给孩子买意外险有必要吗 孩子意外险买哪个好呢

引言

家里有小朋友的朋友们，是不是都在纠结：要不要给孩子专门买一份意外险呀？挑来挑去又不知道选哪款合适？别着急，今天咱们就来聊聊这两个问题，把疑问一个个掰扯清楚。

一. 孩子意外风险多高？

我先给你说个真事，上周邻居家三岁的孩子在小区楼下玩，被停在路边电动车晃了一下，脚腕刮破了大口子，缝了七针不说，还打破伤风针换药钱，前前后后花了两千多。本来邻居觉得，这点磕磕碰碰不用买保险，没想到最后只能自己掏腰包，心疼了好几天。

再看看咱们家日常，孩子爱跑爱跳，刚会走路就往沙发上蹦，一不小心踩空摔下来，磕掉门牙或者磕破额头的事多了去。周末带娃去游乐场，孩子乱跑撞到游乐设施，软组织挫伤或者拉伤也不少见。孩子爱吃小珠子、小玩具零件，一不小心卡进气管，送急诊取出来又是一笔不小的开销。这些都是咱们日常带娃能碰到的事，不是远在天边的意外。

很多家长觉得，我们看孩子看得紧，怎么会出事？可你总不能一刻眼睛不离开吧，你去厨房烧个水的功夫，孩子就能把暖水瓶碰翻，你去阳台收衣服的功夫，孩子就能爬凳子够桌上的水果摔下来。哪怕你请老人帮忙带，老人眼神手脚都跟不上，稍微不留神就出状况。

真出事之后，你算算开销，门诊包扎换药千八百，要是稍微严重点住院，动辄几千上万。现在大家养家压力都不小，一下子掏几千块出来，虽然不至于伤筋动骨，但总归是额外的开支，放在攒奶粉钱、攒学费的计划里，也算一笔不小的负担。

所以别抱着侥幸心理，给孩子买意外险就是买个兜底。咱们日常带娃难免有顾不到的地方，提前买好，真出事了不用自己掏腰包，能省不少心。

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二. 看条款重点在哪里？

先盯紧意外医疗报销部分，这也是咱们给娃买意外险用到最多的地方，这一块直接关系到出险后能不能实打实报出钱来。你别光看能报多少额度，一定要看写没写可以报销不限社保范围内的费用。

我家楼下的宝妈小琳之前就遇见过这事，她家娃去年春天在小区骑自行车，避让流浪猫的时候摔进路边花坛，胳膊被碎玻璃划了一道挺深的口子，去医院处理的时候，医生说伤口比较深，用进口缝合线留疤会更淡，对孩子以后皮肤恢复好。小琳当时就同意了，结果整理账单去理赔的时候才发现，自己之前买的意外险只报社保范围内的费用，那几百块的进口线钱一分都报不了，本来几百块不是大钱，但本来能报的报不了，换谁心里都不舒服。后来她换了一款能报不限社保费用的意外险，今年夏天她家娃被蚊虫叮咬引发过敏，去医院开的进口外用膏，就顺利走理赔报了大部分。

其次要注意免责条款里写了什么，有些情况是不赔的，得提前摸清楚。比如很多意外险会把高风险运动列在免责里，要是你家娃平时喜欢参加攀岩、轮滑这类课外培训班，就得挑那种把常见少儿运动排除在免责之外的产品，别等孩子上课不小心受伤了，才发现根本不能赔。还有些家长给娃买了包含溺水责任的，要注意看条款里有没有设置除外或者额外限制，别稀里糊涂买了，真出事拿不到赔偿。

然后要看意外身故和伤残的保额设置，咱们国家对未成年人身故保额有规定，不用叠加买很多，买多了也没办法多赔，不如把保额控制在规定范围内，把钱省出来加在意外医疗上更实用。另外注意，伤残是按照伤残等级按比例赔的，一定要确认条款里包含这项责任，别买只赔身故的产品，那不实用。

最后要注意看有没有免赔额和报销比例，同样的额度，免赔额越低、报销比例越高越划算。比如两款产品都是一万块意外医疗额度，一款免赔额一百块，报销比例90%，另一款没有免赔额，报销比例80%，其实算下来，日常几百上千的小额医疗费用，后者报的钱更多，选的时候别光看数字，得算实际能拿到的理赔款。

三. 预算不同怎么挑选？

如果你的月收入不算高，每个月留给孩子买保险的预算只有几十块，那直接挑基础款就够用。别贪那种附加了一堆没用责任的，把核心的意外医疗和基础的伤残保障留好就行，多余的钱都是给附加服务买单，用不上也浪费。

举个真实的例子，小区里有一位全职妈妈，家里主要收入只靠孩子爸爸一份工资，每个月生活费、房贷占了大半，留出来买保险的钱每个月不到五十块。我给她的建议是挑只覆盖核心责任的意外险，一年下来保费不到六百，意外医疗额度够两万，也能报自费药，足够覆盖孩子平时磕碰烫伤、摔倒扭伤的门诊、小额住院费用。上个月孩子在楼下玩滑板，摔破了膝盖缝了五针，花了一千八百多，其中三百多是进口缝合线，保险公司报了一千六百多，相当于自己只出了不到两百，算下来每个月几十块保费花的特别值。

如果你的预算中等，每个月能拿出一百块左右给孩子买意外险，那可以适当把额度提上来，再加上一点实用的附加责任。比如孩子平时经常参加学校组织的校外活动，或者爱去游乐园、学轮滑自行车这些运动，可以加上特定的意外责任补充，把意外伤残的保额往上调一调，意外医疗额度也可以提到五万，万一有需要也够用。

如果你的家庭经济条件不错，孩子平时要参加不少课外兴趣班，比如马术、攀岩这类有一定风险的运动，每个月能拿出两百块以上做保障，那就可以挑保障更全的方案。不仅能把身故伤残额度拉到比较高的水平，意外医疗也能选不限社保、报销比例更高的，还可以加上意外住院津贴，如果孩子因为意外需要住院，每天还能领一笔钱补贴营养费、家长陪护的误工费，实用性很强。

不管你预算多少，记住两个通用的点：一是不管选什么价位，优先把意外医疗的报销范围放在第一位，能报自费药的比只能报社保内的实用太多，孩子受伤就医，医生经常会开效果更好的自费药，这点不能省。二是别买捆绑了寿险、重疾险的长期意外险，给孩子买意外险选一年期的就够，每年交钱，想调整随时换，性价比比长期捆绑的高很多。如果孩子还没上小学，年龄小好动，预算再低也要优先保证意外医疗额度够，别为了拉高身故额度压缩医疗的钱，孩子平时遇到的大多是小额意外，医疗用的更多。

结语

说了这么多，结论很清楚啦，给孩子买意外险肯定有必要，毕竟孩子天性活泼，日常磕碰、意外擦伤烫伤都是可能遇到的事，有一份意外险兜底，不用自己承担额外的支出，省心不少。选的时候记住，先挑不限社保范围报销医疗费用的，再看你家的预算：要是预算充裕，就选身故伤残保额高一些的；预算比较紧张，就优先把医疗报销的额度给够，避开杂七杂八没用的附加责任，选一年一交的方式就足够了，花小钱就能买到实用的保障。

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