买了意外险后猝死赔多少钱啊
引言
不少朋友逛保险直播间、翻产品介绍的时候，都攒着一肚子疑问：买意外险不就是保意外吗，那买了意外险后猝死赔多少钱啊？今天咱们就把这个问题说清楚，帮想买保险的朋友理明白这事儿。
猝死责任在合同里如何认定
一般普通意外险都不会默认包含猝死责任，只有专门标注了涵盖猝死责任的意外险，才会对猝死情况进行赔付，这一点你一定要记清楚，别买错了。
我给你举个真实发生的案例，之前有位42岁的张先生，做互联网运营工作，平时经常熬夜改方案、赶项目，身体一直有点小毛病，但没当回事。他听朋友说意外险便宜，就随手买了一份普通综合意外险，觉得不管出什么意外都能赔，也没仔细看合同条款。结果去年冬天他连着熬了三个通宵赶项目上线，某天早上被发现晕倒在书房，送医后没能抢救过来，医院诊断是心源性猝死。家属拿着保单去申请理赔，保险公司翻完条款，发现这份普通意外险根本没加猝死责任，最后只能拒赔，家属那叫一个后悔。
就算你的意外险包含猝死责任，合同里也会给猝死下一个明确的认定范围，大多数合同会把猝死认定为：突发急性疾病导致的、在发病后一定时间内身故，常见的时间限制是发病后24小时内，也有的合同限定为48小时内。如果发病后超过这个时间才身故，就不符合合同里的认定标准，拿不到赔付。就比如之前有位陈先生，突发心梗送医，抢救了三天才身故，他买的那份意外险限定猝死是发病24小时内身故，最后就没能拿到意外险的猝死赔付。
合同里还会写清楚哪些情况是不能赔的，如果你之前就已经查出有严重的心脑血管疾病，投保的时候没如实说，之后因为相关疾病引发猝死，保险公司核实出来之后，会拒绝赔付。之前有位赵先生，投保前半年就查出来有严重冠心病，投保的时候嫌健康告知麻烦，直接填了无病史，后来他在家突发心梗猝死，保险公司调查的时候查到了他之前的就诊记录，最后拒赔了，保费都只退了现金价值，挺亏的。
给你说点实打实的操作建议：你买意外险的时候，别光看价格便宜，一定要翻到责任条款那一页，找到有没有“猝死责任”这四个字，确认有之后，再看两个点：一个是认定的发病到身故的时间限制，尽量选时间宽松一点的；另一个就是看免责条款，把不赔的情况都捋一遍，确保自己的情况符合要求再下单，别等出事了才发现买错了，那时候就晚了。
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身故保险金主要看什么条件
第一个条件，就是你当初选的保额是多少。保额直接决定了最终能拿到多少钱，和你交了多少保费有关系，但核心还是选的额度。比如刚工作的小年轻，没什么负债，可能选50万额度就够，一年只需要百八十块；要是上有老下有小，背着房贷车贷，选100万到200万的额度，一年也就两三百块，对应出事之后就能拿到对应额度的钱。我身边有个例子，35岁的张哥在互联网公司上班，知道自己熬夜多压力大，当时买含猝死责任的意外险，特意选了150万保额，一年交三百多块，后来他在项目赶工的时候突发猝死，保险公司直接给了他老婆孩子150万，刚好覆盖了剩下的房贷，孩子未来几年的学费也有了着落，不至于让家里因为顶梁柱走了就过不下去。
第二个条件，得符合合同里对猝死的定义要求。大部分含猝死责任的意外险，都会要求猝死是突发急性疾病导致的，并且要在发病后一定时间内身故，这个时间各家写的不一样，有的是发病24小时内，有的是48小时内，只要符合合同写的时间要求，就能正常赔。举个例子，赵叔42岁，吃饭的时候突发心梗，送医后12小时没抢救过来，符合合同里48小时内身故的要求，就顺利拿到了对应保额的赔偿；要是发病之后撑过了合同约定的时间，最后身故，那这种情况就不符合约定，拿不到猝死身故金。
第三个条件，投保的时候健康告知要符合要求。很多人以为意外险不需要健康告知，其实含猝死责任的意外险，大多会问几个简单的健康问题，比如有没有患过恶性肿瘤、心脑血管这类严重疾病，要是你已经查出来有冠心病、高血压三级，还隐瞒不说，最后出事了，保险公司会拒赔。之前就有个案例，刘叔已经确诊了严重冠心病，买的时候没说，后来猝死，保险公司查出来他投保前就有这个病，不符合投保条件，最后就没赔。要是你身体有点小毛病，比如轻度高血压、脂肪肝，找对合适的产品，也能正常投保。
第四个条件，得符合投保时的职业要求。不少含猝死责任的意外险，对职业有限制，要是你从事的是高风险职业，不在产品允许的投保职业范围内，出事了也拿不到钱。比如普通办公室职员、销售、教师这些1到3类职业，基本所有产品都能买；要是你是货车司机、建筑工人这类4类职业，选对支持这类职业投保的产品，也能正常赔，别乱买不支持对应职业的产品就行。
第五个条件，理赔的时候要交齐对应的材料。一般需要提供死亡证明、尸检报告（要是需要的话）、警方或者医院的相关材料，还有亲属关系证明这些，材料齐了，符合前面所有条件，保险公司就会按约定把身故金赔给受益人。建议大家买完保险之后，把保单的信息告诉自己的受益人，避免最后没人知道有这份保险，白买了保障。不同身体情况、不同经济条件的朋友，也可以按需选保额：年轻人预算少选50万到100万就够，预算足可以提到150万；中年人家庭责任重，直接选100万到200万的额度更稳妥；年纪超过60岁的朋友，选50万左右的额度就够用，也不会多花冤枉钱。
投保过程有哪些关键点要注意
第一，健康告知必须如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒病史。之前接触过一个案例，42岁的张大哥之前体检查出高血压，投保含猝死责任的意外险的时候，看到健康告知里问到了慢性疾病，他想着意外险又不是医疗险，随便填个“无异常”就行，结果后来张大哥熬夜赶项目猝死，保险公司核查的时候查到了他之前的体检记录，直接拒赔了，家属折腾了很久也没能拿到理赔款，本来等着钱还房贷养孩子，最后竹篮打水一场空。所以不管买什么保险，健康问到啥就说啥，没问到的不用主动说，一定不能隐瞒，这是最基础的要求。
第二，要主动翻合同看免责条款，别光听销售人员口头说就能赔。很多朋友买保险的时候懒得看合同，光听销售说“啥都能赔”就直接签字付钱，结果出事了才发现，自己的情况刚好在免责里。就说之前有个案例，赵先生因为长期饮酒引发猝死，买保险的时候销售没说免责，赵先生自己也没看，后来才发现合同里明确写了“酗酒引发的猝死不赔”，最后也没能拿到理赔，这不就白花钱买了保障吗？所以买之前一定要自己过一遍免责，哪些不赔心里提前有数，别等出事了才后悔。
第三，根据自己的年龄和预算选合适的保额，别盲目追求高保额也别为了省钱买太低。刚工作的年轻人，每个月收入不高，预算有限，可以选二三十万到五十万的基础额度，每年只需要几十到一百多块，压力很小，也能覆盖基础风险。已经结婚生子，上有老下有小还有房贷的中年朋友，建议把保额做到和家庭负债加五年家庭开支差不多，比如家里还有一百万房贷，孩子未来十年上学要花五十万，那保额做到一百五十万左右就比较合适，每年也就两三百块，不会占用太多家庭开支，真出事了也能帮家人扛起经济压力。年纪超过六十岁的朋友，不用买太高额度，二三十万够覆盖丧葬费用和给家人留一点补偿就可以，毕竟年纪大了费率会高一点，符合自己预算就行。
第四，投保渠道选正规的就行，不管是线上还是线下，只要是正规持牌的保险公司都可以，不用纠结渠道。线上投保操作方便，自己填信息付款就能完成，适合平时习惯网上办事、能自己看懂条款的朋友，记得付完费把电子保单下载下来存好，告诉家人保单放在哪里。如果自己看不懂条款，习惯有人一对一讲解，那就找正规保险公司的线下销售人员购买，问清楚所有问题再签字，一定要确认销售给你说的内容都写进合同里，别光听口头承诺。
第五，买完之后一定要告诉家人自己买了这份保险，把保单的存放位置说清楚。好多人买完保险就把保单塞抽屉里，谁也没说，真出事了家人根本不知道有这份保险，错过了理赔申请时间，本来能拿到的钱最后也没拿到，这不就亏大了。最简单的方法，就是买完之后把保单号、保险公司客服电话告诉自己的直系亲属，电子保单发给家人存一份，就算自己出事，家人也能及时联系保险公司申请理赔，真正发挥这份保险的作用。
结语
总结下来，买了意外险后能不能赔、赔多少钱，核心看您投保的保单有没有添加猝死责任，最终赔付金额就是您投保时选好的保额。预算充裕的年轻人可以买高一点，给家人留足生活保障；预算有限或者年纪偏大的朋友，选符合自己预算和需求的额度就行，记得买之前一定要仔细看条款里的赔付要求，如实填写健康信息，就能买到合适的保障啦。
达尔文12号重疾险
