65岁老人可买意外险吗 老年人意外险有哪些种类

引言

家里老人过了65岁，出门遛弯买菜难免磕碰，不少朋友都犯嘀咕：这个年纪还能买意外险吗？市面上适合老年人的意外险又分哪些呢？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你找到适合家里老人的保障。

一.六五 岁高龄能否顺利投保

当然可以投保，现在不少意外险都放开了高龄投保门槛，65岁完全能找到合适的产品投保。

我给你说个真实例子，家住北京的张阿姨今年65岁，平时喜欢跟小区朋友爬近郊的小山，出门遛弯也爱走不平整的健身步道，子女一直担心她摔着碰着，之前问过好几款产品，要么说超过60岁不能买，要么保费贵得离谱，后来找对了渠道，找到支持65岁投保的意外险，顺利完成了投保。

大部分支持高龄投保的意外险，健康要求都比较宽松，不像医疗险、重疾险那样要求多。只要老人能正常走路、正常自理日常起居，没有到需要卧床护理的程度，基本都能通过投保。不用怕高血压、糖尿病这些常见老年慢性病，这类病基本不影响意外险投保，大部分产品健康告知都不会问询这些内容，直接填基本个人信息就能投保。

给你提两个实操建议，第一，如果老人身体真的有比较严重的问题，比如已经瘫痪需要长期卧床，就不用盲目投保了，这种情况一般会被拒保，而且本来就不怎么出门活动，意外风险的发生场景也不一样，投保了也得不到对应赔付，白花冤枉钱。

第二，投保的时候一定要如实填年龄，别想着瞒报或者改年龄，65岁能投就直接按实际年龄投，瞒报了之后真出事申请理赔，保险公司查出来身份证信息不对，会直接拒赔，钱白花还得不到保障，得不偿失。还有一点，投保的时候要看清楚保障年龄范围，有的产品写着最高承保年龄到70岁，65岁投保之后，下一年还能正常续保，不用担心里边突然没法买。要是你担心续保问题，可以选一直能续保到80岁的产品，一次选好，后续每年续就可以，不用折腾着重新找产品。

二.老年人高频意外场景在哪

第一个高频场景，就是居家滑倒磕碰。很多老人起夜的时候，家里地砖滑、灯光暗，很容易脚滑摔倒，还有弯腰擦桌子、蹲下来找东西起身的时候，容易头晕站不稳磕碰桌角，不少65岁以上的老人骨质疏松，摔一下就是骨折，轻则打石膏静养，重则要做手术住院，花的钱可不少。

之前有个66岁的张阿姨，在家擦厨房的地砖，刚拖完地自己没留神，踩上去就滑了一屁股蹲，尾骨裂了，在家躺了三个多月，去医院拍片子、拿药、做理疗，前后花了八千多，后来走意外医疗报销了七千多，当时就是因为买对了涵盖跌倒责任的意外险，没给自己子女添太多负担。

第二个高频场景，就是出门买菜、遛弯的时候出意外。大部分老人每天都要出门买个菜、逛个公园，走人行道的时候容易被乱停的共享单车绊倒，过斑马线的时候也容易遇到躲闪不及的非机动车，哪怕走平路，踩到松动的地砖或者路沿的小石子，都容易崴脚摔倒。

之前有个67岁的刘大爷，早上去小区门口的菜市场买菜，低头挑菜的时候没注意脚边的排水沟盖板歪了，一脚踩空崴了脚，脚踝撕脱性骨折，打石膏加复查花了六千多，也走意外险报销了大部分费用。对老人来说，出门买菜遛弯是日常，这份保障真的不能少。

第三个高频场景，就是跟着子女或者老伙伴短途出行。不少65岁身体还硬朗的老人，喜欢跟着出去玩，爬个山、逛个周边景点，上下台阶踩空、被树枝划伤都是常有的事，坐车的时候急刹车磕碰，也容易受伤。

针对这些高频场景，给大家直接说建议：不管是哪种场景，选意外险的时候一定要认准包含意外医疗责任的，优先选不限社保范围报销的，因为很多老人摔了之后会用进口的固定材料或者门诊理疗，这些社保报不完，不限社保的意外险能多报不少。另外一定要看看条款里，有没有把跌倒、滑倒这些常见的老人意外列入保障范围，别买了之后才发现这些常见情况不赔，白花钱。

三.身体不好该如何搭配方案

本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，也完全可以买适合的老年人意外险，不用太担心，大部分意外险的健康告知都很宽松，不会因为这些基础疾病直接拒保，只要日常能正常走动、自理生活，基本都能顺利投保。

给大家说个实际的例子，张阿姨今年65岁，确诊高血压快10年了，平时每天都吃降压药控制，血压一直稳在正常范围，之前想给阿姨买意外险，我们帮她挑了健康告知不询问日常慢性病的产品，很顺利就投成功了，上个月阿姨在家擦窗户脚下打滑摔了，手腕骨折，花了八千多块治疗费，意外险报销了七千多，帮家里减轻了不少负担，要是当时选了对健康要求太严的产品，很可能报销的时候会出纠纷。

有冠心病、脑梗这类病史的老人，选的时候要避开条款里写明“因原有疾病导致意外不赔”的产品，找条款里只免责“故意行为、违法活动导致意外”这类情况的产品就可以，不用额外选贵很多的特殊产品，只要把条款里的责任约定看清楚就行。

如果老人本身行动不太方便，出门比较少，大部分时间都在家活动，可以侧重搭配侧重意外医疗保障的方案，不用盲目追求很高的身故伤残保额，把意外医疗的报销额度提上去，再选包含自费药报销的责任，万一在家摔了碰了，治疗费都能覆盖，保费还不会太高，一年三百块左右就能搞定，适合普通工薪家庭。

要是老人平时还经常出门遛弯、买菜，甚至会跟着亲戚朋友短途出行，那可以在意外医疗之外，加一份包含交通意外额外责任的方案，缴费也都是一年一缴，不用一次交很多钱，预算多的家庭可以适当把保额往上提一提，预算有限就把基础的意外医疗做足，先覆盖日常最常见的风险就好。

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四.保费预算和缴费周期建议

我先给大家说直白点，老年人买意外险不用掏空钱包，咱们按自己的经济情况挑就行，完全能找到匹配的方案。

如果是每月可支配预算只有一两百块的普通家庭，那选基础款就够用，每年保费只需要两三百块，就能拿到十几万的意外身故伤残保额，还有几万块的意外医疗报销额度，足够覆盖日常摔碰、滑倒擦伤骨折的门诊住院花费。就拿张叔家来说，张叔65岁，儿子儿媳都是普通上班族，还要供孩子上学，全家可支配结余不多，就选了这种基础款，每年交三百出头，去年张叔在小区遛弯被自行车刮倒扭伤了脚踝，拍片子拿药花了两千多，意外险报了一千八，基本没自己花多少钱，对这个预算的家庭来说，这份保障的性价比就足够了。

如果家里经济条件宽松一些，每年能拿出五百到八百块的预算，可以把保额做高一点，意外医疗的报销额度也能提上来，还可以附加一些适合老年人的额外责任，比如意外住院津贴、骨折关爱金之类的。比如65岁的刘阿姨，女儿每月都会给老人留一笔零花钱，刘阿姨就选了这种中端配置，每年交六百多，意外医疗额度给到五万，还包含社保外用药的报销，去年刘阿姨换髋关节需要用进口的耗材，这部分社保报不完，意外险就补上了三万多的缺口，大大减轻了子女的负担。

缴费方式这块，我直接给建议，就选一年一交的短期意外险就行，不用选长期缴费的返还型意外险。一来一年一交的保费便宜，每年交一次就行，不会有长期缴费的压力，就算今年买了明年觉得不合适，换一款也很灵活，不会有损失。二来返还型意外险一般对年龄限制比较严，65岁能选的不多，而且价格比短期意外险贵好几倍，对老年人来说没必要花这个冤枉钱。

也有朋友会问，能不能一次性买好几年的？如果你选的产品支持，而且你确定这款产品符合你的需求，一次性买两三年也可以，不少产品一次性买好几年还能给一点保费优惠，也省得每年都要记得续保，适合记性不太好的老人。但是不建议一次性买超过五年的，毕竟保险产品一直在更新，往后说不定有保障更合适的产品，买太久反而没办法换更好的选择。

五.线上购买需要注意啥细节

第一，先认准购买渠道，别随便点陌生链接买。很多人会在社交平台刷到推销广告，点进去填了信息，最后拿到的不是正规保单，钱也打了水漂。建议直接找保险公司官方小程序、官方公众号，或者持正规保险销售牌照的第三方平台购买，这些平台的保单都能在银保监会查到，不会出问题。就说张大爷之前刷短视频碰到低价推销，填完信息转了钱，半个月都没收到电子保单，再找对方已经被拉黑了，后来还是在儿子帮助下从正规平台重新买的，才没耽误保障。

第二，一定要仔细读免责条款，别只看宣传页面写的保障内容。很多线上产品的宣传页只说能赔摔倒、碰伤，没说哪些情况不赔，比如有的产品对高风险运动不赔，有的对个人过失导致的意外不赔，还有的对特定医院范围做了限制，不在约定医院治疗的话不给报销。比如家住县城的刘阿姨之前线上买了意外险，摔骨折后在镇上私立骨科医院治疗，申请理赔才发现条款里要求必须二级及以上公立医院治疗，最后没能拿到报销，白白花了几千块治疗费。所以买之前把免责条款拉到最后逐句看一遍，拿不准的地方找在线客服问清楚，确认没问题再付款。

第三，如实填投保信息，别抱着侥幸心理瞒年龄。线上投保大多是自动核保，很多人觉得65岁填成63岁就能买，价格还便宜，结果真出了事，保险公司一查身份证发现年龄不符合投保要求，直接拒赔，之前交的保费就白花了。65岁就填真实年龄，现在能投的产品不少，没必要瞒报。之前有个老周怕超龄买不了，把自己66岁填成60岁，后来下楼崴脚骨折花了八千多，理赔的时候被查出年龄不符，一分钱都没赔到，后悔也晚了。

第四，买完之后一定要保存好投保记录和电子保单。很多人买完就关掉页面，啥也没存，真要理赔的时候找不到保单信息，耽误好几天时间。建议买完之后把电子保单下载到手机相册或者云盘里，把投保成功的截图也存一份，记住投保的保险公司名称和报案电话，万一出事能第一时间联系上。另外也可以告诉家里的孩子保单存在哪，真要是老人不方便处理，孩子也能帮忙申请理赔。

第五，关注意外医疗的报销比例和免赔额，别光看保额高低。线上很多产品会把保额写得很高，但是意外医疗的免赔额也高，报销比例还低，比如有的产品意外医疗免赔额设了两百，而且只报销社保范围内的用药，要是用了自费药，一分都报不了。65岁的老人摔碰之后，很多时候会用到自费的钢板、止痛药，尽量选免赔额低、能报销社保外用药的产品，这样实际拿到的赔款才够覆盖花费。

结语

看到这儿你肯定清楚了，65岁老人完全可以买意外险，目前市面上不少产品都覆盖这个年龄，只要符合健康告知就能顺利投保。咱们常见的老年人意外险，一般分两种，一种是专门保日常意外的综合意外险，覆盖摔跌、碰伤这些高频场景，还有一种是专门保交通出行意外的特定意外险，适合经常出门坐车、探亲旅游的老人。咱们根据自家情况挑就行，预算宽松可以两个都配，预算有限优先选覆盖日常意外医疗的综合款，只要选正规渠道、看清条款，就能给家里老人添上实在的保障啦。

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