意外险第三方是什么意思 意外险怎么赔钱
引言
你是不是看着意外险保单上的「第三方」三个字摸不着头脑？出险之后不知道赔款到底怎么算？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚。
一. 啥叫意外中的第三方
你下班走斑马线过马路，被突然冲出来的电动车刮倒擦伤，膝盖缝了五针，骑电动车的人就是这里的第三方。你在小区楼下散步，被邻居家没牵绳的狗扑倒咬伤，邻居和他家的狗都算第三方责任方。你停在路边的车被路过的外卖摩托刮坏，你人也在开车门的时候被带倒受伤，开摩托的外卖员就是第三方。这些情况里，第三方就是指除了你自己、保险公司之外，要对你的意外受伤、财产损失负责的人。
如果意外发生完全找不到第三方呢？比如说你晚上走在空旷的马路上，路边的大树被风吹倒砸到了你，你找不到明确的责任人负责，这种情况就属于没有第三方，只能走你自己买的意外险来赔付。再比如你自己爬山不小心踩空崴了脚，全程没有别人碰到你，也没有别的外物责任人，也属于没有第三方的情况，直接用自己的意外险报销就可以。
很多人会问，如果有第三方责任，我还能走自己的意外险赔钱吗？答案是可以的，你可以先找第三方索赔，超出第三方赔偿范围的部分，再找自己的意外险按条款报销。比如刚才说的被电动车刮伤，对方只给了你三千块医药费，你实际花了五千，剩下的两千只要在意外险的赔付范围内，就可以找保险公司报。
也有不少朋友踩过坑，之前有个朋友被车蹭了，对方走车险赔了他全部医药费，他又拿了发票去找自己的意外险报，最后被保险公司拒了。这是因为医药费报销是补偿型的，不会让你拿双份钱，你已经拿到第三方赔偿的部分，就不能再重复报了。如果是身故伤残这类给付型的保障，不管第三方赔了你多少，保险公司都要按约定的保额给钱，这个是不冲突的。
给你提两个实际建议，第一，如果意外是第三方造成的，第一时间记得留好第三方的身份信息、责任认定相关材料，别私了之后留一堆麻烦，后续找保险公司理赔的时候材料不全耽误时间。第二，如果第三方无力赔偿，哪怕对方真的拿不出钱，你也不用慌，直接找自己的意外险申请理赔就可以，符合条款约定保险公司会按规则赔付，之后保险公司会去找第三方追偿，不用你自己费心跟进。
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二. 出险后赔款怎么走
先给大家说最基础的流程，第一步一定要第一时间报案，联系你投保的保险公司就行，不用绕弯路找其他无关渠道，一般要求在出险之后尽快报案，拖太久会耽误你的理赔核实，不要觉得自己能处理完再去说，尽早说更省心。
所有的票据都留好，不能随便弄丢。门诊挂号单、医生开的诊断书、缴费发票、住院的明细清单，这些都要整理好，哪怕是路边诊所买个消毒用品的小票，只要能对应上你的意外治疗，都别随手扔。之前有位年轻小伙骑车蹭到了路边护栏，膝盖缝了五针，因为嫌麻烦把缴费原始发票丢了，跑了两趟医院补开证明，耽误了一周多的理赔时间，本来三四天就能走完的流程，硬生生拖了小半个月。
赔款一般是直接打到你投保时预留的银行卡，不用你额外跑腿领钱。如果是包含意外医疗报销责任的意外险，会按照你花费的金额，扣除掉约定好的免赔部分，按照约定比例给你打钱。如果是意外伤残责任，会按照你鉴定的伤残等级，对应比例给付赔款，不用抵扣你之前花的医疗费，直接按约定给额度。如果是意外身故责任，赔款会给到你保单上填写的受益人手里。
如果是涉及第三方的意外事故，理赔的流程也给大家说清楚。你要是已经从第三方那里拿到了医疗费赔偿，保险公司只会给你赔剩下没覆盖的部分，不会重复赔医疗费用，但如果是身故或者伤残责任，不管你有没有从第三方拿到钱，保险公司都会按约定给你全额赔款。举个例子，张阿姨下班过马路被自行车刮倒，腿骨折花了6000块，撞人那一方赔了4000，你的意外险有意外医疗责任，剩下的2000就可以走你的意外险报销，不用你自己掏剩下的钱。
最后给大家说几个关键注意点。提交理赔申请的时候，按照保险公司要求把材料交全，别少交漏交，不然会反复让你补材料耽误时间。如果是需要做伤残鉴定，要去保险公司认可的鉴定机构做，别自己随便找地方做，不然结果不被认可，还要重新做浪费时间。只要你是符合条款约定的意外事故，材料齐全真实，一般都会顺利拿到赔款，不用太担心流程复杂，现在很多保险公司都有线上理赔渠道，手机上传材料就能申请，不用特意跑到线下网点去。
三. 不同人群咋挑方案
学生党一般都是十几岁到二十出头，平时上课、放学路上跑着走，还喜欢打球攀岩，意外风险不少，但多数学生没有稳定收入，零花钱有限，不用花太多钱买高保额，选基础保额，附加小额意外医疗就够用。这类产品一般每年交一百到三百就能搞定，缴费方式选年交就行，不用多买一堆没用的责任，留着钱给其他规划更合适。另外提醒学生朋友，要是已经买了学校统一的团体意外险，可以再补一份侧重交通意外和门诊报销的，毕竟平时往返家和学校坐公交地铁，多补一点门诊额度，平时崴脚缝针这类小意外都能覆盖，不会给家里添负担。
刚参加工作的年轻人，二十多到三十出头，刚步入社会攒钱不多，但每天通勤距离长，不少人天天骑电动车挤地铁，出差也多，意外风险比学生时期高不少。这个阶段收入不算高，可以买额度适中的身故伤残责任，再加一万到五万的意外医疗，选能覆盖社保外用药的就更好。年轻人偶尔骑车擦伤骨折，需要用进口的钉子或者绷带，社保外也能报，不用自己掏额外的钱。这类产品一年三百到五百差不多，缴费选年交就很轻松，不会占用太多生活费，要是手里实在紧张，也有按月缴费的产品可选，每个月扣几十块，压力小很多。
上有老下有小的中年家庭支柱，三十多到五十岁，家庭责任最重，要是真出了意外，整个家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养都受影响，这个阶段一定要配够额度。身故伤残的额度尽量按照家庭五年到十年的开支来配，意外医疗额度也要选十万左右的，最好包含住院津贴，要是真住院了，每天还能补一点伙食费误工费。这个阶段收入稳定，选长期缴费或者一次性交一年都可以，看自己的资金安排，如果平时要经常开车跑长途，可以额外加一点交通意外额外赔付的责任，多一层保障更稳妥，价格一般每年五百到一千，大部分家庭都能承受。
退休后的老年人，五十岁以上，年龄越大行动越不方便，很容易摔倒磕碰，买意外险首先要看年龄限制，很多意外险最高投保年龄到六十岁，也有不少专门给老年人设计的产品，最高能到八十岁，可以选这类专门的产品。老年人不用买太高的身故伤残额度，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，最好选能报销社保外用药、免赔额低的，毕竟老年人骨质疏松，摔一跤很容易骨折，治疗的时候用的不少药器材都不在社保范围内，免赔额低的话，花几百块的门诊也能报。价格一般每年三百到八百就不错，缴费选年交就行，不用买长期的，每年续保就可以，毕竟年龄再大一点，换产品也灵活。
自由职业者，没有固定单位，平时出行、接单跑业务全靠自己，也没有单位买的团体意外，所以一定要自己配齐意外险。要是平时经常出门跑业务，或者经常骑电动车送货，可以侧重交通意外和门诊报销；要是平时在家做手工或者接单，出门少，就侧重意外骨折这类常见意外的保障，自由职业者没有单位兜底，意外险就是基础保障，哪怕收入不算高，每年花两三百买一份基础的也比没有强，根据自己平时出门的频率调整额度就好，不用为了凑高额度花冤枉钱。
四. 真实案例怎么看价值
去年帮一位28岁的快递小哥整理保单，他刚入职半年赶着想买份意外险，当时嫌带意外医疗的贵了几十块，只选了只保身故伤残的基础款，想着自己年轻身体好，不会出啥大事。
结果才过了三个月，他骑电三轮送件的时候，被逆行的外卖骑手刮了一下，连人带车翻进路边花坛，左腿擦伤缝了七针，右脚踝骨折，光住院加手术就花了快三万。逆行的骑手自己也摔得很重，家里条件一般，只凑出来八千块赔偿，剩下的两万多都得小哥自己掏。
小哥这时候才想起自己买了意外险，翻出来保单一看，才发现买的基础款不报销意外住院的医药费，只能等伤残鉴定达到等级才能赔钱，他这次骨折养好后不影响日常干活，评不上等级，一分医药费都报不了。最后还是找同事凑了一部分，才把住院费结清，养伤的两个多月没干活，连基本生活费都得靠家里贴补。
后来他养好伤重新找我配置，这次老老实实选了带意外医疗责任的，一年多花不到一百块，意外医疗额度够覆盖常见意外住院花费，还能报社保外的用药和治疗费。没过半年，他骑车躲水坑蹭到路边护栏，胳膊蹭掉一大块皮，缝针加打破伤风花了一千八百多，社保报完剩下的七百多，保险公司三天就把报销款打过来了，相当于一分钱没自己花。
从这两个事儿就能看出来，买意外险不能只看大的身故伤残责任，日常咱们遇到的大多是几千几万的小额意外，带意外医疗责任的意外险才能解决实打实的痛点。预算够的时候，一定要加上意外医疗，预算有限，哪怕降一点身故伤残的额度，也要保留意外医疗责任，不然真出事了，买了保险也起不到兜底的作用。
另外如果遇到有第三方责任的意外，也别担心，哪怕第三方赔了一部分，咱们自己的意外险也能赔剩下没覆盖的部分，提前买对，就能把意外带来的经济损失降到最低。
结语
现在你应该搞清楚啦，意外险里的第三方，就是导致意外发生的、除了你和保险公司之外的一方，比如路上撞了你的骑车人，乱堆杂物绊倒你的商家都算这类。赔钱也没那么复杂，只要你准备好齐全的就医票据、事故说明，按保险公司要求提交申请，核实通过后赔款就会打到你的指定账户。买意外险的时候，记得根据自己的年龄和经济情况选：学生党选性价比高的基础款就行，家里的主要收入来源要配够额度，老年人重点看投保年龄限制和意外医疗责任，选符合自身情况的就可以，提前做好保障，遇到意外也能少些经济负担。
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