意外险骨折了能报销多少 骨折后意外险咋赔偿

引言

摔一跤磕到骨折，花了好几千，意外险到底能帮咱们报多少？真出事了申请赔偿要走哪些流程？今天咱们就把这两个大伙关心的问题说清楚。

一. 骨折报销门槛有哪些

先给大家说个上周听朋友说的真事，45岁的王大哥骑电动车下班，为了躲横穿马路的小猫，连人带车摔出去，送去医院一查，小腿胫骨骨折，打了钢板加住院换药，前前后后一共花了12000块。王大哥之前买过一款100块一年的意外险，他本来以为能全报，结果最后只拿到了5700块报销款，差了快一半，他一开始还以为保险公司故意坑人，找了代理人仔细一问，才弄明白，原来他没注意意外险骨折报销的几个门槛，今天直接给你说清楚，都是实打实能用上的。

第一个门槛就是免赔额，这是报销的第一道坎，很多低价意外险都藏着100块到200块的免赔额，意思就是你花的钱里，得先自己掏掉免赔额这部分，剩下的保险公司才给报。就拿王大哥这款来说，它有200块的免赔额，而且只能报社保范围内的用药，报销比例是80%，这么算下来，刚好就扣掉了小一千块。这里直接给你建议：如果你的预算能多挤出二三十块，直接选不带免赔额的意外险，哪怕报销比例降几个点，最后拿到手的钱也比带免赔额的多，真遇上骨折这种需要花钱的情况，能多省一点是一点。

第二个门槛是报销范围，很多意外险只报销社保范围内的医疗费用，如果你骨折用了进口钢板、进口骨钉，这些大多都不在社保报销范围内，这部分钱就得你自己出。还是说王大哥这个例子，他当时为了恢复得好一点，选了一款四千多的进口钢板，这四千多里，社保只报了1000块，剩下的三千多，因为他买的意外险只报社保内，所以这三千多一分都没给报，一下子就少了一大块报销款。如果你平时爱运动，或者家里有老人孩子容易摔跌，建议尽量选不限社保范围内用药的意外险，虽然贵个几十块，真用上进口材料的时候，能帮你掏不少钱。

第三个门槛是出险原因，意外险只赔意外导致的骨折，要是你是因为自身疾病导致的骨折，比如骨质疏松不小心摔了，很多意外险会卡这个门槛，部分产品会直接拒赔。这里也要给你说清楚，购买的时候要看清楚条款，有没有排除病理性骨折，要是你家里有骨质疏松的老人，尽量选不把病理性骨折列入除外责任的产品，别等出事了才发现不符合理赔要求。

第四个门槛是保额限制，哪怕你买的意外险意外医疗保额是10万，也不是说你花10万就能全报，部分产品会对骨折这类骨科治疗设置单项限额，比如规定骨折报销最多不能超过5万，超过的部分还是得自己出。买的时候一定要翻一下条款里的责任限额部分，别只看总的意外医疗保额，多花一分钟看看有没有单项限额，就能避免理赔的时候吃哑巴亏。

二. 不同家庭怎么选方案

有娃的三口之家，优先给孩子买带骨折保障的意外险。孩子平时跑跳打闹，摔下楼梯、体育课崴脚碰断骨头的情况不少见，这类意外险一年保费也就一顿饭钱，不贵。建议选包含意外门诊和意外住院责任的，毕竟儿童骨折很多不需要住院，打石膏固定后定期门诊复查就能解决，覆盖门诊责任才不会白买。如果家里预算比较宽松，可以附加意外骨折津贴，孩子骨折后需要家长请假陪护，津贴能弥补家长误工的部分损失，很实用。

和老人一起住的多口之家，一定要给老人加上含骨折责任的意外险。老人骨头脆，下楼买个菜踩滑、在家洗澡摔一下都容易骨折，而且很多老人本身有骨质疏松，骨折恢复起来更慢，花费也更高。老人年纪大了，买重疾医疗险很容易因为血压、血糖问题被拒保，这类意外险对健康要求宽松，大部分老人都能直接买。建议选不限社保内用药的，很多骨折手术需要用进口钢钉钢板，社保报销比例低，不限社保能多报不少钱。

刚结婚的年轻二人小家，预算有限，两个人都要配，先把基础保障做足。年轻人平时上班挤地铁、下班骑电动车，偶尔出去爬山露营，也有骨折风险。不用追求太高保额，两个人每人买一份基础款就行，优先带意外医疗责任，把免赔额降到最低，这样花几百块就能把两个人的保障都配齐，不会给刚攒钱的小家庭添负担。

单亲家庭，家里只有一个劳动力挣钱，更要给劳动力先配齐意外险。家里经济来源集中，如果顶梁柱不小心骨折，短期内没法上班，不仅要掏治疗费，还可能少拿工资。这种情况建议选带意外误工津贴的，骨折静养不能上班的那段时间，每天能领一笔津贴，补贴家用够交水电费或者菜钱，能缓解不少压力。

丁克家庭，只有夫妻两个人，预算充足的话，可以选高意外医疗保额的。两个人平时喜欢出门旅游玩点刺激项目，或者经常健身撸铁，意外骨折的概率不比孩子低，选高保额加上不限社保，哪怕用了比较贵的康复治疗项目，也能报销，不用自己掏大几千的冤枉钱。

三. 赔付案例细节深解读

赵阿姨今年56岁，平时喜欢跟着驴友队一起去近郊徒步，上个月跟着队伍去滑雪，下山的时候没站稳，直接顺着雪道滚下去，送到医院检查后确诊小腿胫骨骨折，需要做固定手术，手术加住院一共花了10300块钱。

赵阿姨之前跟女儿一起买了意外险，一开始她以为自己这是运动受伤，保险公司不会赔，没想到收拾单据的时候女儿想起了这份意外险，抱着试试看的心态提交了理赔申请。

赵阿姨本身有职工医保，医保先报销了3200块钱，剩下的7100块钱里，有2800块钱是进口钢板的自费费用，不在医保报销范围内。这个时候不同的意外险，报销规则就体现出来了。如果赵阿姨买的是只报社保内费用的意外险，这2800块钱的自费药是一分都报不了的，剩下能报的只有4300块，再扣除100块的免赔额，最后只能拿到4200块，加上医保报销的3200，自己还要掏2900块。

但赵阿姨女儿选的是包含自费项目报销的意外险，免赔额是0，也就是说只要是合理的治疗费用，除了已经走医保报销的部分，剩下的都能按比例报销。这次算下来，总共给赵阿姨报了剩下的7100块，自己只花了几十块钱的挂号费，压力小了特别多。

从这个案例里能直接得到明确的建议：如果你平时喜欢出门运动、或者家里孩子老人经常有磕磕碰碰的风险，一定要优先选包含社保外自费项目报销的意外险，别图便宜买只报社保内的产品。要是真用到自费钢板、进口耗材的时候，省下来的钱可比多花的保费多太多。另外还要看清楚免赔额的设置，尽量选0免赔的产品，几块几十块的小钱也能报，积少成多也是一笔不小的节省。

还有一点要特别注意，提交理赔的时候一定要把所有的缴费单据、诊断证明、手术记录都整理好，不要缺漏，缺了材料会耽误理赔审核的时间。如果是意外导致的骨折，一定要在就诊的时候跟医生说明是意外受伤，不要写错受伤原因，避免给后续理赔添麻烦。

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四. 投保流程注意啥问题

线上投保的时候，直接对照健康告知一条一条如实填就行，别抱着侥幸心理隐瞒，就拿去年我们碰到的一个真实案例来说，张阿姨之前手腕摔骨折过，投保的时候怕审核不通过，就没填这段病史，结果今年骑车又摔断肋骨申请理赔，保险公司查到了之前的就诊记录，直接拒赔了，张阿姨保费白花了不说，医药费一分都没报，得不偿失。

填完健康告知之后，一定要仔细核对自己的个人信息，尤其是身份证号、姓名这些基础内容，别填错出生年月，也别把受益人的名字写错，之前就有小伙子给自己买意外险，把受益人的名字写错一个同音字，后来家人申请理赔，跑了三四趟公证处开证明才解决，平白多花了不少时间精力。

选缴费方式的时候，一般意外险都是一年一交，不建议选长期捆绑缴费的，一年一交灵活性高，今年觉得产品不合适，明年就能换，而且一年一交的保费总金额也不高，大部分普通人一年只需要两三百块，就能买到几十万的保额，不会给家庭经济造成压力，就算是刚工作没多少积蓄的年轻人，也完全负担得起。

投保完成之后，一定要把电子保单下载下来存好，手机云端存一份，家里也可以打印一份纸质版放在固定的地方，别存在手机里换了新手机就找不到了，真出了事，第一时间就能拿出保单申请理赔，不用到处找保单号耽误时间。另外如果是线下找代理人投保，也要确认代理人的身份，找正规平台的工作人员，别随便找陌生人投保，避免被骗。

最后提醒大家，投保之前一定要看清楚保障范围，看看有没有包含骨折相关的意外医疗，有没有把日常的滑倒摔伤、运动骨折这些常见情况排除在外，有些意外险会把高风险运动列为免责，要是你平时喜欢爬山、打球，就得选不排除这些项目的产品，别等摔骨折了才发现自己买的意外险不赔，那时候再后悔就晚了。

结语

总的来说，意外险报销骨折的钱数，取决于你买的产品有没有免赔额、包不包含自费药——一般来说，在合理范围内，扣除免赔额后可以报销社保外剩余部分，具体报销比例和额度都看条款约定。要是你预算宽松，选不带免赔、能报自费药的产品就更实用；要是预算有限，先保证基础额度够日常赔付就行。出了骨折意外之后，先留好所有就医票据和诊断证明，直接联系保险公司申请理赔就好，只要符合条款要求，都能顺利拿到赔付。

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