65周岁以上意外险多少钱一年呢
引言
家里爸妈过了65周岁，想给他们添份意外保障，却拿不准要花多少钱？会不会一不小心花了冤枉钱？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把这件事理得明明白白。
价格波动看哪些因素
年龄是影响价格最直接的因素。65周岁本身已经超过普通意外险的承保年龄上限，市面上专门面向这个年龄段开发的意外险，定价本身会比普通意外险高一些，而且年龄越大，价格涨得越明显。同样是65周岁的老人和75周岁的老人买同类型保障，价格能差出一两百甚至更多，所以65周岁刚达标可以尽早选，早买比拖到七十岁以后买更划算。
保障责任的多少和额度高低，直接决定价格差。要是只想要最基础的意外身故伤残保障，一年几十块就能买到。要是想加上意外医疗报销，报销额度从一万到五万不等，价格也会跟着涨，额度越高保费越贵。如果还想附加意外住院津贴、骨折护理津贴这类额外责任，价格也会再往上加几十到一百块不等。举个例子，家住小区的张叔今年65周岁，平时就在家楼下买菜遛弯，只打算买带一万额度意外医疗的基础款，一年只花了不到一百块。同小区和他同岁的刘阿姨，儿女担心老人摔了之后要去大医院做手术，特意选了五万额度意外医疗，还加了骨折津贴，一年花了三百多，价格差得挺明显。
承保的职业范围不一样，价格也不一样。大部分专门给老人做的意外险，只承保退休、无业或者从事轻体力家务的老人，要是老人还在做点零工，比如帮小区做保洁，或者帮家里看店铺，能选的产品少，价格也会比完全不工作的老人贵一点。之前我碰到过66岁的陈叔，退休之后闲不住，在家附近的菜市场帮儿子看水产摊位，本来想选几十块的基础款，结果那款产品不承保这类帮工类职业，最后选了能承保这类职业的产品，一年多花了一百出头。
是否包含社保外用药，对价格影响也很大。很多便宜的老人意外险，意外医疗只报销社保范围内的费用，要是老人不小心摔了骨折，用了进口的钢板或者自费的消肿药，这部分不给报。要是选能报销社保外用药的意外医疗，保费会比只报社保内的贵一百到两百块左右，但真出事的时候能省不少自费开支。还是张叔，他买的基础款不报自费药，邻居李婶摔了之后用了进口钢钉，自己掏了快八千，后来李婶的女儿给她换了能报社保外用药的产品，一年多花了一百六，家人都觉得踏实。
购买渠道不一样，价格也会有一点差别。同样责任的产品，线上直接买会比线下找代理人买便宜一点，因为线上省去了中间的代理成本，不过不管线上线下，都要找正规的保险公司渠道买，别贪图便宜找不知名的小渠道买，免得后续理赔出问题。
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身体不好怎么选保障
有基础病的朋友别慌，大部分65周岁以上的意外险，对健康要求都比重疾险、医疗险宽松很多，不用因为查出了高血压、糖尿病就直接放弃投保。你只要记住一点：投保的时候如实说清楚自己的健康状况就行，不用刻意隐瞒，不然后续理赔容易出问题。
比如我身边的陈阿姨，今年68岁，确诊高血压快5年了，平时一直按时吃药控制，血压都挺稳定。一开始她听邻居说，有高血压买不了保险，就一直没敢给自己挑意外险。后来跟着女儿一起看产品，她照着要求填了自己的血压情况和用药记录，没过两天就顺利承保了，一年才花不到两百块。这个案例就能看出来，哪怕有常见的老年基础病，也能找到合适的产品，不用直接打退堂鼓。
如果你是基础病比较严重，日常活动都不太方便，长期在家休养的朋友，直接选没有健康告知要求的产品就行，这类产品不用填体检报告，也不用问病史，符合年龄要求就能买，价格一般也不贵，多数一年两三百块就能拿下。不过选这类产品的时候，一定要重点看意外医疗的报销范围，优先挑能覆盖社保外用药的，摔倒骨折用到自费的钢板、消炎药的时候，也能按比例报销，能省不少钱。
预算不高的朋友，不用追求高额度的身故伤残保障，把意外医疗的额度放在第一位。65周岁以上老人最容易发生滑倒、磕碰、烫伤这些小意外，大部分开销都花在门诊、换药、住院这些地方，把意外医疗额度做足，比如买到两万到五万的额度，日常看病基本都够报销了。这样调整下来，一年的保费能省下一半左右，一般一百多块就能搞定，完全不会给经济造成负担。
要是你经济条件不错，除了意外医疗，还可以适当加高公共交通意外的额外保障，不少老人喜欢跟着老伙计一起坐大巴、高铁出游，加个几十块钱的保费，就能多一份额外赔付，出行也更踏实。另外要提醒一句，别买那种捆绑了很多其他保障的产品，什么重疾、养老都加进去，保费一下翻好几倍，很多保障对65周岁以上的老人来说实用性不高，纯意外险就够满足需求了。
理赔流程注意什么
发生意外后，第一时间联系保险公司备案，别拖。不少人觉得伤不重先自己治，治完再找保险公司，结果因为时间拖得久，没办法拿出有效材料证明意外发生的时间和原因，最后理赔卡壳。就说之前刘大爷，下楼遛弯摔了膝盖，觉得贴两天膏药就能好，没告诉保险公司，结果半个月之后肿痛不消去做手术，申请理赔的时候，保险公司没法确认这伤就是那次摔出来的，折腾了快两个月才处理完，来回跑了好几趟，闹得挺闹心。所以出事之后，不管要不要马上做手术，先打保险公司电话说一声，留好备案记录，不麻烦还能避免后续的麻烦。
受伤之后一定要去正规公立医院治疗，别去没资质的小诊所。有不少老人为了省钱，或者觉得离小诊所近方便，就在小诊所处理伤口拿药，最后拿单据去申请理赔，才发现不符合条款要求，不给报销。之前陈奶奶买菜摔破了胳膊，家楼下就有个私人小诊所，就在那缝了针拿了药，花了小一千，结果申请理赔的时候，因为诊所不符合条款约定的医疗机构要求，这部分钱报不了，陈奶奶后悔了好久，本来能报的钱自己打了水漂。如果情况紧急需要先就近处理，记得等伤情稳定之后，及时转到符合要求的正规医院，并且让医生开好相关的诊疗记录，把前后的情况衔接清楚。
所有的诊疗单据、票据都要整理收好，别乱扔。意外医疗报销需要收费票据、费用清单、病历、诊断证明这些材料，少一样都可能耽误理赔进度。有不少人看完病，票据随手塞口袋，或者放抽屉里忘了，等要申请理赔的时候找不着，还得跑去医院重新补打，折腾半天。就说张阿姨，摔了腰之后看完病，把票据夹在报纸里，卖废品的时候一起给卖了，结果只能跑医院档案室重新调记录开证明，她腿不好，来回跑了三趟才办好，折腾得腰都疼了好几天。我建议大家拿个专门的文件袋，只要和这次意外受伤有关的材料，全都放进去，整理的时候按时间排好，申请理赔的时候直接拿出来，省时又省心。
申请理赔的时候，材料要如实提交，别隐瞒也别修改。要是本身是因为别的病导致的意外，别隐瞒病情，或者修改病史，一旦被保险公司查到，会直接拒赔，严重的还会影响后续买其他保险。之前李叔不小心摔了骨折，本来符合理赔要求，但是他想多报点费用，就把之前治关节炎的费用单据混到了这次的里面，结果保险公司审核的时候查出来，不仅多的部分不给报，这次骨折的理赔也延迟了好久才处理，本来能顺顺利利落款，硬生生搞出一堆麻烦。如实提供材料，该怎么赔就怎么赔，不用动歪心思，反而能更快拿到赔款。
收到理赔结果之后，要是对结果有疑问，直接找保险公司的工作人员核对，别自己憋着不说。要是确实是材料不全，就赶紧补材料；要是对理赔金额有异议，可以拿着条款和自己的材料慢慢核对沟通，大多时候都是信息不对称导致的误会，说开了就能解决。保持理性沟通，不用着急上火，把问题说清楚，就能更快把事情处理好。
结语
回到咱们开头问的问题，65周岁以上意外险一年多少钱呢？整体来看，常规保障的价格大多在两三百到一千多不等，具体还是得看年龄、职业和你选的保障额度。要是只是日常在家遛弯买菜，选基础意外医疗额度够的两百多就能拿下；要是经常出门散步、帮子女接送小孩，选额度稍高的也就几百块，整体不会给家庭带来太大负担。买的时候先把自己的情况捋清楚，优先满足意外医疗报销的需求，再根据预算挑合适的就好啦。
达尔文12号重疾险
