个人买意外险哪种好一点 企业的意外险保什么

引言

咱们买保险总爱犯愁，到底个人意外险该怎么选，企业给买的意外险又管哪些事呢？别着急，这篇文章就给你把这俩问题说清楚。

一、个人买险别踩坑

先看核心保障有没有覆盖全，必须要有意外身故、意外伤残和意外医疗三个部分，不能只看价格便宜就下手。不少便宜产品只给身故伤残，真出事摔个扭伤、碰个伤口，治疗的钱一分报不了，等于白买。

重点留意意外医疗的报销范围。能覆盖自费药、进口器材的产品实用性更强。之前有个网友，下班赶地铁被共享单车蹭了，伤口缝针用了可吸收蛋白线，还补了进口破伤风针，他买的意外险不报销自费项目，小两千的治疗费全自己掏了，最后挺后悔没选对产品。所以买之前得把这条写进你的筛选条件里。

别踩免责条款的坑，要看清楚哪些情况不赔。不少产品会把高风险运动排除在外，比如你平时喜欢周末去爬山、滑雪，或者玩潜水，选产品得挑没有把这些常规休闲运动列进免责的。要是你没注意，出去玩不小心扭了脚，保险公司不赔，你说理都没地方说。

保额得匹配你的实际需求，不用盲目追求超高保额，但也不能保额太低。二三十岁的年轻人，上有老下有小，可以把伤残保额做高一点，万一真落下伤残，后续康复和收入损失都需要钱。如果是学生或者退休老人，侧重把意外医疗的额度提上去，毕竟日常磕碰、摔倒骨折的概率更高，额度够了治疗不用愁。

缴费方式和购买渠道也要选对。个人买意外险大多是一年一缴，价格不高，一年也就一两百到几百块，大部分人都能承受，没必要硬买长期缴费的，长期意外险价格贵不少，灵活性还低。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人就行，别找没有资质的个人代销，理赔的时候容易出麻烦。

二、不同人群咋搭配

学生党刚出门读书，没啥多余预算，平时上课骑车、跑操偶尔容易磕碰摔擦伤，选一年期短期意外险就够。一年只需要花几十块，就能拿到几十万的意外身故伤残保额，还能附带几万的意外医疗额度。重点挑能报社保外用药的，比如打球崴脚骨折打石膏用的进口耗材，都能报一部分，完全能覆盖日常校园生活的意外风险，没必要花大价钱买长期的，把钱留着交学费或者买其他刚需保障就行。

刚退休的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，出门买菜遛弯容易滑倒摔骨折，选意外险得优先盯意外医疗额度和骨折相关责任。中老年人意外受伤之后，很多情况需要静养，不少意外险会附带住院津贴，住一天院给几十到一百多补贴，能抵扣一部分伙食费陪护费，挺实用。另外中老年人买意外险大多不用做健康告知，不管有没有基础病，只要能正常活动就能买，年龄只要符合要求就能投，不用因为高血压糖尿病这类问题发愁买不到。价格方面也不贵，六十多岁的老人，一年一两百就能买到不错的额度，不会给子女添太多负担。

日常坐办公室的年轻打工人，每天挤地铁赶公交通勤，经常开车或者骑电动车出行，意外风险其实比久坐的人更高。建议优先把保额做足，意外身故伤残保额可以往高了选，毕竟上有老下有小，万一出事能给家人留一笔补偿。另外打工人经常熬夜加班，偶尔出门跑客户也容易出小意外，一定要挑意外医疗报销不限社保目录的，出门在外出点小问题去私立或者公立特需，也能报一部分，不用硬扛着回公立医院排队。预算够的话，可以选长期意外险，保费固定，不用每年重新核保，省心省事；预算紧张就选一年期的，一百块左右就能拿到不错的保障，性价比很高。

经常出门跑业务、自驾出差的外勤朋友，除了基础的意外责任，还要额外留意交通工具额外赔付责任。不少意外险会针对自驾、公共交通给出额外保额，比如你买了五十万基础保额，坐私家车出事能再赔五十万，相当于多了一倍保障，刚好匹配外勤的出行需求。另外这类朋友经常在外吃饭赶路，容易出现磕碰意外，意外医疗额度可以选高一点，十万左右的额度足够覆盖大部分意外受伤的治疗花费，不用自己掏太多钱。

自由职业者，没有企业给买的职工工伤保障，全靠自己给自己配置保障，挑意外险的时候要覆盖工作和生活双重意外。比如做家政服务的朋友，偶尔爬高擦玻璃，做装修的师傅偶尔搬材料，要仔细看免责条款，只要不是明令禁止的高危职业，一般普通的灵活就业都能投，重点选带意外住院津贴的，万一受伤卧床不能工作，津贴能补贴一部分收入损失，不至于断了生活费。预算充足可以搭配一份高保额的长期意外险，预算有限就一年一买，根据自己的职业变化随时调整就行。

三、企业保险保哪些

咱们先讲最常见的情况，多数企业买的意外险，首先覆盖员工在工作时间、工作场所里发生的意外。比如说你在车间操作设备不小心刮伤了手，或者办公室下楼取快递踩空台阶崴了脚，这种符合约定的意外，都在保障范围内，能帮着报销医疗费用，要是情况严重落下伤残，也能对应给一笔赔付，帮员工和企业分担压力。

还有不少企业的意外险，会扩展覆盖上下班的通勤途中。之前我听朋友说过这么一件事，小王是互联网公司的运营，每天骑电动车上下班，上个月下班路上和电动车避让的时候滑倒，胳膊磕破缝了八针，还伤到了韧带需要静养。他自己有医保，但治疗的时候用了一些进口的缝合线和促进恢复的药物，医保报不了这些自费部分。后来走公司买的意外险，刚好通勤意外在保障范围里，去掉免赔额之后，剩下的自费部分也报了八成，自己没掏多少钱，小王说要是没这份保险，小一千的自费钱也挺心疼的，这份公司给买的保险实打实帮上了忙。

部分企业的意外险，还会扩展一些非工作时间的意外保障，也就是说不光上班出事管，平时周末出门遛弯、逛街遇到意外，也能对应报销或者赔付。当然这点不是所有企业买的都有，得看企业选的具体条款，员工自己也可以翻一下企业发的保障告知，看看有没有这项责任。

还有一点要讲，不少企业的意外险，会包含意外住院津贴。比如说你因为意外受伤住院，每天能给几十到上百块的津贴，用来补贴住院期间的餐费、交通费，或者弥补不能上班的部分收入损失。之前有个做行政的小姑娘，雨天去给公司取文件摔了骨折，住了半个月院，企业买的意外险每天给八十块津贴，算下来一共领了一千二，刚好覆盖了住院期间请护工帮忙擦身、买生活用品的开销，也算是不小的补贴。

大家要注意，企业买的意外险，一般是给全体员工统一投保的，多数是一年一保，价格是按照职业类别来定的，办公室内勤这类低风险职业保费低一些，户外施工、高空作业这类高风险职业保费会高一点。还有要提醒大家，企业这份意外险是企业给员工的福利，赔付的钱一般是给到员工本人，不是给到企业的，别搞混了这点。如果自己觉得企业这份保额不够高，还可以再补充一份个人意外险，做个双重保障，更安心。

图片来源：unsplash

四、理赔要点记心间

第一点，出事之后第一时间报案，别拖着。我身边有个朋友，去年下班骑电动车被路边杂物绊倒磕掉半颗牙，当时疼得只顾着去医院，忘了跟保险公司说，拖了快一周才想起报案，结果保险公司调查事故原因的时候，现场早就没了，还耽误了快半个月才拿到赔款，反而添了不少麻烦。一般要求发生事故后3天到10天内报案，具体看条款要求，哪怕你手忙脚乱顾不上，也让家里人帮你打个电话说一声，留个备案总没错。

第二点，所有单据材料都留好，别随便丢。不管是门诊的缴费发票、住院的费用清单，还是医生写的病历、拍的影像片子，甚至是交警开的事故认定书，每一样都整理好收好。还是说之前骑车摔断腿的老张，当时自己揣着发票去理赔，少拿了一张自费钢板的缴费小票，结果那两千多块钱没法报，又特意跑了三趟医院补打印，折腾了快半个月才弄好。要是线上提交理赔，就把每一份材料都拍清晰，文件名标清楚，别糊里模糊传一堆，理赔员核对起来慢，你拿到钱也晚。

第三点，去医院尽量选条款约定的正规医院，别图近去不合规的小诊所。大部分意外险都要求去二级及以上公立医院的普通部，只有少数产品放宽了要求，如果你随便去了没资质的诊所，哪怕花了钱，保险公司也没法给你赔。有个阿姨下楼买菜摔了扭到腰，家楼下就有个私人骨科诊所，她说去大医院麻烦，直接在小诊所贴了药做了理疗，花了小一千，最后申请理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报，后悔都来不及。

第四点，意外险理赔分两种情况，你得搞清楚自己对应哪一种。如果是身故伤残理赔，是直接按照约定的保额给付款项的，伤残会按等级比例赔，不需要拿发票报销；如果是意外医疗理赔，是实报实销，你花了多少符合要求的费用，就报多少，不会超过你实际花的钱。别搞错了规则，以为买了两份就能报双倍，其实医疗部分只能报一次，重复买也拿不到多倍赔款。

第五点，有不懂的别自己硬扛，及时找你的保险顾问或者保险公司客服问清楚。比如有的朋友分不清哪些情况属于免责，自己乱猜反而耽误事，去年有个小伙子出去玩的时候滑滑板摔了，他看条款里写了高风险运动免责，以为不能赔，结果他滑的是普通城市滑板，不在免责范围里，后来找客服问清楚提交材料，顺利拿到了赔款。要是你对理赔金额有异议，也可以直接跟保险公司沟通，别闷着不说，该争取的权益要讲清楚。

结语

总结一下呀，个人买意外险，就跟着自己的年龄和钱包来选，一年期便宜灵活适合预算不多的朋友，长期保障适合追求稳定的朋友，买的时候一定要盯着意外医疗责任，优先选能报自费药的额度够的，孩子侧重住院津贴，老人多留骨折相关保障就好。而企业给买的意外险，大多覆盖工作期间还有符合约定的上下班途中的意外，能帮咱们缓解出事之后的经济压力，不过个人自己配一份意外险，能和企业的保障互相补充，给自己多一层兜底，不管啥时候出事都更踏实。

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