意外险在哪购买 买意外险病死了给赔吗

引言

是不是不少朋友想给自身添份意外保障，却卡在两个问题上绕不出来？意外险到底在哪买才靠谱？买了意外险之后，要是因病去世，到底能不能拿到赔付？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你解开心里的疑惑。

一. 购买渠道怎么看？正规途径更放心

想直接说结论，一定要找有正规牌照的销售渠道，别碰乱七八糟的野路子，贪小便宜很容易吃大亏。

我给大家说个真事儿，之前有个张哥，本来想给经常跑工地的儿子买一份意外险，刷短视频的时候刷到一个私人账号，说自己手里有内部价意外险，比官方卖的便宜一半还多，保额翻一倍。张哥一算，同样的预算，能多拿几十万保障，当场就动心了，加了对方微信直接转了一年的保费过去，对方只给了张哥一张手写的“保单”，连正规保险公司的公章都没有。

后来张哥儿子在工地上不小心摔骨折了，花了小三万治疗费，张哥拿着这张手写保单找对方理赔，对方早就把他拉黑了，手机号也成了空号，最后张哥只能自己掏了所有治疗费，还气的住了两天院，本来想省点钱，结果反而亏了好几万。

给大家说几个靠谱的购买途径，第一个是保险公司自己的官方平台，比如官网、官方APP、官方公众号，还有保险公司线下的营业网点，这些地方卖的产品都是保险公司直接出的，保单直接存在保险公司系统里，不会出问题，有任何问题直接找保险公司就能处理。

第二个是持正规保险中介牌照的线上平台，这些平台都是经过监管备案的，上面卖的产品都是正规保险公司推出的，你可以在上面对比不同产品的保障内容，选适合自己的，投保之后也能在保险公司官网查到自己的保单，理赔的时候也有平台协助处理，比较省心。

第三个是你身边认识的、有正规执业证的保险经纪人或者保险代理人，你要是对保险一窍不通，也可以找他们帮你梳理需求，讲解条款，只要对方证件齐全，也是靠谱的购买途径。

不管你选哪个渠道，买完之后一定要做两件事，第一件是去对应的保险公司官网或者官方客服电话，查询自己的保单信息，确认保单已经录入保险公司系统，真真切切有效；第二件是把电子保单下载下来存好，纸质保单也收好，别像张哥那样只拿了一张手写纸条，出了事儿连说理的地方都没有。

不同渠道买同一款意外险，保障责任和价格基本不会有差别，所以别盯着“低价内部产品”动心，只要渠道正规，你的权益就能得到保障，出了理赔纠纷也有地方找说法。

二. 疾病身故赔不赔？责任范围要看清

直接给结论：大部分情况下，疾病导致的身故，意外险不会赔。意外险保的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外事件，疾病属于身体内部原因引发，本身就不在基础意外险的保障范围内。

给你说个真实案例，家住山东青岛的刘叔，今年56岁，平时有高血压，买意外险的时候没仔细看条款，以为意外险啥身故都管，就只买了意外险，没配别的寿险产品。去年冬天刘叔在家吃晚饭的时候，突发脑溢血送医，抢救了三天还是没救过来。刘叔的女儿整理遗物的时候找出这份意外险，拿着死亡证明、诊断书去找保险公司申请理赔，结果被保险公司拒赔了。

为啥会拒赔？因为刘叔的身故原因明确写的是脑溢血，这本身属于疾病范畴，条款里白纸黑字写着疾病导致的身故不承担赔付责任，所以保险公司确实不能赔，刘叔的女儿最后也接受了这个结果。这件事告诉我们，买意外险之前，一定要翻一遍免责条款，看看哪些情况不赔，别自己瞎想，以为买了意外险就能覆盖所有身故情况。

当然也有特殊情况，现在不少意外险会附加急性病身故责任，这种情况下，如果因为急性病导致身故，是可以赔的。比如之前有个28岁的程序员，平时经常熬夜加班，买了一份带急性病身故责任的意外险，后来突发急性胰腺炎抢救无效身故，最后保险公司按照附加责任给了赔付。如果是这种附加了责任的产品，你要注意看条款里对急性病的界定，还有等待期要求，一般投保后过了等待期发病才会赔。

给大家两个针对性建议，如果你担心自己因为疾病身故给家人留负担，别指望意外险来赔，单独买一份寿险更合适。如果年纪大了买不了寿险，或者预算有限，可以选带急性病身故责任的意外险，稍微弥补一下缺口，价格也不会贵太多，普通工薪家庭也能承担。买的时候一定要看清楚条款，别光听销售人员介绍，自己确认一下保障范围和免责内容，心里有数才不会踩坑。

三. 不同年龄怎么选？根据自身情况定

十八到三十岁的年轻人，大多刚参加工作，手头积蓄不多，平时上下班要通勤挤地铁、骑电动车，出差跑客户路上风险不少，而且很多人上有老下有小的压力已经开始攒，建议先把意外身故保额尽量做高，价格不用追求太花哨的附加责任，先把核心保障做足就行。这个年龄段的朋友，大多预算在两三百块就能拿到不错的保额，缴费就是一年一交，不用长期捆绑，压力很小。就说我邻居家的女儿小周，今年二十六，在电商公司做运营，每天骑电动车赶去库房盘货，上个月赶早班的时候被逆行的电动车刮倒，摔断了两根肋骨，她之前花两百多买了意外险，门诊加住院的花费八千多，意外险全额报销了，因为她选的时候特意加了意外医疗责任，刚好对上她的需求，要是她当时花大价钱买捆绑了很多没用责任的产品，不仅超预算，还未必能用得上。

三十到五十岁的中年人，大多是家庭经济支柱，上要养老人，下要供孩子读书，日常出行开车、跑项目，风险不比年轻人少，建议除了做足意外身故保额之外，一定要把意外医疗的额度提上来，附加一下常见的意外住院津贴责任。这个年龄段预算宽松的，可以多花个几十块，把意外医疗的免赔额降到零，报销比例拉到百分百，不管是日常磕磕碰碰去门诊，还是严重一点需要住院，都能覆盖花费。我朋友老吴，今年四十二，开网约车养家，去年的时候在路口避让行人急刹车闪了腰，住了十天院，一共花了一万两千多，社保报了六千，剩下六千多全部走意外险的意外医疗报销了，而且每天还有一百五十块的住院津贴，十天补了一千五，刚好覆盖了他住院期间请护工花的钱，他当时就是根据自己开车多的情况选的，刚好贴合需求，一点钱都没浪费。

五十到六十五岁的中老年人，大多已经退居二线或者退休，不用天天奔波，但是骨质开始疏松，很容易滑倒摔跤，这个时候不用追求太高的意外身故保额，重点把意外医疗放在第一位。很多老人有基础病，摔倒之后治疗费用不低，而且很多意外险对老人投保年龄限制松，健康要求也不高，就算有高血压、糖尿病也能买，价格大多在三四百块一年，一般家庭都能承受。我姨妈今年五十八岁，去年冬天在菜市场买菜踩了冰滑倒，摔成了骨折，做了手术放了钢板，总共花了三万多，社保报了一万五，剩下一万八都是意外险报的，当时她儿子就是认准了意外医疗买的，刚好解决了大问题。

六十五岁以上的高龄老人，能选的产品比年轻人少一点，但是还是有不少合规产品可以买，重点看投保年龄，只要符合年龄要求，优先选意外医疗免赔额低、不限社保报销范围的产品，因为很多老人摔跤之后需要用进口的钢板或者材料，这类材料大多不在社保报销范围内，选对产品就能报销。我家楼下的张爷爷，今年七十二，去年在家擦玻璃不小心从凳子上摔下来，脚踝骨折，医生说用进口钢板恢复得更好，张爷爷的孙子当时买意外险的时候特意选了不限社保报销的，那一万多的钢板钱就报了八成，帮家里省了不少钱。

身体健康有小问题的朋友，不管什么年龄，不用太担心，绝大多数意外险对健康要求都很宽松，就算有高血压、糖尿病之类的常见慢性病，只要能正常走路、生活自理，大多都能买，不用因为身体小问题不敢买，直接找符合健康告知的产品买就可以，不用强行买健康要求严格的产品，省得后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

四. 出险索赔怎么做？资料准备要齐全

出了意外之后第一时间先联系你的承保平台或者代理人报案，别拖得太久，超过条款约定的报案时间，反而会给核赔增加不必要的麻烦。我身边就有这样的例子，邻居赵阿姨下楼倒垃圾摔了髌骨骨折，当时想着先照顾病人，过了快一个月才想起给保险公司打电话，结果因为间隔时间太久，事故现场没法核实，还补开了好几个证明才推进流程，平白多跑了好几趟腿。

意外身故索赔的话，要提前准备好这几样东西：公安部门或者正规医疗机构开的身故证明，能证明受益人和被保人关系的户口本或者身份证，还有意外事故的相关证明材料，比如如果是交通意外，就要准备交管部门出具的认定书，如果是日常意外，也要留存好相关的出警记录或者意外经过说明。这些材料一个都不能少，缺任何一样都得补，耽误理赔到账的时间。

如果是意外医疗报销或者意外伤残索赔，材料准备也有不同讲究。意外医疗的话，一定要留存好医院开的诊断书、完整的门诊病历、住院的明细清单、所有缴费的发票原件，要是你已经走了其他渠道报销过一部分，也要把那边开的分割单准备好，一并提交给保险公司。意外伤残的话，得等治疗结束之后，按照保险公司要求去指定的机构做伤残等级鉴定，把鉴定报告和所有医疗材料一起提交。我同事小周去年骑电动车被剐蹭导致小腿骨折，落下了轻度伤残，他就是治疗结束后按要求去做了鉴定，材料一次性交齐，不到两周就拿到了伤残赔款，刚好覆盖后续康复训练的费用，帮他减轻了不少经济压力。

所有材料尽量提交复印件，自己留好原件备份，避免邮寄过程中材料丢失，补开材料又要浪费时间。现在很多正规平台都开通了线上上传材料的通道，不用特意跑线下网点，直接拍照上传清晰的图片就能提交申请，在家就能办，省得来回折腾。

提交材料之后，记得多跟进一下进度，要是保险公司需要补充其他材料，按照要求尽快提供就行。只要你的事故符合意外险的保障责任，材料准备齐全，核赔流程走完，赔款很快就能到你的账户。别觉得索赔麻烦，只要按要求准备好东西，大部分情况都能顺利拿到赔款，真出事儿的时候，这份保障就能帮你扛住不少压力。

结语

现在你可以搞清楚啦，意外险在中国可以通过保险公司官方平台、持有资质的保险中介这些正规渠道购买，不同渠道的价格差别不大，选你觉得操作方便的就行。回到大家最关心的问题：买了意外险，病死了会不会赔？一般来说是不赔的，大部分意外险只赔外来的、突发的意外事件导致的身故伤残，普通疾病导致的身故都属于免责范围，只有少数包含猝死责任的意外险，会按照约定对符合条件的猝死赔付保额。大家买的时候结合自己的情况挑：预算不多的年轻人就先配高保额的综合意外，年纪大的长辈可以侧重带意外医疗责任的产品，提前看好条款再下单，就能选到适合自己的保障啦。

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