养老保险个人和单位缴纳的区别

引言

嘿，朋友，你每个月工资单上都会扣一笔养老保险费用吧？公司帮你交的那份和从你工资里扣出来自己交的那份，难道只是交钱的主体不一样吗？这里面会不会藏着很多你不知道的差别呢？今天咱们就把这些事儿说清楚。

一. 单位交的钱去哪了

我在互联网公司做行政的张姐，每个月发工资的时候，都会对着工资条皱眉头，除了扣掉自己要交的那部分养老钱，公司还要单独出一笔钱缴养老保险，张姐总想问，这笔公司出的钱，到底落在哪了，跟自己以后拿养老金有关系吗？

其实单位交的这笔钱，大多进了统筹账户，不是记在你个人名下，但不代表这笔钱跟你没关系。统筹账户就像是大伙一起攒的公共养老池，用来给已经退休的人发基础养老金，现在你上班的时候单位帮你缴费，等以后你退休了，后来的年轻人缴费，也会支撑你的养老待遇发放，这是互助式的积累。

还是说张姐，她每个月工资基数是五千元，单位每个月要按规定的比例交一千块左右进统筹账户，这一千块不会显示在她个人的缴费明细里，但只要她累计缴够要求的年限，退休的时候就能从统筹账户领到基础养老金，这部分钱是养老待遇里占比不小的一块，完全跟你的缴费基数、缴费年限挂钩，交的时间越长，缴费基数越高，这部分能领到的钱就越多。

很多刚参加工作的小年轻会说，反正这笔钱不在我自己账户里，那是不是缴多缴少都无所谓？不对，如果你在单位上班，按规定单位必须帮你缴这笔钱，不需要你自己掏腰包，对你来说相当于免费多攒了养老的份额，就算你以后想换工作，你之前单位帮你缴的年限，会直接累计到你的新社保账户里，不会清零也不会作废。

给你提个实用建议，如果你在单位上班，一定要盯着单位帮你按时缴费，别同意什么放弃缴费换现金补贴的操作，这笔钱单位出，不用你花一分钱，攒的是你的养老年限，对以后领钱好处很多。就像张姐之前帮新来的应届生小陈处理过这个事儿，小陈刚毕业想多拿点现金，让公司别给他缴养老，说以后自己补，后来小陈换了工作想明白，补缴不仅麻烦，还错过了累计年限的时间，折腾了好久才补好，所以一定要记住，单位该帮你交的，一分都不能少。

二. 自己缴的钱怎么算

不管你是跟着单位缴还是自己以灵活就业身份缴，进入你个人账户的钱都是实打实记在你名下的，这个规则一直很明确。

咱们拿具体的例子说清楚，28岁的小林是电商运营，每个月扣除各项费用后的工资基数是五千元，按照目前的规则，个人缴费部分按比例直接划入个人账户，相当于每个月有四百块稳稳落在这个账户里，这笔钱会按照规则生息，不会平白消失，永远记在你自己名下。

如果你是自由职业者，自己全额缴养老保险，也只有一部分会划入个人账户，剩下的部分会划入统筹账户，和我们刚才说的单位缴费部分统一使用。比如今年42岁的陈姐，开了一家社区美甲店，每个月按要求交养老保险，其中接近四成的费用会进入自己的个人账户，剩下的进入统筹账户，这部分你不用纠结怎么分配，记住个人账户里的钱全是你的就够了。

如果你干到退休，每个月领养老金的时候，个人账户里的钱会按照你的计发月数慢慢发放给你，每个月都会拿出一部分加到你的养老金里，个人账户余额越多，每个月拿到的钱就越多，这是直接挂钩的。

给你两个实实在在的建议：第一，只要有能力缴费，尽量别断缴，每多缴一个月，你的个人账户就多攒一笔钱，利息也会跟着累计，几十年下来，累计出来的数额会比你预想的多。第二，如果换工作，一定要记得把养老保险关系转到新单位，个人账户里的钱会跟着你的关系走，不会丢，也不会清零，连续缴费的年限也能累计，不用担心里途换工作会影响你的账户积累。如果你暂时找不到新工作，也可以先以灵活就业身份自己缴费，保证个人账户一直在积累状态，不会因为暂停缴费浪费之前的积累。

图片来源：unsplash

三. 中途断了怎么办

你是不是有过这种情况，换工作空档期，不小心养老保险断了几个月，天天刷帖子搜攻略，怕之前白交了，怕退休领不到钱，先别慌，咱们直接说结论，养老保险是累计计算缴费年限的，断缴几个月，之前交过的钱不会清零，不管是单位给你交的统筹部分，还是你自己交的个人账户部分，都会一直存在，不会说断交一段时间就没了。

我给你说个真实的例子，去年刚换工作的小陈，之前在电商公司做运营，因为裸辞找工作花了四个月，这四个月没交养老保险，当时他急得不行，怕之前五年的缴费年限作废，还想着要不要花大价钱找机构代缴，后来他去社保经办大厅问了，工作人员告诉他，之前的缴费年限一直在，个人账户里的钱也一直在，根本不会清零，他悬了好几个月的心才放下来。

那断缴会有什么影响呢？影响主要在两个地方，第一个是累计缴费年限，如果到了退休年龄，你的累计缴费没达到要求，就不能按时办理退休领钱，需要补缴够年限之后才能领，如果你距离退休还有一二十年，断两三个月其实没什么，累计年限差一点退休前补上就行；如果已经快到退休年龄了，累计年限还差不少，那最好别断，尽量早点补上凑够年限。第二个影响就是，部分城市会把养老保险连续缴费年限和买房、买车摇号、落户这些资格挂钩，如果刚好你要用到这些资格，断缴之后连续缴费年限会重新计算，这种情况就得尽量避免断缴。

给你说几个可行的处理方法，第一种，如果你很快找到新工作，新单位会直接给你续交，不需要你自己额外操作，断的这几个月不用补，对退休待遇影响很小。第二种，如果你是本地户籍，暂时没找工作，想续上缴费，可以自己去社保经办机构办理个人参保，接着交就行。如果你不是本地户籍，想自己交的话，可以咨询当地的社保经办部门，按当地要求办理就行。

还有人问，断缴的部分能不能补缴？不同地方要求不一样，一般来说，单位漏缴的，让原单位给你补就行；个人断缴的，大部分城市不支持个人补缴断档，不过也不用太担心，只要累计缴费够，不影响你退休领钱，要是你快退休了累计还差不少，可以直接去当地社保经办大厅问清楚，工作人员会给你说当地的补缴政策，你照着办就行，别自己瞎找代缴机构，小心碰到不靠谱的被骗钱。

四. 不同情况怎么选

如果你是刚毕业进入企业工作的上班族，只要公司给缴纳，直接跟着单位交就对了，不用自己多折腾。单位会帮你承担大部分缴费金额，每个月只需要从工资里扣掉一小部分，对刚出来工作、手头不宽裕的年轻人来说，压力很小，还能满足正常的累计缴费要求，给未来的养老攒下基础。我身边就有个刚毕业两年的小姑娘小苏，一开始不知道这些，还想着自己要不要额外再交一份，后来问清楚之后，就安安稳稳跟着单位缴，每个月扣几百块，对日常开销几乎没影响，还一直保持着缴费记录，完全不用操心断缴的问题。

如果你是自由职业者，比如开淘宝店、做自媒体、跑家政服务这种没有固定单位的人群，就自己以灵活就业身份去参保。这种参保方式缴费比例可以自己选，收入好的时候选高一点的档位，收入暂时不好的时候选低一点的档位，完全跟着自己的经济情况调整，很灵活。做插画师的阿凯就是这样，他做自由职业五年，一开始接单不稳定，就一直交最低档位，后来接单多了收入上涨，就改成了较高档位，每年调整一次，既没有给自己造成经济压力，也保证缴费没断过，现在已经累计缴费快十年了。

如果你是已经工作十多年，距离退休还有不到十年的中年人，已经在单位正常缴费了，就尽量别断缴。这个阶段累计缴费年限已经不短了，再坚持缴满要求的年限，退休就能按时领钱，要是中途断了，反而会拉低平均缴费指数，最后每个月领的钱会少一些，实在因为换工作中断一两个月，尽快续上就好，不用太纠结。小区里的张大哥之前因为单位裁员，中间断了三个多月，后来找到新工作马上就续上了，对他之后的待遇几乎没产生影响。

如果你是已经退休或者快要退休，发现自己累计缴费还差几年才够，那可以一次性补缴或者按年顺延补缴，具体按当地要求办理就行，先把基础养老的资格拿到手，再考虑其他的养老安排。小区的陈阿姨之前因为早年打工换了好几个地方，社保记录没衔接上，退休的时候还差两年才够年限，她就按要求顺延缴了两年，之后顺利办理了退休，现在每个月都能按时领到养老金，日常买菜买药的钱都够花，不用全伸手问孩子要。

如果你手头经济条件比较宽松，已经缴满了基础养老保险的要求年限，还想让退休之后的生活质量更高一些，可以在基础缴费之外，再增加其他的养老保障安排，不用盲目多缴基础养老保险，把钱分散安排，退休之后能拿到的钱更多，生活也更有保障。做设计师的老周就是这样，他已经在单位缴满二十年，手头还有不少闲钱，就没额外多缴基础养老，安排了其他适合自己的养老保障，现在还有几年退休，已经算清楚，退休之后每个月能拿到的钱足够支撑他出去旅游、培养爱好，生活完全不用发愁。

结语

现在你清楚啦，单位缴的部分进统筹账户，用来给大家发基础养老金，自己缴的全进个人账户，钱全是你自己的。不管你是上班跟着单位缴，还是自己当老板、做自由职业自己缴，记得尽量别长期断缴，累计缴费时间越长，你个人账户里攒的钱越多，退休后每个月拿到的养老金也越充足。不同情况选不同方式，上班的跟着单位缴就好，自由职业根据自己收入选缴费档次，先把基础保障安排好，以后退休就能舒舒服服拿养老金养老啦。

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