买意外险有必要吗现在多少钱一年
引言
你是不是也在琢磨，每天平平淡淡过日子，真的需要额外买一份意外险吗？一年得花多少钱才够呢？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你搞明白到底要不要入手。
一. 一年保费到底多少合适？
不同年龄、不同需求，保费预算差别挺大，我直接分情况给你说，你对着自己情况套就行。
如果你是刚毕业的年轻人，每个月工资除去房租吃饭剩的不多，那选一两百块一年的就行，这个价位就能买到几十万身故伤残保额，加上几万块的意外医疗报销，足够覆盖日常风险了。我身边有个刚工作两年的小吴，就是听了朋友建议买了一百八十多块一年的，去年夏天骑共享单车赶上班，拐弯的时候摔了，胳膊擦了大面积的伤，还缝了五针，前前后后门诊换药花了快两千，社保报了不到八百，剩下的一千二百多全走意外险报了，相当于一年保费都没花到，就把这次意外的开销解决了，小吴说这钱花得比喝十杯奶茶都值。
如果你是上有老下有小的中年上班族，本身是家里的主要收入来源，那可以把预算提到三百到五百块一年，把身故伤残保额提一百万以上就行，这个保额遇到事能给家人留一笔补偿，不会一下把家里积蓄拖垮，保费也不会给你添负担。我认识一个做装修的陈哥，今年四十出头，带了好几个徒弟干活，他自己每年花四百多配意外险，保额够高，意外医疗也包含了他干活可能遇到的常见意外，他说就当花这点钱买个安心，真出事也不亏老婆孩子。
如果你给家里五六十岁的健康老人买，保费会比年轻人贵一点，一般三百到八百块一年就差不多。很多人觉得老人年纪大了保费贵，干脆不买，但其实老人摔个跤、扭个腰的概率比年轻人高太多，稍微严重点就是几千上万的开销。我楼下张阿姨今年六十二，去年年底擦窗户的时候从小梯子上滑下来，胯骨骨裂做了小手术，儿子给她买的是七百多一年的意外险，除去社保报销，剩下四千多的自费部分，意外险全报了，要是没买这保险，儿子不仅要请假陪护，还要多掏好几千，实打实的压力。
如果你给家里几岁的小朋友买，其实一百多到三百块一年就足够。小孩活泼好动，磕磕碰碰、烧烫伤太常见，不用买太贵的，重点把意外医疗额度做高一点就行，毕竟小孩一般也不需要太高的身故保额，银保监会对未成年人的身故保额本身也有限制，多买也没用，把预算花在医疗报销上才实在。
别盲目追求高保费，也别一味贪便宜只买几块九块九的那种。几块钱的意外险一般保额特别低，意外医疗还有好多免赔额、报销限制，真出事报不了多少钱，白花钱。也不用花几千块去买那种返还型的长期意外险，算下来每年摊的保费比一年期的贵好几倍，保障责任还不一定更好，对大多数普通家庭来说，买一年期的意外险，按自己的情况选对应价位就行，每年续保也很方便。
二. 日常生活有哪些意外风险？
咱们先说说年轻人常遇到的情况。你想啊，平时上班赶地铁，一路小跑冲闸机，一不小心崴个脚扭个膝盖，轻则贴几天膏药，严重了还要拍片打石膏，光是门诊检查加药费，小一千就出去了。要是你平时骑电动车通勤，路上躲行人急刹车摔一下，擦破缝针、磕掉半颗牙，修补加治疗大几千就没了。我朋友阿凯上个月就是赶早会摔了，牙冠加治疗费花了小八千，没买意外险的时候只能自己掏腰包，之后才想起补，这种时候就知道为啥要提前备着了。
再说说咱们居家过日子的意外。不少人家里有老人，厨房地面沾了水没擦干，转身拿东西没站稳滑一下，手腕桡骨骨折太常见了。我家楼下张阿姨，去年擦窗户踮脚拿抹布，一脚踩空从踩脚凳摔下来，躺床上养了三个月，手术加康复花了三万多。哪怕是年轻人在家，用菜刀切菜走神，切到手指缝个四五针，或者装家具被螺丝刀扎到手，去医院处理也得花不少钱，这些都算日常意外。
带孩子出门玩或者在家遛娃，意外也不少见。小孩子好动，小区楼下跑着追小朋友，摔破下巴留个口子，去医院缝针加祛疤药也得几千。在家爬沙发翻柜子，碰倒热水瓶烫到胳膊，住院换药的费用也不低。还有周末带娃去游乐场，孩子玩碰碰车磕到膝盖，或者被游乐设施剐蹭破皮，这些小磕小碰听起来事儿不大，真花钱的时候也不少。
出门旅行、户外团建也躲不开意外。咱们放假爱去周边爬山，一不小心脚下踩滑滚两步，擦挫伤加韧带拉伤，在景区附近医院处理完回来还要休养好一阵。跟朋友去潜水、露营，被礁石划伤，被蚊虫咬到过敏肿胀，这些突发状况也都是意外险保的范畴。哪怕是跟团坐大巴，遇到个急刹车撞到前排座椅，磕掉牙碰伤额头，都算日常会碰到的意外。
你看，这些意外全都是咱们日常出门、居家、上班、带娃会碰到的，不是什么遥不可及的极端情况。很多人觉得意外不会落到自己头上，真碰到了才知道，小意外花门诊费，大意外要花手术康复费，没个兜底的，就得自己从存款里往外掏。所以别觉得意外险没用，这些日常风险，其实全在咱们身边晃悠。
三. 不同年龄该怎么选方案？
针对未成年人，优先给孩子买带意外医疗责任的，不用追求过高的身故保额。很多家长给孩子买意外险，容易盲目加身故额度，其实国家对未成年人的身故保额有明确限制，买多了也赔不到上限外的额度，反而多花冤枉钱。可以侧重选意外医疗报销额度高、不限社保报销范围的产品，毕竟孩子平时活泼好动，容易碰伤擦伤、跑跳摔倒，还喜欢玩火碰热水，烧烫伤、擦伤扭伤都是常事，这些小额意外门诊、住院治疗的费用，能报销就是实实在在的好处。我朋友家五岁的小朋友，在家跑着追小猫，不小心绊倒撞到桌角，额头磕了一道两厘米的口子，去医院缝针打破伤风花了快一千八，因为买的意外险意外医疗不限社保，报销之后自己只花了不到两百块，朋友说当时买的时候只花了八十多一年，这性价比真的没话说。
对于18到50岁的中青年上班族，建议把意外身故伤残额度买高一点。这个年龄段的人大多是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要供，还有房贷车贷要还，万一发生意外导致伤残或者身故，足够的保额能帮家庭撑过最难的阶段，不至于让一家人的生活一下子垮掉。如果是经常坐公共交通工具上下班、出差的，可以选加了特定交通意外额外赔付责任的，价格也不会贵多少，保障更全。如果平时经常开车上下班，也可以选带驾乘额外赔付的，适配自己的出行习惯就好。我认识一位做销售的大哥，今年36岁，经常开车跑客户，他给自己买的意外险，意外身故额度五十万，还加了驾乘意外额外五十万，一年才三百出头，说哪怕自己出事，也能给老婆孩子留够钱还房贷、供孩子上大学，心里踏实多了。
对于50到65岁的中老年朋友，不用纠结身故额度高低，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额。这个年纪的人骨质开始变得疏松，不小心摔倒就容易骨折，很多老人摔一次就得躺床上养病，手术、康复的费用不算低，所以选意外医疗的时候，尽量选免赔额低、报销比例高的，能多报一点是一点。去年小区里张阿姨下楼跳广场舞，踩滑了摔了一跤，左腿股骨骨折，做手术加住院花了快三万，因为提前买了意外险，意外医疗额度三万，社保报销完剩下的部分，意外险报了九成，自己只花了三千多，子女都说这个钱花得太值了。另外中老年朋友买意外险，尽量选不需要健康告知的，大部分意外险健康要求都很宽松，只要能正常走路活动就能买，不用因为有高血压糖尿病就担心买不了。
对于65岁以上的高龄老人，不用追求太高的保额，选能正常承保这个年龄的产品就可以。很多产品超过65岁就不让买了，所以先看投保年龄能不能符合要求，再重点看意外医疗的额度够不够用。高龄老人摔跤之后更难恢复，住院时间更长，康复费用也更高，尽量选意外医疗额度在两万以上的，报销比例越高越好，免赔额尽量选一百块以内的，一年两三百块就能买到合适的保障。我家邻居王爷爷今年72岁，去年买了一款高龄专属的意外险，一年三百块，意外医疗额度三万，今年春天在花园浇花摔了胳膊，固定复位加康复花了一万两千多，报销完自己只出了一千多，子女都说比每年给老人存应急红包划算多了。
如果是身体本身不太好，有一些常见基础病的朋友，不管什么年龄，直接找没有健康告知或者健康要求宽松的意外险就行，大部分意外险都不会卡健康，只要你能正常生活，基本都能买，不用因为自己有基础病就不敢买，多翻一翻总能找到符合要求的，不用硬去挤健康要求严格的产品，白费功夫。
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四. 理赔环节要注意什么？
第一，就医机构选对才能理赔，一定要去正规公立医院的普通部，别图方便去私立医院或者私人诊所。之前我邻居老刘上次雨天滑倒崴了脚，家楼下刚好开了一家私立骨科诊所，不用排队就能直接治疗，老刘想着都是看病，在哪治不是治，就直接在那做了检查敷了药，前前后后花了快两千，找保险公司申请理赔的时候，才发现条款里明确要求就诊医院得是二级及以上公立医院，私人诊所不符合要求，最后一分钱都没报，后悔得不行。所以不管伤得重不重，时间多赶，都优先选符合要求的医院，别因为图省事白花了钱。
第二，所有的单据都要收好，别随便乱扔。不管是门诊挂号单、缴费发票、医生写的病历本，还是拍片子的诊断报告、缴费明细，全都整理好收在一个袋子里，申请理赔的时候这些都是必备材料。我同事小周上次骑电动车磕破了腿，缝了五针，看完病之后随手把缴费发票塞在外套口袋里，等想起来找的时候，外套拿去洗，发票泡成了纸浆，完全看不清字迹，医院补发票又需要跑好几个窗口排队，折腾了半个多月才补好材料，理赔也晚了一个多月才到账。要是发票实在丢了，一定要尽早去医院补开加盖公章的存根联复印件，别拖着。
第三，意外发生之后要及时报案，别拖几个月再说。大部分意外险都要求你在意外发生后的十天半个月里通知保险公司，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔。比如小区里的张阿姨，下楼倒垃圾摔了腰椎，一开始想着在家躺躺就能好，没想到躺了半个月越来越疼，去医院做手术花了四万多，出院之后又在家养了快两个月才想起给保险公司报案，这时候距离出事已经三个多月了，保险公司没办法核实当时受伤的具体情况，和张阿姨掰扯了好久才走完理赔流程，耽误了好长时间。所以不管你治不治疗，先给保险公司打个电话说一声，留好备案没错。
第四，说清楚出事的时间地点原因，别瞎改说辞。理赔的时候填事故经过，怎么发生的就怎么写，比如你是骑电动车下班摔了，就如实写，别改成走路崴脚，要是前后说法对不上，保险公司会做调查，不仅耽误时间，还有可能直接拒赔。之前有个朋友帮朋友搬家，搬柜子的时候砸了脚，他自己的意外险是包含这种情况的，结果他填错了，写成在上班干活的时候受伤，保险公司以为是要走工伤保险，直接给他打回来了，折腾了好久改了信息才理赔成功，平白多走好多弯路。
第五，搞清楚哪些能赔哪些不能赔。你摔了碰了的治疗费用、符合要求的伤残、身故责任都能赔，但要是你做高风险运动出事，比如攀岩、潜水没找合规机构，或者是酒驾这类情况，一般都不在保障范围内，买的时候就看清楚，理赔的时候也别踩坑。
结语
看完这些，答案其实很清楚啦：买意外险挺有必要的，咱们日常出行、居家都能用得上，而且大多时候花不了多少钱，普通人都能负担得起。你只要根据自己的年龄和日常场景挑就行，年轻人想省预算选百元档的也能拿到够用的保额，给老人孩子选的时候多关注咱们常碰到的意外场景对应的责任就行，记住理赔的时候找正规公立医院、收好单据，轻轻松松就能把保障握在手里。
达尔文12号重疾险
