买意外险有年龄限制吗多少岁
引言
不少朋友打算给自己和家人配置意外险的时候，都会挠头问一句：买意外险到底有没有年龄限制？不同年纪能不能买到合适的保障呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家讲明白对应的内容。
一. 年龄门槛大揭秘
目前国内在售的意外险，对不同年龄段设了不同门槛，并不是到了某一个年纪就彻底买不了意外险，只是可选范围会随着年龄增长慢慢变窄。
刚出生满三十天的新生儿，就能买意外险。给小孩子选意外险不用花冤枉钱，选对门槛低、覆盖意外医疗的就可以，小孩子天性好动，难免磕磕碰碰，只要出生满投保要求天数，身体健康，都能顺利投保，基本不会被拒。
十八岁到五十岁这个年龄段，是可选择范围最广的，几乎市面上所有意外险都能投。不管你是朝九晚五坐办公室，还是在外跑运输干工程，只要如实填写职业类别，大部分意外险都不会把你拦在门外，哪怕身体有一些小毛病，只要不影响正常生活工作，也很少会被卡住。
过了五十岁，还没到六十五岁，门槛会稍微高一点，可选产品比青壮年少一些，投保的时候会多几条健康要求，比如要求没有得过重病，能自己正常吃饭走路，只要满足这些条件，也能顺利买到合适的保障。
六十五岁以上的老年朋友，依然有合适的意外险可以买，不用觉得年纪大了就买不了。只是这个年龄段，意外险的投保门槛会更高一点，多数会要求满足基本的健康条件，保额也会比中青年低一些，价格比年轻人买稍微贵一点，但是照样能买到符合需求的产品。不要觉得年纪大了就不用买，老年朋友腿脚不方便，发生意外的概率更高，反而更需要合适的意外险兜底。
还有一点要提醒大家，投保的时候一定要看清楚年龄要求，别填错年龄，不符合年龄要求的话，投了也没法顺利理赔，白花钱。
二. 分龄挑选不纠结
咱们直接说，0-6岁的小朋友活蹦乱跳，总爱跑跳磕碰，难免会被猫狗抓伤、不小心摔倒擦伤，这个年龄段买意外险，重点抓意外医疗责任。这个年龄段符合投保要求的意外险很多，基本都能买，没有太高年龄门槛。建议选意外医疗免赔额低、报销比例高，能覆盖自费疫苗、门诊挂号费用的产品，不用追求太高的身故伤残保额，毕竟孩子年龄小，不需要承担家庭经济责任，一年缴费几十块就能搞定，没必要花太多预算。
再说说7-17岁的学生群体，这个年纪的孩子开始住校、参加体育运动，外出骑车、春游的次数变多，磕碰摔伤骨折的概率更高。这个年龄段的意外险几乎不会卡年龄，随便挑符合要求的产品都能买，建议把意外医疗的额度提一提，再加上个意外住院津贴就更好了，万一孩子需要住院休养，每天能领一笔津贴补贴伙食费、住宿费，能帮家长减轻点负担。身故保额按照监管要求买就可以，不用额外加预算，一年缴费一百块以内就能配够够用的保障。
接下来是18-50岁的青壮年群体，这个年龄段是家庭的主要经济支柱，上有老下有小，身上背着房贷车贷，一旦发生意外倒下，整个家庭的经济都会受影响。这个年龄段没有任何年龄限制，几乎所有意外险都能买，而且健康要求、核保都宽松，哪怕有小毛病也能正常投保。建议优先把身故伤残保额做足，保额尽量覆盖至少5年以上的家庭开支加上未还清的负债，如果是经常出差、坐公共交通出行，可以额外加一份特定交通意外责任，提升出行时候的保障额度。如果是从事体力劳动、户外作业的朋友，一定要注意核对自己的职业是否在承保范围内，别买错了影响后续理赔。这个年龄段根据保额不同，一年缴费也就两三百块，性价比很高。
然后是51-65岁的中年群体，这个年龄段不少人开始退休，但是还会帮子女带孩子，出门买菜、接送小孩，发生意外滑倒骨折的概率比年轻人高很多。这个年龄段大部分意外险都还能买，只有少部分高保额产品会限制年龄。建议重点关注意外医疗的报销范围，优先选能覆盖自费药、进口器械的产品，毕竟万一摔骨折了，打钢板、用进口材料，不少都是社保不报的，有意外险报销能省不少钱。保额不用太高，十万到二十万足够，一年缴费一两百块，不会有太大经济压力。
最后是65岁以上的老年群体，这个年龄段确实会有部分意外险限制购买，不过目前也有不少专门针对老年人设计的意外险，七十多、八十岁都能买，不用太担心买不到。这个年龄段的老人骨质疏松，滑倒容易骨折，一定要重点挑意外医疗额度高、报销范围广的产品，很多针对老年人的意外险还会附赠免费的骨折护理服务、急救服务，这些附加服务都很实用，可以优先选带这类服务的产品。部分产品会要求老人做简单的健康告知，只要能正常行走、生活能自理基本都能通过，一年缴费大概三百块以内，就能买到够用的保障。
三. 真实案例来助读
我们小区的李阿姨今年62岁，两年前儿子给她买了一份符合年龄要求的意外险，刚满投保观察期没多久就出了小意外。
那天李阿姨下楼倒垃圾，脚踩在刚拖完的湿滑地砖上没站稳，整个人顺着台阶滑了下去，当场就站不起来了，送到医院一查，右腿小腿骨折，需要做手术放钢板固定，还要住院半个多月。
当时儿子算了一笔账，社保报销完之后，自己还要出差不多三万块，其中钢板的材料费占了一大半，刚好李阿姨这份意外险包含意外医疗责任，还能覆盖社保外的自费项目。
儿子整理好医院的各种单据、诊断证明发给保险公司，没几天，一万八千多的意外医疗理赔款就到账了，相当于大部分自费费用都由保险公司承担了，家里只出了小头，经济上没什么压力。
要是当初李阿姨觉得自己年纪大了，保险都买不了干脆就不买了，那这几万块就得全部自己掏，对普通家庭来说还是一笔不小的开支。
去年李阿姨拆钢板的时候，剩下的自费部分也照样走了理赔，整个过程都很顺畅，也没因为年龄问题卡流程。
还有我同事小张，刚毕业24岁，在互联网公司做运营，经常加班到晚上十点多，骑共享单车回出租屋的路上被电动车刮倒，胳膊缝了七针，脸上也蹭破了一大块皮。
他毕业刚工作半年没攒下多少钱，刚入职公司给交了社保，自己月初刚买了符合年龄要求的意外险，意外医疗额度够高，缝针清创加祛疤药膏的钱，社保报完剩下的全部走意外险报了，没动自己攒的房租预备金。
要是他没买这份意外险，祛疤的钱就得从生活费里挤，好几个月都得省吃俭用。
从这两个案例就能看出来，不管是二十多岁的年轻人，还是六十多岁的老年人，只要符合意外险的年龄要求，配置合适的意外险就能帮我们兜住意外带来的经济风险。
买意外险的时候一定要根据自己的年龄选对产品，年轻人优先把意外身故伤残额度买够，意外医疗也尽量选能覆盖自费项目的；老年人能投保的产品不多，重点关注意外医疗的报销比例和额度，不用太追求过高的身故伤残保额。
图片来源：unsplash
四. 注意事项记心间
一定要如实填写你的职业信息，意外险的定价和承保条件，和你的职业风险直接挂钩。比如有朋友本来是常年跑户外的装修工人，投保的时候填错成了办公室文员，真出了意外需要理赔的时候，很容易因为职业信息不符遭遇理赔纠纷，最后钱拿不到白交了保费，完全没必要吃这个亏。
一定要注意投保的年龄要求，超龄投保不建议隐瞒年龄。不少朋友过了七十岁之后找不到合适的产品，想拿子女的身份投保混过去，这种操作完全行不通，理赔的时候一查身份证就能发现问题，最后肯定会拒赔，白耽误时间精力。
一定要看清楚免责条款里列出来的不赔项目。很多人觉得意外险什么意外都赔，其实不然，像部分高风险运动，比如攀岩、潜水、跳伞这类，很多普通意外险是不包含保障的，如果你本身平时就喜欢参加这类户外活动，就要提前找包含相关保障的产品，别等出了事儿才发现自己买的不赔。
一定要留意健康告知要求，别抱着侥幸心理隐瞒病史。很多人觉得意外险只保意外不用看健康，其实不对，尤其是针对中老年人的意外险，不少都有基础健康要求，比如要求没有患过某些严重疾病，要是故意隐瞒，真出了事儿也会影响理赔。
一定要根据自己的出行需求选合适的保障范围。如果你只是日常上下班、买菜逛街，买普通的综合意外险就够，要是经常出差跑长途，或者经常开车出行，可以额外加保对应特定场景的保障，让额度更贴合自己的需求，也不会多花没必要的钱。另外买之前要算清楚自己已经有的保额，不用重复买太多相同责任的产品，浪费保费不说，也不会重复多赔，把钱花在刀刃上就好。
结语
总结下来，买意外险是有年龄限制的，不同产品年龄门槛不一样，多数常规产品覆盖18岁到60岁人群，也有面向幼童和超过60岁长者的产品可选，大家按照自己的年龄挑选就可以。只要选的时候匹配自己的需求，看好保额、免责和意外医疗保障范围，就能挑到适合自己的意外险了。
小蜜蜂6号意外险
