给孩子上意外险上哪种好 少儿意外险多少钱报销
引言
家里有娃的家长，是不是都在琢磨给娃选意外险的时候犯愁？到底选哪款合适？一年要花多少钱？出了事能报销多少呢？今天我们就把这些问题说清楚，帮您选到适合自家孩子的保障。
一. 意外事故保哪些情况
咱们家长先掰扯清楚，孩子平时生活里遇到的哪些事能赔，哪些不赔，心里有数才不踩坑。
先说娃日常最常碰到的场景，娃跑着追小伙伴，没站稳摔在小区地砖上磕破额头，去医院缝针换药；吃饭的时候拿不好热汤，泼在手上烫伤；下楼玩被小区邻居家的猫抓了，要去打疫苗，这些都属于符合要求的意外，都在保障范围内。我同事家上周刚发生这事，她家五岁儿子在托管班和小朋友玩蹦床，跳的时候踩空崴了脚，肿得穿不上鞋，去医院拍片子拿药，花的钱符合理赔要求就能报，这不就帮家里省了一笔开销。
还有平时出门的情况，带娃坐家长的电动车，路上不小心轻微磕碰受伤；带娃去公园玩，被路边歪倒的健身器材碰擦伤；节假日带娃出游，遇到交通小意外受伤，这些也都在保障范围内，只要符合外来突发的条件，都可以申请理赔。
我得给大家提个醒，有些情况是不在意外险保障范围里的，别到时候申请理赔才知道不符合要求白跑一趟。比如娃得了肺炎、阑尾炎这种生病的情况，这属于疾病范畴，意外险不给报。再比如娃天生就有的身体问题，哪怕发现的时候是出生后好几年，也不属于意外，不在保障范围内。
还有一种容易混淆的情况，比如娃有过敏体质，出去踏青碰了花粉引发过敏住院，这种如果不是意外接触导致的急性过敏，大多也不在意外险的保障范围里。要是娃不小心吃了不干净的东西引发急性食物中毒，这种符合意外条件的，就可以申请理赔。
最后再给大家说个实用点的建议，选的时候优先选包含常见意外医疗责任的，毕竟娃活泼好动，小磕小碰、猫抓狗咬的情况太常见了，比起只保身故伤残的意外险，包含意外医疗责任的，对咱们普通家庭来说实用性强很多。
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二. 一年大概需要花多少保费
一般来说，给0到3岁的刚会走、爱乱摸的幼童买普通少儿意外险，每年保费大多在一百元到两百元之间。这个年龄段的孩子刚学会走路，对世界好奇心强，磕磕碰碰、碰翻热水杯烫伤、摸到尖锐东西划伤的概率不低，很多家长只会先给孩子买基础款，这个价位就能覆盖基础的意外门诊和住院报销需求，适合刚给孩子做保险配置、预算不多的普通家庭，也不会给家庭日常开支添负担。
对于4到12岁已经上学的孩子，这个年纪的孩子爱跑爱跳，参加学校运动会、和同学出去玩，发生意外的场景更多，受伤程度也可能比幼儿时期更重。如果给这个年龄段孩子买带额外意外伤残责任的少儿意外险，每年保费大多在两百元到三百五十元之间。如果你家孩子已经报名了学校的课外运动兴趣班，或者平时就爱出去爬山打球，可以选这个价位的产品，保额更高，能覆盖更多风险，就算花了几千上万的治疗费用，也能报销不少，家庭不用一下子掏一大笔钱。
如果你还想给孩子加上特定的责任，比如额外的意外住院津贴、支持自费药报销，那每年保费大概在三百五十元到五百元之间。之前我朋友家孩子被小区的猫狗抓伤，打进口狂犬疫苗属于自费药，基础款意外险不报，最后朋友自己掏了两千多。要是你家附近流浪猫狗多，或者家里养了宠物，担心孩子碰到这类情况，就可以多花一点钱选带自费药报销的，这个价位大多能覆盖这类需求，不会让家长额外承担太多费用。
如果家庭条件比较好，想给孩子做更高额度的配置，那也有五百元以上的产品，这类产品一般保额更高，还会附加一些特殊的保障责任，适合预算充足，想要给孩子更全保障的家庭。不过这里要提醒你，不用盲目追求高保费产品，不是越贵的就越适合你家孩子，适合孩子日常风险情况才是最重要的。
总的来说，少儿意外险保费都不算高，哪怕你每个月只能挤出几十块钱余钱做保险配置，也能选到合适的产品。如果是刚当爸妈，预算有限就先选一百多的基础款；等后续收入提高了，再给孩子加保升级就行，不用一下子给自己太大压力。
三. 挑选时要关注哪些点
先看意外医疗的报销范围，这部分对家长来说最实用，孩子平时磕碰意外大多用得到。很多孩子去医院处理伤口，医生可能会开一些社保目录外的消肿药、美容缝合线，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏。我闺蜜家孩子去年在小区跑着玩，撞上路边石桌磕破了眉骨，医生说用美容线留疤会淡一点，美容线不在社保目录里，她家之前买的意外险只报社保内，这小一千块就全自己出了。后来换了能报自费药的意外险，后来孩子被猫抓伤打进口狂犬疫苗，两千多块几乎全报了，省了不少钱。
再看免赔额和报销比例，别小看这两个数字，理赔的时候差不少。比如同样一万的意外医疗保额，一个是0免赔，报销比例90%，一个是100块免赔，报销比例80%，同样花了三千块的医疗费用，前者能报两千七，后者只能报两千三百二，差了小四百。建议优先选免赔额低，报销比例高的，大部分普通小意外花不了多少钱，免赔额低能多报一点，积少成多也是不少的钱。
第三要关注免责条款，别看很多产品宣传保障全，其实藏着不少不赔的情况。比如有的意外险不保障孩子参加学校组织的体育活动，还有的不保障高风险的业余运动，比如孩子学游泳、滑冰出事，有的就不赔。之前有个朋友家孩子参加学校的运动会跳远崴了脚，骨折花了不少钱，结果买的意外险把学校体育活动列进免责，最后一分都没报，真的很闹心。买的时候一定要翻一遍免责，把平时孩子常接触的活动都核对一遍，别踩坑。
第四要注意保额设置，别盲目追求过高的身故保额。咱们国家对未成年人身故保额有规定，不用多花钱买超出规定的保额，买了也赔不到那么多。把预算多往意外医疗上倾斜，毕竟孩子小发生意外医疗的概率比身故高多了，意外医疗够用比高身故保额实用得多。比如普通家庭，给孩子买十万到二十万的身故保额就符合要求，把剩下的预算加在意外医疗上，做个两万到五万的意外医疗保额，完全够应付日常的磕碰、烫伤、动物抓伤这些情况。
最后要留意有没有多余的附加责任，不少产品会捆绑一些没用的责任，比如附加少儿重疾，或者附加什么生存金，价格一下子涨了好几倍。其实这些附加保障大多性价比不高，想要重疾保障可以单独买专门的少儿重疾，比捆绑的划算得多。咱们买少儿意外险，就是盯着重意外和意外医疗，把核心保障做足就可以，没必要花冤枉钱买用不上的附加险。
四. 发生风险怎么申请理赔
出险第一时间先联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案，别拖，最好在三天内完成报备，把孩子出事的时间、地点、原因、就医医院说清楚，方便保险公司提前做好理赔登记，避免后续补材料的麻烦。
整理理赔材料的时候，要按照要求一一理清楚，别漏带。意外门诊或者住院理赔，需要准备好孩子的身份证明、监护人的银行卡、完整的门诊病历、出院小结、所有的医疗费用发票、费用明细清单，如果是意外磕碰到需要缝合、或者被外物弄伤，记得让医生在病历上写清楚意外受伤的经过，不然保险公司核实的时候还要补开证明，耽误理赔进度。
我表姐家前段时间就遇到过这事，她家7岁的男孩在小区骑车，躲避行人的时候摔出去，胳膊蹭掉一大块皮还缝了三针，去医院处理完之后，她直接把所有材料整理好，按照保险公司给的指引，在官方公众号上传了清晰的照片和扫描件，不到三天理赔款就到账了。一开始她还怕线下交材料麻烦，现在知道现在不少公司都支持线上上传，不用跑网点，省事很多。
提交材料之后，保持手机畅通就行，如果保险公司需要补充核实情况，比如打电话询问意外发生的细节，或者要求补充其他证明材料，要积极配合，别拖着，核实清楚之后，符合理赔条件的，很快就能拿到赔付金。如果是已经经过社保报销的情况，要记得把社保的报销分割单一起交给保险公司，保险公司会按照合同约定，对剩下没报销的部分进行理赔，报销比例要看你买的产品条款里的约定。
最后提醒你，如果理赔的时候遇到不清楚的地方，直接找你的投保顾问或者保险公司客服咨询就行，别自己瞎猜，按照要求一步步来就行，大部分符合合同约定的理赔申请，流程都很顺畅。
结语
综合来说，给孩子选意外险，可以挑包含社保外自费医疗责任的产品，优先覆盖日常磕碰、意外受伤这类孩子常见的风险，不用盲目叠加过多高保额产品。一般一年花费一两百到几百元不等，符合多数家庭预算，报销的时候只要备好医院开具的完整单据，及时联系保险公司报案，符合条款约定的治疗费用都能按合同约定申请报销，普通工薪家庭，可以选基础款满足日常保障，如果预算比较充足，可以加一点附加责任扩展保障范围，这样就能给孩子搭配到适配需求的保障啦。
达尔文12号重疾险
