意外险买终身还是定期买好呢

引言

咱们挑意外险的时候，是不是都想问一句，到底选保终身还是选定期？今天咱就好好唠唠这个问题，给你说清楚该怎么选。

一. 保费高低看年龄

先给大家说个实实在在的例子。30岁的小王，做互联网运营，每天上下班开车，平时周末爱跟朋友去爬山露营，想给自己配一份50万保额的意外险。我帮他算了算，买保到60岁的定期意外险，每年只要三百多块钱，平均下来每个月三十块不到，也就是一杯奶茶钱。但要是换成同保额的终身意外险，每年要交一千五往上，贵了好几倍。

如果你是20到40岁的青壮年，预算有限的话，选定期意外险更合适。这个年龄段大多上有老下有小，房贷车贷占了收入不少比例，能分配在意外险上的预算不多。花小钱就能买够足额保障，剩下的钱可以拿去补重疾险、医疗险这些刚需保障，性价比更高。

再说说四五十岁的朋友，这个时候买定期还是终身，得看预算说话。比如45岁的陈阿姨，想买一份30万保额的意外险，买保到70岁的定期，每年大概五百块左右，买终身的话每年要一千二左右。要是你手头比较宽松，觉得不想以后再折腾换产品，也能接受这个保费，可以选终身；要是预算一般，选定期完全够用，剩下的钱留着当养老储备或者补充其他保障更划算。

那超过50岁的朋友呢？很多人这个时候会担心年龄大了买不了意外险，其实不少定期意外险支持这个年龄段投保，价格也比终身便宜很多。55岁的刘叔叔，买20万保额的定期意外险，保到75岁，每年只要三百多，要是买终身，每年要八百多，差了一倍还多。对年龄偏大的朋友来说，定期的价格优势特别明显，没必要多花冤枉钱买终身。

只有一种情况，我会建议预算够的朋友考虑终身，那就是你已经把所有其他刚需保障都配足了，手头还有闲置资金，就是想一次性买好，以后再也不用操心续保、重新投保的问题，那可以挑合适的终身意外险配置。但要是你连基础保障都没配齐，优先选定期，把保额做足才是重点。

二. 职业风险定方案

如果你的工作是天天坐办公室，日常出门顶多坐地铁公交，风险不算高，选定期意外险就够用。一年一买或者保二三十年都行，价格低保额够，就算未来职业变了，换产品也方便。

你要是做装修、物流搬运这种带一定体力风险的工作，得先确认想买的意外险能不能承保你的职业。别光看价格就下单，很多终身意外险对高危职业限制挺多，好多职业直接不让买，真出事了容易赔不了。这种时候选专门针对对应职业的定期意外险，反而更容易买到合适的保障，价格也不会高得离谱。

我身边有个做户外勘测的朋友叫王哥，常年在外跑现场，有时候要爬山坡测地形。最开始他图省事，跟风买了一款终身意外险，买的时候没仔细看职业要求，第二年脚崴了骨折住院，花了小两万找保险公司理赔，才发现自己的职业不在承保范围内，最后一分钱都没拿到，还白交了两年保费。

后来王哥听了建议，换了一款能承保户外勘测职业的定期意外险，一年只花了不到一千块，就拿到了五十万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗额度。去年他在勘测的时候被路上的碎石划破腿，缝针换药加上吃药花了六千多，扣除一百块免赔额之后，剩下的五千多都报了，实打实省下了开支，他说这才明白选对产品有多重要。

如果你刚好临近退休，未来也不会再换高风险职业，手头预算也充足，可以考虑搭配一小部分终身意外险，但是核心保障还是选符合你当前职业要求的定期意外险就行。要是你刚换了工作，职业风险变了，记得赶紧核对一下手里意外险的职业要求，不符合就及时换，别留着没用的保单浪费钱。

图片来源：unsplash

三. 理赔细节别忽视

先给你说第一个关键点，意外险要看清楚赔付责任是只赔身故伤残，还是包含意外医疗，这差别可太大了。之前有个刚退休的王阿姨，之前听朋友说买意外险便宜，随手入了一份，去年下楼倒垃圾踩滑摔了，胳膊骨裂打石膏，前前后后门诊加买药花了小四千，找保险公司理赔才发现，这份意外险只保身故和全残，这种普通意外受伤的门诊费用根本不在赔付范围里，一分钱都报不了，王阿姨悔得不行，说早知道就多看看条款了。

所以不管你选定期还是终身，一定要先看意外医疗责任有没有加上，日常摔跤、割伤、猫抓狗咬这些小意外，才是我们大概率会用到的理赔场景，没加这个责任，买了也帮不上忙。

第二个要注意的是免赔额和报销比例。还是说刚才的王阿姨，后来她重新买了一份定期意外险，意外医疗有100块免赔额，社保范围内能报90%，这次她后来又因为跳广场舞崴了脚，花了1800块治疗费，扣除100块免赔额，剩下的1700块报了1530，自己只花了270，比之前不知道好多少。要是买终身意外险，不少产品的意外医疗免赔额会更高，有些甚至要几百块，报销比例也更低，对经常有小额意外支出的人来说，这不划算。

第三个要注意伤残赔付的条件，别觉得只要受伤就能赔，意外险的伤残是按等级赔的，一级伤残赔全额，十级只赔10%保额，有些产品会把部分伤残责任去掉，或者对伤残的认定标准卡得很严，你买的时候一定要翻清楚条款里的伤残赔付列表，别等出事了才发现达不到赔付标准。比如之前有个小伙子骑电动车刮到了手指，断了一截，鉴定是十级伤残，找保险公司理赔，结果他买的那份产品没把这项列入十级伤残，只赔了医疗费用，伤残一分钱没拿到，很吃亏。

最后给你分情况说建议：如果你是经常出门通勤、做家务的中老年人，优先选带低免赔高报销比例意外医疗的定期意外险，大概率能用上理赔；如果你就是怕长期风险，但手头预算有限，也选带全意外责任的定期，把保额做足；如果你预算充足，想给自己留一份长期确定的保障，选终身也要把意外医疗和伤残责任都核对清楚，别只盯着“终身”两个字就下手，钱要花在能落地的保障上。

结语

总结下来啊，预算有限的年轻人、高危职业从业者，选定期意外险更合适，花少钱就能拿到足够高的保额，不会造成经济负担；如果已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手头还有闲置预算，追求长期稳定保障不用每年续保的朋友，再考虑终身意外险就行。你买意外险的时候，先摸清楚自己的需求和口袋里的预算，再挑合适的保期，别盲目跟风就不会错啦。

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