60岁以上老人的意外险有哪些

引言

爸妈年纪上去了，出门遛弯买菜、在家做饭收拾，难免会有个磕磕碰碰，你是不是也在发愁：想给爸妈添份保障，60岁以上老人能选的意外险到底有哪些呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 重点看意外医疗报销额度

优先挑能报销社保外用药的产品。很多年轻人帮爸妈选意外险，容易把注意力放在身故保额上，觉得额度越高越好，其实对60岁以上的老人来说，发生意外身故、伤残的概率，远低于摔倒磕碰受伤需要治疗的概率，报销额度才是最实用的保障。

报销比例越高越好，最好能做到百分之百报销。我小区的王阿姨今年68岁，去年冬天出门买菜的时候，脚踩在结了薄冰的地砖上滑了一跤，左手撑地骨折了。当时她女儿帮她选意外险的时候，特意挑了报销比例高的产品，门诊拍片子加上固定夹板的费用，总共两千三百多，社保报了一千出头，剩下一千一百多，意外险全给报了，最后王阿姨一分钱都没自己掏。

免赔额越低越好，最好选无免赔额的产品。很多低价产品看起来便宜，其实设置了一两百元的免赔额，意思就是低于免赔额的部分，保险公司不赔，超过的部分才按比例报。如果老人只是轻微擦伤扭伤，花个一两百元处理，一分钱都报不出来，这个保障就等于没用。选零免赔的话，哪怕只花几十块钱换药，也能按比例报销，实用性强很多。

住院津贴也要看清楚额度和给付规则。不少产品会附赠住院津贴，就是住院每天给几十元到一百多元的补贴，用来弥补住院期间的伙食费、护工费支出。72岁的张大爷去年做意外骨折手术，住了12天院，他买的意外险每天给80元津贴，总共给了960元，刚好够付护工的餐费和往返打车钱，相当于给家里减轻了一笔额外开销。选这个的时候不用追求太高额度，每天一百元左右就够用，重点看有没有免赔付天数，最好选没有等待期、住院当天就开始算的。

不用盲目追求过高的医疗报销额度，根据年龄选合适的就好。60到70岁，身体状态还不错，偶尔出门遛弯、帮子女带孩子，选三万到五万的报销额度就够用；75岁以上，行动不太方便，出门次数少，选两万到三万的额度也够，额度太高保费也会涨，没必要多花冤枉钱。

二. 身体有小病也能买的产品

很多60岁以上的长辈，多多少少都带点基础病，比如常见的高血压、糖尿病、老慢支，去问好多别的保险，要么直接说买不了，要么就是要一堆体检报告，查来查去折腾半个月，最后还是被拒保，不少朋友和长辈都挺犯愁，觉得是不是身体有点小毛病就买不了意外险了？其实不是，这个年龄段的意外险里，有不少对健康要求宽松的类型，就是专门给带点小病的长辈准备的，不用太担心核保卡门槛。

这类产品不用专门去做体检，也不会要求你把几十年的病史都翻出来一项项核对。一般健康告知就几句话，只要不是已经瘫痪、或者常年卧床需要人照顾，基本都能顺利买上。就说我楼下小区的王阿姨吧，今年68，有十年的高血压史，还有轻度的糖尿病，之前给儿子说想添份意外险，儿子问了好几个别的保障，都因为血压血糖的问题没能买成。后来找到了这类核保宽松的意外险，健康告知里只问了有没有严重的肢体障碍，有没有认知类的疾病，王阿姨这两项都符合，填的时候如实说了自己有高血压糖尿病，没几天就承保了，全程没要体检报告，也没加钱，操作特别省心。

这里要提醒大家一句，买的时候一定要如实说自己的身体情况，别觉得有点小毛病就瞒着。这类产品本身就是给带小病的老人设计的，你说了实话反而能顺利承保，要是故意隐瞒，之后真出险了，反而可能拿不到赔付，没必要冒这个风险。比如之前有位张伯伯，今年72，有过轻度脑梗，恢复得不错，平时能自己遛弯买菜，就是走路稍微慢一点，他怕买不了，就没填这个病史，结果后来买菜的时候摔了骨折，保险公司核查病史的时候发现了没告知，最后只退了保费，没能给到医疗报销，一家人后悔得不行，早如实说其实就能正常买，这种情况完全可以避免。

不同年龄段也有对应的选择，要是老人刚过60，身体只有血压血糖稍微有点高，其他都正常，你可以选意外医疗额度稍微高一点的，毕竟年纪不算特别大，万一需要治疗，额度高一点更踏实；要是老人已经七十多八十多，身上小病多一点，只要生活能自理，也有对应的产品可以选，不会因为年龄大加上有点小病就直接拒保，就是这类产品的意外医疗额度一般不会特别高，但是覆盖日常磕碰、扭伤、骨折这些常见意外，完全够用了。

还有一点要注意，别听人说“啥病都能买”就盲目下单，你得自己扫一眼健康告知的要求，确认你家老人的情况符合要求再付钱，比如有些产品虽然宽松，但还是会明确要求不能有严重的阿尔茨海默症，或者不能已经肢体残疾没法活动，你先核对清楚，符合要求再买，这样之后真出事，理赔肯定不会有问题，咱们买保障就是买个踏实，提前核对清楚，比啥都强。

图片来源：unsplash

三. 预算几百元就能办到位

很多子女觉得给老人买意外险要花大几千，其实完全没必要，花几百块就能买到够用的保障。咱们算一笔账，老人日常出门大多是逛公园、买菜、跳广场舞，或者在家做饭做家务，很少出远门做高风险运动，发生大意外的概率不算高，只要保障覆盖日常磕碰、摔跤、烫伤这些常见情况就够。

拿70岁以下的老人来说，每年花两三百块，就能拿到一两万的意外医疗额度，一万多的伤残保障额度，完全能覆盖日常治疗的费用。我楼下的张阿姨，今年62岁，去年给她妈妈买的意外险，每年只花了260块。张阿姨妈妈年初下楼倒垃圾的时候踩滑了摔了一跤，膝盖骨裂花了四千多的治疗费，除了社保报销的部分，剩下一千八全走意外险报销了，算下来相当于只花了三年的保费，就覆盖了这次的治疗花费，一点都不亏。

如果是70到80岁的老人，保费会稍微涨一点，一般也只要三四百块一年，不会给普通家庭造成负担。很多人觉得保费越贵保障越好，其实这个年龄段的意外险，大部分保障责任差别不大，贵的产品很多是附加了没用的责任，对咱们来说花冤枉钱没必要。比如有些产品会附加高额的航空意外保障，可老人一年坐不了两次飞机，这项保障基本用不上，为它多花好几百块完全没必要。

如果你的家庭预算比较宽松，可以把意外医疗额度提到五万，保费也不会超过五百块一年，就算老人摔成比较严重的骨折，需要用进口钢板、进口止疼药，也能覆盖大部分花费。就像同事小王，他爷爷68岁，喜欢骑车出门钓鱼，小王怕爷爷摔得严重，特意选了五万额度的意外医疗，一年保费才三百八十块，给爷爷摔骨折后用的进口钢板报销了八千多，要是选更便宜的低额度产品，就得自己掏这笔钱了。

就算你手头比较紧张，每年花一百多块也能买到基础保障，覆盖一万块以内的意外医疗，对于很少出门、身体还算硬朗的老人来说足够用。别因为觉得保费贵就不给老人买，几十岁的老人摔一跤的治疗费用，比好几年的保费都贵，几百块换一份安心，对普通家庭来说绝对划算。

四. 理赔流程要简单便捷

给老人买意外险，一定要提前摸清楚理赔流程麻不麻烦，别等出事了才发现要跑好几个网点，填十几份单子，本来老人身体不舒服，家属还要折腾理赔，太熬人了。

我先给你说个身边的真事儿，住在咱们小区3号楼的刘叔，今年66岁，去年冬天早上出门买早点，路滑摔了一跤，手腕骨折，当时就去医院打了石膏，前前后后治疗花了四千多。刘叔的闺女之前给他买意外险的时候，特意选了支持线上理赔的产品，根本不用往保险公司的网点跑。

当时摔完看完病，刘叔闺女就躺在家里沙发上，把医院的诊断证明、缴费发票、处方单，都用手机拍了清晰的照片，打开投保的公众号，找到理赔入口，按照提示一步步上传，前后二十分钟就弄完了。根本不用请假特意跑线下，也不用拉着刚拆石膏的刘叔到处签字，省了好多事儿。

提交完资料之后，三天多就审核完了，理赔款直接打到了绑定的银行卡里，四千三百多的治疗费，刨去一百块的免赔额，剩下的全都报了，刘叔闺女说，当时收到到账短信的时候，本来因为老人摔跤悬着的心，一下就落定了，没扯皮没刁难，流程顺得让人安心。

那咱们挑的时候要注意什么呢？直接去看产品说明里有没有写支持线上理赔，能不能直接在手机上提交资料，有没有要求必须本人线下签字。如果老人行动不方便，子女又不在身边，一定要选支持亲属代办理赔的产品，只要上传亲属关系证明，子女就能帮着操作，不用老人跑腿。

另外还要提前问清楚，报销的时候要不要先寄纸质发票，现在不少产品支持先传电子照片审核，后续再补寄纸质，也有不少医院直接出电子发票，直接下载上传就行，不用自己跑医院打印。别选那种要求必须带齐所有纸质资料，本人到场签字的，真出事了太折腾。最后记住，买之前找销售人员问清楚，最快几天能到账，一般一周内能到账的，流程都比较顺畅，不用太担心。

结语

总结下来，60岁以上老人的意外险，主要可以分为按年龄划分的普惠型，以及针对慢性病老人放宽核保的健康放宽型两种。咱们买的时候，优先挑能报销自费药、核保宽松、流程简单的，一年花个两三百就能获得够用的保障，不用盲目追求高价产品。根据爸妈的身体情况和你的预算，选匹配的就可以帮老人做好日常意外保障了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。