事，这笔钱能帮家里维持几年的正常生活，老人的医药费、孩子的学费都能有个着落。如果你已经退休，没有养家的压力，也不用还贷款，保额不用选太高，满足基本的伤残保障需求就行，不用多花冤枉钱。
买的时候一定要翻一下条款里的伤残责任部分，别光听销售说什么都赔就直接买，一定要看清楚，是不是包含了所有等级的伤残赔付，赔付比例怎么算，把这部分看明白了再掏钱，别等出事了才发现条款不对，拿不到赔偿就晚了。
三 不同人群预算怎么配钱
刚毕业进入职场的年轻人，手头积蓄不多，日常通勤挤地铁、跑客户，意外风险其实不低，建议把每年保费控制在100到300元之间。你别担心这个预算买不到够用的保障，这个价位就能买到50万到100万的保额，完全覆盖日常意外磕碰、通勤摔伤的医疗报销，还能包含身故伤残责任。比如刚工作一年的小周，每个月房租加生活费占了工资大半，他花180块买了意外险，选100万保额，平时挤地铁被门夹到手指，去医院换药拍片子花了800多，自费部分都报销了，完全没给自己造成经济负担。
上有老下有小的中年工薪族，作为家庭经济支柱，意外责任对全家影响很大，建议每年预算放到300到600元，把保额做到100万到200万。这个阶段你要撑着整个家，万一出了意外，高保额能帮你覆盖房贷车贷剩下的缺口，也能给家人留够过渡的生活费，还可以选包含意外住院津贴的版本，住院期间每天能领一笔钱补贴伙食费和误工费。比如35岁的陈先生，家里有两个孩子上学，还有二十年房贷没还，他每年花420元配置了150万保额的意外险，既够应对风险，也不会占用太多给孩子报班、给父母体检的开支，压力很小。
已经退休的中老年朋友，平时出门买菜、遛弯，滑倒磕碰的概率比年轻人高，而且很多老人本身有基础病，意外受伤后治疗费用会更高，建议每年预算放到200到400元，不用刻意追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做高，尽量选不限社保范围报销的产品。比如62岁的张阿姨，儿女本来想给她买超高保额的，后来听了建议，花280元买了意外医疗额度5万、不限社保报销的产品，去年张阿姨遛弯踩滑摔了髌骨骨折，用了进口的固定材料，医保报完之后剩下的1万多自费费用，都通过意外险报了，没让儿女掏额外的钱，也没动自己的养老积蓄。
经常需要出差、跑长途的自由职业者或者外勤从业者，在外的时间比普通人多，意外发生的概率也更高，建议每年预算放到500到800元，保额至少做到200万，还要附加交通意外额外赔付责任。这个群体收入往往不固定，一旦出事收入中断的影响更大，充足的保额能给你和家人更稳的保障。比如做同城货运的李师傅，常年跑高速送货，他每年花680元配置了200万基本保额加100万交通额外赔付，跑单路上出了点小车祸刮伤了腿，住院的医疗费用全额报销，也没耽误自己养伤期间的生活开销。
如果你的预算特别紧张，每个月能拿出来买保险的钱不到一百块，也没必要硬撑买高保额，选每年100元以内的产品，先买个30万到50万保额，把基础保障给配上就行，哪怕保额低一点，也比没有保障强，等以后收入上来了，再随时加保调高保额就行，不用因为预算不够就一直不配置，万一出事，这点基础保障也能帮你分担不少压力。
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四 投保前这些坑要避开
第一个要避开的坑，就是故意隐瞒职业信息。很多人搞不清楚，意外险对职业分类要求很严，你要是天天跑外勤跑工地，属于高风险职业，偏偏填成坐办公室的内勤，真出事申请理赔，保险公司一查职业档案，直接拒赔，一分钱都拿不到，白花了保费不说，还耽误事。就拿我之前听业内朋友说的案例来说，张哥在小区做装修工人，平时经常爬高贴砖，他图便宜买了一份只承保办公室人群的意外险，去年贴砖的时候踩滑摔下来，肋骨断了两根，花了快五万治疗费，申请理赔才发现自己职业不符合要求，最后不仅没拿到报销，保费也退不了，亏大了。所以投保前先翻一下职业表，对照自己实际工作对号入座，别乱填。
第二个坑，就是特意忽略健康告知。不少人觉得意外险健康要求松，就随便乱填，甚至故意不写自己已有的旧疾。要知道，意外险虽然不像重疾险要求那么严，但也有基础健康要求，比如有的要求不能有严重的肢体残疾，不能有影响活动能力的慢性病。之前有个李阿姨，本身有严重的股骨头坏死，平时走路都晃悠，投保的时候没填这个情况，后来出门买菜因为路滑摔了髋骨，申请理赔，保险公司查出来她之前就有旧疾，而且旧疾影响了她的平衡能力才导致摔倒，最后也拒赔了。所以健康告知问什么答什么，不问的不用多说，但绝对不能故意隐瞒。
第三个坑，就是分不清意外医疗报销范围。很多人买意外险只看总保额，不看意外医疗是不是报销医保外自费药。你想啊，真摔了碰了，去医院处理伤口，医生给开的进口止疼药、祛疤的凝胶，或者固定骨头用的进口钢板，这些都是医保不报的自费项目，要是你的意外险只报医保内费用，那这部分钱就得自己掏。之前小王打球崴了脚，韧带撕裂，手术用了进口钢板，花了一万八的自费材料费，他买的意外险不报销自费药，最后这一万八全自己扛了，本来就是冲着报销买的意外险，结果起不到作用，这不白买了吗？所以要是预算够，尽量挑能报医保外自费药的意外医疗责任。
第四个坑，就是别买长期返还型意外险。很多销售说这种意外险不出事能把钱退给你，听起来很划算，实际上它的价格是一年期意外险的好几倍，而且一般只保全残身故，意外医疗的额度很低，甚至根本没有意外医疗责任。你平时磕了碰了、猫抓狗咬需要报销医疗费的时候，它根本用不上，想要的基础保障没有，不想要的返还功能占了一大半保费，性价比特别低。普通人买意外险，就买一年期的就行，每年续保也不麻烦，价格便宜，保障还全。
第五个坑，就是别重复买多份意外险重复赔。要知道，身故伤残可以买多份，多买多赔，但意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多报销多少钱，买个三五份意外医疗也不能重复报，反而多花了好几份保费，完全没必要。普通人买一份覆盖意外医疗、带足够保额身故伤残的就够了，不用花冤枉钱买多份。
结语
总结下来问题答案很清楚啦：成人意外险符合条款约定的意外医疗费用是能报销的，身故伤残也能按约定赔付。一年价格多数一百多到几百块都有，不同预算都能找到合适的方案。刚毕业月收入几千的朋友，选一年两三百、保额足够的就够用，四五十岁身体不太好的朋友，选宽松核保、扩展社保外用药的也不贵，花小钱就能把意外导致的医疗、失能风险兜住，对咱们成年人来说算是很实用的保障了。
小蜜蜂6号意外险
